Kodu refinantseerimise otsustamisel on võtmetegur see, kas uus intressimäär langetab hüpoteegi väärtust piisaval määral, et refinantseerida sulgemiskulud. Laenu sulgemise kulud koosnevad erinevatest tasudest ja muudest kuludest, mida laenuvõtja peab uue hüpoteegi saamiseks maksma. Need tasud jäävad tavaliselt vahemikku 2–3% laenusummast. Sulgemiskulud võib rühmitada nelja kategooriasse: laenuandja tasud, kolmanda osapoole tasud, ettemakstud ja deponeerimiskontod ning valitsuse tasud ja maksud.
Kõige tavalisemad tasud, mida laenuandjad laenuvõtjatelt hindavad, on taotlemistasu, laenu algatamise tasu ja allahindluspunktid. Halduskulude katmiseks nõuab enamik laenuandjaid laenuvõtjatelt taotlemise tasu. Laenu algatamise tasu on tavaliselt üks suurimaid refinantseerimise sulgemiskulusid. See arvutatakse protsendina laenusummast ja on tavaliselt umbes 1–2% või rohkem. Kui laenu algatamistasu on alla 1%, hüvitab laenuandja tavaliselt väiksema summa, nõudes laenuvõtjalt teistes valdkondades kõrgemaid tasusid või isegi kõrgemat intressi.
Paljud laenuvõtjad otsustavad oma laenu intressi alandada, makstes hüpoteeklaenuandjale nn allahindluspunkte või allahindlustasusid. Laenuandjad võtavad üldjuhul 1% laenusummast, et vähendada üldist intressimäära 1/8-lt 1/4-le. Enamik laenuandjaid nõuab ka laenuvõtjatelt oma kodu refinantseerimiseks ette nähtud muude kulude, sealhulgas töötlemis- ja tagatistasude tasumist.
Kolmanda osapoole tasud on refinantseerimise sulgemiskulud, mida laenuvõtjad peavad maksma müüjatele, kes täidavad konkreetseid ülesandeid või teenuseid, mis on vajalikud laenu sulgemiseks. Kinnisvara õiglase turuväärtuse kindlaksmääramiseks ja veendumaks, et laenusumma ei ületa hindamist, tuleb läbi viia hindamine. Omandikindlustus on vajalik selleks, et kindlustada laenuandjad kahjude eest, mis tulenevad kodu omandiõigusega seotud probleemidest. Poliisi maksumus sõltub laenusummast ja kinnisvara asukohast. Lõpetamistasu makstakse advokaadile või sulgemisbüroole, kes vastutab sulgemise eest.
Teine rühm refinantseerimise sulgemiskulusid, mida laenuvõtjad tavaliselt maksavad, on ettemaksed ja tingdeponeerimiskulud. Ettemakstud intress on raha, mida laenuvõtja maksab intressilt, mis tuleb tasuda kuni kuu esimese päevani. Selle kulu suuruse määrab laenu intressimäär ja lõppkuupäev. USA-s peavad laenuvõtjad, kes saavad föderaalse eluasemeameti (FHA) laenu, maksma erahüpoteeklaenukindlustust. Nad ei pea selle kulu eest oma taskust maksma, sest kulu, tavaliselt 1 1/2% laenusummast, sisaldub laenus.
Juhtudel, kui laenusumma on üle 80% kinnisvara hinnatud väärtusest, võivad laenuandjad nõuda laenuvõtjatelt igakuise sissemakse tegemist kinnisvaramaksu ja kodukindlustuse tingdeponeerimiskontole. Maksed on proportsionaalsed, tavaliselt umbes 1/12 hinnangulistest aastamaksudest ja kindlustusest. Enamik laenuandjaid nõudis laenuvõtjatelt mitu kuud tingdeponeerimismakse ettemaksu, tagamaks, et oodatust suuremate kulude korral on piisavalt vahendeid maksude ja kindlustuse tasumiseks.
Viimast suuremat laenu sulgemiskulude kategooriat nõuavad piirkondlikud ja kohalikud omavalitsused. Paljud omavalitsused nõuavad aktide ja hüpoteeklaenude avalikkusse registrisse kandmise eest registreerimistasu. Mõnes USA maakonnas ja osariigis võetakse kodu refinantseerimise eest ülekandemakse. Need kulud erinevad olenevalt asukohast ja neid ei määra hüpoteeklaenuandja.
Tagamaks, et tarbijad on refinantseerimislaenu saamise kuludest teadlikud, on USA hüpoteeklaenuandjad seadusega kohustatud esitama klientidele dokumendi, mida nimetatakse sulgemiskulude heauskseks hinnanguks. See tuleb klientidele edastada kolme tööpäeva jooksul pärast laenuandja laenutaotluse kättesaamist. Sulgemiskulude heauskne hinnang kirjeldab laenuga seotud hüpoteegi intressimäära, tingimusi ja arvelduskulusid.
Kulud ja tasud võivad olenevalt laenuandjast ja asukohast erineda. Mõned laenuandjad võivad nõuda lisatasusid. Enne täieliku laenutaotluse esitamist peaksid laenuvõtjad enne hüpoteeklaenuandja valimist võrdlema erinevate laenuasutuste refinantseerimise sulgemiskulusid.