Algpunktid on kulud, mida laenuvõtjad maksavad laenu võtmisel. Sellised punktid on eriti levinud kinnisvara- ja hüpoteeklaenusektoris. Need punktid ehk tasud makstakse laenu andvale pangale või laenu andvale asutusele, et hüvitada laenuandjale laenu tagamise ja heakskiitmise eest.
Mitte iga laen ei nõua algpunktide tasumist. Mõne hüpoteeklaenu puhul ei nõuta punkte üldse. Teistel juhtudel võidakse tasuda mitu punkti.
Laenuandjad teevad otsuseid nende punktide võtmise kohta mitmete erinevate tegurite põhjal. Laenaja krediidiskoor, mis näitab krediidivõimet, on sageli peamine tegur laenuandja otsustamisel, kas punktid on sobivad. See skoor ja muud tegurid, mis näitavad laenu riskantsust panga jaoks, määravad mitte ainult selle, kas punkte võetakse, vaid ka seda, kui palju punkte hinnatakse.
Iga algpunkt võrdub protsendiga kogu laenatud põhisummast. Tavaliselt võrdub iga punkt 1 protsendiga kogu laenusummast. See tähendab, et kui laenate 100,000 1,000 USA dollarit (USD), maksaks üks algpunkt XNUMX dollarit.
Kui laenuandja otsustab, et sellised punktid on asjakohased, peab laenuandja need punktid ostjale avaldama. Tavaliselt lisatakse laenuvõtjale esitatavasse heauskse hinnangusse selgitus kulude ja hinnatud punktide kohta. Seejärel võib laenuvõtja määrata, kui palju hüpoteeklaen maksab, võttes arvesse punktide maksumust, et otsustada, milline laenuandja pakub talle parimat pakkumist.
Lähtepunktid erinevad allahindluspunktidest. Sooduspunkte hinnatakse siis, kui üksikisik soovib oma hüpoteegi intressimäära alandada. Kui laenuvõtja ostab allahindluspunkte, annab iga ostetud punkt 0.125-protsendilise allahindluse intressimääralt, mida ta oma laenult maksab.
Alg- ja allahindluspunktide vahel on mitmeid põhimõttelisi erinevusi. Esiteks saavad laenuvõtjad üldiselt otsustada, kas nad soovivad allahindluspunkte maksta, samas kui laenuandja teeb kindlaks, et maksetähtaegu on vaja, peab laenuvõtja laenu saamiseks maksma. Teiseks, allahindluspunktid on maksust mahaarvatavad, algpunktid aga mitte.
Laenuvõtja, kes soovib vältida algsoodustusi, võib taotleda tasuta hüpoteeki. Ostjad peaksid aga teadma, et tõelist tasuta hüpoteeki ei eksisteeri. Alati võetakse teatud sulgemiskulusid ja -tasusid (nt hindamistasud ja omanditasud), kuid need kulud võib maksta müüja või kanda laenu ise, et laenuvõtja saaks osta ilma eelnevaid sulgemiskulusid maksmata.