Pole harvad juhud, kui autoostjad jäävad lõksu, mis võib tunduda jätkusuutmatu automaksena. Sellel on palju põhjuseid ja need võivad hõlmata kõrgeid intressimäärasid, halba krediidivõimet, minimaalset sissemakset või ostmist “osta siit, maksa siit” edasimüüjalt, kes pikendab ebasoodsaid või röövellikke tingimusi. Ühendage need tingimused rahaliste raskustega, nagu töökaotus, meditsiiniline olukord või ootamatud arved, ja makseviivitus muutub võimalikuks. See olukord muutub sageli keerulisemaks, kui ostjal ei ole refinantseerimiseks piisavalt krediiti või tingimused ei ole soodsad. Sel juhul on ainus ilma refinantseerimiseta saadaolev võimalus autolaenu muutmine, mis sageli toimub teie laenuandja abiprogrammide kaudu.
1
Siit saate teada, mis on autolaenu muutmine. Kui jääte automaksetega hiljaks või jääte tasumata, on laenu muutmine üks võimalus, et vältida sõiduki tagasivõtmist. Laenu muutmine sarnaneb refinantseerimisega, kuid toimub raskustes ja tavaliselt hõlmab olemasolevate tingimuste muutmine, et muuta laen taskukohasemaks. Laenu muutmine võib hõlmata teie laenus mitmeid erinevaid muudatusi. See võib hõlmata teie intressimäära alandamist või tähtaja pikendamist (mis vähendab teie igakuist makset, kuid tooks kaasa selle, et maksate pikema perioodi eest ja seega aja jooksul rohkem intressi). See võib hõlmata ka kannatlikkust – mis viitab väheste maksete tegemisele või mittemaksmisele väga kindla aja jooksul – või mitmesuguseid muid võimalusi. Igal laenuandjal on laenu muutmisele erinev lähenemine. Mõned laenuandjad ei luba seda üldse, samas kui mõnel laenuandjal on ametlikud finantsraskuste programmid laenuvõtjatele, kellel on raskusi tagasimaksmisega. Näiteks Toronto-Dominion Bankil on “laenu tagasimaksmise lahenduste” programm, mis pakub hädas olevatele laenuvõtjatele individuaalseid plaane, mis võivad sisaldada muutmist, kannatlikkust või mitmeid muid võimalusi.
2
Siit saate teada, mis vahe on laenu muutmisel ja laenu refinantseerimisel. Pidage meeles, et muutmine ja refinantseerimine on väga erinevad. Refinantseerimine tähendab olemasoleva laenu asendamist uue laenuga, millel on madalam intressimäär või soodsamad tingimused. Muudatus tähendab olemasoleva laenu võtmist ja tingimuste kohandamist, sageli lühiajaliselt, laenuvõtjate jaoks, kes on hädas. Kehva krediidivõimega isikute jaoks ei pruugi refinantseerimine olla valik, mistõttu on muutmine parem valik. Laenuandjad on sageli avatud muudatustele, kuna auto tagasivõtmine ei ole laenuandjale soodne valik. Kui auto tagasi võetakse, võivad edasimüügiks ettevalmistamisega sageli kaasneda märkimisväärsed kulud. Pangal on sageli lihtsam laen lihtsalt ümber kujundada. Veel üks oluline erinevus laenu muutmise ja laenu refinantseerimise vahel on see, et refinantseerimine on püsiv lahendus, samas kui muutmine on sageli ajutine, kuni muutmiseni viinud raskused leevenduvad. Näiteks kui kaotate töökoha, võidakse teil lubada maksta vähendatud makseid, kuni teid uuesti tööle võetakse.
3
Tehke kindlaks, kas autolaenu muutmine on teie jaoks õige. Autolaenu muutmise protsess võib olla keeruline ja aeganõudev, seetõttu on oluline veenduda, et see on teie jaoks õige valik. Kui teie autolaen on vee all või “tagurpidi”, võite kvalifitseeruda. See tähendab, et teie võlg on rohkem väärt kui auto ise, mis jätaks auto müümisel tasumata võla. Muudatus võib aidata seda parandadaKui juhtus avarii või muu juhtum, mis vähendas oluliselt teie auto väärtust, võib muudatus olla ka õige valik. Kui kaotasite töö või sissetulekud vähenesid ja teil on raskusi maksete tegemisega, võib seda parandada ka laenumuudatus. .Kui olete olukorras, kus makseviivitus on tõenäoline, tuleks alati uurida maksete vähendamise võimalust, kuna laenuandja eelistab maksete vähendamise võimalust uurida.
4
Tehke kindlaks, kas teil on õigus laenu muutmiseks. Üldjuhul peate laenu muutmise või raskuste korral abi saamiseks enne taotlemist tõendama, et olete kvalifitseerunud. Tavaliselt sõltub kvalifikatsioon mitmest tegurist. Oluline on omada korralikku kogemust võla ausa tagasimaksmise osas. Kui teil on positiivseid tulemusi võlgade tagasimaksmiseks ja laenuandjaga koostööd tehes, aitavad nad teid tõenäolisemalt muudatuste tegemisel. Näidake, et ettenägematud asjaolud põhjustavad teie maksevõimetust. See võib hõlmata töökaotust, lahutust, meditsiinilist hädaabi või mis tahes muud tegurit, mis ei ole teie kontrolli all. Põhjuseks sageli ei piisa kehvast eelarvest, kuid kui su rahaline seis on selline, et sa ei jaksa makseid tehes ära elada, tasub pöörduda laenuandja poole.
5
Arvutage oma võlgade ja sissetulekute suhe (DIR). See on oluline ettevalmistusetapp, kuna see võimaldab teil kindlaks teha, kui võlgu te tegelikult olete ja kas muudatus tõenäoliselt aktsepteeritakse. DIR on lihtsalt teie igakuiste võlamaksete ja igakuise sissetuleku suhe. Selle arvutamiseks jaga oma igakuised võlamaksed oma sissetulekuga. Näiteks kui maksate 1000 dollarit kuus erinevatele võlavormidele ja teie sissetulek on 1500 dollarit, oleks teil väga kõrge DIR, 60%. 30-40% peetakse mõistlikuks.
6
Võtke ühendust oma laenuandjaga. Vaadake veebis või helistage oma laenuandjale, et kontrollida, kas teie laenuandjal on ametlikud rahalised raskused või laenu muutmise programm. Kui nad seda teevad, järgige jätkamiseks lihtsalt juhiseid. Kui teie laenuandjal pole konkreetset programmi, helistage talle ja selgitage oma olukorda. Tehke selgeks, et te ei saa praeguse korra alusel makseid jätkata ja olete mures maksejõuetuse ohu pärast. Seejärel teavitab laenuandja teid, kui laenu muutmine või abi on võimalik või kui laenuandja lihtsalt ei paku seda teenust. Enamik laenuandjaid on vastutulelikud, kuna maksejõuetuse jätmine pole ka nende jaoks soodne valik. Tehke laenuandjale selgeks, et soovite laenu maksta. Andke neile teada, et teie kavatsus on laen täies ulatuses tasuda ja et kerge abiga on see võimalik.
7
Valmistage ette vajalik dokumentatsioon. See, et laenuandja ideega nõustub, ei tähenda, et protsess on lõppenud – nüüd on vaja tõestada, et teie rahalised raskused on elujõulised. Laenuandja nõuab tõenäoliselt mitut dokumenti. Olge valmis lisama maksejuhiseid, telefoniarveid, kommunaalmakseid, pangaväljavõtteid või isegi notariaalselt kinnitatud kirju
8
Kirjutage raskuste kiri. Tavaliselt nõutakse raskuste kirja (mida mõnikord nimetatakse ka abipalveks), kuid kui seda ei ole, on alati hea mõte see ikkagi esitada. Selles kirjas selgitatakse, miks teie automakse ei ole taskukohane ning miks teie sissetulekud vähenevad ja kulud suurenevad. Lisage kindlasti ka konkreetsed põhjused, miks te muudatust taotlete. Vaadake ülaltoodud 1. osa 3. sammu ja veenduge, et näitate selgelt, et olete teinud ausaid jõupingutusi tagasimaksmiseks, et teid on tabanud mõni ettenägematu asjaolu, mis ei ole teie kontrolli all (töökaotus, sissetulekute vähendamine, ravikulud, haigus, lahutus, ootamatud kulud, pereliikme surm) ja et praegune olukord kestab tõenäoliselt kauem kui paar kuud. Olge aus ja ärge kartke lisada sissetulekute vähenemist kinnitavaid numbreid. Esitage konkreetne uute tingimuste taotlus. See võib hõlmata täpset summat, mida saate iga kuu maksta, uue vähendatud makse lõppkuupäeva. Mõelge, kui palju saate endale lubada ja kui kauaks, ning täpsustage see kindlasti. Liiga avatud olemine võib kaasa tuua ebasoodsate tingimuste pikenemise.
9
Esitage oma dokumendid ja oodake vastust. Kui taotlus on täidetud, võite lihtsalt oodata laenuandjalt vastust. Kui võimalik, proovige selle perioodi jooksul siiski makseid teha. Sageli võivad tagasivõtmised aset leida kinnitust oodates, seega veenduge, et muudatuse eest vastutavad isikud suhtleksid tagasivõtumeeskonnaga, et nad oleksid protsessist teadlikud.
10
Laenuandja pakkumisele vastamine. Laenuandja võib pakkuda mitut erinevat võimalust olenevalt sellest, mis neil on, ja teie konkreetsest olukorrast. See võib hõlmata madalamaid intressimäärasid, vähendatud makseid lühiajaliselt kuni kõik, mis teil on raske, või tegemata maksete lisamist laenu tagaküljele. Kui laenuandja pakutavad uued tingimused ei vähenda teie maksejõuetuse tõenäosust, tehke see väga selge. Kui aga selgitate oma raskuste kirjas täpselt, mida te vajate ja mida saate endale lubada, vähendab see tõenäosust, et laenuandja esitab midagi ebasoodsat.
11
Veenduge, et pärast lepingu allkirjastamist kujundate ümber oma isikliku eelarve. See aitab teil veelgi parandada oma rahaasju, eriti kui raskuste plaan on ajutine. Kuigi laenu muutmine võib olla stressirohke ja aeganõudev protsess, peate uutest tingimustest kinni pidama ja oma isiklikku eelarvet ümber struktureerima, et seada laenu tagasimaksed esmatähtsaks, vägagi võimalik on nii oma sõiduk alles jätta kui ka krediidivõime parandamise protsessi alustada.