Pöördhüpoteek on termin, mida kasutatakse teie kodus omakapitali sularaha eest juurdepääsu kirjeldamiseks. See on finantsvahend, mis on saadaval USA, Kanada ja Euroopa pensionäridele. Seda tüüpi hüpoteegi kvalifitseerimise reeglid põhinevad majaomaniku vanusel ja eeldavad kinnisvara täielikku omandiõigust.
Omakapital on kinnisvara turuväärtuse ja võlgnetava summa vahe. See omakapital realiseeritakse tavaliselt siis, kui vara müüakse ja raha hajutatakse. Alles sel hetkel on teil juurdepääs oma kodu omakapitali rahalisele väärtusele.
Tavaline hüpoteek on finantsvõlainstrument, mida finantsasutused kasutavad laenu kirjeldamiseks pika aja jooksul, lähtudes vara või kinnisvara, näiteks kodu või suvila hetkeväärtusest. Kui hüpoteek on tasutud, kuulub majaomanikele oma vara omandiõigus
Pöördhüpoteek võimaldab majaomanikul ilma igakuise hüpoteegi makseta pääseda juurde oma kodus olevale omakapitalile, samas elades selles endiselt. Hüpoteegi tasumine lükatakse edasi kuni omaniku surma, kinnisvara müümiseni või omaniku kolimiseni. Võlgnev summa arvatakse maja müügist maha, enne kui see pärandvarale tasutakse.
Pöördhüpoteek on soovitatav inimestele, kes on pensionile jäänud või vajavad elamiskulude katmiseks täiendavat rahavoogu, kuid kellel puuduvad sissetulekute teenimise võimalused. Pöördhüpoteeklaenu saamiseks peavad olema täidetud teatud kriteeriumid. Kinnisvaraomaniku minimaalne vanus peab olema USA-s 61-aastane, Kanadas 60-aastane ja Euroopas 50-aastane ning kinnisvaral ei tohi olla muud hüpoteeki.
Pöördhüpoteeklaenude suhtes kehtivad ranged seadused, tagamaks, et vanemaealisi ei pettata, et nad saaksid oma kodu kogu omakapitali juurde pääseda ega sunnitaks seejärel välja kolima. Pöördhüpoteek ei tohi olla suurem kui 40% kodu omakapitalist.
Makse tehakse kodus elavale isikule ja kodule tehakse ülevaatus, et veenduda selle korrasolekus. Kindlustus- ja kinnisvaramaksud peavad olema ajakohased. Kõik rikkumised võivad lepingut rikkuda ja panna pank hüpoteegi sisse nõudma.
Rääkige oma testamendist kasusaajatega, kui mõtlete pöördhüpoteeklaenule. Nende pärandi summat vähendatakse pangale hüpoteegimaksete eest võlgnetava summa võrra, samuti eluasemelt maha arvatud summa võrra.
Nad võivad olla võimelised pakkuma muid finantskorraldusi, millel on soodsam intressimäär või maksukoht. Muud võimalused hõlmavad peresisene laenu või tagasiliisingut; kus vara “müüakse” lähisugulaste seas ja saadud tulust saadakse vajalikud vahendid.
Kui mõtlete pöördhüpoteeklaenule, küsige lisatasude kohta. USA-s on 2% väärtusest kindlustustasu ja 2% alustasu, mis arvatakse maha hüpoteegi väljamakse summast. Kanadas ja Euroopas kehtivad taotluse esitamise tasud, advokaaditasud ja pangatasud. Hüpoteegiga kaasnevad ka sulgemiskulud, mille hulka kuuluvad omandiotsingud, pandiõiguse registreerimine jne.
Kontrollige, kas pöördhüpoteegile lisanduvad teenuskulud või -tasud, sealhulgas konto haldamise kuutasud. Pöördhüpoteegil on tavaliselt üsna kõrged tasud ja teenuskulud. Kuigi neid kulusid saab tasuda laenu enda arvelt, arvestatakse ja makstakse nendelt lisakuludelt intressi.
Pöördhüpoteegi intressimäär peaks olema väiksem kui tavalisel hüpoteeklaenul, kuna see on täielikult varaga tagatud ja garanteeritud väljamaksega. USA-s ei peeta pöördhüpoteeklaenust saadud vahendeid maksustamise eesmärgil tuluks. Hüpoteeklaenu makselt intressikulusid ei saa aga maha arvata enne, kui maja on müüdud, mis on hetk, mil arvutatakse tegelik intressimakse ja lahutatakse see kodu väärtusest.