Kui olete võtnud “laenu” suhteliselt väikese rahasumma eest ja peate laenu maksma järgmise palga laekumisel, olete tõenäoliselt võtnud nn “palgapäevalaenu”. Palgapäev. laenud on tavaliselt seotud ülikõrgete intressimäärade ja suurte tasudega, kui õigel ajal ei tasu. Kuid isegi kui te ei maksnud oma palgapäevalaenu ja olete ummikus näiliselt võimatu maksega, on teile saadaval valikud.
1
Tunnistage krediidi tagajärgi. Kui jätate oma palgapäevalaenu maksmata ja ei lepi laenuandjaga kokku alternatiivset makseplaani, võite eeldada, et teie krediidiskoor läheb löögile. Kui laenuvõtja makseid ei täida, müüb laenuandja võla tavaliselt inkassobüroole, kes teatab tasumata laenust kolmele suuremale krediidibüroole. Lisaks krediidibüroodele teatamisele on võlgade sissenõudmise agentuurid tuntud selle poolest, et kasutavad laenu eest tasumiseks agressiivseid meetodeid, sealhulgas helistavad teile koju ja tööle ning helistavad oma sõpradele ja perele, et küsida makset.Kui teie krediidiskoor on kahjustatud palgapäevalaenu maksmata jätmise tõttu võib teil olla raske saada muid laene ja krediitkaarte, isegi kui lõpuks laenu maksate, sest enamikul juhtudel jääb sissenõudmine teie krediidiaruandesse seitsmeks aastaks.
2
Valmistuge tsiviilkohtusse kaevamiseks. Kui jätate palgapäevalaenu maksmata, on laenuandjal võimalus teile tasumata summa sissenõudmiseks kohtusse kaevata. Kui laenuandja on teinud teie vastu kohtuotsuse laenusumma kohta, võib ta teie vara arestida (õiguskaitseametniku abiga) ja selle laenujäägi tasumiseks maha müüa. Erinevalt konkreetse kinnisvara tagatisel olevast laenust saab võlaotsuse rahuldada mis tahes varaga, mis teil kohtuotsuse kättesaamise ajal kuulus või mille te hiljem omandate. Enamikus osariikides kehtivad kohtuotsused kümme aastat, nii et kui palgapäevalaenuandja teeb teie vastu kohtuotsuse, võib ta kümne aasta jooksul alates kohtuotsusest arestida teie ostetud kinnisvara, kuni laenu pole makstud. palgapäevalaenuandja võib teid laenujäägi sissenõudmiseks tsiviilkohtusse kaevata, palgapäevalaenu maksmata jätmine ei ole kuritegu. Kuigi mõned kollektsionäärid ähvardavad laenuvõtjaid kriminaalse tegevusega, ei saa teid vangi saata, välja arvatud juhul, kui võtsite laenu tahtlikult ja ei kavatse seda tagasi maksta. Kui teid ähvardab palgapäevalaenu maksmata jätmise eest arest, võtke kohe ühendust advokaadiga.
3
Eeldatakse täiendavate intresside ja tasude maksmist. Mida kauem te palgapäevalaenu maksmata jääte, seda rohkem jääte laenuandjale võlgu. Kuna laenuandjad nõuavad sageli suuri intressimäärasid (kuni 600% aastas) ja tasusid maksmata jätmise eest, võite 4 kuud tagasi võetud 250-dollarise laenu eest kergesti võlgneda üle 1000 dollari. Mõnes osariigis kehtivad eeskirjad selle kohta, kui palju intressi palgapäevalaenuandja võib nõuda, kuid teised osariigid, näiteks Texas, lubavad palgapäevalaenuandjatel nõuda maksmata jätmise eest piiramatut intressi ja tasusid.
4
Saate aru, kuidas palgapäevalaenud töötavad. Paljudel juhtudel annavad palgapäevalaenuandjad kellelegi ette teatud summa sularaha ja võtavad selle eest tasu. Kui laenuvõtja ei saa summat ja tasu maksetähtajal tasuda, lisab laenuandja uue tasu käsk “uuendada” ettemaksu ja anda laenuvõtjale rohkem aega tasuda. Kuna need ettemaksed on väga lühiajalised ja need tuleb tavaliselt tagasi maksta nädala või kahe jooksul pärast laenu võtmist, võib tasumiseks pikema aja võtmine sageli kaasa tuua selle, et laenuvõtja satub tsüklisse, kus ta ei suuda maksta järjest suuremat summat. Näiteks võib keegi laenata palgapäevalaenuandjalt 100 dollarit. Tavaliselt võtab laenuandja tasu, näiteks 25 dollarit, ja nõuab laenuvõtjalt 100-dollarise laenu ja 25-dollarise laenu tagasimaksmist kahe nädala jooksul pärast laenamist. Kui laenuvõtja ei suuda 125 dollarit kahe nädala jooksul välja tuua, on tal võimalus laenu pikendada veel kaheks nädalaks 25 dollari suuruse tasu eest. See tõstab tasude kogusumma 50 dollarini, kuid laenujääk jääb alles $ 100. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta ja jätkab laenu pikendamist ühe aasta jooksul, on ta laenuandjale võlgu $600 tasusid ja laenujääk jääb $100. Kuna paljud inimesed laenavad palgapäevalaenuandjatelt ootamatute kulude katteks, on tsükkel maksevõimetus on tavaline. Kui te oma palgapäevalaenu tagasi ei maksa, saab teie krediidiskoor kahjustatud ja teil võib tekkida vajadus tegeleda palgapäevalaenuandja sissenõudmisega, näiteks lakkamatute telefonikõnede ja inkassobüroodele esitatavate aruannetega.
5
Kvalifitseeruge EPP- või pikendatud makseplaanile. Kui teie laen ei ole veel tasutud, võib teil olla rohkem aega selle tagasimaksmiseks ilma lisatasudeta. EPP-ks kvalifitseerumiseks peate aga vastama järgmistele nõuetele: Laenuandja, kellelt te laenu võtsite, peab olema “Consumer Financial Services Association of America” (CFSA) liige. Peate taotlema EPP programmi aadressil koht, kust saite laenu hiljemalt päev enne laenutähtaega. Peate allkirjastama oma laenu “muudatuse”, mis kajastab EPP-d. Lisaks saate EPP-sse registreeruda ainult kord aastas.Selleks, et teada saada, kas teie palgapäevalaenuandja on CFSA liige, külastage seda veebisaiti.
6
Makske oma laen niipea kui võimalik. Sõltuvalt sellest, kui palju olete palgapäevalaenuandjale võlgu, võib teil olla võimalik laenu tagasi maksta, tehes mõningaid finantskorrektsioone. Kui teie rahaline olukord seda võimaldab, seadke oma palgapäevalaenu jäägi maksmine oma peamiseks prioriteediks. Sul võib olla võimalik laenu tasumiseks laenata raha sõbralt või pereliikmelt. Kui teie krediidiskoor on üle 600, võib teil olla võimalik võtta oma pangast teist tüüpi laenu, näiteks isiklikku laenu. maksta oma palgapäevalaen. Kuigi isikliku laenu jääk (koos intressidega) peate ikkagi tagasi maksma, on pangalt või krediidiühistult saadud laenul palju paremad tingimused kui palgapäevalaenul.
7
Rääkige krediidinõustajaga. Kui te ei saa oma palgapäevalaenu makseid teha, peaksite oma võimaluste väljaselgitamiseks külastama mittetulunduslikku krediidinõustamisagentuuri. Krediidinõustaja aitab teil pidada läbirääkimisi oma palgapäevalaenuandja ja teiste võlausaldajatega ning teha ettepanekuid teie individuaalse finantsolukorra põhjal. Näiteks võib krediidinõustaja mõnes olukorras tagada teile pikema makseplaani või soovitada teil esitada pankrotiavalduse. Maineka krediidinõustamisagentuuri leidmiseks klõpsake siin või helistage numbril (800) 388-2227.
8
Pidage palgapäevalaenuandjaga otse läbirääkimisi. Mõnes olukorras võib teie palgapäevalaenuandja olla valmis teiega läbirääkimisi pidama. Siiski pidage meeles, et palgapäevalaenuandjad on kurikuulsad, et üritavad laenuvõtjaid petta. Kui teil on kahtlusi või pole kindel laenuandja pakutava uue tehingu tingimuste suhtes, rääkige krediidinõustamisagentuuri professionaaliga. Veenduge, et kõik uued tingimused, milles teie ja laenuandja nõustute, on kirjalikult vormistatud. Jälgige kogu oma suhtlust laenuandjaga, sealhulgas märkmeid isikliku või telefoni teel suhtlemise kohta. Samuti peaksite säilitama kõik laenuandjalt saadud e-kirjad ja kirjad.
9
Esitage kaebus tarbija finantskaitsebüroole. Kui teil on probleeme oma palgapäevalaenajaga või arvate, et teie laenuandja tegutseb ebaseaduslikult, võite esitada kaebuse, klõpsates siin või helistades numbril (855) 411-2372. Kaebuse saate esitada järgmistel põhjustel: kui teie laenuandja on nõudnud teilt tasusid või intresse, millest te ei teadnud; kui teie laenuandja on teie pangakontolt ilma loata raha võtnud või võtnud rohkem raha, kui olete lubanud neil võtta. .Kui maksite osa või kogu laenu tagasi ja teie laenuandja ütleb, et olete endiselt võlgu.Kui te ei saa laenuandjaga ühendust võtta.Kui teie laenuandja võtab teiega ühendust teie töökohas pärast seda, kui olete palunud neil teiega mitte ühendust võtta. tööl. Kui teie laenuandja võtab laenu tagasimaksmiseks ühendust teie sõprade, pereliikmete või töökaaslastega.
10
Esitage oma palgapäevalaenuandja vastu kaebus riigiasutuse kaudu. Paljudes osariikides saate palgapäevalaenuandjate vastu kaebusi esitada. Et teada saada, kas teie osariigis on kaebuste esitamise mehhanism, klõpsake siin ja klõpsake oma osariigil.