Invaliidsuskindlustus, mida mõnikord nimetatakse ka tervise- ja õnnetusjuhtumikindlustuseks, on poliis, mille eesmärk on maksta välja teatud protsent omaniku praegusest palgast, kui ta muutub töövõimetuks. Töövõimetuskindlustushüvitise taotlemise kaks peamist põhjust on õnnetused (olgu siis tööl või mitte) ja kurnavad haigused. Töövõimetuskindlustuspoliisidega kaetud töötajad peavad täieliku puude staatuse saamiseks tõendama, et nad ei suuda täita enamikku oma praegustest tööülesannetest.
Kindlustuseksperdid soovitavad klientidel enne invaliidsuskindlustuse sõlmimist teha võrdlusoste. Kõige odavamad poliisid võivad olla ka kõige piiravamad abikõlblikkuse ja igakuiste väljamaksete osas. Üksikud kindlustusseltsid võivad määrata oma tingimused, seega otsige konkreetseid esemeid, nagu märkimisväärne sissetulekuprotsent väljamakse (tüüpiline on 45–60%), 90-päevane või lühem ooteaeg hüvitise saamiseks ja vähem piiranguid alternatiivsetele töövõimalustele. Paljud töötajad tahavad tunda end kasulikuna, töötades ametikohtadel, mida puue ei mõjuta, kuid mõned töövõimetuskindlustuspoliisid ei soovita seda praktikat tugevalt kasutada.
Mõned professionaalsed kindlustusagendid peavad ideaalseks invaliidsuspoliisiks vormi, mida nimetatakse “oma elukutse” kindlustuskaitseks. Seda tüüpi plaani alusel saavad puudega töötajad jätkata sissetulekute teenimist muude töökohtade kaudu, kogudes samal ajal poliitikast hüvitisi. Kuigi selline poliis nagu “oma elukutse” võib kindlustusvõtjale kasu tuua, kipuvad kindlustusseltsid kõigepealt reklaamima muid plaane. Alternatiivne invaliidsuskindlustus maksab protsendi saamata jäänud sissetulekust seni, kuni kindlustatud töötaja on nõus arvestama ainult tulevase tööga oma praegusel erialal. Võimalik, et invaliidsuskindlustuse halvim vorm võib nõuda, et puudega töötajad otsiksid kõiki saadaolevaid töökohti, sealhulgas madalapalgalisi ja hüvitisteta McJobisid.
Teine töövõimetuskindlustuse element hõlmab pärast haigust või õnnetust tööle naasmist. Ettevõtte omanik võib küll suurema osa oma kohustustest jätkata, kuid jääb siiski saamata sissetulekust ja ajast. See toob kaasa nõude, mida nimetatakse “jääkpuudeks”. Invaliidsuskindlustuspoliisid peaksid jätkama teatud protsendi maksmist kindlustatud töötaja sissetulekust, kuni ta töötab samal tasemel kui enne haigust või õnnetust. Mõned odavamad kindlustuspoliisid ei paku jääkpuude kindlustuskaitset või makstakse välja ainult kaotatud aja, mitte sissetuleku eest.
Nagu paljude teiste kindlustusplaanide puhul, on invaliidsuskindlustuse omamine tavaliselt rahaliselt mõttekam kui selle puudumine. Paljud rühmakindlustuspoliisid näevad ette erakorralist ravi või lühiajalist tervishoiuteenust, kuid vähesed kaitsevad töötajaid puude või kurnava haiguse pikaajaliste tagajärgede eest. Kui teil on piisavalt sissetulekut, et tasuda eluasemelaen ja muud suuremad krediidikohustused, samal ajal kui invaliidistumisest põhjustatud õnnetusest toibute, võib see tuua tohutult meelerahu. Taskukohase ravikindlustuse leidmine PÄRAST suurõnnetust või haigust võib olla peaaegu võimatu.