Automated Clearing House (ACH) maksed on elektrooniline rahaülekanne ühelt pangakontolt teisele. ACH-makseid on tehtud juba üle neljakümne aasta ja need töötati välja eesmärgiga olla kiiremad, turvalisemad ja tõhusamad kui pabertšekkide kasutamine raha ülekandmiseks. Paljud ettevõtted ja valitsusasutused on pikka aega kasutanud ACH-makseid näiteks hoiuste tasumiseks ning need on ka üksikisikute seas populaarsust kogunud maksude ja korduvate arvete maksmise viisina. ACH-maksete seadistamine on tavaliselt üsna lihtne protsess. Sellegipoolest on kasulik mõista nende toimimist, nendega seotud erinevusi ja riske ning ACH-maksete seadistamise põhitõdesid kas teie kavandatud saaja või finantsasutuse kaudu.
1
Õppige ACH põhitõdesid. National Automated Clearing House Association (NACHA) asutasid 1974. aastal mitmed USA piirkondlikud arvelduskojad, üksused, mis hõlbustavad rahaülekandeid finantsasutuste vahel. ACH oli sisuliselt nende organisatsioonide vaheline kokkulepe raha ülekandmiseks arveldamise protsessi sujuvamaks muutmiseks. NACHA praegu prognoositakse, et ACH võrgu kaudu liigub aastas 40 triljonit dollarit.
2
Uurige, kuidas ACH-tehingud töötavad. Näiteks paberivaba makse tegemine oma elektriettevõttele hõlmab elektroonilisi tehinguid teie ja teie panga, elektriettevõtte ja selle panga ning kahe panga ja ühe kahest ACH-operaatorist, kes tehingu kustutavad. Makse algataja [teie] algatab ACH-makse oma finantsasutusega.Päriv depoopank (ODFI) [teie pank] salvestab ACH-kirje. ODFI koondab kokku ja saadab mitu ACH-päringut ühele kahest ACH-operaatorist.Valitud ACH-operaator (föderaalne) Reserve või arvelduskoda) kustutab päringu ja edastab selle (partiikaupa) vastuvõtvale depositooriumi finantsasutusele (RDFI) [elektriettevõtte pank]. RDFI krediteerib saaja [elektriettevõtte] kontot 1-2 tööpäeva jooksul. .
3
Võrrelge ACH-d alternatiividega. Selliste elementidega nagu paberivabad tehingud, pankadevaheliste maksete arveldamine ja kontode krediteerimine on ACH-maksel mõningaid sarnasusi pangaülekannete, paberitšekkide ja krediitkaarditasudega. Kuid see erineb kõigist ja sellel on nende alternatiivide suhtes tugevad (ja võimalikud nõrkused) küljed. Pangaülekanne on otsene, paberivaba tehing maksja ja makse saaja vahel, mis eemaldab “vahemehe”, kes tehingu klaarib. Pangaülekandega tegelev ettevõte, nagu Western Union, ainult hõlbustab protsessi (ja võtab selle eest tasu). Pangaülekanded on kiiremad, toimuvad peaaegu kohe, kuid maksavad rohkem (vahetajatasude tõttu) ja neil võib olla suurem pettuse oht (kuna “vahemehe puudumine tehingu vormistamiseks). Kui teil on vaja kellelegi kohe raha kätte saada, on pangaülekanne endiselt kiireim viis. Pabertšekid järgivad peaaegu täpselt sama protsessi nagu ACH-maksed, kuid need on füüsiliselt komplekteeritud, arveldatud ja finantsasutuste vahel vahetatud. Pabertšeki saatmine posti teel võib tunduda turvalisem neile, kes kardavad võrgus häkkimist, kuid pidage meeles, et pabertšekil on teie nimi, aadress, telefoninumber, kontonumber ja marsruutimisnumber. See on rohkem kui piisav teave, et kurjategija saaks teie rahaasju laastada. Kui arutlete, kas seadistada automaatsed maksed kas ACH-maksete või krediitkaarditasude alusel, on teie pettusevastutuse tase üks tegur, mida arvestada. Föderaalseadustiku järgi on teie vastutus petturlike krediitkaarditasude eest 0 dollarit, samas kui ACH-maksete (või deebetkaarditehingute puhul) on maksimaalne vastutus 50 dollarit, kui teavitate panka 48 tunni jooksul või 500 dollarit, kui teete seda 60 päeva jooksul. .Samuti pidage meeles, et kui teie krediitkaardi number varastatakse, võib see vähendada teie krediitkaardil olevaid rahalisi vahendeid, kuid ei mõjuta teie pangakonto saldot. Kuid ACH-deebet mõjutab teie pangakontot ja võite saada tšeki tagasi või te ei saa oma arveid tasuda, kui number varastatakse.
4
Eristage ACH-krediidimakseid ACH-deebetmaksetest. Tegelikult saate teha kahte ACH-makse vormi. Võib-olla võiksite neid pidada vastavalt “tõuke” ja “tõmba” makseviisiks. ACH-krediidimakse on teie panga kaudu arvete maksmisel kõige tavalisem vorm. Volitate oma panka saatma makseid (ühekordseid või korduvaid) määratud maksesaajale. ACH-deebetmakse on aga tavalisem saaja veebisaidi kaudu makstavate arvete puhul, näiteks automaatsete maksete seadistamine teie elektriettevõtte saidi kaudu. Põhimõtteliselt lubate makse saajal võtta teie kontolt makseid (ühekordseid või korduvaid). Seega peate ACH-deebetite puhul esitama oma kontonumbri ja marsruudinumbri kolmandale osapoolele ehk makse saajale (et nad saaksid raha välja võtta). ACH-krediidid väldivad seda potentsiaalset turvariski, kuna selline teave jääb teie panga sisestuseks. Seega, kui teil on võimalus seadistada elektriarve automaatsed maksed kas oma panga (ACH krediit) või elektriettevõtte veebisaidi (ACH) kaudu deebet), võib olla väiksem risk teie isiklikule finantsteabele, kui valite esimese. Ka kogu arve tasumise teabe koondamine ühel kontol võib olla üsna mugav. Kui teil on vaja midagi muuta või kinnitada, on see kõik samas kohas.
5
Võtke ühendust oma finantsasutusega, et saada teavet veebipõhiste arvete maksmise funktsioonide kohta. Veebipõhisest arvete tasumisest on saanud pangakontode standardfunktsioon ja see on teie kontoga tavaliselt tasuta. Kuna seadistate veebimakseid oma panga kaudu, ei pea te muretsema oma pangakonto teabe esitamise pärast. Kui teil on selles pangas mitu kontot, peate valima, millist veebimaksete jaoks kasutada. Arvete maksmise võrguliidesed on finantseerimisasutuste lõikes erinevad, kuid pole põhjust, miks teie oma peaks olema midagi muud kui intuitiivne ja hõlpsasti kasutatav . Kui see pole nii, võiksite otsida uut panka.
6
Vaadake, kas teie soovitud adressaadil on õigus saada teie panga kaudu ACH-krediidimakseid. Enamik panku peaks lubama teil teha veebipõhiseid makseid peaaegu igale ettevõttele või eraisikule, täpselt nagu saate kirjutada tšeki peaaegu kõigile. Samamoodi peaks peaaegu iga potentsiaalne makse saajal olema võimalik ja valmis saama teie pangalt makseid, kuid ei ole kahju nendega ühendust võtta ja veenduda. Teie veebipõhisel arvete maksmise liidesel on tõenäoliselt teave tavaliste maksesaajate krediitkaardifirmade, kohalike kommunaalteenuste jms kohta, mis on juba failis ja kasutamiseks valmis. Võimalik, et peate näiteks loendist otsima või valima oma elektriettevõtte, seejärel sisestama oma elektriarvelt oma kontonumbri ja makse sihtnumbri. Sageli piisab sellest alustamiseks. Teised, vähem levinud maksesaajad või üksikisikud võivad nõuda lisateabe esitamist. Vaadake oma konto väljavõtteid ja/või võtke õige arveldusinfo saamiseks otse ettevõttega ühendust.
7
Tehke kindlaks, kas teete ACH krediiti või “paberivaba” pabertehingut. Mõned väiksemad maksesaajad, näiteks teie kohalik veeamet ja peaaegu kindlasti üksikisikud, ei pruugi olla seadistatud paberivaba ACH-krediidimaksete vastuvõtmiseks. Sel juhul teeb teie pank võib veebipõhise arvete tasumise teenuse osana teile pabertšeki välja printida ja postiga saata. Selle asemel, et meeles pidada tšekki välja kirjutada ja vee-ettevõttele saata, võib juhtuda, et annate oma pangale loa koostage ja saatke vee-ettevõttele tšekk iga kord, kui makse tähtaeg on. See ei ole tegelikult ACH-krediidimakse, kuid tõenäoliselt seadistate selle samamoodi nagu tšekk. Uurige oma veebipõhiseid arveldusväljavõtteid, mis tavaliselt on nüüd sisaldavad tšekipilte. Peaksite nägema panga poolt teie nimel veearve tasumiseks koostatud tšeki pilti. Kuigi säästate postikulu, pange tähele, et need teie eest koostatud pabertšekid saavad konto- ja marsruutimisnumbrid tšekkide ostmiseks, seega pole nad selles osas turvalisemad kui ise tšeki saatmine. Paljud inimesed kasutavad pabertšekkide ostmise asemel arvete maksmist veebis, olenemata sellest, kas nad kasutavad ACH-krediiti või oma pangakontot.
8
Soovi korral seadistage korduvad maksed. Üürimakse või elektriarve jaoks soovite peaaegu kindlasti määrata igakuise makse, mis jätab endale iga kuu ühe asja vähem unustamiseks. Saate seadistada korduva ACH-krediidi samas summas korraga. kuus, mis on hea millegi puhul, mille võlgnetav summa jääb samaks, näiteks hüpoteeklaenu makseks. Kui teie pank saab teie määratud maksesaajatelt teie veebipõhiseid väljavõtteid, kui need on makse saajalt saadaval, on see tavaliselt valik, kui lisate uus arve saaja veebis, kus saate seadistada korduvaid makseid erinevas igakuises summas. Näiteks saate lasta oma krediitkaardi arve kogujäägi või minimaalse tasumisele kuuluva saldo tasuda iga kuu automaatselt, ilma et peaksite midagi tegema. Kui teil on igal kuul mitu automaatset makset, jälgige hoolikalt oma konto saldot et teil oleks piisavalt raha. Kui teil pole ACH-krediidimakse tegemiseks piisavalt raha, makset ei tehta.
9
Vaadake, kas teie soovitud saaja lubab ACH-deebetmakseid. Helistage või, tõenäolisemalt, külastage adressaadi veebisaiti. Kui seadistate ACH-deebetmakseid, teete seda enam kui tõenäolisemalt arve esitaja veebisaidil registreerudes. Enamik mis tahes märkimisväärse suurusega ettevõtteid on võtnud kasutusele arvete maksmise veebis, kuna see vähendab nende kulusid. Mõelge kogu ajale ja töötajatele, mis kulub kõigi nende pabertšekkide ja makselehtedega täidetud ümbrike avamiseks.
10
Järgige ACH deebetite seadistamiseks saaja protseduure. Need on loomulikult adressaatide lõikes erinevad, kuid protsessil on mõned tüüpilised jooned. Kui registreerute veebis, peate esitama koos tavaandmetega enda kohta oma pangakonto ja marsruudinumbri. Need numbrid leiate oma tšekkide alt. Kui teil pole pabertšekke, leiate oma kontonumbri väljavõtetelt või muudelt dokumentidelt ning võtke ühendust pangaga ja küsige marsruutimisnumbrit. Meeldetuletuseks: Interneti-maksete seadistamisel või tšeki väljasaatmisel, kas tühistatud või aktiivne, olge ettevaatlik, kellele annate juurdepääsu oma kontole ja marsruutimisnumbritele. Mõned turvaeksperdid soovitavad teil neid numbreid käsitleda samamoodi nagu oma sotsiaalkindlustuse numbrit, seega mõelge enne nende sisestamist läbi. Kui registreerute, täites vormi, mis saadetakse posti teel, faksiga või skannitakse, peate võib-olla esitage tühistatud tšekk, mis annab makse saajale teie konto- ja marsruutimisnumbrid. Tšeki keskele kirjutage paksus ja suurtes tähtedes (ja tindiga) VOID.
11
Hoidke silm peal väikesel testtehingul. Kui seadistate oma telefoniarve jaoks automaatseid makseid, võite oma pangaväljavõttel näha mõne sendi või isegi 0,00 dollari suurust ACH-deebetti “GloboFone”-lt (või mis iganes see võib olla). Selline testtehing on saaja viis kinnitada, et teie teave on õige ja et see suudab teie kontolt raha välja tõmmata.
12
Seadistage oma makseparameetrid ja oodake, kuni teie ACH-deebetid algavad. Määrake igal kuul või muul ajavahemikul väljamaksete aeg ja summad (korduv summa, võlgnevus, minimaalne võlgnevus jne). Võimalik, et saate seadistada automaatsed teavitused meili või tekstiga, kui teil on uus arve, kui makse on postitatud jne. Tavaliselt on see mõistlik valik. Automaatse makseplaani jõustumiseni võib kuluda kuni 1-2 arveldustsüklit, seega olge valmis maksma veel üks või kaks arvet, nagu varem.Veenduge, et teil on piisavalt raha, et automaatne ACH-deebet ei ületaks teie kontot. Kui elektriettevõte üritab teie kontolt välja võtta 100 dollarit ja teil on sellel ainult 80 dollarit, oodake, et maksate oma pangas arvelduskrediidi tasud ja kõik makse saaja määratud intressid/trahvid.