Ülemäärase krediitkaardivõlgade määravad üksikisikud, krediidiasutused ja laenuandjad mitmel erineval viisil. Arvestades, et nii isiklik laenuvõtja kui ka need agentuurid määratlevad, mis on “liigne”, on määratlused erinevad ja neid kirjeldatakse kõige paremini kui erinevaid võimalikke tõlgendusi.
On olemas koolkond, et kõik võlad on ülemäärased ja et inimesed peaksid iga kulu eest maksma nii, nagu nad lähevad. Mõned selle kooli finantsnõustajad soovitavad endiselt krediitkaarti kaasas kanda, kuid kaarti tuleks maksta iga kuu. Kuu lõpus mis tahes summas saldo jätmist peetakse ülejäägiks. See on kasulik määratlus inimestele, kes soovivad loobuda lisakulutustest või kes saavad endale lubada kõik ostud, kuid ei pruugi olla kõigi inimeste jaoks realistlik.
Enamik finantseksperte nõustub, et ülemäärane krediitkaardivõlg tekib igal ajal, kui inimene ei suuda tasuda vähemalt osa kaardi tegelikust jäägist. Kui laenuvõtjad saavad maksta ainult intressi või miinimummakseid, võib võlg igakuiselt suureneda või jääda seisma. Teisisõnu on oluline mitte koguda võlga, mis ületab suutlikkust seda tasuda. Inimesed, kes satuvad sellisesse olukorda, võivad vajada koostööd krediidinõustajaga, et teha kindlaks, kas nad saavad kokku leppida madalamate intressimäärade üle või teha saldo vähendamiseks suuremaid makseid.
Krediitkaartide aruandlusagentuuride ja laenuandjate puhul on üheks hinnatud teguriks võla ja sissetulekute suhe. Kui inimestel on suur võlg ja väiksem sissetulek, ei paku laenuandjad neile parimaid intressimäärasid või otsivad neid klientidena. Liigne krediitkaardivõlg koos kõigi muude võlgadega oleks mis tahes summa, mis nõuab laenuvõtjalt suure osa oma sissetulekust tasumist miinimummakseteks. Krediitkaardi kõrge saldo säilitamine võib kergesti muuta võlgade ja sissetulekute suhte liiga kõrgeks, mis võib mõjutada krediidivõimelisust.
Teine viis, kuidas ülemäärast krediitkaardivõlga analüüsitakse, eriti krediidiaruandlusagentuuride poolt, on kasutatud krediidisumma. Finantseksperdid eristuvad konkreetse protsendi osas, kuid enamik usub, et kõik, mis ületab 50% olemasolevast krediidist, on liiga suur ja võib krediidiaruannet negatiivselt mõjutada. Mõned eksperdid soovitavad, et korraga ei tohiks kasutada rohkem kui 30% kogu saadaolevast krediidist. See ei viita alati dollarisummale – 200 USA dollari (USD) krediidilimiidiga laenuvõtja võib kasutada rohkem kui 50% saadaolevast krediidist, võlgnedes 101 USA dollarit.
Liigne krediitkaardivõlg võib viidata võlgadele, mida on raske maksta, mida ei maksta tagasi või mis suureneb. Alati, kui isegi minimaalseid makseid on raske teha, on võlg liiga suur. Seda võib täpsemalt määratleda kui kõike, mis tekitab kõrge võla ja sissetuleku suhte või võla, mis ületab 50% saadaolevast krediidist.