Nagu enamik, kes on mingil hetkel pankrotiavalduse esitanud, on teadlikud, ei mõjuta see mitte ainult teie rahalisi vahendeid, vaid kahjustab ka teie krediidiskoori. Õnneks on pärast pankrotti krediidi taastamine võimalik ning õigete finantsharjumuste kujundamisel ning ettevaatlikult ja vastutustundlikult laenu võtmisel on võimalik lõpuks saavutada krediidiskoor 700 või isegi 750. Hea krediidiajalugu ei võimalda teil mitte ainult krediidi saamiseks, aga ka paremate intressimäärade saamiseks.
1
Pühenduge aja jooksul tugevate finantsharjumuste säilitamisele. Krediidi taastamise võti on järjepidevus aja jooksul. See tähendab arvete õigeaegset tasumist ja kõigi krediidikohustuste täitmist õigeaegselt. Oluline on meeles pidada, et võlgnevused jäävad teie krediidiaruandesse seitse aastat, enne kui need kaovad. Õigusrikkumine viitab ühekuulisele tasumata jäänud maksele, kuigi tavaliselt ei teatata sellest krediidibüroodele enne, kui kaks kuud on tegemata. See tähendab, et selge aruande saamiseks peate keskenduma hea krediidimaksete käitumise säilitamisele vähemalt seitse aastat (mis tähendab, et ei lisata täiendavaid võlgnevusi).
2
Vaadake üle oma krediidiaruanne. Teekond krediidi taastamise juurde algab sellest, et tead täpselt, milline on teie positsioon krediidi osas ja kui kaugele peate soovitud krediidiskoori saavutamiseks minema. Tavaliselt peetakse heaks kõike, mis ületab 700, ja 750 850 peetakse suurepäraseks. Vastupidi, kõike, mis on alla 640, peetakse kehvaks, 400 või alla selle on aga väga halb. Selle teadmine aitab teil teavitada, kui drastiliselt tuleb teie rahaasju ümber korraldada. Hankige oma krediidiaruande koopiad kõigist kolmest suuremast büroost, milleks on Equifax, Experian ja TransUnion. Ärge võtke eraldi ühendust kolme üleriigilise krediidiaruandlusettevõttega, võite taotleda aruandeid teie valitud büroodelt ühe allika kaudu. Tasuta iga-aastaseid krediidiaruandeid pakutakse ainult Annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 kaudu või iga-aastase krediidiaruande taotluse teenuse posti teel. Olge petturlike veebisaitide suhtes ettevaatlik. Meili teel taotlemiseks täitke https://www.annualcreditreport.com/requestReport/landingPage.action Annual Credit Report Request Form] ja saatke see aadressile:Annualcreditreport Request ServiceP.O. Box 105281Atlanta, GA 30348-5281Märkige oma kalendrisse kuupäev, millal saate järgmisel aastal uue vooru tasuta krediidiaruandeid hankida. Võtke arvesse, et teie kohtumine on teie edusammude kontrollimiseks kokku lepitud. Samuti saate tasuta krediidiskoori hankida veebisaitidelt nagu Credit Karma ja Credit Sesame.
3
Vaidlusta mis tahes ebaõige teave oma krediidiaruandes. Pole harvad juhud, kui teie krediidiaruandes kuvatakse ebaõiget teavet või erinevate büroode aruannete vahel esineb vastuolusid. Näiteks võib täies mahus tasutud võlad olla tasumata või võib olla vale makseajalugu. Eespool loetletud büroode loetletud krediidiaruande valeteabe vaidlustamiseks võite kasutada seda vaidlustusvormi näidisvormi ja saata see ettevõttele posti teel. Kaasake kõigi dokumentide koopiad, mis tõendavad, et aruandes on viga. Tehke selgeks, kus aruandes viga asub (võite lisada koopia vearingidega või esile tõstetud) ja et soovite selle parandamist. Saatke oma kiri kinnitatud postiga ja taotlege kindlasti tagastuskviitungit, mis annab teile dokumenteeritud tõendi selle kohta, et büroo sai teie kirja kätte.
4
Looge eelarve. Pankrot võib teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada kuni 10 aastat. Õiged eelarve koostamise oskused on esimene samm tugevate finantsharjumuste kujundamisel, mis mitte ainult ei aita teil krediiti taastada, vaid aitavad ka edaspidi säilitada head krediidivõimet ja vältida rahalisi raskusi. Eelarve koostamine võimaldab teil teada saada, mis raha laekub, ja koostada range plaani, mis välja läheb. See seab prioriteediks ja jätab ruumi võlgade tagasimaksmiseks, säästmiseks ja õigeaegseks arvete tasumiseks. Eelarve koostamise kuldreegel on, et ärge kunagi kulutage rohkem, kui teenite. Kui olete, tähendab see, et kulutusi tuleb vähendada või sissetulekuid suurendada. Alustuseks määrake täpselt, kui palju te iga kuu sisse toote. Seejärel määrake, kui palju kulutate iga kuu. See hõlmab selliseid vajadusi nagu eluase/varjualune, toit, kommunaalkulud, side, transport, ravikulud ja kõik laenu tagasimaksed. See hõlmab ka valikulisi esemeid, nagu puhkused, ööd jne. Selle väljaselgitamiseks on kasulik vaadata oma pangaväljavõtteid. Lahutage oma kulud oma sissetulekutest, et määrata, kui palju lisaraha teil iga kuu on. Teie eesmärk peaks olema, et teie kuusissetulekust jääks säästmiseks 5–10 protsenti.
5
Looge oma eelarves kokkuhoidu ja vähendage ebaolulisi kulusid. Kui olete teadnud, kui palju teenite ja kui palju kulutate, on oluline vähendada ebaolulisi kulutusi nii palju kui võimalik. See jätab rohkem ruumi õigeaegseks arvete tasumiseks (oluline osa krediidi taastamisest), vabastab raha laenude õigeaegseks tagasimaksmiseks ja võimaldab säästa iga kuu. Peamine on olla teadlik sellest, mida sa tahad ja mida vajad, ja vähendada vajadusi nii palju kui võimalik. Vaadake kindlasti ka oma vajadusi ja kinnitage, et need pole soovid. Näiteks võite vajada mobiiltelefoni, kuid tõenäoliselt on vaja 3 GB andmesidepaketti, kus 1 GB pakett võib olla kõik, mida vajate. Siin on enamiku inimeste vajaduste loend: eluase/varjualune. Tõenäoliselt peate iga kuu maksma üüri või hüpoteeklaenu. Kui teie makstav summa on liiga kõrge, kaaluge soodsama eluaseme pakkumist. Toit. Hinnake realistlikult, kui palju raha kulutate iga kuu toidule, sealhulgas nii toidukaupadele kui ka väljas einestamisele. Kui teil on vaja seda arvu vähendada, kaaluge sagedamini kodus söömist ja lõunasöögi pakkimist. Kommunaalteenused. Vee-, prügi-, elektri- ja/või maagaasiarved on tavaliselt vältimatud, kuid saate neid vähendada, kui olete konservatiivne. Käige lühematel duši all, eemaldage elektroonika, mida ei kasutata, riietuge soojalt selle asemel, et kütet sisse lülitada ja nii edasi. Side. Tõenäoliselt vajate juurdepääsu telefonile, olgu selleks tava- või mobiiltelefon. Kui teie mobiiliarve sööb igal nädalal suure osa teie rahast, siis vaadake, kas saate madalamale minutile või väiksemale andmesidepaketile üle minna. Tõenäoliselt ei pea enamik inimesi kaabel- või Interneti-ühendust eluks hädavajalikuks. Kui teil on vaja Interneti-ühendust luua, kuid te ei saa enam kodus juurdepääsu lubada, proovige kasutada WiFi-ühendust kohalikus raamatukogus või kohvikutes. Transport. Olenemata sellest, kas see on auto, jalgratas või bussikaart, peate tõenäoliselt kulutama raha, et liikuda. Kui teil on auto, arvutage välja igakuised gaasi-, kindlustus-, hooldus- ja registreerimiskulud. Meditsiinikulud. Kui teil on krooniline haigus, mis nõuab regulaarseid arstivisiite või ravimeid, jätke need kulud kindlasti tähele. Samuti võite lisada, kui palju raha kindlustus teile iga kuu maksab. Maksusoodustus kehtib neile isikutele, kelle ravikulud ületavad teatud piirmäära; maksudeklaratsiooni koostamisel veenduge, et teate, mida oma kulutusi jälgite (hoidke kviitungid alles).
6
Makske oma arved õigeaegselt. Kui teie eelarve on loodud, on teil selge pilt teie kuludest. Oluline on seada oma kulud prioriteediks, et kõik arved saaksid makstud täpselt õigel ajal. Makseajalugu moodustab 35 protsenti teie krediidiskoorist ja õigeaegsed tagasimaksed võivad teie krediidiskoori kiiresti ja lihtsalt taastada. Kui kipute arvete tasumisega hiljaks jääma ja teil tekivad viivised, on oluline lõpetada. Koostage kalender kõigi tähtaegadega (või sisestage see oma telefoni) ja kontrollige seda usuliselt. Veenduge, et raha oleks enne tähtaega valmis, ja proovige maksed postiga saata või veebiülekandeid teha päev või kaks enne tähtaega. Arvete järjepideva maksmise rutiini sisseviimine võib aidata teil murda mõned halvad finantsharjumused, mis aitasid kaasa teie pankrot. Nõustuge, et kohandamine võib olla keeruline, kuid lõppkokkuvõttes on see teie pangakonto jaoks parim.
7
Ehitage kokkuhoiuks väike padi. Iga kuu on oluline säästudest natukenegi kõrvale panna. Kuigi soovitatav on 5–10 protsenti, on kõige säästmine positiivne. Hädaolukorras kokkuhoid võimaldab teil äkilise arve tekkimisel krediidi kasutamisest loobuda. Alustage väikesest. Enamik finantseksperte soovitab säästa piisavalt raha, et katta kuue kuu kulud, kuid see on ambitsioonikas lähteeesmärk (kuigi võite selle ka lõplikuks eesmärgiks seada).
8
Avage uus arveldus- ja hoiukonto. Kui teil pole veel nii tšeki- kui ka hoiukontot, avage üks neist kohalikus pangas või krediidiliidus. Panga või krediidiühistu valimine: võrrelge kõigi finantsasutuste intressimäärasid ja tasusid oma elu- ja töökoha vahel või kui olete töötu, siis oma kodust 10–15 miili (24,1 km) raadiuses. Kaaluge erinevaid teenused, mida iga pank pakub, ja tõenäosus, et te neid kõiki soovite või vajate. Paljude erinevate teenustega pank, mida te kunagi ei kasuta, ei pruugi olla teie jaoks parim valik. Rääkige sõprade ja pereliikmetega nende pangaasutusest. Uurige, kas nad on rahul saadava intressimäära, minimaalsete hoiusenõuete, tasude ja teenusega ning kas nad soovitavad teil kasutada sama asutust.
9
Hankige turvaline krediitkaart. Erinevalt deebetkaardist, mis võtab raha otse teie pangakontolt, võimaldab krediitkaart teil raha laenata ja aja jooksul maksta. See on lihtsaim viis krediidi taastamise alustamiseks. Tagatud krediitkaart hõlmab pangale raha andmist (näiteks 500 dollarit) ja seejärel annab pank teile selles summas krediiti. Tagatud krediitkaarte pakutakse tavaliselt pankade kaudu, kuigi mõned krediitkaardifirmad, nagu Discover, pakuvad ka turvatud krediitkaarte. Alusta umbes 500 dollariga. Kui teie krediit paraneb, küsige pangalt, kas saate hakata tasapisi limiiti tõstma. Olge ettevaatlik kõigiga, kes küsivad teilt ennekuulmatuid starditasusid (mõnes kohas püütakse küsida kuni 200 dollarit) või helistamist numbril 1-900 mis võtab teilt raha. Mõned laenuandjad otsivad konkreetselt hiljuti välja antud pankrotti, kuna nad ei saa seitsme aasta jooksul uuesti kohtulikku kaitset taotleda. Ärge avage rohkem kui üks või kaks kontot. Küsige kindlasti, kas teie tehingutest teavitatakse kõiki kolme suuremat krediidibürood. Soovite, et nad näeksid, et maksate oma võlgu, et teie skoor saaks paranema. Tea, et mõned pangad võivad sundida teid pärast pankrotiavalduse esitamist tagatud kaardi saamiseks aasta aega ootama. Kui see nii on, keskenduge vahepeal oma säästude kogumisele. Hankige pangast turvaline kaart, mida soovite mõnda aega edasi kasutada. Lõpuks tahate küsida, kas saate samas pangas tagatiseta kaardile üle minna, nii et valige targalt.
10
Hankige jaemüügi- või gaasikrediitkaart. Kui olete turvakaardiga taas õigel teel, võite proovida taotleda jaemüügi- või gaasikrediitkaarti. See on krediidi parandamiseks oluline, sest teie krediidiskoori üks aspekt on “kasutatud krediidi tüübid”. Erinevat tüüpi krediiti kasutades parandate oma krediidiskoori. Pidage seda uurides meeles järgmisi punkte: veenduge, et teie tehingutest teavitataks kõiki kolme krediidibürood. Pidage meeles, et selle kõige mõte seisneb selles, et nad näevad, et vastutate oma raha eest. Vältige suuri starditasusid. Proovige hankida kaart poest, kus teil ei teki kiusatust ostlema minna. Gaasikaardid on hea mõte, sest gaas on vajalik kulu, millega ei teki kiusatust laiutada. Püüdke vältida kaubamaju, mis võivad teid ahvatleda kallite kaupadega, mis jäävad teie hinnavahemikust välja. Lisaks jaemüügi- ja bensiinikaartidele (mis on tavaliselt kättesaadavad kehva krediidivõimega inimestele) võib muud tüüpi krediidi lisamine lõpuks aidata parandada oma krediidireitingut. Need muud krediidiliigid hõlmavad järelmaksuga laene (nt krediidiliin või autolaen) või hüpoteeklaenud. Kui teil veel nendes kategooriates laenu ei ole, on väga mõistlik oodata pärast pankrotti vähemalt kaks aastat, et kaaluda autolaenu, hüpoteeklaenu või krediidiliini võtmist.
11
Makske oma saldo välja iga kuu. Võib-olla olete kuulnud, et saldo on teie krediidiskoori jaoks suurepärane, kuid see pole tingimata tõsi. Eriti kui teil on halb krediit, tahavad krediidibürood näha, et suudate saldot maksta nii sageli kui vaja. Pidage meeles, et 35 protsenti teie krediidiskoorist on makseajalugu, nii et arvete õigeaegne ja täielik tasumine suurendab teie krediiti kiiresti.
12
Vältige kontode sulgemist. Nagu varem mainitud, moodustab 35 protsenti teie krediidiskoorist makseajalugu. Veel 30 protsenti moodustavad võlgnetavad summad. See arvutatakse, vaadates, kui palju olete võlgu, võrreldes teie saadaoleva krediidi arvuga. Kui sulgete kontod, väheneb teie krediidilimiit, mis vähendab teie krediidiskoori. Kui tunnete, et te ei suuda teatud kontol kulutada, hävitage oma kaart.
13
Vältige finantsettevõtteid. Pidage meeles, et finantsettevõtted on loodud kasumi teenimiseks. Selle asemel, et lasta end võlgade konsolideerimise pakkumistest mõjutada, keskenduge oma eelarve säilitamisele, raha säästmisele ja tagatiskaardi või jaemüügikaardi limiidi aeglaselt suurendamisele.
14
Küsige, millal saate turvamata kaardile üle minna. Kui olete turvakaarti edukalt haldanud üle 12 kuu, küsige oma pangalt, kas saate turvata kaardile üle minna. Enamik panku on nõus lubama teile madala limiidiga tagatiseta kaarti 12–24 kuu pärast. Jätkake sama mentaliteediga, mida kasutasite tagatud kaardi puhul. Vältige raha kulutamist, mida teil tagatiseta kaardil pole, et saaksite end uuesti pankrotti libiseda.