Fikseeritud kuumakse nõudvad laenud võivad teie kuueelarvet koormata. Tõenäoliselt teete autolaenu igakuise makse. Kui soovite oma automakset vähendada, on teil mitu valikut. Võite proovida laenu refinantseerida intressimäära alandamiseks või laenu tähtaja pikendamiseks. Võite kaaluda oma auto müüki ja odavama sõiduki ostmist. Auto ostmise asemel võiks kaaluda liisimist.
1
Tehke kindlaks, kas teie krediidireiting on pärast esialgse laenu võtmist paranenud. Laenu andvad asutused, nagu pangad, kasutavad krediidireitinguid. Reitingut kasutatakse konkreetsele laenuvõtjale laenu andmise riski hindamiseks. Reitingut võib nimetada ka krediidiskooriks. Teie krediidireiting määratakse krediidibüroodele edastatud teabe põhjal. Teie laenuandjad (pangad ja krediitkaardifirmad) edastavad teabe krediidibüroodele. See teave sisaldab andmeid teie laenujääkide ja maksete ajaloo kohta. Andmeid kasutatakse krediidireitingu arvutamiseks. Mida kõrgem on teie reiting, seda tõenäolisem on, et saate oma laenu heakskiidu. Experian, Equifax ja TransUnion on kolm peamist krediidibürood, mida laenuandjad sageli kasutavad. Saate oma krediidiaruande kord aastas tasuta hankida. Aruanne ei sisalda aga teie krediidiskoori. Selles artiklis selgitatakse, kuidas skoori ise kontrollida. Kontrollige oma krediidiskoori.
2
Vaadake üle krediidiraportil olev teave, et kontrollida, kas see on õige. Oletagem näiteks, et teie krediitkaardifirma teatas hilinenud maksest. Te tegite makse tegelikult õigeaegselt. Küsige büroolt, milliseid dokumente nad teie krediidiaruande parandamiseks vajavad. Võtke ühendust laenuandjaga, kes teatas valedest andmetest. Selles näites tõendavad teie pangaväljavõtted, et tegite makse õigeaegselt. Makse kuupäev postitatakse teie pangatoimingutesse. Paluge krediitkaardiettevõttel krediidibüroole esitatud teave parandada. Säilitage selle paranduse dokumentatsioon. Küsige oma laenuandjalt, millist krediidireitingut ta teie laenu heakskiitmisel kasutas. See reiting võib olla teie laenudokumentides. Võrrelge seda reitingut oma praeguse krediidireitinguga. Kui teie reiting on paranenud, võib teil olla võimalik oma laenu refinantseerida.
3
Võtke meetmeid oma krediidireitingu parandamiseks. Kui teie krediidireiting pole paranenud, oodake refinantseerimise taotlemist. Kui teil pole kõrgemat reitingut, ei pruugi te oma refinantseerimist heaks kiita. Selle asemel proovige oma krediidireitingut parandada. Jätkake krediidi kasutamist. Krediidi mõistlik kasutamine tõestab laenuandjale, et olete usaldusväärne laenuvõtja, kes maksab õigel ajal. Näiteks peaksite mõne ostu puhul kasutama krediitkaarte. Tehke maksed õigeaegselt. On oluline, et maksaksite kõik võlad õigeaegselt. Õigeaegsed maksed loovad teie krediidiajalugu. Laenuandjad ei ole kohustatud kõigist krediiditehingutest krediidibüroodele aru andma. Kui kasutate võlga vastutustundlikult, veenduge, et teave edastataks krediidibüroodele. Paluge oma laenuandjal andmed teatada. Vaadake üle oma krediidibüroo teave ja veenduge, et teave on postitatud.
4
Taotle refinantseeritud laenu. Lisaks teie isiklikule krediidireitingule on teie laenu veel üks suur tegur intressimäär. Kui intressimäärad on langenud, refinantseerite laenu suurema tõenäosusega madalama intressimääraga. Teisest küljest, kui intressimäärad on tõusnud, ei pruugi teil olla võimalik oma automakseid refinantseerimisega alandada. Olenemata teie krediidireitingust võivad kõrgemad intressimäärad välistada refinantseerimise võimaluse. Refinantseeritav laenujääk peab olema väiksem kui teie auto praegune väärtus. Pidage meeles, et auto on laenu tagatiseks. Kui te ei maksa laenu, võtab laenuandja sõiduki omandisse. Kui laenujääk on suurem kui auto väärtus, kaotaks laenuandja autot müües raha. Pöörduge refinantseerimislaenu taotlemise küsimuses mitme laenuandja poole. Võimalik, et saate oma intressimäära alandada, kui küsite teavet rohkem kui ühelt laenuandjalt. Teie krediidireitingut mõjutab krediidiaruandele juurdepääsu kordi. Krediidireitingut mõjutab ka iga kord, kui laenu taotlete. Pidage seda refinantseerimisega tegelemisel meeles. Teie laenuandja aitab teil seda tegevust piirata.
5
Makske osa oma laenu põhiosast. Kui maksate osa oma laenujäägist tagasi, vähenevad teie intressikulud. Võimalik, et saate väiksema kuumakse, isegi kui intressimäärad on samad. Kui maksate oma põhiosa sisse, võite laenu ümberkorraldamiseks ühendust võtta laenuandjaga. Oletagem, et teil on 10 000 dollari suurune autolaen ja 8% intressimäär. Teie laenu on jäänud 4 aastat. Otsustate 10 000 dollari suuruse saldo pealt 2000 dollarit tagasi maksta. Küsige oma laenuandjalt, kas igakuisi makseid saab vähendada, kuna teie uus laenujääk on vaid 8000 dollarit. Isegi kui teie intressimäär jääb 8% juurde, võivad teie igakuised laenumaksed olla väiksemad.
6
Konsolideerige oma autolaen muude võlgadega. Võimalik, et saate uute laenutingimustega laenude rühma refinantseerida. Teie ühe suurema laenu kuumakse võib olla väiksem pärast mitme väiksema laenu ühendamist. Kohtuge laenuandjaga, et rääkida konsolideerimislaenu plussidest ja miinustest. Konsolideerimine võib aidata teil võlgade intressimäära alandada. Siiski peate arvestama muutuva intressimääraga laenu või laenu tähtaja pikendamise riskidega. Oletagem, et teil on 10 000 dollari suurune autolaen 8%. Teil on ka kolm krediitkaardi saldot kogusummas 6000 dollarit. Teie kolme kaardi keskmine intressimäär on 12%. Nende laenude intressimäära võivad alandada kaks tegurit. Kui intressimäärad on langenud või teie krediidireiting on paranenud, võib teil olla võimalik nende konsolideeritud võlgade intressimäära alandada. Ka iga kuu ühe konsolideeritud makse tegemine lihtsustab teie jaoks asju. Kui loote oma kuueelarve, ei pea te arvestama nii paljude maksetega.
7
Müü oma auto ja osta odavam sõiduk. Hea viis maksete vähendamiseks on teha makseid odavama auto eest. See on veel üks viis oma maksete vähendamiseks, isegi kui intressimäärad ei ole langenud. Müüdav auto peab olema väärt rohkem kui laenujääk. Kui ei, peate võib-olla tasuma vahe oma taskust. Oletagem, et teie laen on 9500 dollarit ja teie auto väärtus on 10 000 dollarit. Kui müüte oma auto, saate 500-dollarise kasumi kasutada 6500-dollarise auto sissemaksena. 6000-dollarine laenujääk vähendab teie nõutavat igakuist automakset.
8
Liising auto. Liisingu kasutamine tähendab, et teete makseid sisuliselt auto rentimiseks teatud perioodiks. Liisingu lõppedes ei kuulu teile auto. Laenuandja võib anda teile võimaluse osta auto kindla hinnaga. Oletagem, et liisite 20 000 dollari suuruse auto neljaks aastaks. Liisingumakse aluseks on summa, mis on väiksem kui auto koguväärtus. Oletame näiteks, et maksed on kokku 15 000 dollarit. Kuna liisingumakse kogusumma on väiksem kui auto koguväärtus, on teie igakuised maksed väiksemad. Liisingu lõppedes jääb autole turuväärtus alles. Teil võib olla võimalus auto osta. Kui te seda ei osta, võib laenuandja auto kellelegi teisele müüa.
9
Kasutage muid transpordiallikaid. Kui kolite piirkonda, kus on hea bussi-, rongi- või metroosüsteem, võite otsustada, et ei kasuta autot. Saate kasutada raha, mida tavaliselt autole kulutate, muuks otstarbeks. Tehke otsus ühistranspordi kasutamise kohta. Mõelge, kui kaua kulub näiteks metroosüsteemi jõudmiseks. Mõelge, kui kaua teil reisimiseks aega kulub. Kui teil on linnas auto, peaksite arvestama oma sõiduki parkimise kuludega. See kulu võib suurlinnas olla kallis. Üha rohkem linnu laiendab jalgrattateid. Võimalik, et saate mõnel reisil kasutada jalgratast.
10
Võtke kodukapitalilaen. Kui teie kodu hinnatud väärtus on suurem kui teie kodulaenu jääk, on teil kodukapital. Võimalik, et võite võtta kodukapitalilaenu ja kasutada laenutulu auto ostmiseks. Oletagem, et teie maja väärtus on 200 000 dollarit. Teie kodulaenu jääk on 160 000 dollarit. Kodukapitalilaenu pakkumise saamiseks võtke ühendust oma kodulaenuandjaga. Oletame, et saate laenata 6% intressimääraga 5 aastaks. Otsustate auto ostmiseks laenata 20 000 dollarit 6% intressimääraga. Maksate oma kodukapitalilaenu.