Kindlustusmakse on rahasumma, mille ettevõte võtab aktiivse kindlustuse eest. Inimese kindlustusmaksete summa, mida nimetatakse ka määraks, määravad mitmed tegurid, sealhulgas vanus, tervis ja piirkond, kus inimene elab. Inimesed maksavad neid määrasid igal aastal või väiksemate maksetena aasta jooksul, ja summa võib aja jooksul muutuda. Kui kindlustusmakseid ei maksta, loetakse poliis tavaliselt kehtetuks ja ettevõtted ei täida selle vastu esitatud nõudeid.
Mida lisatasud katavad
Üldjuhul katavad kindlustusmaksed kõik, mis kindlustuspoliisil on üksikasjalikult kirjeldatud, ning osutatavad või tasutud teenused sõltuvad täielikult konkreetsest poliisist ja kaitse tüübist. Järgmised on kõige levinumad sordid ja põhiteenused, mida need sageli hõlmavad. Tarbijad peaksid meeles pidama, et kõik need kindlustusliigid ei ole kõigis riikides saadaval ega levinud ning on palju muid kindlustusliike.
Elukindlustus maksab kindlustusvõtja surma korral tavaliselt ühekordse väljamakse isiku testamendis või plaanis endas kirjeldatule. See võib tasuda matusekorralduse, tasumata võlgade, mahajäänute elamiskulude või muude surnu pärandvaraga seotud kulude eest.
Tervisekindlustus maksab sageli teatud osa kontorikülastuste, retseptiravimite, kirurgiliste protseduuride, vaimse tervise teenuste, käimasoleva ravi ja/või hädaabiteenuste kuludest. Kõik need teenused pole aga alati kaetud ja plaanid võivad olla väga erinevad. Inimene võib teatud teenuste eest või teatud protsendi osutatud teenuste maksumusest maksta oma taskust.
Autokindlustuse kindlustusmaksed katavad tavaliselt kindlustusvõtja sõidukile, kõikidele teistele avariis sattunud sõidukitele tekitatud kahjud, maanteeabi ja/või õnnetusega seotud raviarveid. Mootorrataste, paatide ja muud tüüpi mootorsõidukite leviala pakuvad tavaliselt sama tüüpi teenuseid.
Koduomanike kindlustus, mida mõnes riigis makstakse tavaliselt igal aastal või osana kombineeritud tingdeponeerimismaksetest, katab tavaliselt nii kodule kui ka selle sisule tekitatud kahjud varguse, tulekahju, tormide ja paljude muude katastroofide korral. Üürniku kindlustuskaitse on sarnane, kuigi tavaliselt tasutakse ainult kindlustusvõtja poolt tekitatud kahju või kindlustusvõtja isiklike asjade kahju eest.
Kuidas hindu arvutatakse
Kindlustusmakse lähtepunkt põhineb suures osas statistikal, kuigi inimeste harjumused ja ajalugu võivad kindlustusmakset suurendada või vähendada. 22-aastane mees, kes otsib kaitset sportautole, võib sageli eeldada suuremaid kindlustusmakseid kui 45-aastane naine, kes juhib keskmise suurusega sedaani. Mõlemal võivad olla suurepärased sõidukogemused, kuid kindlustusselts peab kiiremas autos nooremat juhti suuremaks õnnetuste ohuks kui kogenud juhti aeglasemas sõidukis; seetõttu on kindlustuspakkumised tavaliselt märgatavalt erinevad.
Sama filosoofia kehtib ka ravikindlustusmaksete kohta riikides, kus valitsus ei paku oma kodanikele tervishoiuteenust. Terviseprobleemidega või ebatervisliku tegevusega tegelevad inimesed ja ohtlikel tööaladel töötavad inimesed maksavad kindlustuse eest sageli oluliselt rohkem kui terved ja ohutu töökohaga inimesed. Näiteks mittesuitsetajad elavad statistiliselt tervislikumalt kui suitsetajad ja ehitustöötajatel võib juhtuda tõsisemaid tööõnnetusi kui raamatupidajatel. Seetõttu maksab suitsetav ehitustööde juht tavaliselt palju rohkem kindlustusmakseid kui mittesuitsetav CPA.
Kindlustusmäärad erinevad ka piirkonniti. Mis puutub autode levialasse, siis ettevõtted, kes pakuvad teenuseid linnades või piirkondades, mille õnnetusjuhtumite määr on statistiliselt kõrgem, nõuavad sageli rohkem tasu kui ettevõtted kohtades, kus õnnetusi juhtub vähem. Varakindlustuse puhul võetakse arvesse vara suurust ja vanust, seda, kui lähedal see on üleujutuspiirkonnale, halva ilma tõenäosust, samuti rahasummat, mida majaomanik vajab majapidamistarvete väljavahetamiseks. ettevõte määrab intressimäärad.
Sama teenuse lisatasu hind võib teenuseosutajate lõikes väga erineda, mistõttu soovitavad eksperdid tungivalt, et tarbijad saaksid enne poliitikale pühendumist mitu hinnapakkumist. Inimesed peaksid meeles pidama, et kindlustusmakse madalaim noteeritud hind võib olla parem tehing, kuid kindlustuspoliis ei pruugi pakkuda palju katet.
Mis põhjustab tariifide muutumist
Kindlustusseltsid võivad kindlustusmakseid tõsta mitmel põhjusel, kuid üks levinumaid on poliisile esitatavate nõuete suur arv. Tavaliselt lähtub kindlustusandja hinnad sellest, kui palju ta lõpuks poliisi kehtivusaja jooksul maksab; ideaaljuhul üritab see välja maksta vähem, kui kindlustusvõtja sisse maksab. Kui inimene esitab regulaarselt kindlustuspoliisile pretensioone, peab ettevõte maksma rohkem, mis piirab oma kasumimarginaali. Selle tulemusena tõstab ta selle kulude katmiseks sageli kindlustusmakseid.
Samal real võib kindlustusandja intressimäärasid tõsta, kui ta eeldab nõuete suurenemist. Näiteks kui muidu terve inimene saab autoõnnetuses püsivaid vigastusi, võib tema tervisekindlustusselts tema kindlustusmakseid suurendada, kuna eeldab, et tema tervishoiukulud suurenevad. Intressimäärad võivad üldiselt tõusta ka teenuste hinnatõusu tõttu, teiste kindlustusvõtjate nõuete eest tasumiseks või inflatsiooniga sammu pidamiseks.
Varakindlustuse puhul, olgu see siis majaomanik või üüriline, võivad intressimäärad põhjustada juhtumid, kus vara on ümber tsoonitud üleujutusalaks, maavärinatsooniks või sarnaseks olukorraks. Kasvu võib põhjustada ka peamise elukoha väljaüürimine või teatud loomade või esemete (nt batuut või bassein) pidamine kinnistul.
Kuigi intressimäärade tõus on kõige tavalisem, saab neid ka alandada. Mõned autokindlustusfirmad pakuvad näiteks häid juhi allahindlusi või isegi madalamaid hindu õpilastele, kes saavad koolis häid hindeid. Kindlustatava eseme muudatused või täiustused võivad samuti põhjustada kindlustusmaksete vähenemist; maja võib kvalifitseeruda allahindlusele, kui sellele on paigaldatud näiteks tulekustutussüsteem või turvapatjadega auto kindlustamine võib olla odavam. Paljud kindlustusseltsid pakuvad allahindlusi või hüvitisi elustiili muutuste puhul, nagu suitsetamisest loobumine või jõusaaliga liitumine.
Maksed ja saamata jäänud preemiad
Kindlustusmakse kogutakse tavaliselt igakuiste, poolaastate või iga-aastaste maksetena, olenevalt poliisi tüübist. Kindlustusvõtjatel on sageli ka võimalus kombineerida oma makseid muude teenuste tasudega või sõlmida ühe ettevõttega mitut tüüpi poliise, et üldkulusid vähendada. Näiteks nii auto kui ka rentija kindlustuse ostmine samast kindlustusseltsist võib anda ostjale mõlemalt allahindlust.
Kui kindlustusvõtja ei suuda graafikujärgset makset tasuda, on ettevõttel võimalik plaan täielikult tühistada. Seda nimetatakse sageli “aegunud poliisiks” ja klient peab tavaliselt kas tasuma kindlustusmakse jäägi ja olema ennistatud või poliis tühistatakse. Kuna arveldustsükkel võib mõnel juhul olla pikk, ei ole harvad juhud, kui kindlustusvõtjad unustavad enne poliisi kehtivuse lõppemist makse sooritada. Peaaegu kõikidel juhtudel ei saa isik esitada nõuet poliisi vastu, mis ei kehti kindlustusmaksete osas.
Samuti ei saa inimene enamasti oma kindlustusmakseid tagasi isegi siis, kui ta kunagi poliisile pretensiooni ei esita. Kuigi see võib tunduda raha raiskamisena, võib üks suur nõue rohkem kui muuta ja see meelerahu on enamiku inimeste jaoks seda väärt. Elukindlustus toimib aga veidi teisiti ja võib-olla on võimalik poliisilt raha välja võtta, selle vastu laenata või raha eest maha müüa. Sellel võib aga olla maksumõju ja see võib tähendada, et soodustatud isikud ei saa pärast kindlustusvõtja surma sama palju raha.