Automatiseeritud arvelduskoja (ACH) otsedeposiit on tegelikult elektrooniline tšekk. ACH otsedeposiiti saab kasutada peaaegu igal ajal, kui saab kasutada pabertšekki. Näiteks võib tööandja kasutada ACH-i otsedeposiiti, et kanda töötaja töötasu otse töötaja pangakontole, ja inimesed kasutavad ACH-i otsedeposiiti, kui nad kasutavad arvutit kommunaalteenuste, hüpoteeklaenude või automaksete tasumiseks otse oma pangakontolt. Isegi USA maksuteenistus (IRS) kasutab ACH otsemakset, kui teeb maksutagastuse otse maksumaksja pangakontole.
ACH-süsteem sai alguse 1970. aastatel, kui rühm California panku korraldas vastuseks töödeldavate tšekkide arvu eksponentsiaalsele kasvule pangaülekandesüsteemi. 1974. aastal ühines California süsteem Uus-Inglismaa, Georgia ja Kesk-Lääne piirkonna süsteemidega. Vaid nelja aastaga muutus süsteem riiklikuks ja iga USA pank võis ühe reeglistiku alusel raha üle kanda mis tahes teisele.
ACH otsedeposiit on kõige kasulikum igakuiste tehingute puhul, mis hõlmavad tavaarvete suurusi rahasummasid. ACH-l kulub raha teisaldamiseks sageli kolm kuni neli päeva. Pärast esialgset seadistamist saab protsessi käivitada saatja arvutist. Algatamisprotsessil on turvalisuse tagamiseks oma tuvastamisetapid. Teine turvameede on see, et iga adressaadi konto vajab eraldi seadistamist, mis võtab aega kaks kuni viis päeva, mistõttu ei saa keegi, kellel on teie arvutile ainult passiivne juurdepääs, teie kontot tühjendada.
Alternatiivne meetod rahaliste vahendite ühest kohast teise ülekandmiseks on USA Föderaalreservi (Fed) pangaülekandesüsteem. Pangast panka raha ülekandmisel on Fedi ülekanne pisut turvalisem, kuna see nõuab, et iga pank kontrolliks konto identiteeti enne raha ülekandmist. Tegelik ülekanne on kiirem kui ACH, kuid enamik panku nõuab, et raha väljavõttev isik ilmuks koos isikut tõendava dokumendiga. Kui paberimajandus ja identifitseerimisprotsess on lõpule viidud, paneb pank tõenäoliselt tellimuse järjekorda. Kui see järjekord asetatakse toitejuhtmele, debiteeritakse saatja kontot; saaja kontot krediteeritakse sekundi murdosa hiljem, kui info jõuab sihtpanka.
Fed Wire süsteem võtab ülekande eest 1 dollari tasu. Tavaline on, et nii saatev kui ka vastuvõttev pank võtavad tasu. Kuigi ACH-süsteem võtab pankadelt tasu, on see väiksem kui tšeki töötlemise kulu, seega on tarbija näiv kulu tavaliselt null. “Näivad kulud” tähendab siin tegelikku kulu, mida pangad arvestavad pangakonto pidamise tasu määramisel. Panga tegelik kulu jääb vahemikku 2.5–25 ¢ tehingu kohta.
Otsus selle kohta, kas kasutada Fed Wireti või ACH otsedeposiiti, sõltub tavaliselt teisaldatavast rahasummast, asjakohasest intressimäärast ja tasudest, mida üksikud pangad võtavad. Näiteks kui tarbija maksab oma 250,000 6 dollari suuruse hüpoteegi 250,000-protsendilise intressimääraga, näeb arvutus välja järgmine: 6 15,000 $ x 15,000% = 365 41.10 $ aastas; 164 41.10 dollarit aastas jagatud 20 päevaga aastas = 40 dollarit päevas. Seega maksab neljapäevane ACH-ülekanne tarbijale umbes XNUMX dollarit intresse. Ühepäevane Fedi pangaülekanne maksab XNUMX $ pluss XNUMX–XNUMX $ tasud. Tarbija soovib käituda samamoodi nagu pangad: valige meetod, mis maksab kõige vähem, võttes arvesse kõiki kulusid.