Mitme hüpoteegiga majaomaniku jaoks võib 13. peatüki pankrot olla kinnisvara säilitamisel kriitilise tähtsusega. Mõnel juhul määrab kohtunik teie kinnisvaralt teise hüpoteegi eemaldamise. Seda hüpoteeki käsitletakse seejärel nagu muud tagatiseta võlga (nt krediitkaardivõlga) ja see võidakse täielikult kustutada. Enne pankrotiavalduse esitamist kontrollige, kas saate tühistada oma teise hüpoteegi ja mis tahes muu vara pandiõiguse. Seejärel leidke kogenud pankrotiadvokaat, kes saab teie eest avalduse esitada, ja paluge kohtunikul teine hüpoteek tühistada. Kuigi 13. peatüki pankrot on parem kui 7. peatüki pankrot, peaks see olema viimane abinõu, kuna see võib kahjustada teie krediiti ja tõsiselt takistada teie võimalust tulevikus hüpoteeklaenu saada.
1
Hinda oma maja väärtust. Peate kohtule tõestama oma kodu väärtust. Iga kohus aktsepteerib erinevat tüüpi tõendeid. Siiski peaksite rääkima advokaadiga, kuidas saada järgmist: sõltumatu kinnisvara hindamine, mis on kinnitatud hindaja veebipõhise samaväärsete varade loenditega;
2
Võrrelge kodu väärtust oma kõrgema astme hüpoteegiga. Teise hüpoteegi tühistamiseks peab see olema täielikult tagatiseta. See tähendab, et teie kodule ei jää väärtust, sest teie vanemhüpoteek on rohkem väärt kui teie maja väärtus. Põhimõtteliselt peate oma esimese hüpoteegi puhul olema tagurpidi. Näiteks kujutage ette, et teie kodu väärtus on 250 000 dollarit. Teie vanem hüpoteek on väärt 275 000 dollarit. Olete tagurpidi, nii et kõik väiksemad hüpoteegid saab kinnisvaralt ära võtta. Kui teie kodu on väärt 250 000 dollarit ja kõrgema astme hüpoteegi väärtus 240 000 dollarit, siis te ei ole tagurpidi. Te ei saa teist hüpoteeki võtta, kuna saadaval on 10 000 dollari väärtuses väärtust.
3
Eemaldage rohkem kui üks hüpoteek. Teil võib kinnisvaral olla rohkem kui üks alaealine hüpoteek või muud tüüpi pandiõigus, näiteks kodukapitali krediidiliin või ehituspant. Kui teie maja väärtus on väiksem kui teie esimese hüpoteegi väärtus, võite kaotada mitu nooremat pandiõigust. Kui teie maja väärtus on suurem kui teie esimese hüpoteegi väärtus, saate nooremate kinnipidamisõigustest vabastada ainult siis, kui nende vanemate pandiõiguste koguväärtus on suurem kui teie maja väärtus. Kujutage ette, et teil on 230 000 dollari väärtuses kodu. Kui teie vanemhüpoteek on väärt 240 000 dollarit ja teil on mitu väikelaenu, võite need tühistada. Kujutage nüüd ette, et teie kodu on endiselt väärt 230 000 dollarit, kuid teil on kõrgema astme hüpoteek väärtusega 220 000 dollarit, teine hüpoteek väärtusega 20 000 dollarit ja kolmas hüpoteek väärtusega 5000 dollarit. . Sel juhul saate tühistada ainult kolmanda hüpoteegi. Selle põhjuseks on asjaolu, et teie kodu on väärt rohkem kui teie vanemhüpoteek, kuid teie esimene ja teine hüpoteek on 240 000 dollarit, mis on 1000 dollarit suurem kui teie kodu väärtus.
4
Osale krediidinõustamisel. Pankrot on tõsine otsus, millel võib olla suur mõju teie finantstulevikule. Enne pankrotiavalduse esitamist peate osalema kohustuslikul krediidinõustamisel. Teie nõustaja saab teie olukorda hinnata ja aidata teil mõista, kas pankrot on teie jaoks õige. Nõustaja võib aidata teil ka tagasimakseplaani koostada. Kinnitatud krediidinõustajate loendi leiate USA usaldusisiku veebisaidilt: https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant- 11-usc-111. Klõpsake jaotises „Vali valik” oma osariiki. Kui elate Alabamas või Põhja-Carolinas, külastage veebisaiti http://www.uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/credit-counseling-and-debtor-education-courses krediidinõustajate leidmiseks. Nõustamist võite saada isiklikult, veebis või telefoni teel. Ideaalis peaksite proovima osaleda isiklikult.
5
Konsulteerige advokaadiga. Kuna 13. peatükk on keeruline pankrot, peaksite töötama koos advokaadiga. Nooremhüpoteegi eemaldamise protsess on eriti keeruline, seetõttu on kogenud pankrotiadvokaadi abi ülioluline.Pankrotiadvokaadi leidmiseks võtke ühendust kohaliku advokatuuriga ja küsige saatekirja. Koguge kokku oma finantsdokumendid ja määrake konsultatsioon. Samuti peaksite palkama advokaadi, kes esitab teie eest pankrotiavalduse. Küsige advokaadilt, kui palju ta maksab. Sageli nõuavad pankrotiadvokaadid kindlat tasu. 13. peatükis saate osa või kõik advokaaditasud lisada oma makseplaani, mis tähendab, et saate need tasuda kolme kuni viie aasta jooksul. See muudab advokaadi leidmise taskukohaseks.
6
Esitage oma paberid kohtusse. Peate esitama avalduse ja muud vormid, milles on loetletud teie sissetulekud, varad ja võlad. Neid vorme nimetatakse ajakavadeks. Teie advokaat saab selle paberitöö teie eest täita. Esitage neile kindlasti kogu värskendatud finantsteave. Tavaliselt esitate pankrotiavalduse föderaalringkonnas, kus te elate. Kohtu leiate siit, kasutades kohtuotsijat: http://www.uscourts.gov/court-locator. Valige kohtu tüübi all “Pankrot” ja sisestage seejärel oma aadress. Peate maksma esitamise tasu. Teie advokaat esitab teile arve.
7
Loo tagasimakseplaan. 13. peatüki pankroti keskmes on tagasimakseplaan. Sõltuvalt sellest, kui palju teenite, võib plaan kesta kolm kuni viis aastat. Teie kohtunik peab plaani heaks kiitma ja saate selle esitada pankrotiavalduse esitamisel või 15 päeva jooksul. Teie tagasimakseplaanis käsitletakse võlgu erinevalt. Näiteks peate mõned võlad täielikult tasuma. Neid nimetatakse “prioriteetseteks võlgadeks” ja need sisaldavad tagasi lapse elatist, maksmata alimente ja mõningaid makse. Sõltuvalt teie sissetulekust maksate tõenäoliselt vaid väikese osa tagatiseta võlgadest, näiteks krediitkaartidest. Teie väiksemaid kinnipidamisõigusi käsitletakse kui tagatiseta võlg tagasimakseplaani alusel.
8
Osalege võlausaldajate koosolekul. Pankrotihaldur kutsub võlausaldajate koosoleku kokku 21–50 päeva pärast pankrotiavalduse esitamist. Peate osalema ja teie võlausaldajatel on võimalus osaleda. Paljud võlausaldajad ei tule aga tõenäoliselt kohalegi. Koosoleku eesmärk on esitada küsimusi nii teie tagasimakseplaani kui ka sissetulekute kohta. Koosolek on võimalus kinnitada teie paberitöös sisalduvat teavet. Kui teie võlausaldajad soovivad teie tagasimakseplaanile vastuväiteid esitada, ei tee nad seda koosolekul. Selle asemel esitavad nad kohtule paberitööd.
9
Esitage avaldus pandiõiguse tagatud staatuse kindlakstegemiseks. Teie advokaat peab esitama kohtule avalduse, et teha kindlaks, kas saate kinnisvaralt alaealise hüpoteegi/pandiõiguse ära võtta. Teie advokaat peab selle avalduse esitama enne, kui kohtunik teie tagasimakseplaani kinnitab. Mõned kohtud on välja töötanud vormi, mida teie advokaat saab selle avalduse esitamisel kasutada. Peate pandiomanikule oma avaldusest nõuetekohaselt teatama, et tal oleks võimalus vastata. Samuti peate esitama kohtule tõendi selle kohta, et te teavitasite. Sageli koosneb see tõend allkirjastatud avaldusest, et andsite pandiomanikule oma hagiavalduse koopia ja selle saatmise kuupäeva. Peate osalema istungil, kus kohtunik teeb tingimusliku määruse, et teine hüpoteek on tagatiseta. Siiski ei saa te hüpoteeki eemaldada enne, kui olete oma tagasimakseplaani täitnud.
10
Osale kinnituskuulamisel. Kohtunik peab korraldama istungi 45 päeva jooksul pärast võlausaldajate koosoleku toimumist. Kohtuistungil analüüsib kohtunik, kas teie tagasimakseplaan on realistlik ja kas see vastab seadusest tulenevatele nõuetele. Kui teie võlausaldajad soovivad plaanile vastuväiteid esitada, saavad nad seda praegu teha. Kohtunik võib keelduda plaani kinnitamast. Sellises olukorras peate koos advokaadiga esitama muudetud plaani, mida kohtunik kaalub.
11
Tehke kõik maksed plaani alusel. Kui lõpetate maksmise, võib kohtunik teie pankrotiavalduse tühistada ja teie teist hüpoteeki ei tühistata. Sellest lähtuvalt peaksite kohustuma makseid õigeaegselt tegema. Teie abistamiseks valige palgalt mahaarvamine. Teie nõutavad maksed arvatakse teie palgast maha. Kahjuks võib elu sekkuda. Võite jääda haigeks või kaotada töö. Kui te ei saa oma makseid sooritada, peate kohtunikul nõudma muudetud tagasimakseplaani heakskiitu. Kui teil tekib võlgade tasumisega probleeme, võtke esimesel võimalusel ühendust advokaadiga.
12
Läbige võlgniku koolituskursus. Enne pankrotist väljumist peate läbima võlgniku koolituskursuse. See kursus aitab teil koostada eelarve ja omandada vajalikud tööriistad, et tulevikus pankrotti vältida. Heakskiidetud kursuse leiate siit: https://www.justice.gov/ust/list-approved-providers-personal-financial- juhtimine-õpetus-kursused-võlgniku-haridus.
13
Esitage vastastikune menetlus. Pärast tagasimakseplaani täitmist peab kohtunik teise tagatiseta hüpoteegi tingimusliku korralduse teisendama tingimusteta korralduseks. Protsess erineb olenevalt kohtunikust.Tavaliselt esitab teie advokaat kohtule rohkem pabereid, kas vastaspoole menetluse algatamise avalduse või kaebuse. Oma kohtudokumendis küsite kohtunikult määrust teise hüpoteegi kehtetuks tunnistamiseks. , tühine ja jõustamatu. Kui kohtunik on alla kirjutanud, peate võib-olla viima kohtuniku korralduse Tegude registribüroosse ja laskma hüpoteegi oma kinnisvara aktist eemaldada.