Kodu refinantseerimine on praeguse eluasemelaenu asendamine täiesti uue hüpoteeklaenuga, kas sama või mõne teise finantsettevõtte juures. Refinantseerimiseks on palju põhjuseid, sealhulgas raha säästmine ja hüpoteegi kiirem tasumine, kui nimetada vaid mõnda. Hüpoteeklaenuandjad, nagu pangad ja krediidiühistud, laenavad sageli raha kodu refinantseerimiseks ning kogu protsess viiakse tavaliselt läbi valitud finantsasutuses. Enne kodu refinantseerimislaenu võtmist tuleb võib-olla täita teatud kriteeriumid; see tagab, et laenuvõtja suudab tasuda uue hüpoteeklaenu makse ning kaitseb nii laenuandjat kui ka laenuvõtjat. Mõned hüpoteeklaenuandjad nõuavad kodu refinantseerimiseks tasu ning tasud võivad olenevalt asutusest ja hüpoteeklaenu summast erineda.
Refinantseerimise põhjused
Hüpoteeklaen sisaldab tavaliselt kahte olulist tegurit: hüpoteegi tähtaeg ehk aeg enne laenu täielikku tasumist ja intressimäär; sageli tehakse kodu refinantseerimist ühe või mõlema teguri muutmiseks. Hüpoteegi tähtajad määratakse tavaliselt aastate arvu järgi, kõige levinumad on 15 aastat ja 30 aastat. Paljud inimesed refinantseerivad hüpoteegi tähtaja pikendamiseks või lühendamiseks, võib-olla igakuiste maksete vähendamiseks või hüpoteegi kiiremaks tasumiseks.
Kui majaomanikud saavad oma esimese hüpoteeklaenu, võivad nad valida intressimäära, mis jääb kogu laenu kehtivusaja jooksul samaks, mida nimetatakse fikseeritud hüpoteeklaenuks. Mõnikord võivad intressimäärad langeda alla fikseeritud intressimäära, sel juhul võib refinantseerimine alandada nende intressimäära, säästes raha igal kuul ja kogu laenu kehtivusaja jooksul.
Näiteks kui majaomanikul oli 30-aastane hüpoteek 8% intressiga ja laen 100,000 6 USA dollarit (USD), oleks mõistlik otsida refinantseerimist, kui intressimäärad langevad 134%. Sääst oleks sellises olukorras 48,240 USD kuus. Laenu kehtivusaja jooksul võib kokkuhoid ulatuda 200,000 268 USD-ni. Kui laenusumma oli 100,000 XNUMX USD, oleks igakuine sääst XNUMX USD, mis on peaaegu XNUMX XNUMX USD säästmine laenu kehtivusaja jooksul.
Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi (ARM) intressimäär muutub perioodiliselt vastavalt muutustele krediiditurgudel. Üks ARM-i eelistest on see, et intressimäär võib aeg-ajalt langeda. Teisalt võib intressimäär tõusta, mis meelitab osa laenuvõtjaid fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu refinantseerima.
Lisaks intressimäära või hüpoteegi tähtaja muutmisele kasutavad paljud inimesed kodu refinantseerimist ka teiste kõrgete intressimääradega laenude tasumiseks. Selleks otstarbeks refinantseerimiseks peab hüpoteegiga laetud kodu olema tavaliselt rohkem väärt, kui selle eest võlgnete. Sularaha on võimalik saada ka kodu ümberehitusprojektide refinantseerimise kaudu, kuid kodu tuleb tavaliselt hinnata suuremale dollarisummale kui laenatud kogusumma.
Kuidas refinantseerida
Kodu refinantseerimiseks peab majaomanik taotlema hüpoteeklaenuandjalt uut hüpoteeklaenu. Taotlemise käigus läbib uuritav kodu selle väärtuse kindlaksmääramiseks uue hinnangu ja vaadatakse üle majaomaniku krediidifail. Laenuandja tellib ka kinnisvara kohta omandiõiguse aruande, et otsida muid võimalikke pandiõigusi. Enamikul juhtudel, kui kõik esemed vastavad laenuandja heakskiidule, kiidetakse laen heaks.
Pärast heakskiitmist kohtub majaomanik uue hüpoteegi allkirjastamiseks tavaliselt hüpoteeklaenu maakleriga, tavaliselt laenuandja või omandiõigusega ettevõtte kontoris. Uuest laenust saadavat tulu kasutatakse tavaliselt vana hüpoteegi, samuti kinnisvara täiendavate hüpoteegi või pandiõiguse tasumiseks. Sellest tulenevalt on pärast refinantseerimist ainuke eluasemelaen uus laen ise.
Refinantseerimistasud
Kodu refinantseerimisprotsess sisaldab sageli töötlemistasusid ja summad on laenuandjati erinevad. Otsustades, kas tasub kodu refinantseerida, peaks majaomanik arvestama refinantseerimise pikaajalise säästmisega, refinantseerimisega kaasnevate kulude ja majaomaniku kodus viibimise aja pikkusega. Tavaliselt refinantseerimisega kaasnevad kulud hõlmavad järgmist: intressimäära vähendamiseks kasutatud raha, dokumentide ettevalmistamise tasud, maksuteenuste tasud, omandikulud, hindamistasud ja muud laenuandja kulud.