Laenu ja väärtuse suhe (LTV) on suhe, mis näitab laenusumma ja kinnisvara väärtuse suhet. See suhtarv saadakse laenusumma jagamisel kas kinnisvara müügihinna või vara hinnangulise väärtusega. Kasutatakse kahest kogusest väiksemat.
LTV on üks paljudest teguritest, mida laenuandjad kasutavad hüpoteegi kinnitamise või mitte heakskiitmise üle. LTV on väljendatud protsentides. Näiteks 50,000 100,000 dollari suuruse laenu 50 95 dollari suuruse kodu jaoks on LTV XNUMX protsenti. Hüpoteeklaenul on kõrge LTV, kui laenatud rahasumma on suur võrreldes laenuvõtja sissemakse või kinnisvaras hoitava omakapitaliga. Näiteks kui laenuvõtja teeb sissemakse viis protsenti ja hüpoteegi summa moodustab XNUMX protsenti müügihinnast, loetakse laenu kõrge LTV.
Laenuandjad peavad tavaliselt kõrge LTV-ga laene riskantsemaks kui neid, mille puhul laenuvõtjad pakuvad suuremaid sissemakseid või omavad suuremat omakapitali. Laenuandja vaatevinklist on laenuvõtjal, kellel on vähem kodu investeeritud raha, laenu võlgnevuse tõttu vähem kaotada kui eraisikul, kes on teinud suurema sissemakse või kellel on kinnisvaras märkimisväärne omakapital. Sageli nõuavad laenuandjad kõrge LTV-ga laenuvõtjatelt hüpoteegikindlustust. Seda tüüpi kindlustus aitab kaitsta laenuandja huve, kui laenuvõtja jätab laenu võlgu.
Kui kõrge LTV laenu võtja peab ostma hüpoteegikindlustuse, suureneb hüpoteegi kogumaksumus. Kõrge LTV laenudel on sageli ka kõrgemad intressimäärad. Mõnel juhul võib laenuvõtjatel olla raskem kvalifitseeruda kõrge LTV-ga laenudele kui madalama LTV-ga laenudele.
Hindamine võib mängida olulist rolli igat tüüpi hüpoteeklaenu puhul. Kõrge LTV laenu puhul on hinnatud väärtus eriti oluline, kuna see võib tehingu ohtu seada. Näiteks kui ostjal on 200,000 190,000 dollari suuruse kodu sissemakse viis protsenti, vajab ta laenu summas 95 195,000 dollarit. Kui laenuandja nõustub andma laenu 185,250 protsendi ulatuses hinnatud väärtusest ja kinnisvara hindamine on ainult 4,750 XNUMX dollarit, oleks laenusumma vaid XNUMX XNUMX dollarit. See on XNUMX dollarit vähem, kui laenuvõtja kinnisvara sulgemiseks vajab.
Kui kinnisvara hinnatakse alla ostjale vajaliku laenuraha, võib kogu kinnisvaraost laguneda. Mõnikord võib aga laenuvõtja olla võimeline tehingu õigeaegselt üle viima mõnele teisele, leebemale laenuandjale, et vältida tehingu luhtumist. Hüpoteeklaenu maakleri kasutamine võib muuta uue laenuandja juurde liikumise lihtsamaks, kuna maakleritel on tavaliselt palju laenuandja kontakte ja nad võivad sageli aidata laenuvõtjatel laenuandjat üsna kiiresti vahetada.