Mis on laenu ja hoiuse suhe?

Laenu ja hoiuse suhe on pangandusmaailmas kasutatav mõõt, et arvutada panga hoiuste baasi protsent, mille pank laenuna kättesaadavaks teeb. Mõne riigi ja piirkonna seadused seavad piirangud pankade ja muude finantsasutuste laenude ja hoiuste suhtele. Paljudel juhtudel piiravad valitsusasutused neid suhtarvusid igal üksikjuhul eraldi.

Suurem osa panga tuludest saadakse laenutootmisest. Pangad koguvad raha, nõustudes maksma hoiukonto omanikele intressi. Osa nendest hoiustatud vahenditest laenatakse seejärel välja tarbija- ja ärilaenuvõtjatele hüpoteeklaenude, sõidukilaenude ja muud tüüpi krediiditoodetena. Panga poolt hoiustajatele makstava intressimäära ja laenude eest küsitava intressimäära vaheline marginaal esindab panga kasumit. Seega, mida kõrgem on panga laenude ja hoiuste suhe, seda rohkem saab ta laenutuludes teenida.

Tõsise majanduslanguse ajal jätab suur hulk tarbija- ja ärilaenuvõtjaid võlgu. Pangad saavad osa neist kahjudest korvata muude laenude tuludega. Sellegipoolest võivad mõnel juhul laialt levinud maksejõuetused jätta panga olukorda, kus tal pole piisavalt sularaha, et hoiustajad saaksid oma raha välja võtta. Sellised pangad on tehniliselt maksejõuetud ja valitsuse reguleerivad asutused võivad need sulgeda; sellisel juhul kaotavad hoiustajad tavaliselt oma raha. Pankade maksejõuetuse juhtude vähendamiseks piiravad regulaatorid paljudes riikides laenu ja hoiuse suhet nii, et pangal oleks alati teatud kogus sularaha.

Kui mõne riigi seadused piiravad laenumäära, siis teiste riikide seadused sunnivad panku raha laenama. Pangad mängivad riigi majanduses kriitilist rolli ja kui pangad keelduvad raha laenamast, jääb ettevõtetel ja tarbijatel kaupade ostmiseks vahenditest puudu, mis lõpuks pärsib majanduskasvu. Selleks et pangad ei investeeriks muudesse tulu teenivatesse varadesse peale laenude, on paljude riikide valitsusasutustel volitused määrata pankadele karistusi, kui laenude ja hoiuste suhe langeb alla teatud taseme. Seetõttu peavad pangad paljudes riikides hoidma oma laenude ja hoiuste suhet sihttasemel, mis ületab nõutava miinimumi, kuid jääb alla maksimaalselt lubatud taseme.

Laenuhäireid mõjutavad sageli väiksemad asutused tugevamalt kui suured, sest mida vähem on pangal laenu andvaid kliente, seda suurem on iga laenukohustuse täitmata jätmise mõju panga bilansile. Selle asemel, et kehtestada kogu tööstusharu hõlmavaid piiranguid hoiuste suhtarvudele, on paljude riikide reguleerivatel asutustel õigus määrata miinimum- ja maksimummäärad igal üksikjuhul eraldi. Reguleerivad asutused võivad alandada laenu ja hoiuse suhet pangas, kellel on juba palju maksehäireid. Vastupidiselt võivad regulaatorid leevendada laenupiiranguid pankades, kus kehtivad konservatiivsed emissioonistandardid ja minimaalsed maksejõuetuse määrad.