Kodukapitalilaenu peetakse sageli teiseks hüpoteeklaenuks ja see põhineb kinnisvara omakapitalil või turuväärtuse ja maja vastu võetud hüpoteeklaenude/laenude vahel. Kuna majade, nagu kõigi varade, turuväärtus on pidevalt erinev, muutub kodu omakapitali suurus pidevalt. Kodukapitalilaen antakse ühekordse summana ja seda kasutatakse suuremateks kulutusteks, nagu kolledži, ravikulude või kodu kapitaalremondi eest tasumine, kasutades oma maja tagatiseks. Kodukapitalilaen on tavaliselt fikseeritud tagasimaksetähtajaga ja kõrgema intressimääraga kui hüpoteeklaen, kuid intressimäärad on madalamad kui krediitkaartide ja muude laenude intressimäärad ning maksed on sageli maksuvabad. Kui kaalute kodukapitalilaenu, peate määrama oma kodu omakapitali ja leidma hea mainega laenuandja, kes pakub teile õiglast ja taskukohast laenu.
1
Tehke kindlaks, milleks te raha kasutate. Kodukapitalilaenu saab kasutada kodu remondiks ja renoveerimiseks, raviarvete, kolledži õppemaksu, krediitkaardivõla või muude ootamatute kulude katmiseks. Teie laenuandja annab teile kindla rahasumma fikseeritud intressimäära ja kindla tagasimakseperioodiga. Kuna kodukapitalilaen on ühekordne rahasumma, on seda kõige parem kasutada konkreetseks kuluks (nt majja toa lisamiseks, vannitoa ümberehitamiseks jne). Kui vajate aja jooksul raha või soovite lihtsalt rahalist tagatist, kodukapitali krediidiliin (HELOC) võib olla parem valik. Saate raha välja võtta vastavalt vajadusele ja teilt nõutakse tagasi ainult seda, mida te tegelikult kasutate. Kodukapitalilaen on fikseeritud intressimääraga ja HELOC-i laenul on muutuv intressimäär. Teie maksed võivad HELOC-i kasutamisel drastiliselt muutuda. HELOC on sarnane krediitkaardi või panga uueneva krediidiliiniga. Teie igakuised maksed sõltuvad sellest, mida olete laenanud ja kehtivast intressimäärast.
2
Vaadake üle oma rahaline olukord. Enne oma kodu vastu laenu võtmist veenduge, et teil on rahaline positsioon laenu tagasimaksmiseks. Kirjutage üles kõik oma elamiskulud (nt toit, hüpoteek, automaksed jne), sissetulekud, võlad ja rahalised eesmärgid. Kodukapitalilaenud on kasulikud vaid siis, kui suudate neid tagasi maksta. Kui te ei suuda laenu tagasi maksta, võite sattuda suuremasse võlga kui enne laenu võtmist. Kui kasutate oma laenu kodu parandamiseks, veenduge, et kodu lisaväärtus on laenu võtmist väärt. Laenuandja vaatab laenusumma ja intressimäära määramisel üldiselt teie rahavoogusid. Laenuandjad ei taha üldjuhul võlgu jäänud laenu väljamaksmisega seotud kulusid ja vaeva näha. Nad teavad, et kui laenuvõtjatel ei ole kinnisvaras omakapitali (laenude kogusumma võrdub kinnisvara turuväärtusega või ületab seda), on tõenäolisem, et nad jätavad maksejõuetuse ja lahkuvad.
3
Tegur lisakuludes. Laenu võtmisel olge valmis maksma tasusid ja sulgemiskulusid. Võimalikud tasud hõlmavad kodu hindamist (kui laenuandja seda nõuab), taotluse, tiitliotsingu, dokumentide ettevalmistamise ja advokaadi või omandiõiguse esindaja. Need tasud kehtivad nii kodukapitalilaenude kui ka HELOCide puhul. HELOCiga võivad kaasneda lisatasud, näiteks iga-aastased liikmemaksud või tehingutasud iga raha väljavõtmise eest. Rääkige oma laenuandjaga võimalusest loobuda osast või kõigist sulgemiskuludest. Pidage meeles, et kodukapitalilaen on endiselt hüpoteek. Intressimäär on tõenäoliselt kõrgem kui teie esimene hüpoteek, kuid sulgemiskulud on madalamad kui teie algne hüpoteek.
4
Tehke kindlaks, kui palju omakapitali teie kodus on. Saate arvutada oma kodukapitali, lahutades teie maja väärtuse summast, mille olete endiselt hüpoteegi võlgu. Näiteks kui teie kodu väärtus on praegu 200 000 dollarit ja võlgnete 100 000 dollarit, oleks teie omakapital 100 000 dollarit. Omakapitali tundmine valmistab teid ette, et arutada oma laenutingimusi potentsiaalsete laenuandjatega. Pidage meeles, et turuväärtus kõigub, nii et teie omakapital ei ole konstantne. Arvestage, et enamik laenuandjaid eeldab, et maksimaalne laenusumma on 80% turuväärtusest. Näiteks kui turuväärtus on 200 000 dollarit, laenavad laenuandjad tavaliselt kuni 160 000 dollarit.
5
Otsustage, kui palju peate laenu võtma. Laenuandjad kasutavad teie laenu suuruse otsustamiseks valemit. Tavaliselt võtavad nad 75–80% teie kodu väärtusest, millest on lahutatud summa, mille olete endiselt võlgu. Mõned laenuandjad võivad pakkuda teile laenu standardvahemikust rohkem ja võivad isegi tõusta kuni 100% või 125% teie kodu väärtusest. Siiski ei pruugi olla soovitatav nii suurt laenu võtta. Kui proovite oma kodu müüa ja kodu väärtus pole veel tõusnud, võib juhtuda, et peate pärast oma maja müümist laenu tasuma. .Su maja väärtusest suuremate laenudega kaasnevad ka kõrgemad tasud. Ka intressid, mida makstakse teie laenu osalt, mis on suurem kui teie kodu väärtus, ei kuulu maksust mahaarvamisele. Eluasemelaenu intresside mahaarvamine võib olla piiratud kinnisvaraga tagatud laenude maksimaalsest summast lähtuvalt laenu andmise kuupäevast. algatatud ja makstud intressisumma.
6
Rääkige mitme laenuandjaga kodukapitalilaenudest. Oluline on sisseoste teha ja saada parim pakkumine. Teie kodukapitalilaen ei pea olema sama laenuandja kaudu kui teie praegune kodulaen. Pangad ja krediidiühistud on hea koht alustamiseks. Krediidiühistutel on tavaliselt paremad intressimäärad kui pankadel ja muudel laenuandjatel. Võrrelge intressimäärasid, tasusid, kuumakseid, trahve tegemata maksete eest ja laenutingimuste pikkust. Küsige lisatasude ja sulgemiskulude loobumise või allahindluste kohta. Ostlemine on oluline, kuid kaaluge ka oma hüpoteeklaenuandjat. Nad võivad olla valmis andma teile hea intressimäära, kuna olete praegune klient. Andke igale laenuandjale teada, et otsite parimat pakkumist.
7
Vältige röövellikke laenuandjaid. Kasutage laenuandja valimisel head otsustusvõimet. Hoiduge laenuandjatest, kes julgustavad teid välja võtma rohkem, kui saate endale lubada (nt 90% või 100% teie kodu väärtusest), survestavad teid tegema kohest otsust, keelduvad andmast teile allkirjastatud dokumentide koopiaid, paluvad teil allkirjastada pabereid. enne kui see on täidetud, või julgustage teid oma taotluses valetama. Need vead on kulukad ja võivad lõppeda sellega, et kaotate oma kodu sundraha tõttu või te ei saa endale igakuiseid makseid lubada.
8
Taotlege laenu. Kui olete laenuandja valinud, on aeg oma laenu taotleda. Enne allkirjastamist vaadake oma paberitööd üle. Küsige “Hea usu hinnangut”. Nad peavad teile selle kalkulatsiooni saatma 3 päeva jooksul pärast laenutaotluse esitamist. Samuti paluge neilt enne vormide allkirjastamist tühjad koopiad. Võtke aega nende lugemiseks. Esitage küsimusi, kui midagi jääb arusaamatuks. Laenu saate taotleda veebis ja isiklikult. Tehke seda, mis teile kõige mugavam on. Laenu isiklikult taotledes saate aga küsimuste korral kellegagi rääkida. Kui laenuandja on teile midagi lubanud, paluge see kirjalikult vormistada. Täitke kõik vajalikud taotlusvormid. Paljud laenuandjad aktsepteerivad veebipõhiseid taotlusi, kuid mõned finantsasutused nõuavad, et oleksite kohal, miks laenu taotlete.
9
Lõpetage oma laen. Lugege laenudokumendid enne nende allkirjastamist hoolikalt läbi. Veenduge, et mõistaksite tagasimaksetingimusi ja intressimäära. Kõik laenutingimused (nt intressimäär, laenu pikkus jne) peavad vastama esialgsele lepingule. Kui laenuandjaga arutatu on muutunud, esitage küsimusi. Seaduse järgi saate lõpliku laenuaruande üle vaadata üks päev enne sulgemist. Enne laenuandja juurest lahkumist hankige kõigi allkirjastatud dokumentide koopiad. Ärge kunagi tundke survet oma dokumentidele alla kirjutada. Kui miski pole õige, ärge allkirjastage neid.