Maja ostmine on suur samm ja kui olete valmis seda tegema, õnnitleme! Alustuseks mõelge välja, mida saate kulutada, ja töötage oma krediidi täiustamise nimel. Hea krediit aitab teil saada hea intressimääraga hüpoteeklaenu. Taotlege eelkinnitust, et teaksite, mida saate kulutada, ja vaadake ka oma praegust kodu hoolikalt, et saaksite oma suureks kolimiseks valmistuda.
1
Vaadake hoolikalt oma eelarvet. Alustage sellest, kui palju te praegu üüri maksate. See on hea lähtekoht, et välja selgitada, mida saate hüpoteeklaenu eest maksta. Siiski peate kaaluma ka seda, mille jaoks saate heakskiidu saada. Üldiselt saate heakskiidu ainult igakuise hüpoteeklaenu makse kohta, mis moodustab 30% kuni 35% teie maksueelsest sissetulekust. Nii et kui teenite 3500 dollarit kuus, võidakse teile kinnitada makse, mille suurus on 1050–1225 dollarit. Kui teil on rohkem kui üks laenuvõtja, lähevad mõlemad sissetulekud kogusumma hulka.
2
Pidage meeles, et teie makse on rohkem kui hüpoteek. Kui teil on maja, koosneb teie kuumakse enamast kui ainult hüpoteegi maksest. Maksate kinnisvaramakse, mis võivad olenevalt teie elukohast väga erineda. Maksate ka majaomanike kindlustust. Kui maksate oma maja alla 20%, peate tõenäoliselt ostma erahüpoteeklaenukindlustuse (PMI). See kaitseb laenuandjat, kui jätate maja maksmata. Kui maksate 20% hüpoteeklaenust või kui teil on kodus 20% omakapitali, ei pea te seda enam maksma. Võimalik, et peate eelarvesse määrama ka sellised esemed nagu majaomanike ühistu tasud ja maja hooldus. Samuti võite vajada spetsiaalset kindlustust, näiteks üleujutuskindlustust, mis põhineb kodu asukohal. Mõnele kinnisvarale võidakse teie maakonnas kohaldada eritasusid või -hinnanguid, näiteks niisutushinnangut. Need võivad igal aastal tasudele sadu dollareid lisada ja need võivad sisalduda teie hüpoteegis.
3
Kasutage hüpoteegi kalkulaatorit. Internetist leiate laias valikus hüpoteeklaenude kalkulaatoreid, mis aitavad teil eelarves navigeerida. Siiski vajate oma piirkonna jaoks asjakohaseid numbreid, näiteks kinnisvaramaksuteavet ja kodukindlustuse põhikulusid. Proovige sellist nagu https://www.mortgagecalculator.org/. Hüpoteeklaenu kalkulaator ütleb teile, kui palju saate soovitud kuumakse eest majale kulutada.
4
Säästke sissemakse jaoks. Kui ostate kodu esimest korda või olete veteran, võite saada erilaenu, mis ei nõua sissemakset. Üldjuhul soovitakse aga sissemakset 20 protsenti maja hinnast. Isegi kui teie laen ei nõua sissemakset, on hea mõte teha võimalikult suur sissemakse, sest mida rohkem ettemakset maksate, seda vähem maksate kogu laenu kehtivusaja jooksul. teil võib olla väiksem sissemakse, kuid seejärel peate heakskiidu saamiseks ostma erahüpoteeklaenukindlustuse (PMI).
5
Uurige oma krediidiskoori. Teie krediidiskoor on maja ostmisel väga oluline. See mõjutab seda, kas teid saab üldse hüpoteeklaenu võtmiseks heaks kiita, ja kui see kiidetakse, määrab see teie intressimäära. Teie intressimäär määrab, kui palju maksate iga kuu ja kui palju intressi maksate oma hüpoteegi kehtivusaja jooksul. Oma krediidiskoori väljaselgitamiseks proovige vaadata oma krediitkaardi väljavõtet, kuna mõned ettevõtted pakuvad seda. . Saate seda taotleda ka tasuta krediiditeenuse (nt Credit Karma) kaudu. Kontrollige iga taotluse esitanud isiku krediidiskoori. Kui ostate näiteks koos abikaasaga, on teie mõlemad krediidiskoorid olulised. Enamiku hüpoteeklaenude puhul on teil vaja vähemalt 620 krediidiskoori, kuigi teil võib olla veidi rohkem tegutsemisruumi erilaenude osas.
6
Otsige oma krediidiaruandest vigu. Vead on krediidiaruannetes suhteliselt tavalised. Näiteks võib teie tulemust negatiivselt mõjutada krediitkaart, millele te pole kunagi registreerunud. Saate vaidlustada vead veast teatava bürooga, tavaliselt TransUnion, Equifax ja/või Experian.
7
Võtke oma krediidiskoori parandamiseks vajalikku aega. Kui teil on vaja oma krediidiskoori korda saada, võtab see aega. Kui teie tulemus on eriti halb, võib selle parandamiseks kuluda aasta või isegi palju kauem. Isegi kui soovite lihtsalt oma skoori lihvida, kulub selleks kuid, mitte päevi. Krediidiskoori tõstmiseks viige oma krediitkaardi saldo kuni 1/3ni kogulimiidist. Makske kogu oma saldo iga kuu välja.
8
Makske krediitkaardi saldod. Üks viis oma krediidiskoori parandamiseks on tasuda krediitkaartidelt võlgnetav summa. Krediitkaardi kõrge saldo protsentides langetab teie skoori. Kui soovite oma raha sissemakseks säästa, võite küsida ka oma krediitkaardiettevõttelt krediidi suurendamist. Olge seda tehes ettevaatlik, kuna see võib teie võla ja sissetuleku suhte liiga kõrgeks muuta. Rääkige laenuandjaga, et näha, kas krediidilimiidi tõstmine on teie jaoks arukas finantsotsus.
9
Tehke oma maksed õigeaegselt. Kui jätate maksed tegemata, võib see teie krediidiskoori drastiliselt mõjutada. Maja ostmiseni eelnenud ajal olge oma maksete tegemisel valvas. Samuti aitab see maksta iga kuu miinimumist veidi rohkem, kuna see näitab, et olete parem panus.
10
Vältige suuri finantsmuudatusi. Enamik laenufirmasid soovib näha, et olete stabiilne, ja näiteks uue auto ostmine enne uue maja ostmist ei muuda teid stabiilseks. Samamoodi võib uute krediidiliinide avamine kahjustada teie finantsseisundit. Samal ajal peab teil olema teatud krediiditegevus, et laenuandjad näeksid, et olete krediidikõlbulik. Kasutage kahte erinevat krediidiallikat, kuid makske need õigeaegselt ära. Kui te ei kasuta 6 kuu jooksul ühtegi krediiti, võib teie krediidiskoor langeda 0-ni, mis võib kahjustada teie võimalusi hea hüpoteegi saamiseks.
11
Kontrollige oma laenuvõimalusi. Mitmed laenud on mõeldud teatud elanikkonnarühmade abistamiseks, nagu esmakordsed koduostjad, veteranid ja isegi koolilõpetajad. Need laenud pakuvad erinevaid eeliseid, näiteks ei pea tegema sissemakset ja võib-olla paremaid intressimäärasid. Laenu ostes küsige eriprogrammide kohta, mis võiksid teile kasu tuua.
12
Otsustage, kui kaua soovite laenu anda. Levinumad laenuperioodid on 15-aastased ja 30-aastased hüpoteegid. 30-aastase hüpoteeklaenu puhul on igakuine makse väiksem, kuid laenu eluea jooksul maksate suurema summa. 15-aastase laenu kuumakse on ilmselt suurem, kuid üldiselt saate parema intressimäära. Samuti kogute omakapitali palju kiiremini. Näiteks kui ostate 150 000 USD dollari suuruse maja 20% sissemakse ja 4% intressimääraga, maksate 30-aastase laenuga 572,90 USD kuus. Laenu kehtivusaja jooksul maksate 236 243,41 USD. Pidage meeles, et see makse on mõeldud ainult hüpoteegi eest, mitte millegi lisa eest, nagu kinnisvaramaks või erahüpoteeklaenukindlustus. Samade parameetrite korral maksaksite 15-aastase laenu eest 887,63 USD kuus ja kogu eluea jooksul 189 772,59 USD. Olge reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenude (ARM) suhtes ettevaatlik. Need võivad teid ahvatleda madalate intressimääradega hüpoteegi alguses, kuid need intressimäärad tõusevad turu kasvades. ARM-id on head ainult siis, kui omate kodu vaid lühikeseks ajaks.
13
Võrrelge laenuintresse Internetis. Teie laenu intressimäär on äärmiselt oluline. Intressimäära protsendipunktine erinevus võib muuta teie igakuist makset kuni 50–60 USD võrra. Seetõttu on hea mainega ettevõtte juures madala intressimäära leidmine ideaalne. Kontrollige Better Business Bureau’t, et veenduda, et ettevõte on hea mainega. Intressimäärade võrdlemiseks võite kasutada saiti, näiteks https://www.moneyunder30.com/mortgage-rates. Arvestage oma otsuses allahindluspunkte. Allahindluspunktid on tasud, mida maksate sulgemisel intressimäära vähendamiseks. Mõnel juhul võib teil olla võimalik müüjaga teatud sulgemiskulude tasumiseks läbi rääkida. Sel juhul võite paluda müüjal tasuda mis tahes allahindluspunktide eest. Need ei ole aga automaatsed. Peate seda küsima.
14
Taotlege heakskiitu erinevatelt ettevõtetelt. Hindade tõeliseks võrdlemiseks peate taotlema eelkinnitust rohkem kui ühelt ettevõttelt. See on üsna lihtne protsess, mida saate üldiselt teha telefoni või Interneti kaudu. Peate esitama teabe, näiteks teenitud raha ja oma sotsiaalkindlustuse numbri. Ettevõte tõmbab teie krediidiskoori saamiseks teie krediidiraporti. Teie krediidiskoori rasked “tõmbed”, nagu see, mida laenuandja teie skoori kontrollides teeb, võivad teie krediiti mõjutada. Kuid mitu sama tüüpi tõmmet lühikese aja jooksul ei mõjuta seda nii palju, kui palju erinevaid tõmbeid, näiteks maja jaoks, üks uue krediitkaardi jaoks ja üks uue auto jaoks. Eelneva kinnituse olemasolu on kasulik ka siis, kui otsite maja, sest see näitab teie kinnisvaramaaklerile, milleks olete valmis pühenduma.
15
Sorteeri oma maja tubade kaupa. Enamik inimesi kogub oma koju asju, mida nad ei taha kolimisega kaasa võtta. Liikuge tubade kaupa ja sorteerige esemed vastavalt sellele, mida soovite alles hoida, mis tuleb ära visata ja mida soovite annetada või müüa. Vannituba on suurepärane koht alustamiseks, sest te ei muutu seal nii sentimentaalseks.
16
Pildistage sentimentaalseid esemeid. Kui hoiate kinni keskkooli t-särkidest või oma lapse kunstiteostest, kui nad olid väikesed, võib olla aeg need ära visata. Hoidke üks või kaks proovi ja pildistage ülejäänud. Nii saate midagi meeldetuletuseks.
17
Looge annetuste hunnik. Määrake oma kodus koht annetuste jaoks. See võib aidata asetada sinna suur kast. Kui leiate esemeid, mida soovite annetada, viige need sellesse kohta, et saaksite hõlpsalt reisile minna, kui teil on piisavalt esemeid. Kui plaanite müüa garaaži, võite varuda ka hunniku asju, mida soovite müüa.
18
Müüge suuri esemeid kohalikel veebisaitidel. Kui leiate mööblit, mida te enam ei soovi, alustage selle müüki mõne kuu jooksul enne uue maja ostmist. Proovige oma esemete müümiseks saite nagu Craigslist, Facebook, Letgo ja Krrb Appeal. Hinna kujundamisel võtke arvesse mööbli vanust, seisukorda ja tüüpi. Loetlege üksus koos üksikasjaliku kirjeldusega ja heas valguses tehtud fotodega.