2020. aasta COVID-pandeemia on ebakindel ja stressirohke aeg, kuid veelgi hullem on see, kui proovite lisaks kõigele muule käsitleda ka võlgade sissenõudjate kõnesid ja kirju. Võib-olla olete hiljuti töö kaotanud. Võib-olla olete teie või teie pereliige haigestunud. Olenemata põhjusest pole te kindel, kas saate oma võla tasumist jätkata. Vahepeal kuhjuvad tasud ja intressid. Telefoni on lihtne välja lülitada ja kõiki kõnesid ignoreerida, kuid nende ignoreerimine ei kao probleemi. Tegelege inkassoga otse, võtke ühendust laenuandjate või inkassobüroodega ise ja selgitage oma olukorda ausalt. Olge kindel oma kohustuses võlg tasuda, rõhutades, et teie probleemid on vaid ajutised. Kui nad ikka veel ei soovi teiega koostööd teha, paluge abi advokaadilt või tarbijakaitsjalt.
1
Võtke laenuandjaga ühendust niipea, kui saate aru, et te ei saa makset teha. Kui olete haigestunud, kaotanud töö või teil on olnud mõni muu rahaline hädaolukord, on kõige olulisem asi, mida saate teha, teavitada oma laenuandjat niipea kui võimalik. See võib olla igaühe jaoks keeruline helistada, kuid tavaliselt on teil rohkem võimalusi, kui räägite temaga enne maksetähtaega. Enne helistamist võiksite kontrollida laenuandja veebisaiti. Klienditeenindusliinidel on pikad ooteajad, kuid teil võib olla võimalik midagi veebis seadistada.
2
Küsige COVID-i abiprogrammide kohta, mis võivad teid aidata. Paljudel laenuandjatel on COVID-i abiprogrammid, mida saate ära kasutada. Olge ennetav ja tooge see ise välja. Ärge oodake, kuni klienditeenindaja annab vabatahtlikult teavet abiprogrammi kohta, sest nad ei pruugi seda teha. Minge oma laenuandja veebisaidile. Paljudel on avalehe ülaosas punane bänner, millel saate klõpsata, et saada teavet nende COVID-iga seotud programmide kohta. Paljud neist programmidest on saadaval ainult siis, kui alustate enne maksetega mahajäämist. Kui teil on juba paar makset tegemata jäänud, võivad teie laenuandjad olla vähem valmis teiega koostööd tegema, kuid kui olete järjekindel, saate siiski midagi korda saata.
3
Vaadake oma sissetulekuid ja kulusid, et aru saada, kui palju saate maksta. Kui saate teha osalise makse, on see tavaliselt parem kui mitte midagi. Ehkki teilt võidakse nõuda tasusid, võib sellest piisata, et teie laen ei jääks maksejõuetuks. Siiski peate selle aja jooksul oma laenuandjaga suhtlema. Olge laenuandjaga oma rahalise olukorra osas aus. Nad võivad teid survestada tegema makseid, mida te ei saa endale lubada. Kui tead, et muude kulude tõttu ei saa sa selle aja jooksul makseid teha, siis ütle seda!
4
Kinnitage oma laenuandjale oma kavatsust oma laen tagasi maksta. Teie laenuandja võib eeldada, et jätate laenu maksmata, kui räägite pidevalt sellest, kui rängalt pandeemia teid on tabanud. Selle asemel väljendage suhtumist, et teie praegune olukord on lihtsalt konarlik teel ja lõpuks saate jätkata tavapäraste maksetega. Näiteks kui olete hiljuti töö kaotanud, võite klienditeenindajale teada anda, kuidas teie tööotsing on käimas või kas saate töötushüvitist või muid hüvitisi. Näidates neile, et otsite aktiivselt sissetulekut, võib see kaugele jõuda. See on eriti oluline, kui teil on juba üks või kaks makse vastamata või kui olete nende kõnede eest kõrvale hiilinud. Selgitage, et teil on olnud stressirohke aeg, kuid tugevdage oma kohustust laenu tagasi maksta.
5
Pea logi, kui inkasso sind ahistab. Isegi kui olete võlgu, on teil õigused. Föderaalseadus keelab võlgade sissenõudjatel teid ahistada, kiusata või kuritarvitada. Kirjutage üles, kui teil esineb mõni järgmistest: kõned ebatavalistel aegadel või kohtades (tavaliselt enne kella 8.00 või pärast kella 21.00) Korduvad kõned lühikese aja jooksul; ähvardab kahjustada teid või teie vara; ropp või ropp keel; ähvardused helistada politseisse või lasta teid visata. vanglas Valed või eksitavad avaldused Helistab teie perele, sõpradele või töökohale (muud kui selleks, et teada saada, kus te asute)
6
Inkassofirma helistades vastake telefonile. See esimene samm on sageli teie jaoks kõige raskem. Inkassobüroo esindajatel on maine kiusamise ja hirmutamise eest, kuid isegi kui nad on täiesti toredad, pole nad ikkagi inimesed, kellega tahaksite rääkida. Hingake sügavalt sisse ja vastake telefonile. Inkassofirmaga vähemalt korra rääkimine võimaldab teil saada võla kontrollimise ja veenduda, et see on õigustatud. Samuti võite öelda, et nad lõpetaksid teile helistamise. See lühike vestlus on seda väärt, et telefonikõned peatada, isegi kui te ei saa pandeemia tõttu kohe makseid teha.
7
Nõuda kirjalikku tõendit võla kohta. Kui räägite esimest korda inkassofirmaga, ärge andke neile isiklikku ega finantsteavet. Pidage meeles, et nad helistasid teile. Peate olema kindel, et neil on teiega rääkimiseks õigustatud põhjus. Öelge lihtsalt: “Palun saatke mulle võla kirjalik kinnitus.” Ärge andke neile isegi oma aadressi, kui seaduslik võlgade sissenõudja saaks seda teavet juba omada. Inkassofirma peaks saatma teile kirja, nn kinnitusteatis, viie päeva jooksul pärast teiega ühenduse võtmist, kuid siiski on hea mõte olla ennetav ja küsi seda. See teatis määrab võlgnetava summa ja esialgse võlausaldaja nime.
8
Kontrollige oma dokumente võla kohta. Kui saate kinnituskirja, võrrelge seda oma andmetega. Samuti võite vaadata oma krediidiaruannet, et näha, kas seal on võla kanne. Kui teil pole veel krediidi jälgimist, saate seda tasuta kontrollida veebisaitidel või nutitelefonirakendustes, nagu WalletHub ja CreditKarma. Pöörake võlgnetavale summale suurt tähelepanu. Inkassofirmad võivad üritada öelda, et teie esialgne võlg on suurem kui see tegelikult oli, et nad saaksid teilt rohkem raha välja saada. Kui kõik näib olevat üle võlli, minge edasi ja vaadake oma rahaasju, et näha, mida saate maksmiseks teha võlg. Kui te ei saa COVID-i tõttu kohe midagi ette võtta, kaaluge, mida võiksite tulevikus teha.
9
Vaidlege võlga, kui arvate, et te ei ole raha võlgu. Kui saate kinnitusteate, lugege see hoolikalt läbi ja võrrelge seda enda dokumentidega. Kui te võlga ei tunne ja teil pole selle kohta andmeid, on tarbijate finantskaitsebürool (CFPB) kirjade näidised saadaval aadressil https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- kui-inkasso-kontakte-me-et-1695/ mida saate kohandada vastavalt oma konkreetsele juhtumile. Kui teil on tõendeid, et võlg ei ole teie oma või et olete selle juba tasunud, tehke koopia ja lisage see koos oma vaidluskirjaga. Enne posti saatmist tehke oma kirjast koopia. Seejärel saatke see kinnitatud kirjaga koos nõutud tagastuskviitungiga. Kui saate kaardi, millel on tõend selle kohta, et agentuur on teie vaidluskirja kätte saanud, lisage see oma koopiale. Kui inkassoagentuur on teie vaidlustuskirja kätte saanud, on neil 30 päeva aega probleemi uurida ja vastata. Kui teil oli õigus, peavad nad tegema teie taotletud muudatused, enne kui nad saavad inkassotoiminguid jätkata.
10
Täpsustage, kuidas kollektsionäär teiega ühendust saab võtta. Kui te ei soovi, et inkasso teile helistaks, öelge neile, et neil on lubatud teiega ühendust võtta ainult kirjalikult. Parem on, kui saadate neile kirja, kui ütlete neile lihtsalt telefoni teel (kuigi saate teha mõlemat), et teil oleks oma nõudmine registreeritud. CFPB-l on kaks näidiskirja, mida saate oma veebisaidil kasutada. Valige “Soovin täpsustada, kuidas inkasso saab minuga ühendust võtta”, kui soovite kontakti piirata. Tavaliselt on parem piirata kontakti ainult kirjaliku kontaktiga. See mitte ainult ei aeglusta protsessi, vaid annab teile ka ülevaate kogu suhtlusest inkassofirmaga, mis võib osutuda kasulikuks, kui nad teid hiljem kohtusse kaebavad. Kui te seda ei tee, valige „Ma tahan, et inkasso lõpetaks minuga ühenduse võtmise”. tahavad neilt üldse mingit suhtlust. Pidage meeles, et kuigi te ei kuule inkasso käest midagi, võlg ei kao. Kui otsustate kontakti täielikult katkestada, võivad nad teie vastu kohtuasja esitada.
11
Mõelge välja makseplaan, mida saate endale lubada. Vaadake läbi oma sissetulekud ja kulud ning määrake, kui palju saate iga kuu selle võla katteks panna. Kui teate, et teie praegune rahaline olukord on ajutine, võiksite paremini teha plaani, kus maksed ei alanud mõne kuu jooksul, nii et teil on võimalus naasta õigele teele. Kui teil on raha kõrvale pandud, võite osa sellest ka võla katteks panna. Kui olete aga hiljuti töö kaotanud või kui teie rahaasjad on ebakindlad, on parem mitte praegu oma sääste siduda. Inkassoagentuurid on sageli nõus tasuma võla sentide eest dollarites, kuid te ei pruugi olla võimeline seda tegema. COVID-i ajal kindlasummalist makset, eriti kui olete hiljuti töö kaotanud või haige olnud. Makseplaaniga maksate lõpuks rohkem, kuid tõenäoliselt on see siiski väiksem kui algne võlgnetav summa.
12
Tehke oma makseplaan inkassofirmale välja. Ärge oodake, kuni inkassofirma teie juurde tuleb. Selle asemel võtke nendega otse ühendust (kas telefoni teel või kirjalikult on parem, sest see loob rekordi) ja öelge neile, mida olete nõus ja võimeline maksma. Kui teil on vaja paar kuud, et oma rahaasjad uuesti kokku saada, sest COVID-iga seotud raskused, lisage see oma plaani. Võite pakkuda ka väiksemaid makseid mõne kuu jooksul, seejärel suuremaid makseid, kui olete uuesti jalule tõusnud.
13
Nõudke kirjalikku kokkulepet, mis kirjeldab teie plaani tingimusi. Kui teie ja inkasso suudate makseplaanis kokku leppida, sõlmige enne neile esimese makse tegemist kirjalik leping selle plaani tingimustega. Kui kirjaliku lepingu tingimused erinevad kokkulepitutest, helistage neile ja nõudke uut kirjalikku lepingut. Inkassobürood survestavad teid sageli pärast kokkuleppe saavutamist esmase makse sooritamiseks telefoni teel. Öelge neile, et te ei tee esimest makset enne, kui teil on kirjalik leping. Inkassoagentuurid võivad teile survet avaldada ka pangakonto või deebetkaardi teabe saamiseks, et nad saaksid teie kontolt makseid automaatselt koostada. Selline korraldus on sageli nii teile kui ka neile lihtsam, kuid tehke seda ainult siis, kui teil on maksekuupäevad kirjas ja olete kindel, et raha on teie kontol maksetähtajal. Vastasel juhul võivad teie maksele lisanduda arvelduskrediidi tasud.
14
Võtke ühendust oma osariigi peaprokuröriga, et saada teavet osariigi COVID-i leevendamise kohta. Otsige Internetist oma riigi peaprokuröri veebisaiti. Tavaliselt leiate esilehelt lingi COVID-i abiprogrammidele, mis on teie osariigis saadaval. Tõenäoliselt leiate ka linke mittetulundusühingutele ja heategevusorganisatsioonidele, mis pakuvad teie piirkonnas COVID-i abiraha ja abi.Paljudes osariikides on COVID-i abimeetmed, mis on konkreetselt seotud kogudega, mis ületavad föderaaltasandil pakutavat. Need meetmed aitavad teil pandeemia ajal pead vee peal hoida ja pärast ohu möödumist uuesti jalule tõusta. Lisateavet riiklike COVID-i abiprogrammide kohta leiate ka aadressilt https://www.consumerresources.org/covid-19- ressurss-leht/.
15
Rääkige krediidinõustajaga, kui olete üle pea. Krediidinõustajad, kes töötavad mittetulundusühingutes, võivad aidata teil oma võlga hallata, kui teil on probleeme. Need võivad olla eriti kasulikud, kui teil on ootamatu sissetulekukaotus. Sageli teevad nad koostööd teie võlausaldajatega, et koostada mõistlikud makseplaanid, mis takistavad teid kohtusse kaevamast või palkade arestimisest. Lähedal asuva mittetulundusliku krediidinõustamisagentuuri leidmiseks minge aadressile https://fcaa.org/. Valige lehe ülaosas esimesest rippmenüüst oma osariik ja seejärel teisest rippmenüüst “Krediidi-/võlanõustamine”. Saate loendi teie lähedal asuvatest litsentsitud agentuuridest. Krediidinõustajad võivad aidata teil muude teenuste hulgas madalamaid intressimäärasid, maksete edasilükkamist või tasudest vabastamist. Enamik krediidinõustajaid saavad teiega koostööd teha veebis või telefoni teel, kui olete mures sotsiaalse distantseerumise pärast.
16
Kui teid ahistatakse, esitage kaebus tarbijakaitseametile. Riiklikud ja kohalikud tarbijakaitseagentuurid töötavad selle nimel, et kaitsta teid laenuandjate ja inkassobüroode eest, kes teid ahistavad või kuritarvitavad. Oma osariigi tarbijakaitseameti leidmiseks minge aadressile https://www.usa.gov/state-consumer ja valige rippmenüüst oma osariik. Paljud neist agentuuridest edastavad teie kaebuse veebis või telefoni teel. Kui tarbijakaitseamet sekkub, võtavad nad ühendust teid ahistava laenuandja või inkassofirmaga ja paluvad neil lõpetada. Mõnes olukorras võtab föderaalne tarbijate rahanduskaitse büroo (CFPB) vastu veebipõhiseid kaebusi laenuandjate ja inkassoagentuuride kohta, kuid see agentuur on alates 2020. aastast praktiliselt välja jäetud. Tõenäoliselt pööratakse teie kaebusele osariigis või kohalikus asutuses rohkem tähelepanu.
17
Leppige kokku tasuta konsultatsioon tarbijakaitsjaga. Advokaadilt abi saamiseks ei pea teid kohtusse kaevama. Tarbijaadvokaadid esindavad tarbijaid igasugustes võlgade sissenõudmise olukordades ja enamik neist pakub tasuta esmast konsultatsiooni. Tarbijaadvokaat võib teile ka öelda, kui inkasso nõuab teilt liiga palju tasu või kasutab ebaseaduslikke kuritarvitamise taktikaid. Õigusabibürood ja mittetulundusühingud Kui te ei saa endale lubada advokaadi palkamist, võib teie piirkonnas olla saadaval ka tasuta õigusnõustamine või esindamine.