Pöördhüpoteek on laen, mida 62-aastased või vanemad majaomanikud saavad kasutada oma kodukapitali saamiseks. See ei ole teine hüpoteek, pöördhüpoteek peab olema kinnisvara ainus pandiõigus, see on laen, mis maksab laenuvõtjale igakuiseid makseid kuni kodu omakapitali väärtuses. Pöördhüpoteeke ei pea tagasi maksma enne, kui majaomanikud kodust välja kolivad või nad lahkuvad, siis maksab kinnisvara laenu tagasi. Tavalised pöördhüpoteegid on kodukapitali konverteerimise hüpoteegid (HECM), mis on föderaalse eluasemeameti (FHA) kindlustatud laen, mida pakuvad eralaenuandjad. Kui soovite pöördhüpoteeklaenu, peate veenduma, et olete kvalifitseerunud, kohtuma laenuandjaga ja lõpetama laenu.
1
Veenduge, et vastate erinõuetele. Pöördhüpoteeklaenu saamiseks peate vastama paarile põhinõudele, peate olema üle kuuekümne kahe aasta vana ja omama piisavalt omakapitali oma kodus. Enamik inimesi ei saa pöördhüpoteeki enne nende kodu on täielikult ära tasutud, kuid võite siiski olla abikõlblik, isegi kui teete endiselt makseid. Kui aga teete endiselt makseid, tuleb pöördhüpoteeklaenuga jääk täielikult tasuda. Näiteks kui teie hüpoteegi saldo on 10 000 dollarit ja teil on õigus saada pöördhüpoteek 100 000 dollarit, on teil 90 000 dollarit. üle jäänud pärast hüpoteegi tasumist. Kasutage hüpoteegi pöördkalkulaatorit, et hinnata, kui palju te kvalifitseerute. Selle leiate aadressilt http://www.reversemortgage.org/About/Reverse-Mortgage-Calculator.
2
Otsustage, kas teie maja vastab nõuetele. Mitte iga maja ei kvalifitseeru pöördhüpoteegi saamiseks. Pöördhüpoteeklaenu saamiseks peab kodu üldjuhul olema ühepereelamu. Teatud asjaoludel võivad kvalifitseeruda mitmepereelamud. Kui elate hoones, kus on neli või vähem korterit ja asute ühes neist oma peamise eluruumina, peaksite saama pöördhüpoteeklaenu.
3
Näidake, et kodu on teie peamine elukoht. Isegi kui soovite saada pöördhüpoteeklaenu ühepereelamule, peate ka näitama, et see on teie peamine elukoht. Peate näitama, et elate oma kodus vähemalt 183 päeva aastas ja igal aastal pärast laenu saamist peate allkirjastama aastase kasutussertifikaadi.
4
Osalege nõustamisseansil. Üheks pöördhüpoteegi saamise tingimuseks on laenunõustamisseansi läbimine. Laenuandja ei saa soovitada konkreetset nõustajat, kuid ta peab andma teile HUD-i heakskiidetud nõustajate nimekirja teie piirkonnas. Laenuandja ei saa teile pöördhüpoteeklaenu anda, kui teil pole kehtivat HECM-i nõustamistunnistust. Nõustamisseanss peaks kestma umbes poolteist tundi (või kauem, kui vajate rohkem aega) ja selle saab läbi viia telefoni teel või isiklikult. Tavaliselt maksavad need 100–200 dollarit, kuigi mõned organisatsioonid pakuvad seda tasuta. Nõustajad peaksid teile selgitama pöördhüpoteegi tingimusi, pöörates tähelepanu teie olukorrale ainulaadsetele eelistele ja puudustele. Samuti peaksid nad läbi viima mõned esialgsed arvutused, et teha kindlaks, kas saate endale lubada pöördhüpoteeklaenu, kui see sisaldab makse, kindlustust, remonti ja muud sarnast. Erinevat tüüpi pöördhüpoteekidega kaasnevad erinevad kulud ja nõustamisseansi lõpetamisel on nõustaja seadusega nõutud, et anda teile aastane laenu kogukulu (TALC). Nii saate teha kõrvuti võrdlusi ja otsustada, milline neist on teie jaoks parim.
5
Leidke laenuandja, keda usaldate oma pöördhüpoteegi haldamiseks. Võib-olla soovite valida kellegi, kellega olete varem rahastamisel koostööd teinud, või professionaali, kes on hea mainega ja keda soovitatakse. Parim on, kui teie laenuandja on riikliku pöördhüpoteeklaenuandjate ühingu (NRMLA) liige. Liikmed peavad vastama teatud tegevus- ja eetikastandarditele, sealhulgas olema kursis kehtivate seaduste ja parimate tavadega täiendõppeprogrammide kaudu. NRMLA liikme leiate aadressilt http://www.reversemortgage.org/Find-a-Lender. Samuti võite leida maakleri, kes töötab koos NRMLA laenuandjaga, kes võiks teile parema pakkumise teha.
6
Täitke taotlus. Pöördhüpoteegi taotlemise protsess on sarnane tavapärase hüpoteegi võtmisega. Laenuandja uurib teie finantsolukorda ja hindab, kas teie arvates saate pöördhüpoteegiga seotud kulusid endale lubada. Olge valmis esitama: kõik andmed oma sissetulekute, sealhulgas palkade, palkade, pensionide, pensionikontode, SSI, sotsiaalkindlustuse ja muude sissetulekute kohta. Andmed oma kulude kohta, nagu kommunaalkulud, kindlustusmaksed, kõik võlad (sh. hüpoteegid) ja maksud. Samuti peaksite olema valmis küsima oma krediidiajalugu. Kui teie krediidiaruandes on negatiivseid punkte, oleks kõige parem rääkida oma vanade võlausaldajatega ja need lahendada.
7
Oodake kinnitust ja valige laenuvorming. See võib mõnikord kesta kuni 30 päeva. Laenuandja viib läbi omandiotsingu ja kontrollib kinnipidamisõigusi või muid probleeme, mis võivad teie maja omandiõiguse vaidlustada. Kui olete kinnituse saanud, peaksite valima väljamakseviisi. Teie pöördhüpoteeklaenu saab struktureerida mitmel viisil: laenu saab struktureerida krediidiliinina. Laenuvõtja saab krediidiliinile igal ajal ja mis tahes põhjusel juurde pääseda, kuigi teatud ajaperioodi jooksul võib krediidiliinile juurde pääseda piiranguid. Krediidiliini kasutamata jääk tegelikult kasvab, kui kodu väärtus kasvab. Laenu saab struktureerida igakuise maksena kindla arvu aastateks, mida nimetatakse tähtajaliseks makseplaaniks. Ostja saab iga kuu sama summa raha ka siis, kui kodu väärtus väheneb. Laenu saab struktureerida tähtajalise makseplaani alusel, mis tähendab, et ostja saab kuumakse nii kaua, kuni ta kodus viibib, isegi kui maksete summa ületab laenu väärtust.
8
Leppige oma laenuandjaga kokku lõppkuupäev, kui laen on “selge sulgeda”. Kui laen on “sulgemiseks selge”, on kindlustus- ja finantsandmed lõpule viidud ning teie taotlus on heaks kiidetud. Kui olete otsustanud laenuandjaga sulgeda, rääkige lõpetamise ettevalmistamiseks kinnisvaraadvokaadiga. Teie advokaat peaks veenduma, et intressimäär, laenusumma, tasud ja tagasimaksetingimused on need, milles teie ja laenuandja varem kokku leppisite. Lisaks peaksid nad lepingu üle vaatama tingimuste osas, mis võivad teile ebasoodsalt mõjuda. Sulgemiskulud ja erinevad tasud jäävad tavaliselt vahemikku 1200–2800 dollarit, välja arvatud algatamistasud. Algtasud on 2% esimesest 200 000 dollarist ja 1% pärast seda, ülempiir kokku 6000 dollarit. Need kulud saab tavaliselt hüpoteeklaenu sisse lülitada, kuid peaksite neist teadlik olema.
9
Allkirjastage paberid ja oodake oma tšekki. Kui kõik on rahuldav, kirjutage paberitele alla. Enamik laenuandjaid lõikab teile tšeki kohe välja või saadab selle teile üleööpostiga. Kui osa pöördhüpoteegist maksab teie olemasoleva hüpoteegi, peaks laenuandja ka neile viivitamatult tšeki hankima. Kui arvate, et mõni muu maksekava võib olla teile soodsam, on teil õigus seda muuta. mis iganes põhjusel.
10
Ärge võtke pöördhüpoteeki, kui plaanite varsti kodust lahkuda. Kuna pöördhüpoteegi eelkulud võivad olla nii suured, ei ole mõtet seda võtta, kui kavatsete mõne aasta pärast majast lahkuda. Kui olete, on tõenäoliselt parem võtta tavaline kodukapitalilaen või teine hüpoteek. Kui teil on probleeme maksude tasumisega, vaadake, kas teie maakonnas on kinnisvaramaksu edasilükkamise programmid. Kui vajate remondi tegemiseks raha, on HELOC või kodukapitali krediidiliin teile peaaegu kindlasti parem valik.
11
Kaaluge mõju Medicaidi või SSI eelistele. Pöördhüpoteeklaenu saamine ei mõjuta teie sotsiaalkindlustuspensioni ega Medicare’i hüvitisi, kuid tõenäoliselt kaotate oma Medicaidi ja SSI, kui võtate pöördhüpoteegi. Kui teil on likviidseid varasid rohkem kui 3000 dollarit, eemaldab see teid automaatselt Medicaidi abikõlblikkusest. Kui raha on kulutatud, saate uuesti taotleda, kuid see tekitab teatud pensionäridele probleeme.
12
Otsige muid võimalusi, kui soovite kodu oma pärijatele edasi anda. Pöördhüpoteek toimib sõna otseses mõttes nii, nagu tühistaks see teie esialgse hüpoteegi. Teie omakapitali makstakse teile igakuiselt tagasi, luues hüpoteegi tasakaalu. Kui majaomanik sureb, võib maja omandiõigus minna üle nende pärijatele, kuid pärijad peavad laenusumma tasuma või lepingust ilma jääma. .