Hüpoteek on laen, mille tagatiseks on ärikinnisvara, mis võib olla ka mõne muu ärivaraga. Tavaliselt võtavad ettevõtete omanikud või üksused kommertskinnisvara või ärikinnisvara eest tasumiseks kommertshüpoteeke. Nagu elamuturul, konkureerivad hüpoteeklaenufirmad üksteisega äri võitmiseks, pakkudes oma kommertslaenudele madalamaid intressimäärasid, madalamaid tasusid ja paremaid tingimusi. Võrrelge kommertshüpoteeke, vaadates üksikasju laenutingimustes.
1
Uurige intressimäärasid. Esimene ja kõige ilmsem laenutingimus enamiku laenuvõtjate jaoks on intressimäär. See on intressisumma, mida pank võtab teile raha laenamisel. Intressi võib pidada “laenu saamise kuluks. Kõrgem intressimäär, eeldades, et kõik muud tingimused on võrdsed, maksab teie ettevõttele rohkem raha. Samuti võtke kindlasti arvesse kõiki kaasnevaid tasusid ja määrake, kuidas need tasuvad. on seotud erinevate pakutavate intressimääradega. Kõrgema tasu ja madalama intressimääraga laen võib kokkuvõttes maksta rohkem kui ilma tasu, kuid kõrgema intressimääraga laen. Näiteks kui teie ettevõte laenab 500 000 dollarit viieks aastaks 6% intressiga, maksate lõpuks tagasi 579 984,05 $. Lisa $79 984,05 on kulu, mille maksate selle laenu eest. Võrdluseks võib öelda, et sama 500 000 dollari suurune laen viieks aastaks 7% intressiga annab kokku 594 035,06 $. Seetõttu on teie ettevõtte kulud 94 035,06 $. Vaid 1% kasv tooks teie ettevõtte netokulude suurenemiseni 14 051,01 $. Tasub sisseoste teha ja leida madalaim võimalik intressimäär.
2
Võrrelge reguleeritavaid ja fikseeritud intressimäärasid. Enamikule laenuvõtjatele on saadaval kahte tüüpi kommertslaenu intressimäärad – reguleeritavad (või muutuvad) ja fikseeritud. Fikseeritud intressimäär on ühekordne intressimäär, mis kehtib järjepidevalt kogu laenuperioodi jooksul. Fikseeritud laenuga saate arvutada kuumakse ja seejärel planeerida selle makse iga kuu. Fikseeritud intressimäär annab kindluse ja stabiilsuse. Muutuv intressimäär aga kohandub kuust kuusse, lähtudes teatud ärimaailma elementidest. Kui intressimäär langeb, saate raha säästa. Kui määr tõuseb, võite maksta rohkem. Reguleeritav määr võib olla hasartmäng, kuid see kipub algama madalamast positsioonist kui fikseeritud määr. Enamik reguleeritavaid hindu kohandub teatud ajavahemike järel. Määramine, kas reguleeritav määr on teie jaoks õige või mitte, sõltub sellest, millal need intervallid on ja millised on reguleerimispiirid. Sagedased korrigeerimised kõrgete ülemmääradega on kõige riskantsem laenutüüp.
3
Leidke oma ettevõttele sobiv tagasimaksegraafik. Tagasimaksegraafik võtab arvesse nii laenu kestust ehk “tähtaega”, kui ka amortisatsioonigraafikut. Laenu tähtaeg on ajavahemik raha laenamise kuupäevast kuni selle tagasimaksmiseni. täis. Amortisatsioonigraafik on teoreetiline aja pikkus, mida kasutatakse teie igakuiste maksete arvutamiseks. Ettevõtluslaenud on erinevalt eluasemelaenudest tavaliselt lühema tähtajaga ja pikema amortisatsioonigraafikuga. See nõuab lõpus balloonimakset, mille mõned ettevõtted maksavad ja teised lihtsalt refinantseerivad. Tagasimaksegraafikut kaaludes peate arvestama oma igakuiste maksete tegemise võimega. Arvestage oma ettevõtte sissetulekutega. Võimalik, et saate amortisatsioonigraafiku ja laenutähtaja üle läbi rääkida. igakuiste maksete kohandamiseks vastuvõetavale tasemele.
4
Uurige, kas saate laenu ennetähtaegselt ilma trahvideta tasuda. Pangad annavad laenu, et intressimaksetest raha teenida. Kui pank laenu annab, loodab ta laenu eluea jooksul teatud intressisumma saamisega. Kui laenuvõtja maksab laenu ennetähtaegselt tagasi, võib see vähendada panga intressitulu. Selle arvessevõtmiseks määravad mõned pangad enneaegsete väljamaksete eest trahvi. Kui arvate, et see on teie ettevõtte jaoks võimalik, peaksite proovima läbi rääkida õiguse üle laenu ennetähtaegselt tasuda, ilma sellise trahvita. Kui pank nõuab enneaegsete väljamaksete puhul trahviklauslit, peaksite (kas üksi või koos oma raamatupidajaga töötades) arvutama välja trahvieraldised, mis on teie ettevõtte jaoks kõige soodsamad. Enamik laenuandjaid kasutab ettemaksetrahvide jaoks “saldo vähenemise” ajakava. meetod nõuab fikseeritud protsendi jäägist, mis aja jooksul väheneb. Näiteks võite maksta 5% trahvi, kui maksate laenu esimesel aastal, kuid ainult 2% trahvi, kui maksate laenu aastal Viiendal aastal. “Tootluse säilitamise trahv nõuab, et laenuvõtja tasuks summa, mis oleks võrdne sissetulekuga, mille laenuandja oleks võinud teenida, kui ta oleks kogu laenuintressi kogunud ja reinvesteerinud. See kipub olema suurem kui “kahaneva saldo” väljamakse. “Tagastamise klausli” trahv nõuab, et laenuvõtja esitaks hüpoteegiga koormatud vara väärtuses täiendavaid riigitagatisi, et tagada varajase väljamakse vastu. Need sätted takistavad enamiku laenuvõtjate jaoks laenu ennetähtaegset tasumist.
5
Võrrelge saadaolevaid laenu ja väärtuse suhteid. Laenu ja väärtuse suhe (LTV) on arvutus, mis võrdleb laenusummat ostetava kinnisvara väärtusega. Enamasti otsib laenuvõtja kindlat summat sularaha ja laenuandja püüab pakkuda taskukohast LTV-d. Paljud inimesed tunnevad 80% LTV-d, mis on tavaline eluasemelaenu künnis. Ärimaailmas langeb levinum tase 65% ja 80% vahele.
6
Tea, millist tagatist laenu saamiseks vaja on. Kui teie ettevõte laenab raha, nõuab laenuandja laenu tagatist. Kui laenu eesmärk on osta teie ettevõtte asukohta mõni kinnisvara, on tagatiseks tõenäoliselt kinnisvara ise. Kui aga tekib vajadus täiendava riski katmiseks, võidakse teil paluda tagatiseks määrata mõni muu vara. See võib hõlmata teie varusid, mootorsõidukeid, seadmeid või teie ettevõtte saadaolevaid arveid (tulevikusissetulekuid). Sõltuvalt teie ettevõtte stabiilsusest ja vajaliku laenusumma suurusest võib laenuandja paluda teil esitada isiklikku vara. tagatis. See võib hõlmata teie kodu või isiklikku vara. Seda tuleks võimalusel vältida või vähemalt piirata enda tagatiseks määratud vara suurust. Seda nimetatakse SBA-ks.
7
Uurige, kas peate andma isikliku garantii. Ettevõtluslaenud jagunevad üldiselt kahte klassi: regressi- ja mitteregressilised. Regressilaen on laen, mille puhul peab mõni üksikisik (tõenäoliselt SINA) allkirjastama isikliku käenduse juhuks, kui ettevõte jätab laenu maksmata. Regressivaba laenu puhul sellist nõuet ei ole. Regressivaba laenu korral võib laenuandja vara sulgeda, kuid te ei vastuta isiklikult võimalike puuduste eest. Kui teie ettevõttel on hea maine, tugev ajalugu ja head finantsväljavaated, siis võib olla võimalik veenda laenuandjat andma teile tagasinõudeta laenu. Võrreldes kahte võimalust, peaksite eelistama regressivaba laenu regressi laenule. Kui kaks erinevat laenuandjat pakuvad sarnaseid laenupakette, kuid üks on regressi laen ja teine on regressivaba, võtke regressivaba laen.
8
Proovige piirata või kitsendada laenude risttagatisi. Kui teil on laenuandja juures rohkem kui üks laen, võib laenuandja soovida laenud risttagatiseks. See seob ühe laenu tagatise teiste laenudega. Selle tulemusel võimaldaks ühe laenu makseviivitus laenuandjal tagatise sulgeda. Kui üks laenuandja nõuaks risttagatist, teine aga mitte, võib olla kasulik võtta laen, mis seda ei tee (eeldusel, et teised tingimused on võrreldavad).Paljudel laenudel on säte, mis ei võimalda risttagatist või kui see on lubatud, võidakse muuta “allumistasu”.
9
Piirake laenus kõiki maksejõuetuse tingimusi. Ristmaksete säte on klausel, mida laenuandjad võivad proovida laenu lisada, et pakkuda neile täiendavat kaitset. Kui teie laen sisaldab maksejõuetuse ristsätet, seob see laenu kõigi teiste laenude või kontodega, mis teil selle laenuandja juures võivad olla. Tulemuseks on see, et mõne teie konto maksejõuetuse rikkumine tähendab ka teiste kontode maksehäireid, mis võimaldab laenuandjal tasusid tõsta, nõuda viivitamatut tasumist või võtta muid sarnaseid toiminguid. Peaksite püüdma võimalikult palju piirata või eemaldada ristvaikesätteid. Kui pank nõuab ristvaikesätteid, peaksite nõudma vähemalt piisavat etteteatamist ja õigusi ravida. Need võimaldavad teil tekkida võiva häire korral mõni võimalus probleemi lahendamiseks.
10
Olge teadlik kõigist tegevus- ja finantslepingutest. Paktilepingud on laenus sisalduvad tingimused, mis võivad teie äritegevuses teatud vabadusi piirata. Näiteks võib laenuandja sisaldada lepinguid, mis piiravad teie võimalust võtta täiendavaid võlgu, sõlmida täiendavaid liisingu- või uusi ärilepinguid ilma laenuandja nõusolekuta või võtta muid toiminguid, mis võivad mõjutada ettevõtte finantsstabiilsust. Selliseid lepinguid saab kohe alguses läbi rääkida. Siiski peate olema neist teadlik kõigi kaalutavate laenude puhul, kuna selliste lepingute mittejärgimine võib põhjustada laenu maksejõuetuse. Kui võrrelda kahte sarnast laenu, siis on üldiselt eelistatud laen see, mis nõuab kõige vähem tegutsemiskohustusi. .
11
Küsige kinnituse aja kohta. Mõnel juhul peab elu ärimaailmas kiiresti liikuma. Kui olete tuvastanud konkreetse ärivõimaluse, kuid peate kiiresti liikuma, võite vajada laenu, mille üle otsustatakse kiiresti. Kui eeldada, et kõik nõutavad dokumendid on valmis ja laenutaotluse esitanud, võib laenuandjatel kuluv aeg laenu andmise kindlakstegemiseks olla vä