Kodu refinantseerimine võib alandada intressimäära ja kuumakseid ning pikendada või lühendada laenu eluiga. Tehniliselt asendate refinantseerimisel oma praeguse hüpoteegi uue esimese hüpoteegiga. Nagu igaüks, kes on kunagi hüpoteeklaenu võtnud, teab, koosneb protsess mitmest tüütust etapist. Selleks, et muuta oma refinantseerimine võimalikult stressivabaks, peate olema valmis, teadlik ja organiseeritud.
1
Võrrelge oma praegust intressimäära turu intressimääradega. See, et intressimäär on madalam, ei tähenda, et teil oleks parem refinantseerida, kuigi see võib tunduda vastuoluline. Refinantseerimise kulud võivad kergesti ulatuda tuhandetesse. Kuigi seda kõike ei pea ette maksma, ei ole see tõenäoliselt väärt aega ja raha, mille refinantseerimine teile kulub, kui intressimäärad pole oluliselt madalamad. Mõned kulud hõlmavad järgmist: taotlemise tasu, mis võib olla vahemikus $ 75 kuni $ 300+. Laenu väljastamise tasu, mis on laenuandjati väga erinev. Esialgsed punktid maksavad. Laenuandja võib teilt intressimäära vähendamiseks nõuda punkti, mis on võrdne 1% laenu põhiosast. Hindamis- ja uuringutasud, mis katavad kodu väärtuse ja mõõtmed. vara. Ühiselt võivad need maksta 700–1400 dollarit+. Advokaaditasud ja omandiotsingu tasud. Nende tasude suurus varieerub olenevalt vara väärtusest, kuid võib ulatuda tuhandetesse. need tasud võivad laenuandjati märkimisväärselt erineda ja mõned ei pruugi teatud laenuandjate puhul üldse kehtida. Ostke veidi ringi, et leida parim võimalik pakkumine.
2
Arvutage tasuvuskuupäev. Kui olete hinnanud kulusid, intressimäärasid ja laenuandjaid, peate otsustama, kas ja millal refinantseerimine säästab teie raha. See ei pruugi teile piisavalt raha säästa, et oleks väärt raha ja paberimajandust. Õnneks on see protsess veebikalkulaatoriga üsna lihtne. Kõik, mida vajate, on teie igakuine hüpoteeklaenu avaldus, tulumaksumäär ja uus intressimäär, laenu algatamise tasu, makstud punktid ja sulgemiskulud. Kalkulaatori leiate aadressilt http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. See näitab teile, kui kaua kulub teil uue hüpoteegi säästu realiseerimiseks, arvestamata hindamiste ja ülevaatuste tasusid.
3
Arvutage välja võimalik kokkuhoid laenutähtaja vähendamisel. Teine võimalus oma refinantseerimissääste analüüsimiseks on arvutada laenutähtaja (laenu eluea) lühendamisest saadav kogusääst. Alustage oma praeguse laenu kuumakse korrutamisest järelejäänud kuumaksete arvuga. See on teie praeguse laenu kogumaksumus. Seejärel tehke sama oma refinantseerimiseks. Vahe (praegune laenusumma miinus refinantseerimise kogusumma) on teie säästud.
4
Määrake oma kodu väärtus. Laenu ja väärtuse suhe (LTV) on üks suurimaid tegureid laenuandja refinantseerimise otsustamisel, sest mida kõrgem on laen väärtuse suhtes, seda riskantsem on laen. Tavaline tarkus ütleb, et laenuandja soovib, et laen ei oleks väärt rohkem kui 80% kodu väärtusest, kuid see ei ole raudne reegel. Enne kui maksate mõnesaja dollari litsentseeritud inspektori kirjaliku hinnangu eest, kontrollige kinnisvaramaksu hinnangud, teie piirkonna sarnaste kodude müügihinnad ja hinnangulised väärtused veebisaitidelt nagu Zillow ja Trulia. Kui olete laenuandja valinud, paluge tal tellida teie kodu hindamine. Kui nad leiavad, et väärtus on selle 80% piiri saavutamiseks liiga madal, kaaluge, kas see on seda väärt, et edasi minna. Ärge tellige enne laenuandja valimist oma hinnangut, kuna enamik laenuandjaid ei aktsepteeri hinda, mida nad ei tellinud.
5
Uurige oma krediidiskoori. Kui LTV on hinnang selle kohta, kui riskantne on laen seoses kinnisvaraga, siis krediidiskoor võimaldab laenuandjal hinnata, kui riskantne olete, olenemata kinnisvara väärtusest. Saate oma skoori kontrollida aadressil http://www.myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/. Teie krediidiskoor koosneb viiest tegurist. Enamiku inimeste jaoks moodustavad võlasumma ja makseajalugu kumbki ligikaudu kolmandiku. Krediidiajaloo pikkus moodustab umbes 15% ning uus krediit ja üldine krediidiskoor moodustavad veel 10%. Kui teie krediidiskoor on alla 700, tõusevad teie intressimäärad oluliselt. Kiireim viis oma skoori parandamiseks on tasuda krediitkaardid, mis on krediidilimiidi lähedal, ja saada kursis kõigi mahajäänud kontodega. Olenevalt sellest, kui madal on teie tulemus praegu, võib teie skoori parandamiseks kuluda vaid paar kuud.
6
Mõelge mitmele laenuandjale. Kuigi võib tunduda, et kõik laenuandjad on ühesugused, saate tegelikult ostledes üsna palju raha säästa. Kõige kulutõhusam võib olla töötada maakleri või otsese laenuandjaga. Otsige erinevusi algatamistasude, sulgemiskulude ja makstud punktide vahel. Ideaalis peaksite võrdlema otselaenuandja, maineka maakleri, panga ja krediidiühistu hinnapakkumisi. Laenuandjate tasud võivad oluliselt erineda, isegi kui intressimäärad on samad või sarnased.
7
Jälgige oma palgatõendeid. Kui otsustate, et refinantseerimine on teie jaoks nutikas valik, peate laenuandjale esitama oma viimase palgatõendi koopiad. Teie palganumbrid näitavad teie võimet laenu tagasi maksta. Kui olete oma palgatõendist ilma jäänud, võib teie tööandja teile koopia anda. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, esitage selle asemel eelmise aasta kasumiaruanded.
8
Otsige üles viimase 2 aasta maksuaruanded. Teie maksudeklaratsioonid pakuvad täiendavat tõendit sissetulekukindluse ja töökogemuse kohta maksudeklaratsioonide ning W-2 ja/või 1099 kujul. See räägib teie laenuandjale teie tööajaloo stabiilsusest, teie üldisest maksumäärast ja kapitalikasumist või kahjumist. Kui võtate ettevõttelt palka ja maksud eemaldatakse teie palgast automaatselt, on teil W-2. Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või sõltumatu töövõtja, on teil 1099.
9
Vajadusel kirjutage varade aruanne. Varade aruanne on vastupidine tasumata võlgade aruandele, mis on ametlik dokumentatsioon asjade kohta, mis teile otseselt kuuluvad. Kuigi suuremat osa sellest teabest küsitakse tõenäoliselt taotluses, mitte eraldi dokumendina, võib teil olla kasulik koguda teavet oma varade kohta enne taotlusprotsessi alustamist. Võimalike varade hulka kuuluvad, kuid mitte ainult: kinnisvara või autode omandiõigused. Hoiu- ja arvelduskontod. Laenuandja soovib veenduda, et teil on piisavalt likviidsust või ostujõudu, et maksta sulgemiskulud ja 2 kuu väärtuses majamakseid. Pensionikonto ja CD-de saldod. Aktsiad ja võlakirjad.
10
Koostage nõudmisel tasumata võlgade aruanne. Teie tasumata võlgade aruanne on täpselt see, mis kõlab nagu kõigi teie koguvõlakohustuste arvestus. Kuigi teie laenuandja pääseb teie krediidiaruande kaudu juurde enamikule vajalikust teabest, võivad nad soovida teie võlausaldajatelt ametlikku dokumentatsiooni teie praeguse võlapildi kohta. See hõlmab, kuid ei piirdu: hüpoteeklaenu dokumentatsiooni, nagu teie igakuine hüpoteegi väljavõte; teie igakuise auto märkuse koopia; teie õppelaenu väljavõte; kõik krediidiliinide arved, sealhulgas kodukapitali krediidiliinid ja krediitkaardid.