Raske rahaga laene laenatakse üldjuhul laenuvõtjatele kinnisvarainvesteeringute või muude tagatisega laenude rahastamiseks; neid rahastavad erainvestorid, mitte pangad. Raske rahaga laen võib olla sobiv valik, kui teil ei ole pangast laenu tagamiseks piisavalt kõrge krediidiskoor. Tavaliselt kasutatakse neid sildlaenidena ehituse rahastamise ja pikaajaliste laenude vahel; raske raha laene kasutatakse sageli ehitamiseks, sest pikaajalised laenuandjad võivad soovida valmis ja liisitud projekte. Pidage meeles, et raske raha laenuandjaid ei reguleeri föderaalreserv ega säästujärelevalve amet. Seetõttu võib taotlemise protsess tavapärasest pangalaenust oluliselt erineda.
1
Uurige oma piirkonnas sobivaid laenupakkujaid. Kui otsite rasket laenuandjat, kuna pank on teid tagasi lükanud, võib teil tekkida kiusatus pöörduda esimese raske laenuandja poole, et laenu kiiresti kätte saada. Pöörake sellele kiusatusele vastu ja uurige kõigepealt. Mõned kõvad laenuandjad on tõesti huvitatud teie kinnisvaraprojekti rahastamisest, kuid teised on vaid laenuhaid. Potentsiaalseid laenuandjaid hinnates esitage endale mõni järgmistest küsimustest: kas sellel laenuandjal on seaduslik veebisait? Paljudel laenuandjatel on veebisaidid, mis on loodud teie teabe kogumiseks enne selle edastamist kolmandale osapoolele. Vältige seda tüüpi saite. Kas laenuandjal on oma investorite seas hea maine? Kas laenuandjal on oma investoritelt pooleliolevaid kohtuasju halbade laenude või suletud kinnisvara üle? Kui see nii on, võib see olla hoiatuseks laenuandja finantsseisundi kohta. Milliseid projekte on see laenuandja varem rahastanud? Näiteks laenuandja, kes rahastab külalislahkuse projekte, ei ole üldiselt rahul meditsiiniasutuste laenudega. Kas laenuandjal on töötaja, kellega saate kohtuda ja kellega ühendust võtta? Mõned kõvad laenuandjad tegutsevad riiklikult, kuid võite eelistada leida laenu, kes tegutseb teie osariigis kohapeal. Paljud laenuandjad soovivad kinnisvara, mida kavatsete osta, kohe näha.
2
Kaaluge raske raha laenu vastuvõtmise plusse ja miinuseid. Raske rahaga laenud on mõeldud lühiajalisteks investeeringuteks, mis üldjuhul kestavad 12 kuud. Kas teil on võimalik seda laenu selle aja jooksul refinantseerida? Raske rahaga laenudel on ka kõrgemad intressimäärad kui pikaajalistel laenudel; nende intressimäärad jäävad üldjuhul vahemikku 12–20 protsenti. Raske rahaga laenud sisaldavad ka tasusid ja sulgemiskulusid, mille peab katma laenuvõtja.
3
Hinnake oma laenu aega. Raske rahaga laene antakse üldiselt palju kiiremini kui pangalaenud. Enamikul pankadel kulub erinevate teabenõuete ja kindlustusprotsessi tõttu kauem aega, kuid eralaenuandjad saavad üldjuhul laenu anda kahe nädala jooksul (kui mitte varem). Kui teil on vaja kinnisvaraprojekti kiiresti rahastada, võib raske rahaga laen olla teile hea valik.
4
Esitage selle kinnisvara potentsiaalne väärtus, mida soovite osta. Raske rahaga laenu puhul rahastatakse teid kinnisvara tagatisväärtuse, mitte teie isikliku krediidiskoori alusel. See tähendab, et peate esitama dokumendid, nagu kinnisvara arhitektuursed plaanid, üksikasjalikud ehituseelarved ning töövõtja remondi- ja renoveerimistööde pakkumise lehed. Pange tähele, et need võivad kehtida nii äriprojektide kui ka koduostjate kohta. Raske rahaga laenu antakse mõnikord esmakordsetele koduostjatele, kuid tavaliselt antakse neid arendajatele, kes soovivad kinnisvara osta ja seejärel kohe müüa või refinantseerida. Raske raha laenuandjad tahavad teada, et kinnisvara ja asukoht on turvaline investeering. Olge valmis tõestama naabruskonna ja teie konkreetse kinnisvara väärtust; mis on selle piirkonna sarnaste kinnisvarade hind? Milline on selle naabruskonna turu ajalugu? Millised on selle kasvuprognoosid? Need andmed peaksid teie laenuandjatele kuvamiseks saadaval olema. Veebisaidid, nagu www.zillow.com, www.trulia.com ja www.realtor.com, võivad aidata teil sellist teavet leida. Kinnisvaraarendaja kogemus suurendab ka teie võimalusi saada heakskiit. Näidake oma laenuandjatele, kuidas olete kinnisvaraprojektides minevikus edu saavutanud.
5
Esitage oma koduprojekti jaoks selge finantsplaan. Paljud kõva raha laenuandjad rahastavad 60–70% kodu remondijärgsest väärtusest (ARV); teie vastutate täiendava 30–40% lisakulude rahastamise eest. Kui teil on käesolev sularaha, suurendab see teie võimalusi saada laenu heakskiit. Kui teil pole raha, et katta täiendavaid 30–40% kodu väärtusest, võib laenuandja panna pandi mõnele teisele teile kuuluvale kinnisvarale. Enamik laenuandjaid eelistab, et teil oleks 30–40%. lisakulu, selle asemel, et vahe rahastamiseks kasutada teist laenu või krediitkaarti. See kehtib üldiselt üksikute kodude, mitte suurte äriprojektide kohta.
6
Valmistage ette lisadokumentatsioon. Kuigi enamik laenuandjaid on mures kinnisvara väärtuse pärast, mida soovite osta, võivad nad küsida ka teie isiklikku finantsteavet. See võib hõlmata selliseid dokumente nagu W-2, teie krediidiaruande hiljutine koopia, pangaväljavõtted ja muud teie krediidiajaloo üksused. Peaksite olema valmis kogu seda teavet oma laenuandjatele esitama.
7
Kaitske ennast seaduslikult. Enne raske raha laenuandja paberite allkirjastamist lugege oma advokaadiga laenutingimused üle. Erainvestorite suhtes kehtivad väga vähesed eeskirjad, seega peaksite veenduma, et teie õiguslikud huvid on kaitstud. Kui teie laenuandja ei avalda teie tagasimaksegraafiku ajal mingeid lisatasusid, mis võivad laenule kaasata, on see punane lipp. Küsige kindlasti, kas laenuleping sisaldab kõiki tasusid. Kui need ei sisalda ka üksikasjalikku tagasimaksegraafikut (sh seda, kui palju intressi koguneb ja kui suur osa teie maksest läheb intresside katteks), on see ka hoiatus, et tegemist võib olla halva laenuga. Rääkige oma advokaadiga laenu mõju teie isiklikule vastutusele. See ei ole alati vajalik, olenevalt projektist ja laenu võtva üksuse, näiteks ettevõtte, netoväärtusest.
8
Hoidke oma laenuandjaga pidevalt ühendust. Raske rahaga laenuandjad tahavad näha, et olete sellest laenust huvitatud. Helistage kiiresti ja andke neile õigeaegselt vajalikku teavet. Kõva raha laenuandjad hoiavad vähem kapitali kui pangad. Kui viivitate raske raha laenuandja poole pöördumisega, võivad nad laenata oma vara teisele laenuvõtjale.
9
Liikuge oma investeeringuga kiiresti. Tihti antakse kõva raha laenu kinnisvarale, mis ei seisa turul kuigi kaua. Laenu kiiresti kasutusele võtmiseks peaksid kõik oma dokumendid olema õigesti üles seatud. Samuti peaksite andma kogu oma meeskonnale alates ehitustöötajatest kuni projekteerijateni selge ajakava, millal nad peavad tegutsema. Tõenäoliselt peate maja aasta jooksul maha müüma, seega peate olema tõhus.
10
Valmistuge katma laenu sulgemiskulusid või täiendavaid kindlustusmakseid. Sageli nõuavad raske rahaga laenud laenuga edasi liikumiseks need lisakulud. Teil peaks olema raha nende kulude rahastamiseks.
11
Turvaline varakindlustus. Paljud kõva raha laenuandjad nõuavad, et laenuvõtja pakuks kinnisvarakindlustust, et katta renoveerimise/remondi käigus varale tekitatud kahju. Üldiselt on see odavam, kui saate oma varakindlustuse siduda ettevõttega, mida juba kasutate auto- või elukindlustuseks. Kui kasutate kodu ostmiseks kinnisvaramaakleri, võib ta soovitada ka taskukohase kinnisvarakindlustuse allikaid.
12
Makske laen tagasi. Enamik rahalisi laene on mõeldud kiireks tagasimaksmiseks, tavaliselt 12 kuu jooksul. Kui te laenu õigeaegselt tagasi ei maksa, võib laenuandja teie kodu tagatiseks võtta. Selle vältimiseks veenduge, et saate oma laenulepingus sätestatud tagasimaksegraafikut endale hõlpsalt lubada. Enamik raske raha laene näeb ette, et pärast maja müüki maksad laenu ühe suure maksega tagasi; see ühekordne makse katab nii laenupõhimõtte kui ka intressid.