Võlga on võimalik tasuda ilma teie krediiti kahjustamata. Tegelikult, mida kiiremini maksate oma võlad ära, seda rohkem teie krediidiskoor paraneb. Ideaalis peaksite koostama eelarve ja tasuma oma võlad niipea kui võimalik. Kui vajate abi, registreeruge krediidinõustaja kaudu võlahaldusplaani. Samuti võite oma võlgu konsolideerida. Viimased kaks võimalust kahjustavad aga ajutiselt teie krediiti.
1
Looge eelarve. Võlgade tasumiseks peate elama oma võimaluste piires. Ideaalis peaksite vabastama võimalikult palju raha, et panustada oma võlgadesse. Istuge maha ja koostage eelarve: loetlege püsikulud. Need on asjad, mis maksavad iga kuu sama palju: üür/hüpoteek, tervisekindlustus, automakse, toit jne. Nüüd tehke kindlaks muutuvkulud. Muutuvad kulud on iga kuu erinevad. Muutuvad kulud on samuti tavaliselt luksuskaubad, nagu väljas söömine, jõusaali liikmestaatus ja Netflix. Püüdke oma muutuvaid kulusid võimalikult palju vähendada ja panustada säästetud raha oma võlgadesse.
2
Leia osalise tööajaga töö. Lisaks kulude vähendamisele suurendage oma sissetulekuid. Leidke osalise tööajaga töö või vabakutseline töökoht. Mõelge sellele kui võimalusele uurida uusi huvisid, teenides samal ajal oma võlgade tasumiseks veidi raha. Osalise tööajaga töölt saadud raha võib kiiresti lisanduda. Näiteks võite saada tööd 10 dollari eest tunnis. Kui töötate 20 tundi nädalas, võite teenida 200 dollarit enne makse. Terve aasta jooksul olete teeninud umbes 10 000 dollarit.
3
Müü oma vara. Kasutamata vara müües saate raha vabastada. Tegelikult võib teil olla võimalik müüa kõike, mida ostsite, mis viis teid võlgadesse. Minge läbi oma kodu ja tehke kindlaks kõik, milleta saate elada. Müüge see eBays või garaažimüügis. Kasutage kogu tulu oma võlajäägile.
4
Küsi madalamat intressimäära. Võimalik, et saate madalama intressimäära, helistades ettevõttesse ja küsides. Kuigi teil ei ole õigust madalamale intressimäärale, ei tee küsimine haiget. Helistades tuvastage end ja kui kaua olete klient olnud. Küsige, kas saate madalama krediidi kulukuse määra, et saaksite nendega koostööd jätkata. Öelge näiteks: “Tere. Minu nimi on Michael Jones ja olen olnud teiega seitse aastat. Olen olnud hea klient ja sooviks tõesti madalamat intressimäära. Minu jaoks tundub see kõrge. Kas saate mulle pakkuda madalamat intressi, et saaksin teiega äri jätkata?â€
5
Valige, milline võlg kõigepealt lahendada. Kui teil on mitu krediitkaarti, peaksite kõigepealt maksma ühe krediitkaardi. Kasutage ühte järgmistest meetoditest: makske ära kõrgeima krediidi kulukuse määraga kaart. See kaart maksab teile kõige rohkem intresse, nii et kui maksate selle esmalt ära, säästate raha. Maksate kõikidel teistel kaartidel miinimumi ja seejärel kannate kogu ülejäänud sularaha kõrgeima APR-iga kaardile. Kui olete selle ära tasunud, keskendute kaardile, mille krediidi kulukuse aastamäär on järgmine. Makske välja väikseima saldoga kaart. See maksab teile rohkem. Siiski võib see teile hoogu juurde anda. Kui maksate ühe kaardi ära, suureneb teie enesekindlus ja pühendumus.
6
Hoidke kontod avatuna isegi siis, kui see on tasutud. Teie krediidiskoor sõltub osaliselt teie krediidiajaloo pikkusest ja kasutatavast krediidiprotsendist. Konto sulgemine mõjutab negatiivselt iga tegurit ja vähendab teie krediidiskoori. Muidugi ei tohiks te uuesti võlgu tekkima hakata. Kui arvate, et teil tekib kiusatus kulutada, sulgege konto. Teie krediidiskoor muutub tingituks, kuid kahju on väiksem kui siis, kui kogute uuesti arveid.
7
Otsige krediidinõustajat. Kui te ei saa eelarvet koostada või tunnete end ülekoormatuna, võtke ühendust krediidinõustajaga. Nõustaja võib aidata teil koostada tagasimakseplaani (nimetatakse “võlahaldusprogrammiks”). Nõustaja leiate järgmistest kohtadest: pöörduge kohalikku krediidiühistut või ülikooli ja küsige. Sageli tegutsevad nad mittetulundusühinguna. krediidinõustamisteenused. Teie eluasemeamet, sõjaväebaas või USA ühistu laiendamise teenistuse filiaal võib samuti teenuseid pakkuda. Otsige krediidinõustajaid USA usaldusisiku veebisaidilt: https://www.justice.gov/ust/list- credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Need nõustajad on heaks kiidetud pankrotti kaaluvate inimeste nõustamiseks.
8
Külastage nõustamist. Seansil peaksite nõustajaga arutama oma võlga ja kaaluma olemasolevaid võimalusi, sealhulgas võlgade haldamise programmi registreerumist. Esitage nõustajalt kõik küsimused ja ärge tundke survet kohe registreeruda. Arutage, mida teha, kui suurem osa teie võlgadest on “tagatisega”. Tagatud võlad on seotud mõne varaga. Näiteks autolaen on tagatud auto ise. Kui jätate maksejõuetuse, võib teie laenuandja vara arestida. Võlahaldusplaanid töötavad ainult tagatiseta võlgade puhul, nagu krediitkaardid, isiklikud laenud ja ravivõlad. Siiski võib teie krediidinõustajal olla ideid, kuidas teie tagatud võlgu hallata .
9
Kontrollige, kui palju võlgade haldamise programm maksab. Tõenäoliselt peate maksma programmi registreerumise eest ja ka kuutasu. Hankige kirjalik pakkumine. 2014. aastal oli keskmine kulu 24 dollarit kuus. Enne võlgade haldamise kavasse registreerumist viige läbi korralik uuring. Küsige kohalikult tarbijakaitseametilt, kas keegi on ettevõtte vastu kaebusi esitanud.
10
Koostage võlgade haldamise plaan. Teie nõustaja võtab teie võlausaldajatega ühendust ja püüab viivistest ja trahvidest loobuda. Samuti võivad nad intressimäära alandada, mis muudab võlgadest vabanemise lihtsamaks. Plaan võib kesta kaua, nt mitu aastat. Üldjuhul kirjutate ühe tšeki oma krediidinõustajale, kes pöördub ja maksab teie võlausaldajatele. Võlahaldusplaani kasutamine ei tohiks teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada. Kuid see kuvatakse teie krediidiaruandes.
11
Mõistke, et te ei saa uut krediiti. Võlahalduse osana sulgevad teie võlausaldajad teie kontod. Selle tulemusena on teil võla tasumise ajal raske uut krediiti saada. Isegi kui teil on võlahaldusprogrammis osalemise ajal võimalik laenu saada, võivad teie võlausaldajad tühistada kõik tehtud järeleandmised (nt. viivistest loobumine või krediidi kulukuse määra vähendamine). Hankige kirjalik nimekiri oma kohustustest ja pidage neist kinni.
12
Otsige saldo ülekandmiseks krediitkaarti. Saate oma võlad konsolideerida krediitkaardile soodsate tingimustega, näiteks madala krediidi kulukuse määraga. Tegelikult võite sageli saada 0% APR-i sissejuhatava perioodi, mis kestab tavaliselt 12–18 kuud. Üks teie praegustest krediitkaartidest võib pakkuda saldoülekandeid. Vaata kõigepealt sinna. Veenduge, et kaardil ei oleks juba saldot. Kui teil praegust kaarti pole, peaksite selle ostma. Üldiselt vajate saldoülekande krediitkaardi saamiseks hinnangut umbes 700. Üldiselt tõuseb madala intressimäär pärast 12–18-kuulist perioodi oluliselt. Märkige oma kalendrisse kaks nädalat enne seda kuupäeva, et saaksite oma krediitkaardi sulgeda ja uue avada.
13
Hankige selle asemel isiklik laen. Võlgu saab konsolideerida ka eralaenuga. Isikliku laenu saate pangast või krediidiühistutest, kuigi krediidiühistud on valmis laenama halva krediidivõimega inimestele. Saate oma väiksemad laenud isikliku laenuga tagasi maksta. Taotluse esitamisel võtab laenuandja teie krediidiajaloo. See “kõva tõmbamine” vähendab teie krediidiskoori veidi umbes aastaks. Vältige kodukapitalilaenu või krediidiliini võtmist, sest kui te ei saa makseid teha, võite kaotada oma kodu. , vältige mis tahes tagatisega tagatud isikliku laenu võtmist. Otsige ainult tagatiseta isiklikku laenu.
14
Tehke õigeaegsed maksed. Kui te ei tee minimaalset makset õigeaegselt, kaotate saldoülekande sissejuhatava krediidi kulukuse aastamäära. Vastavalt sellele seadistage süsteem, mis tuletab teile meelde maksetähtaega. Näiteks võib teie pank saata teile registreerumisel tekstisõnumeid või e-kirju.
15
Makske võlg võimalikult kiiresti ära. Teie krediidiskoor tõuseb, kui alandate oma üldist võlakoormust. Pühenduge oma võlgade tasumiseks kasutama kogu olemasolevat raha. Looge tagasimakseprotsessi kiirendamiseks eelarve ja leidke osalise tööajaga töö. Õigesti tehtud võlgade konsolideerimisel peaks vabanema raha, mis läks teie laenude intressimakseteks. Nüüd panustage see raha oma põhisummasse. Ärge kulutage seda lisaraha luksuskaupadele, mis on tavaline lõks. Jääte võlgu ainult siis, kui seda teete.
16
Keelduge uutest krediidipakkumistest. Võib arvata, et parim viis võlgade haldamiseks on saada rohkem krediiti. See on suur viga. Krediitkaartide avamise või isiklike laenude võtmise jätkamine põhjustab teie võlgade suurenemist. Samuti eeldavad võlausaldajad, et teil on rahalisi probleeme, kui taotlete korraga palju krediitkaarte. See kahjustab teie krediidiskoori. Erandiks on siis, kui hankite kaardi või võtate laenu, et konsolideerida oma muid laene. Sellises olukorras on võlgade kiire tasumine võlgade konsolideerimisega väärt hetkelist krediiditabamust.
17
Ärge püüdke võlgu tasuda. Võlgade tasumisega lõpetate oma võlausaldajatele maksete tegemise. Selle asemel proovite koguda piisavalt raha, et pakkuda oma võlausaldajatele ühekordset makset. Kui nad nõustuvad maksega, nõustuvad nad tasuma teie võla nimiväärtusest väiksema summaga. Kuid teie krediidiskoor väheneb, kuna olete maksete tegemise lõpetanud. Samuti võivad teie võlausaldajad teid õigeaegselt maksete tegemata jätmise eest kohtusse kaevata. Kui nad kohtuvaidluse võidavad, võivad nad teie töötasu arestida või teie vara arestida. Lisaks kõigele muule ei pruugi teie võlausaldajad teie põhisumma pakkumist vastu võtta. Sellises olukorras olete ainult teie krediiti kahjustanud.
18
Vältige pankrotti. Pankrot kahjustab ka teie krediidiskoori. Täpne mõju sõltub sellest, kui kõrge oli teie algne tulemus. Enamik hindu langeb aga 130-240 punkti. Lisaks jäävad pankrotid teie krediidiaruandesse aastateks: 7. peatükk jääb teie aruandesse 10 aastaks. 13. peatükk jääb teie aruandesse seitsmeks aastaks pärast tagasimakseplaani täitmist.