Võlgadesse sattumine võib tunduda ületamatu, kuid pankrotiavalduse esitamine võib pakkuda uut algust. Tennessees ja kõigis teistes osariikides on pankrotiavalduse esitamine keeruline protsess, seega on kõige parem küsida abi advokaadilt. Nad võivad aidata teil välja selgitada, milline pankrot on teie parim valik, ja suurendada teie võimalust protsess edukalt lõpule viia. Enamikul juhtudel saate valida peatükkide 7 ja 13 vahel, millel mõlemal on oma eelised ja puudused. Esimeste sammude tegemiseks rahalise leevenduse suunas esitage oma avaldus ja muud vormid, läbige krediidi- ja võlakoolituskursused ning osalege 1–2 nõutud istungil oma ringkonna pankrotikohtus.
1
Pankrotiavaldus esitada ainult viimase abinõuna. Võlgadesse sattumine võib tunduda üle jõu käiv, kuid pankrot võib pakkuda teile uut algust. Pidage lihtsalt meeles, et teie krediidiskoor saab märkimisväärse löögi ja rekord jääb teie krediidiaruandesse 7–10 aastaks. Enne pankrotiavalduse esitamist uurige muid võimalusi, nagu võlgade konsolideerimine või võla uuesti läbirääkimine võlausaldajatega.
2
Hankige pankrotiadvokaat. Pankrotiavalduse esitamine on keeruline ja advokaadi palkamine võib muuta protsessi vähem segaseks. Pankrotiadvokaat aitab teil otsustada, milline pankrotitüüp teile sobib, vormistada õigesti paberitööd ja käsitleda muid üksikasju. Vajadusel saate õigusabi tasuda osamaksetena, et õigusnõustaja oleks taskukohasem. Kuigi pankrotiavalduse võib esitada ilma advokaadita, on palju parem otsida õigusnõustajat. Näiteks jäetakse enamik ilma advokaadita esitatud 13. peatüki pankrotijuhtudest rahuldamata. Otsige advokaati veebist või otsige seda Tennessee advokatuuri veebisaidilt: https://www.tba.org/index.cfm?pg=Bankruptcy- Seaduse sektsioon. Otsige veebist klientide arvustusi ja vaadake Better Business Bureau kirjeid.
3
Tehke kindlaks, kas teie võlad on vabastatavad. Looge arvutustabel, mis koondab teie võlad tüübi järgi. Näiteks looge kategooria, mis loetleb teie krediitkaardivõla, teine õppelaenu jaoks ja nii edasi. Konsulteerige oma advokaadiga, et tagada pankrotiavalduse esitamisest kasu. Võlad, nagu krediitkaardi- või raviarved, on vabastamise kõlblikud. Kuid föderaalsed õppelaenud, mõned maksud, alimentid, lapsetoetus ja muud võlavormid ei ole abikõlblikud. Kui näiteks föderaalsed õppelaenud moodustavad suurema osa teie võlast, on parem pidada oma laenuandjaga läbirääkimisi või taastada maksejõuetuseta konto.
4
Valige 7. peatüki pankrot, kui vastate nõuetele ja ei pea vara kaitsma. 7. peatükk ehk likvideerimine, pankrot on see, kui kohtu haldur müüb teie vara, et tasuda ja vabastada teie võlad. Mõned varad, nagu tööks kasutatav auto või abielusõrmus, on likvideerimisest vabastatud. 7. peatüki pankrotiavalduse esitamiseks peab teie sissetulek olema väiksem kui teie osariigi mediaan. Tennessee’s ühe teenija mediaansissetulek on 39 759 dollarit. Täielikud juhised leiate Tennessee pankrotikohtu veebisaidilt: http://www.tneb.uscourts.gov/means-testing. Kui valite, millist tüüpi pankrotiavaldust esitada, arutage oma advokaadiga oma vara, sissetulekuid ja muid määravaid tegureid.
5
Kui soovite oma vara kaitsta, esitage pankrotiavaldus 13. peatüki alusel. Kui teenite liiga palju sissetulekut, et kvalifitseeruda 7. peatüki nõuetele, või soovite kaitsta teisest vara, on 13. peatükk teie parim valik. Peatükis 13 pankroti korral lepite kokku tagasimakseplaani 3–5-aastase tähtajaga. Teie vara ei likvideerita, nii et te ei kaota teist autot, kodu, kallist elektroonikat ega muid väärisesemeid. Advokaadid ja usaldusisikud vaatavad teie varasid ja makseplaani järgimise võimalust. Nad vaatavad raha teenimiseks konkreetselt teie töövõimet.
6
Leidke oma ringkonna pankrotikohus. Tennessee osariigis on 3 kohturingkonda. Teie või teie advokaat esitate paberid kohaliku ringkonna pankrotikohtule ja peate osalema selles kohas toimuvatel istungitel. Leidke oma kohalik pankrotikohus siit: https://www.justice.gov/ust/locate-your-judicial-district/Alaska-Wyoming#TN.
7
Enne taotluse esitamist viige läbi krediidinõustamine. Kõik pankrotiavalduse esitavad võlgnikud peavad enne pankrotiavalduse esitamist läbima krediidinõustamise kursuse. Kursuse saate läbida veebis, telefoni teel või isiklikult. Need maksavad umbes 50 dollarit, kuid kui teenite vähem kui 150 protsenti vaesuse tasemest, võite taotleda alandatud määra või vabastada kursuse tasudest. Vaesuse tase sõltub leibkonna suurusest. 2018. aasta seisuga on üksikisiku vaesuse tase 12 140 dollarit. See on 2-liikmelise leibkonna jaoks 16 460 dollarit; 3-liikmelise leibkonna puhul 20 780 dollarit ja 4-liikmelise leibkonna puhul 25 100 dollarit. Vaadake täielikku loendit ja kontrollige värskendatud väärtusi siit: https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines. Vähendatud määrast ja tasust loobumise taotlused erinevad agentuuriti, seega tehke koostööd oma konkreetse agentuuriga, kui vajate kursuse eest tasumisel abi. Leidke Tennessee heakskiidetud krediidinõustamisagentuur siit: https://www.justice.gov/ust/eo/bapcpa/ccde/CC_Files/CC_Approved_Agencies_HTML/cc_tennessee/cc_tennessee.htm.
8
Esitage pankrotiavaldus ja ajakava vormid. Peate kohalikule pankrotikohtule esitama vormide paketi (koos krediidinõustamise tunnistusega). Nende hulka kuuluvad pankrotiavaldus ja ajakavad, milles on kirjas teie sissetulekud, elamiskulud ja võlad. Kui teil on advokaat, esitavad nad selle teie eest kohtule. Kui te seda ei tee, peate täidetud vormid kohtusse tooma. Kõik nõutavad pankrotivormid ja esitamise juhised leiate siit: http://www.uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms.
9
Makske esitamistasud või taotlege loobumist. 2018. aasta jaanuari seisuga maksab 7. peatüki pankrotiavalduse esitamine 335 dollarit. Tavaliselt maksate esitamistasu petitsiooni ja ajakava vormide esitamisel. Kui teenite alla 150 protsendi vaesustasemest, võite taotleda kohtult tasuvabastust või järelmaksu. Kontrollige kehtivaid vaesusjuhiseid siit: https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines.
10
Osalege võlausaldajate koosolekul. Kui esitate pankrotiavalduse, määratakse teie juhtumiga tegelema kohtu haldur. 21–40 päeva jooksul korraldavad nad võlausaldajate koosoleku, millel peate osalema. See annab haldurile ja võlausaldajatele võimaluse esitada küsimusi teie sissetulekute, kulude ja võlgade kohta.Võtke kaasa oma hüpoteeklaenu kirje, autode omandiõigused, kinnisvaradokumendid, pangaväljavõtted, maksudeklaratsioonid, maksekäsud ja muud halduri nõutavad dokumendid.Tavaliselt , koosolekul osalevad ainult kodu- või autolaenu andjad. Enamiku inimeste jaoks on võlausaldajate kohtumine kiire ega tekita tavaliselt stressi. Haldur tagab, et olete teadlik pankrotiavalduse esitamise mõjudest, nagu mõju teie krediidiskoorile. Samuti võivad nad tuvastada võlad, mille tasumist peate jätkama, või uuesti kinnitada.
11
Vajadusel kinnitage võlad. Võlad, mida ei tasuta, nagu hüpoteek, autolaen või lapsetoetus, tuleb uuesti kinnitada. See tähendab, et olete nõus need võlad täielikult või halduri määratud määras tasuma. Vajadusel allkirjastate enne võlgade tasumist kinnituslepingu.
12
Pärast taotluse esitamist läbige võlgniku koolituskursus. Pärast pankrotiavalduse esitamist ja enne võlgade tasumist peate läbima võlgniku koolituskursuse. Sarnaselt krediidinõustamiskursusega läbite selle veebis, telefoni teel või isiklikult. Kui te ei saa endale lubada kursuse eest tasumist, võite taotleda madalamat määra või tasust vabastamist. Leidke Tennessee võlakoolitusagentuur siit: https://www.justice.gov/ust/eo/bapcpa/ccde/DE_Files/DE_Approved_Agencies_HTML /de_tennessee/de_tennessee.htm.
13
Varuge 60–90 päeva eelarvest vabastamise teate saamiseks. 60–90 päeva jooksul pärast võlausaldajate koosolekut saate teate, et teie võlad on tasutud või teie juhtum jäeti rahuldamata. Vallandamised on haruldased; üle 99 protsendi 7. peatüki pankrotiavaldustest on edukad. Kui teie võlad on vabastatud, saate nüüd kergendatult hingata ja asuda tagasi rahalisele rajale. Säilitage kohustusest vabastamise teade kindlasti oma dokumentides.
14
Esitage oma petitsioon ja ajakava vormid. Nagu 7. peatüki pankroti puhul, esitate teie või teie advokaat oma vormid kohalikule pankrotikohtule. Lisaks pankrotiavaldusele esitate ajakava, mis kajastab teie sissetulekuid, elamiskulusid ja koguvõlgu. Kõik nõutavad pankrotivormid ja esitamise juhised leiate siit: http://www.uscourts.gov/forms/bankruptcy- vormid.
15
Makske esitamistasu või koostage järelmaksuplaan. 13. peatüki pankrotiavalduse esitamise tasud on kokku 310 dollarit. Erinevalt 7. peatükis sätestatud pankrotist ei saa te tasust vabastamist taotleda. Siiski võite nõuda kohtult tasu maksmist kuni neljas osas.
16
Esitage tagasimakseplaan 14 päeva jooksul pärast avalduse esitamist. Teie ja teie advokaat kasutate oma kogusissetulekute ja elamiskulude arvutamiseks 13. peatüki pankrotivorme. Kogu järelejäänud kasutatav tulu pärast elamiskulusid läheb teie võlgade tagasimaksmiseks kahenädalaste või igakuiste osamaksetena 3–5 aasta jooksul. Täitke vorm, mis pakub välja oma tagasimakseplaani, ja esitate selle kohtule. Kasutage oma tagasimakseplaani arvutamiseks seda vormi: http://www.uscourts.gov/forms/individual-debtors/chapter-13-plan.
17
Osalege võlausaldajate koosolekul. Teie juhtumiga tegelema määratud haldur määrab võlausaldajate koosoleku 21–40 päeva pärast pankrotiavalduse esitamist, millel peate osalema. Nagu 7. peatüki pankroti puhul, võimaldab koosolek halduril ja teie võlausaldajatel esitada küsimusi teie rahalise olukorra kohta. Võtke kaasa oma hüpoteeklaenuandmed, autode omandiõigused, kinnisvaradokumendid, pangakonto väljavõtted, maksudeklaratsioonid, maksetõendid ja muud nõutavad dokumendid. usaldusisiku poolt koosolekule. Kuni teie avaldus ja makseplaan on täpselt täidetud, ei tohiks teil koosolekul probleeme tekkida. Teie advokaat aitab teil tagada, et esitate oma avalduse ja plaanite õigesti.
18
Alustage maksete tegemist 30 päeva jooksul pärast pankrotiavalduse esitamist. Olenemata sellest, kas kohus kiidab teie tagasimakseplaani heaks või mitte, peate hakkama oma usaldusisikule makseid tegema. Haldur vabastab võlausaldajatele maksed pärast kava kinnitamist kohtu poolt. Pärast seda teete suure tõenäosusega haldurile regulaarseid makseid automaatsete palgaarvestuse mahaarvamiste kaudu.
19
Osale kinnituskuulamisel. Erinevalt 7. peatükist pankrotist hõlmab 13. peatükk 2 kohtuistungit. Kinnitusistung on siis, kui kohus kiidab tagasimakseplaani heaks või muudab seda või jätab asja läbi vaatamata. See toimub 45 päeva jooksul pärast võlausaldajate koosolekut ja teie juhtum lükatakse automaatselt tagasi, kui te ei osale. 13. peatüki pankrotid ei ole nii edukad kui 7. peatüki pankrotid. Ligikaudu pooled 13. peatüki juhtumitest jäetakse rahuldamata ja 12 protsenti juhtudest muudetakse teist tüüpi pankrotiks.
20
Pärast taotluse esitamist läbige võlgniku koolituskursus. Pärast pankrotiavalduse esitamist peate läbima võlgniku koolituskursuse. Pärast kursuse edukat läbimist on teil õigus vabastada, kui olete oma 3–5-aastase tagasimakseplaani täitnud. Leidke Tennessee võlgnike haridusasutused siit: https://www.justice.gov/ust/eo/bapcpa/ ccde/DE_Files/DE_Approved_Agencies_HTML/de_tennessee/de_tennessee.htm.Kui teenite alla 150 protsendi vaesuse tasemest, võite taotleda vähendatud määra või tasudest vabastamist. Tutvuge vaesuse vähendamise juhistega siin: https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines.