Teie vara, sealhulgas teie auto või kodu tagasivõitmine (tuntud kui arestimine) toimub siis, kui laenuandja võtab teie vara, kuna te ei teinud igakuisi makseid. Mõnes osariigis saab autosid tagasi võtta, ilma et hoiataksite teid, et teie auto võetakse konkreetsel päeval. Tagasivõtmine mitte ainult ei kahjusta teie krediiti, vaid võib olla ka teile ja teie perele väga traumaatiline. On mitmeid viise, kuidas saate vältida oma vara tagasivõtmist isegi pärast seda, kui olete mõne laenumakse tasumata jätnud.
1
Vähendage kulusid. Kui leiate, et te ei suuda auto- või eluasemelaenu igakuist makset tasuda, peaksite hindama, kas on võimalik oma kulusid vähendada. See võib tähendada kaabeltelevisioonist vabanemist või igapäevase kohvi ostmata jätmist. Sissetuleku vähendamisega säästetud lisatulu võib aidata teil laenumakseid tasuda. Mõned lihtsad viisid kulude vähendamiseks on järgmised: Ühendage lahti kõik elektriseadmed, mida te ei kasuta. Alandage kuuma veeboileri temperatuuri vahemikku 125–130 kraadi Fahrenheiti järgi. Loobuge oma jõusaalist või muust liikmestaatusest. Tühistage ajalehtede või ajakirjade tellimus. Lõunasöögi ostmise asemel tehke süüa ja tooge ise süüa.
2
Tasuge hilinenud maksed. Isegi kui teil jäi makse tegemata, ei tähenda see, et teie laenuandja alustab automaatselt tagasivõtmismenetlust või seda, et olete maksevõimetuses. Üldjuhul teavitab teie laenuandja teid, et teie laen on võlgu ja et nad alustavad tagasivõtmis-/väljavõtmismenetlust. Paljud laenud võimaldavad teil peatada tagasivõtmise, tuues oma laenu hetkeseisu, mis tähendab tagasimaksete tasumist ja võimalike hilinenud tasude tasumist. Kui arvate, et te ei saa makset tasuda või olete selle juba tegemata, võtke viivitamatult ühendust laenuandjaga. Nad võivad olla valmis loobuma teie hilinemistasudest või koostama makseplaani, et saaksite maksmata jäänud maksed tagasi maksta.
3
Võtke laenu pereliikmelt või sõbralt. Üks võimalus tegemata maksete tasumiseks on küsida pereliikmelt või sõbralt laenu. Kuigi teil võib olla raske raha laenata, võib teil olla raskem oma autot või kodu kaotada, eriti kui teie autoga sõidate tööle ja koju tagasi. Kui teil on ainult ajutine raskustes, võite selgitada, et vajate raha ainult selleks, et aidata teil raskest perioodist üle saada. Samuti peaksite selgitama, kuidas ja millal kavatsete need tagasi maksta. Kui te pole kindel, millal saate need tagasi maksta, peaksite ka seda selgitama. Peaksite teadma, et raha laenamine perekonnalt või sõpradelt võib teie suhteid negatiivselt mõjutada.
4
Laske oma laen taastada. Kui teie laen on juba maksejõuetuses, mis tähendab, et te pole teatud aja jooksul makset teinud ja teie laenuandja võtab teie vastu õiguslikke meetmeid, võib teil siiski olla võimalik oma laen ennistada. See tähendab, et teie laenuandja võimaldab teil oma laenu voolu suurendada, tasudes tagasimaksed ja tasud. Enamik laenuandjaid lubab teil makseviivitust ravida ainult ühekordselt. Mõned osariigid annavad seaduslikult õiguse teie võlgnevus laenu ennistada. Teie osariigi tarbijakaitseagentuur peaks saama teile teada, kas teie osariigis kehtivad laenu ennistamist käsitlevad seadused. . Leiate oma tarbijakaitseagentuuri aadressil: https://www.usa.gov/state-consumer. Samuti peaksite kontrollima oma laenutingimusi, et näha, kas teie leping võimaldab ennistada, isegi kui teie laenuõigust ei paku olek.
5
Refinantseerige oma laen. Kui teil on raskusi autolaenu või hüpoteegi tagasimaksmisega, võib teie laenuandja või mõni muu laenuandja olla valmis teie laenu refinantseerima. Üldjuhul tähendab refinantseerimine seda, et saate uue laenu pikema tasuvusajaga või madalama intressimääraga, nii et teie igakuised laenumaksed on odavamad ja seega taskukohased. Teie uut laenu kasutatakse tasumata laenude tasumiseks. Seni, kuni saate oma uusi laenumakseid teha, ei ohusta teid sundraha sulgemine või tagasivõtmine. Autolaenu refinantseerimine võib olla keeruline, välja arvatud juhul, kui laenuandja on nõus teie makseid pikendama. Näiteks kui teie algne laen pidi olema tasutud 3 aastaga, kuid teie laenufirma on nõus teie makseid 5 aastani pikendama, saate oma kuumakseid alandada. Laenu kehtivusaja jooksul maksate laenule rohkem võlausaldaja. Lühiajaliselt teie autot siiski tagasi ei võeta. Kui otsustate, kas refinantseerida, on oluline küsida laenuandjalt, millised kulud või tasud refinantseeritud laenuga kaasnevad ja kas peate need tasud ette tasuma.
6
Otsige kodulaenu muutmist. Kui teil on maksetega raskusi, võite taotleda oma laenuandjalt eluasemelaenu muutmist. Mõned laenuandjad eelistavad pigem teie laenu tingimusi muuta kui sundraha sulgemise protsessi. Peate võtma ühendust oma laenuandjaga ja küsima, milline on eluasemelaenu muutmise taotlemise protsess. Kui teie laenu muutmise taotlus esitatakse vähemalt 15 päeva enne kavandatud sulgemismüügi kuupäeva, peab laenuandja teie taotluse läbi vaatama. Kui olete muudatuse tegemiseks heaks kiidetud, ei saa laenuandja turustust sulgeda, välja arvatud juhul, kui keeldute muudatusest või rikute selle tingimusi. Muudatuse taotlemine võib sunniraha sulgemist edasi lükata, kuna mitmed osariigid ja föderaalvalitsus on vastu võtnud seadused, mis keelavad laenuandjal sundraha sulgemist seni, kuni see on tehtud. on teie taotluse kohta otsuse teinud. Nende osariikide hulka kuuluvad: California, Nevada ja Minnesota.
7
Pidage läbirääkimisi kannatlikkuse lepingu üle. Kui te ei saa mingil ajutisel põhjusel laenumakseid tasuda, näiteks pole veel asunud uuele tööle, võtke ühendust oma laenuandjaga ja taotlege laenu tagasimaksmist. Kuigi mõnel laenuandjal on kannatlikkuse programmid juba olemas, võivad teised laenuandjad olla valmis leppima kokku ajutise perioodi üle, mille jooksul te oma laenu tagasi ei maksa. Kui see taluvusaeg on möödas, peate uuesti laenumakseid alustama. Paljud laenuandjad on valmis pakkuma ajutiste raskuste korral laenuandmist, et vältida kulukat ja aeganõudvat tagasivõtmisprotsessi. Saate vaadata oma laenuandja veebisaiti, et näha, kas neil on võrgus kannatlikkuse kohta teavet. Kui ei, helistage oma laenuandjale ja arutage oma võimalusi ajutiste raskuste talumiseks.
8
Taotlege valitsuse abi laenuprogramme. Föderaalvalitsusel on mitu programmi, et aidata majaomanikke, kellel on raskusi hüpoteegimaksete tegemisega. Need programmid võivad teie sissetulekute põhjal teie makset vähendada, aidata teil välja töötada plaani tegemata maksete tagasimaksmiseks või laenude refinantseerimiseks. Kodu taskukohase muutmise programm (HAMP) on valitsuse toetatav programm, mis annab majaomanikele võimaluse vähendada oma makseid nende esimene hüpoteek. Eluaseme- ja linnaarengu osakond (HUD) pakub tasuta nõustamist ja abi inimestele, kellel on raskusi hüpoteeklaenu tasumisega. Võite võtta ühendust heakskiidetud HUD-nõustajaga telefonil: 888-995-4673. Föderaalne kodu taskukohane refinantseerimisprogramm (HARP) aitab inimestel, kelle kodus on omakapitali, oma hüpoteeklaenu refinantseerida.
9
Hinnake oma üldist rahalist olukorda. Enne pankrotiavalduse esitamist peate hoolikalt uurima oma üldist finantsseisundit ja koostama eelarve. Selleks, et otsustada, kas pankrot on teie parim valik ja kui jah, siis milline pankrot on parim, peate teadma: kas suudate oma arveid tasuda; kas mõne oma vara müümine aitab teil taastada finantsstabiilsuse; sissetuleku suurus, mida te saate; ja kas saate maksta ümberstruktureeritud laenumakseid. Mõne inimese jaoks võib pankrotiavalduse esitamine ajutiselt peatada: teie auto ja muu laenu tagatisena kasutatud vara tagasivõtmine. Laenuandjale võlgnetava summa sissenõudmine, et katta tasumata laenu ja laenuandja kogutud summa vahe. oma kinnisvara müük (tuntud kui puudujääk). Näiteks mõnes osariigis vastutab laenuvõtja oma hüpoteegi saldo (nt 100 000 dollarit) ja laenuandja kodu müügist saadud summa (80 000 dollarit) vahe; puudujäägi saldo selles näites on 20 000 dollarit ja laenuvõtja vastutab selle summa tagasimaksmise eest. Hagid puudujäägi hüvitamiseks (summa, mille kohus otsustas, et olete laenuandjale võlgu).
10
Mõelge, milline pankrot on parim. Üldiselt kalduvad üksikisikud esitama kahte tüüpi pankrotiavalduse, kas 7. või 11. peatüki. Peamine erinevus nende kahe pankrotiplaani vahel on see, kas teil on sissetulekut ümberstruktureeritud võla tasumiseks (kui laenuandja muudab teie maksekohustusi, et saaksite oma makseid teha ). väike sissetulek ja olete nõus oma vara müüma, et võlausaldajatele tasuda. See võib olla hea valik ka siis, kui soovite ainult sulgemisprotsessi peatada, kuid tegelikult ei hoia oma kodu. 7. peatüki pankrot võimaldab teil jääda oma koju ilma makseid tegemata piiratud aja jooksul, mis võib võimaldada teil vara rentimiseks raha kõrvale panna. 7. peatüki pankrotiga ei vastuta te enam hüpoteegi maksete eest ega ka te ei vastuta. vastutama võimalike puudujäägiotsuste tasumise eest. Et hoida oma autot 7. või 13. peatüki alusel, peate sõlmima teatud tüüpi maksmise kokkuleppe. Kui soovite oma kodu säilitada ja teil on sissetulek, võib 13. peatüki pankrot olla teie jaoks õige valik.Pankroti 13. peatüki kohaselt restruktureeritakse teie võlg, mis tähendab, et kolme kuni viie aasta jooksul peate tagasi maksma osa oma koguvõlast, sealhulgas kõik võlgnevused hüpoteeklaenumaksed. tasumata hüpoteeklaenu makseid ja tehes tulevasi makseid, saate oma koju jääda ja vältida sundraha sulgemist.
11
Pankrotiavaldus. Kui otsustate esitada pankrotiavalduse, peaksite palkama pankrotiadvokaadi. Pankrotiprotsess on väga keeruline ja olenemata sellest, kas esitate 7. peatüki pankroti või 13. peatüki pankrotiavalduse, peate tegema kõik või osa järgmistest toimingutest: analüüsige oma võlga ja määrake oma sissetulek. Laske kogu oma vara õigesti hinnata. Täitke pankrotivormid, mis sisaldavad finantsteavet ja tagasimakse- või likvideerimisplaane.Esitage oma juriidilised vormid ja dokumendid õigesse kohtusse.Osalege kohtuistungil ja kohtumistel oma võlausaldajatega.Tehke makseid, kui esitate 13. peatüki pankrotiavalduse või maksate teatud võlausaldajatele välja müügiga. Kui pankroti tagasimakseplaan on täidetud (13. peatükk) või olete kõik oma võlad tasunud või vabastanud, võite taotleda oma pankrotimenetlusest vabastamist. Selles juriidilises dokumendis on kirjas, et teil ei ole enam juriidilist kohustust tasuda järelejäänud tagatiseta võlgu (võlg, millel puudub tagatis; hüpoteek on teie koduga tagatud võlg; krediitkaardiarve on tagatiseta võlg).