Mis on hüpoteegi amortisatsioon?

Hüpoteeklaenu amortisatsioon on olukord, kus hüpoteegi põhisumma aja jooksul väheneb, kuna laenuvõtja teeb perioodilisi makseid. Üldreeglina on amortisatsioon väga soovitav olukord, sest kui hüpoteek ei amortiseeri, tähendab see seda, et laenuvõtja ei tee laenuga mingit edu. Ajalooliselt on enamik hüpoteeke kavandatud nii, et amortiseeritaks automaatselt seni, kuni laenuvõtja on teinud minimaalsed maksed, kuigi on kasutatud ka veidi teistsuguseid korraldusi, sealhulgas negatiivse amortisatsiooniga hüpoteeke ja reguleeritava intressimääraga või ainult intressimääraga hüpoteeke.

Kui laenuvõtja võtab hüpoteegi, otsustab pank laenuperioodi jooksul tehtavate perioodiliste maksete summad. Iga perioodiline makse peab täielikult katma intressid ja sisaldama osa hüpoteegi amortiseeritavast põhisummast. Eesmärk on, et hüpoteek oleks laenuperioodi lõpus täielikult amortiseerunud, mis on väljamõeldud viis öelda “makstud ära”.

Olukorras, kus hüpoteeklaenu amortisatsiooni ei toimu, tuleb perioodilisi makseid kohandada nii, et laenuvõtja maksaks põhisumma arvelt. See võib olla laenuvõtjate jaoks jahmatav, kuna nende maksed võivad ootamatult hüpata.

Amortisatsiooniarvestus võib muutuda äärmiselt keeruliseks. Mida laenuvõtjad peavad hüpoteegi amortisatsiooni kohta teadma, on see, et see algab aeglaselt. Laenu algusaastatel rakendatakse suurem osa maksetest intressidele, kusjuures ainult väike protsent läheb põhisumma vastu. Kuna üha suurem osa põhisummast tasutakse, intress langeb, mis toob kaasa suurema hüpoteegi amortisatsiooni laenu hilisematel aastatel ja sellest tulenevalt laenuvõtja omakapitali suurenemise majas.

Paljud laenuvõtjad istuvad laenu võtmiseks valmistudes hüpoteeklaenukalkulaatori käes, sisestades oma sissemakse summa, laenusumma ja intressimäära, et saada hinnang, kui suured on nende igakuised maksed. . Üks asi, mida hüpoteegi võtmisel arvestada, on rahasumma, mis laenu kehtivusaja jooksul välja makstakse; igakuiseid makseid prognoosiva hüpoteeklaenukalkulaatoriga võib üldpilti olla raske näha. Kõrge intressimääraga ja pika tähtajaga hüpoteeklaenu maksed võivad laenusumma kahekordistada või rohkemgi, mis on üldiselt ebasoovitav.

Tänu amortisatsiooniarvestuse keerukusele on enamik panku maksesummade osas väga jäigad. Mõned pangad trahvivad tegelikult laenuvõtjaid, kes üritavad iga kuu rohkem maksta eesmärgiga oma hüpoteeklaen kiiremini tasuda, samas kui teised aktsepteerivad enammakseid, kuid võtavad need laenu lõpus maha, mitte ei anna laenuvõtjale järgmise makse tegemisel puhkust. . Ehk kui laenuvõtja teeb detsembris suure makse, siis jaanuari arvet ei vähendata. Selle asemel vähendatakse hüpoteegi lõppmakse arvet, mis lühendab laenu eluiga. Laenuvõtjad, kes plaanivad maksta üle miinimumi, peaksid leidma laenuandja, kes seda lubab.