Võimalik, et te ei saa pankrotiavaldust esitada, kuna esitasite pankrotiavalduse varem liiga vara. Kahjuks kaotate ühe oma tugevaima läbirääkimisžetooniga, kui te ei saa võlausaldajat pankrotiga ähvardada. Sellegipoolest saate endiselt läbi rääkida võlgade tasumise üle. Võlgade tasumine toimib kõige paremini tagatiseta võlgade (nt krediitkaardid või raviarved) korral. Peaksite kindlaks tegema, kui palju saate ühekordse maksena maksta, ja seejärel pöörduma oma võlausaldaja poole, et pidada läbirääkimisi. Kui teil on muid võlgu, nagu hüpoteek, tasumata maksud või õppelaenud või maksmata lapsetoetus, peaksite leidma muud võimalused.
1
Tehke kindlaks oma võlgade tüübid. Kõik võlad ei ole võrdsed. Mõne võlausaldajaga võib teil olla võimalik kokkuleppele jõuda, kuid teistega mitte. Näiteks on tavalised võlad, mida inimesed maksmata jätavad: maksmata lapsetoetus või aliment. Teie lapse elatise või alimentide määrab kohtunik ja seda ei saa vähendada muul viisil kui kohtumäärusega. Kohtunik ei andesta teile, kui te ei maksa elatist ega alimente, seega ei saa seda võlga maha kaubelda. Maksud tagasi. Tavaliselt on võlgnetavate maksude summat väga raske vähendada. Siiski võib teil olla võimalik sõlmida järelmaksu leping, et maksta mitme aasta jooksul tagasi maksusumma. Tagatud võlg. Võlg on tagatud, kui pantisite vara tagatiseks. Kui te ei maksa, võib võlausaldaja tagatise arestida. Tagatud võlausaldajad, näiteks teie hüpoteeklaenufirma, võivad olla valmis maksed ajutiselt peatama või teie laenutingimusi muutma. Tõenäoliselt ei vähenda nad aga teie võlgnetavat summat. Tagatiseta võlg. Krediitkaardivõlg, ravivõlg ja isiklikud või palgapäevalaenud on üldiselt “tagatiseta” võlad. See tähendab, et laenu tagatiseks puudub tagatis. Tõenäoliselt õnnestub teil need võlad kõige edukamalt tasuda.
2
Arvutage välja suurim ühekordne summa, mida saate pakkuda. Võla tasumine hõlmab tavaliselt ühekordse summa pakkumist. Vastutasuks kirjutab võlausaldaja ülejäänud tasumata võla maha. Paljud võlausaldajad on nõus tagasimakseplaani loomise asemel nõustuma ühekordse väljamaksega, kuna ühekordne summa on garanteeritud raha. Vaadake oma säästukontosid ja muid finantskontosid. Kontrollige, kui palju raha saate kokku võtta. Vajadusel küsige sõpradelt või perelt intressivaba laenu.
3
Oma võimaluste arutamiseks kohtuge advokaadiga. Igaühe olukord on erinev. Näiteks on mõned võlad nii vanad, et võlausaldaja või inkasso ei saa neid sisse nõuda kohtusse. Enne läbirääkimiste alustamist peaksite seda teadma. Kohtuge advokaadiga, et arutada oma võlgade lahendamise strateegiat. Advokaadi poole saate pöörduda, kui pöördute kohaliku või osariigi advokatuuri poole. Kui olete saatekirja saanud, helistage advokaadile ja paluge kokku leppida konsultatsioon. Küsige, kui palju konsultatsioon maksab. Kui olete väikese sissetulekuga, võite saada õigusabi. Lähima õigusabi büroo leiate õigusteenuste korporatsiooni veebisaidilt http://www.lsc.gov.
4
Helista võlausaldajale. Võtke esmane kontakt telefoni teel. Sa ei tea, kuidas võlausaldaja reageerib. Nad võivad olla valmis teid aitama. Leidke saadud arvetelt telefoninumber ja helistage. Mida varem helistate, seda parem. Soovite pidada läbirääkimisi otse oma võlausaldajaga, mitte inkassoga, kui võimalik. Helistades proovige kindlaks teha, kui palju olete kokku võlgu. See teave ei pruugi teie arvetelt selge olla. Näiteks võib intress koguneda iga päev ja arve saamisest võib olla möödunud mitu päeva või nädalat.
5
Selgitage, miks olete maha jäänud. Sa peaksid suutma mõne lausega selgitada, miks sa ei saa arveid maksta. Ärge unustage rääkida iga kord ühtset lugu. Sel põhjusel aitab aus olla, sest te ei unusta tõde. Võiksite öelda: “Mul diagnoositi kaks kuud tagasi vähk ja ma olen pidanud ravi eest maksma. Ma ei ole saanud millekski panustada sentigi. muidu.” Või võite öelda: “Mind koondati eelmisel kuul ja ma otsin tööd. Mul on vaja natukene aega, et arvetele järele jõuda.â€
6
Jää rahulikuks. Tõenäoliselt tunnete end uskumatult stressis. Sellegipoolest ei saa vihastamisest kasu. Jää alati rahulikuks. Peaksite olema valmis kuulma vastaspool olevat inimest: “Ei. Te peaksite ootama ähvardusi kohtusse kaevata või, kui teil on tagatisega laen, oma vara kaotamisega. Mida rohkem olete nendeks ähvardusteks vaimselt valmis seda lihtsam on teil nendega toime tulla.
7
Tehke üksikasjalikke märkmeid. Soovite arvete kogujatega peetud vestlused täielikult dokumenteerida. Märkige alati üles, kellega räägite, samuti päeva ja kellaaega. Tehke kokkuvõte sellest, mida teises otsas olev inimene ütleb. Kirjutage üles ka, mida te vastuseks ütlesite. Mõnikord ähvardavad arvete kogujad ebaseaduslikke ähvardusi. Näiteks võib arvete koguja ähvardada teid vangi panna. Seda tüüpi ähvarduste tegemine on ebaseaduslik, seega soovite need täielikult dokumenteerida.
8
Koostage võlgade läbirääkimiste kiri. Kui olete välja mõelnud, mida saate endale lubada, peaksite tegema ametliku pakkumise võla tasumiseks. Saate koostada võla läbirääkimiste kirja ja saata selle võlausaldajale. Saatke kiri isegi siis, kui võlausaldaja tundus telefoni teel läbirääkimiste suhtes vastupanuvõimeline. Pidage meeles järgmist.Vormindage kiri nagu tavaline ärikiri.Lisage oma olulised üksikasjad: oma konto nimi ja number, samuti praegu võlgnetav summa.Selgitage, miks te ei saa kuumakset tasuda.Tehke esialgne pakkumine. Ideaalis soovite tagasi maksta 40–60% koguvõlast, seega tehke oma esialgne pakkumine madalaima hinnaga. Te ei saa olla agressiivsem, sest te ei saa ähvardada pankrotiga. Saatke kiri kinnitatud postiga, taotlege tagastuskviitungit ja hoidke kirja koopia enda jaoks alles.
9
Jätkake läbirääkimisi. Võlausaldaja ei pruugi teie esialgse pakkumisega nõustuda. Sellises olukorras peate jätkama läbirääkimisi. Kui võlausaldaja nõuab, et maksaksite 90% võlgnetavast summast, saate suurendada summat, mille olete nõus maksma, näiteks 40%lt 45%le. Ärge unustage mitte nõustuda summaga, mida te ei saa endale lubada. Minge tagasi pakutud kuueelarve juurde ja kontrollige veel kord, kas saate makseid teha.
10
Leppige läbi, kuidas võlausaldaja võlast teatab. Soovite oma krediidiskoori kahjustada nii vähe kui võimalik. Seetõttu peaksite proovima läbi rääkida, kuidas võlausaldaja võlast kolmele krediidiasutustele aruandlusasutusele teatab. Näiteks soovite, et võlausaldaja nõustuks teatama, et võlg on “täielikult tasutud”. Samuti peaksite proovima panna võlausaldaja eemaldama teie krediidiaruandest negatiivse teabe.
11
Hankige oma kokkulepe kirjalikult. Kui olete kokkuleppele jõudnud, hankige võlausaldajalt kindlasti arveldusleping või kokkuleppekiri. Lepingus peaks olema kirjas summa, mille maksate. Samuti tuleks välja tuua intressid ja trahvid, mida olete nõus maksma. Kui te midagi kirjalikult ei saa, võib võlausaldaja väita, et kokkulepet ei saavutatud. Ärge unustage makset teha enne, kui olete sõlminud lepingu.
12
Mõistke võlgade tasumise programme. Võlgade tasumise programme pakuvad tavaliselt kasumit taotlevad ettevõtted. Maksate regulaarselt spetsiaalsesse säästu, tavaliselt umbes 36 kuud. Kui võlgade tasumise ettevõte arvab, et kontole on kogunenud piisavalt raha, pöörduvad nad teie võlausaldajate poole ja püüavad kokku leppida kindlasummalise makse üle. Peaksite mõistma, et võlgade tasumise programmid ei tee midagi, mida te ei saaks teie jaoks teha. oma. Samuti saate oma võlausaldajatega kokku leppida ühekordse makse üle. Siiski väidavad võlgade tasumisega tegelevad ettevõtted sageli, et nad on teiega võrreldes paremad läbirääkimistel. Arvestage ka, et mitte kõik võlausaldajad ei nõustu ühekordse summaga arveldama. Võlgade tasaarveldamise ettevõtted ei saa maagiliselt toimida, kuigi olenevalt teie olukorrast võivad neist abi olla. Võla tasumisest võib olla abi, kui kardate iseseisvalt läbirääkimisi pidada või tunnete, et teil on vaja aega.
13
Uurige võlgade tasumise ettevõtteid. Võlgade lahendamise valdkonnas töötab palju pettureid. Te ei tohiks registreeruda enne, kui olete neid põhjalikult uurinud. Võlgade tasumise ettevõtete analüüsimisel pöörake tähelepanu järgmisele: vältige lubadusi või garantiisid. Ettevõte ei saa midagi garanteerida. Näiteks võivad nad garanteerida krediitkaardivõla tasumise 30–60% ulatuses teie võlgnetavast summast. Tegelikult ei saa nad seda tulemust lubada. Keelduge töötamast ettevõttega, mis nõuab ettemaksu või mis tahes tasu enne võla tasumist.
14
Kontrollige, kas võlgade tasumise ettevõte on kohtusse kaevatud. Otsige veebist, sisestades ettevõtte nime ja “kaebused.“ Kaebuste kontrollimiseks pöörduge ka kohaliku Better Business Bureau poole. Võite eeldada, et mõned inimesed on õnnetud. Kuid olge ettevaatlik kaebuste suhtes, mis väidavad, et võlgade tasumise ettevõte ei teinud seda Ärge selgitage korralikult tasusid ega jätke maha raha, millele neil polnud õigust. Kontrollige ka oma osariigi peaprokurörilt, kas kohtuasjad on esitatud.
15
Lugege võlgade tasumise ettevõtte avalikustamist. Iga võlgade tasumise ettevõte peab andma teile teatud teavet. Kui nad seda ei tee, kõndige minema ja keelduge ettevõttega äri tegemast. Ettevõte peaks avalikustama järgmise teabe: ettevõtte tasud ja teenusetingimused. Üldjuhul maksate ettevõttele teatud protsendi võlast või protsendi summast, mille nad teile säästsid. Kui kaua kulub aega, enne kui võlgade tasumise ettevõte pöördub teie võlausaldaja poole ja pakub võla tasumist. Negatiivsed tagajärjed, kui te lõpetate võla maksmise makse. Võlgade lahendamise ettevõtted soovitavad sageli oma klientidel võlausaldajatele maksmise lõpetada. Ettevõte peaks tunnistama, et makse peatamine mõjutab negatiivselt teie krediidiajalugu ja võib teid kohtusse kaevata. Teie õigus saada intressi kogumiskontole kantud rahalt. Kes kontot haldab. Seda peaks haldama administraator, kes ei ole võlgade tasumise ettevõttega seotud. Teie õigus kontolt raha igal ajal välja võtta.
16
Allkirjastage leping. Kui otsustate töötada võlgu tasuva ettevõttega, sõlmige leping. Lugege see põhjalikult läbi ja vajadusel kohtuge advokaadiga, et veenduda, et saate aru, millega nõustute. Allkirjastage leping ja hoidke koopia enda jaoks alles.
17
Kaaluge selle asemel võlgade haldamist. Võlahaldus on alternatiiv võlgade tasumisele. Krediidinõustajad võivad pakkuda võlgade haldamise plaane. Nende plaanidega deponeerite raha oma krediidinõustamisorganisatsiooni ja nad maksavad teie tagatiseta võlad teie võlausaldajate ees. Plaani kasutamise tingimusena peate võib-olla nõustuma mitte rohkem krediiti välja võtma. Erinevalt võlgade tasumisest ei saa võlgade haldamine tavaliselt võlgnetavat põhiosa vähendada. Siiski võib krediidinõustaja panna teie võlausaldajatele karistused või tasud andeks andma ja leppima madalamate intressimääradega. Samuti võivad nad pikendada tagasimakseperioodi, vähendades seega teie igakuist makset. Peaksite alati kontrollima, kas teil oleks võimalik tagasimakseperioodi pikendada. pannud teie võlausaldaja ise nende vähendamisega nõustuma. Kui jah, siis ei pea te võlgade haldamise plaani kasutama.
18
Otsige krediidinõustajaid. Enamik mainekaid krediidinõustajaid on mittetulundusühingud. Saate leida mainekaid krediidinõustajaid erinevatest kohtadest, sealhulgas järgmistest kohtadest: ülikoolid või USA ühistu laiendamise teenistuse filiaalid, eluasemeasutused, krediidiliidud, sõjaväebaasid, USA Halduri veebisait: https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111
19
Kontrollige, kui palju saate maksta. Enne võlgade haldamise plaani alustamist peate välja mõtlema, kui palju saate maksta. Te ei ole tugev läbirääkija, kui nõustute algselt maksma rahasumma, mida te ei saa endale lubada. Vaadake üle oma sissetulekud ja kulud, et teada saada, mis on kõige rohkem, mida saate oma võlgade pealt maksta. Ärge unustage loetleda kõigist allikatest pärit tulu. Sissetulekud hõlmavad palka ja jootraha, aga ka sotsiaalkindlustusmakseid, invaliidsusmakseid, alimente jne. Kulud on näiteks teie üür või hüpoteek, toidukaubad, kommunaalkulud, tervisekindlustus ja hariduskulud. Mõelge ka suurema sissetuleku teenimisele, võimalusel töötades osaliselt. – ajaline töö.
20
Tehke igakuised maksed. Kui võlgade haldamine töötab teie jaoks, peate oma igakuised maksed tegema krediidinõustajale. Seejärel edastab nõustaja maksed teie võlausaldajatele. Võlahaldusplaanide koostamiseks kulub sageli neli või enam aastat. Kontrollige oma võlausaldajatelt, kas teie arved on makstud. Olge alati kursis sellega, kas krediidinõustaja teeb seda, mida nad ütlevad.
21
Muutke oma lapsetoetust või alimente. Liikuge kiiresti, kui te ei saa kohtu poolt määratud makseid tasuda. Kuigi kohtunik ei andesta maksmata lapsetoetust ega alimente, võib kohtunik nõustuda tagasimakse pikendamisega umbes aasta peale. Lisateavet leiate jaotisest Lapse elatise vähendamine või elatise vähendamine.
22
Tehke koostööd oma hüpoteeklaenufirmaga. Hüpoteeklaenufirma võib olla valmis teie hüpoteeki muutma. Nad ei pruugi põhisummat alandada. Siiski võite kokku leppida mõne muu paranduse, mis võib teid aidata, näiteks järgmise: nõustuge kannatlikkusega. See tähendab, et hüpoteeklaenufirma on nõus laskma teil mõneks ajaks maksete tegemise lõpetada, kuni teie rahaline olukord paraneb.Alandage igakuist intressimäära.Teendage reguleeritava intressimääraga hüpoteek fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenuks. Pikendage tagasimaksetähtaega, nt. , 30 aastast kuni 40 aastani. Lõppkokkuvõttes maksate rohkem, kuid igakuised maksed peaksid olema väiksemad.
23
Muutke õppelaenu tagasimaksegraafikut. Õppelaenu kulud on aastatega kasvanud, mistõttu pole ebatavaline avastada, et igakuised maksed ei jõua tasuda. Üldiselt on teil aga igakuiste maksete vähendamiseks palju võimalusi. Mõned võimalused hõlmavad järgmist: edasilükkamine. Kui teil on majanduslikke raskusi, võite maksete tegemise edasi lükata. Tolerantsus. Teie laenuandja võimaldab teil teatud aja jooksul maksete tegemise peatada või vähendab teie makseid. Saate kvalifitseeruda, kui teie kuumakse on üle 20% teie kuusissetulekust. Sissetulekupõhised tagasimaksed. Olenevalt laenust saate pere suuruse ja sissetuleku alusel oma makseid alandada. Pikendatud tagasimakse. Laenu maksmise aega saate pikendada, nt kuni 25 aastat. Muu. Sõltuvalt teie laenust võib teil olla mitu muud võimalust.