Mis on erapanga laen?

Isiklik laen on tavaliselt laen muudeks esemeteks kui kinnisvara ostmiseks, nagu autod, paadid või kodud. See on mõeldud isiklikeks vajadusteks, nagu kool (kuigi see ei ole tavaliselt õppelaen), ootamatute kulutuste (nt meditsiinilised hädaolukorrad), teise maailmaossa kolimise või suurte ostude (nt pikad puhkused) jaoks. See võib olla seotud ka selliste asjadega nagu võlgade ümberkorraldamine. Kui see laen pärineb pangast, nimetatakse seda isiklikuks pangalaenuks.

Isikliku pangalaenu eristatakse sageli krediitkaardilaenudest, isegi kui need pärinevad pankadest, kuna see on tavaliselt teatud rahasumma. Pealegi pole see enamikul juhtudel taastuvkrediidiliin, mille puhul inimesed saavad laenu võtmisel jätkata, kui nad maksavad osa laenust ära. Selle asemel on selline laen tavaliselt fikseeritud intressimääraga ja see makstakse välja igakuiste osamaksetena teatud summas kindla perioodi jooksul.

Teine oluline punkt, mida isikliku pangalaenu puhul mõista, on see, et need laenud on tavaliselt tagatiseta. Enamiku tagatisega laenude puhul on laenu tagatiseks vara, näiteks maja või auto, mille saab tagasi võtta, kui laen on tasumata. Enamik eralaene on oma olemuselt tagatiseta, kuna need on mõeldud isiklikeks kulutusteks, mida ei saa täpselt arestida.

See tõstatab kaks väga olulist küsimust. Esiteks ei anna enamik traditsioonilisi panku eralaenu, välja arvatud juhul, kui inimesel on suurepärane krediit. On ka teisi laenuandjaid, kes võivad anda isiklikke laene mitte nii krediidivõimelistele, kuid nad teevad seda väga kõrgete intressimääradega. Isegi kui laen väljastatakse pangast ja inimesel on hea krediit, kuna erapanga laen ei ole turvaline, on sellel tavaliselt kõrgemad intressimäärad. Üks viis, kuidas inimesed saavad kõrgemaid intressimäärasid vältida, on võtta laenu oma kodukapitali vastu või refinantseerida oma kodu, et välja võtta vajalik raha. Teise võimalusena võib pereliikmelt või sõbralt laenu saamine tähendada nulli või madalama intressi maksmist; tagasimaksetingimused peaksid olema üsna selgelt määratletud, et vältida võimalikke arusaamatusi.

Kuni 2000. aastate keskpaigani või lõpuni võis enamik hea krediidiskooriga inimesi saada tagasihoidlikku isikliku pangalaenu. See muutus USA-s dramaatiliselt pangakrahhiga, mis tõi kaasa majanduslanguse. Isiklike laenude krediidiskoori nõudeid on tõstetud ja tavaliselt peetakse heaks krediidiskooriks umbes 700. See võib muuta laenu saamise traditsioonilistelt laenuandjatelt, nagu pangad, raskeks. Nagu mainitud, on laenuandjaid teisigi, kuid kindlasti peaksid inimesed arvestama intressimäärade, laenu algatamise tasu ja muude tasude ja trahvidega.

Neil, kellel on suurepärane krediit, on endiselt võimalik saada pangast isiklik laen ja inimestel võib olla rohkem kui üks pank, kes soovivad neile raha laenata. Sel juhul on oluline võrrelda intressimäärasid, laenu algatamise tasusid, lisatasusid ja makse vahelejätmisel või õigel ajal tegemata jätmisel rakenduvaid karistusi. See võib aidata inimestel otsustada, milline laen on parim.