Kahjukordaja on kindlustusseltside jaoks oluline termin. See võimaldab kindlustusseltsidel määrata nende väljastatavate poliiside üldise kasumlikkuse. Kahjukordaja võrdleb rahasummat, mille kindlustusselts kulutab kindlustusnõuetele, rahasummaga, mille kindlustusselts kindlustusmaksete kaudu sisse võtab.
Kahjusuhte arvutamiseks määrab ettevõte esmalt kindlaks, kui palju ta kindlustusnõuete ja korrigeerimiskulude tulemusena välja maksab. Seejärel arvutab see välja kogu raha, mille ettevõte teenib oma klientide lisatasude kaudu. Seejärel jagab ettevõte nõuetena makstava summa kindlustusmaksete kogusummaga ja teisendab saadud arvu protsendiks. See protsent näitab kahju suhet. Näiteks kui kindlustusselts teenib 100,000 75,000 USA dollarit kindlustusmakseid ja maksab 75 XNUMX USA dollarit nõuetena, oleks kahjumäär XNUMX protsenti.
Kindlustusseltsil on oluline teada oma kahjumäära, sest see on otseselt seotud ettevõtte ärimudeli edukusega. Kui kahjumäär on liiga kõrge, ei teeni ettevõte edu saavutamiseks piisavalt kasumit. Probleeme võib aga tekkida ka siis, kui see on liiga madal, sest madal kahjukordaja võib viidata klientidele, et kindlustusselts võtab ülemääraseid kindlustusmakseid või ei maksa piisavalt klientide kahjusid.
Ideaalne tasakaalupunkt, mida nimetatakse ka lubatud, siht- või oodatava kahju suhteks, sõltub kindlustusseltsi jaoks paljudest muutujatest ja sõltub suuresti kindlustusseltsi tegevusvaldkonnast. Näiteks haigekassade kahjumäär võib olla vahemikus 60 kuni 110 protsenti. Varakindlustuse (nt auto- või kodukindlustuse) kahjumäär on tõenäoliselt 40–60 protsenti.
Lisaks sellele, et kahjusuhted annavad kindlustusseltsidele täpse ülevaate nende kindlustusmaksete ja nõuete vahelistest seostest, võimaldavad need kindlustusseltsidel kindlustusmaksete muutmise kaalumisel teha väga lihtsaid arvutusi. Selle muutuse arvutamiseks saab ettevõte lihtsalt jagada tegeliku kogetud kahju suhte (AER) sihtsuhtega, et saada teine protsent, mis näitab sobivat määra muutust. Näiteks kui kliendi AER on 40 protsenti ja bilansipunkt 50 protsenti, siis peaks kliendi lisatasu olema 80 protsenti tema praegusest summast, mis tähendab, et see peaks vähenema 20 protsenti. Kui aga AER oleks 60 protsenti, siis peaks preemia tõusma 20 protsenti.