Millised on amortiseerunud laenude plussid ja miinused?

Kui finantsspetsialistid räägivad amortiseerunud laenudest, viitavad nad kaasaegsele protsessile tavaliste laenude jaotamiseks lihtsateks kuumaksegraafikuteks. Amortiseeritud laenude puhul kombineeritakse kogu intress ja põhimõte, et moodustada stabiilsed kuumakse, mis fikseeritud intressimäära juures ei muutu. Amortiseeritud laenud on populaarsed suuremate laenude puhul; kuigi autolaen võidakse mõnel juhul amortiseerida, on hüpoteek amortiseerunud laenu peamine näide ja enamik hüpoteeklaenufirmasid nõuab oma laenude amortiseerimist.

Amortiseeritud laenudel on selged eelised ja puudused. Mõned laenuvõtjad armastavad neid ja teised mitte. Paljud eelised on seotud sellega, kui lihtne on amortiseerunud laene maksta. Paljud puudused keskenduvad konkreetsetele laenuandmise selgusega seotud probleemidele.

Amortiseerunud laenu seadistuste üks peamisi häid külgi on see, et need pakuvad laenuvõtjale selget ja kindlat kuumakse. Samuti on amortiseerunud laene sageli lihtsam jälgida, kuna iga kuu maksesumma on ette antud, kus ebaregulaarsed maksed võivad tekitada palju segadust. Amortiseeritud standardi lisamine hüpoteeklaenudesse aitab kaasa ka lihtsamale protsessile.

Mõned laenuvõtjad ja teised juhivad tähelepanu sellele, et paljudes riikides kehtiv amortiseerunud laenusüsteemi kasutamise süsteem ei ole täiuslik. Mõne alustava laenuvõtja jaoks oleks amortiseerimata laen lihtsam mõista. Samuti on suur probleem aktsiakapitaliga; omakapital on kapitali summa, mis koguneb laenuvõtjate laenu tasumisel. Amortiseeritud laenu puhul ei kogune omakapital “esiosale”, mis tähendab, et isegi kui laenuvõtja hoiab kinnisvara mitu aastat, on tema omakapital selles kinnisvaras väga madal, arvestades ettemaksete puudumist.

Veel üks oluline negatiivne arutelupunkt amortiseerunud laenude kohta on seotud ideega, et amortisatsioon on vastuolus tarbijakaitsjate kehtestatud erinevate laenupõhimõtetega. Väiksemate laenude, nagu autolaenud, eralaenud või palgapäevalaenud, puhul on laenu jätmine igakuise maksena laenuvõtja jaoks sageli petlik. See ei käsitle, kui palju raha laenuvõtja laenuperioodi jooksul esialgse võla eest maksab. Mõned näevad selles laenuvõtja ärakasutamist ega soovita väiksemate laenude puhul amortisatsiooni. Selle probleemi saab lahendada, kui laenuandjad lisavad amortiseerunud laenulepingusse lisateavet, mis näitab laenuvõtjale selgelt, kui palju nad kokku maksavad, ja kuidas vältida selle laenu kiiret tagasimaksmisega suuremat intressi.