Sageli öeldakse, et enamiku inimeste jaoks on kodu ostmine nende suurim kulutus. Kodu ostmine võib olla väga põnev ja ka üsna stressirohke. Paljud inimesed tahavad püüda saada oma hüpoteeklaenule võimalikult head pakkumist. Hea tehingu saamine võib erinevatele inimestele tähendada ka erinevaid asju: kas soovite hüpoteeklaenu kogumaksumuse vähendamiseks ette maksta? Kas soovite iga kuu vähem maksta? Kas soovite paindlikkust? Neid asju tuleb hüpoteeklaenude uurimisel silmas pidada. Kodulaenu soodsa pakkumise saamiseks soovitame uurida intressimäärasid, kärpida kulusid sissemakse või abiprogrammide abil ning parandada oma krediidiskoori.
1
Jälgige intressimäärasid. Lihtsaim viis madalama intressi saamiseks on oodata, kuni laenude intressimäärad on üldiselt madalad. Intressimäärad kõiguvad väga palju, mõnikord isegi sama päeva jooksul, kuid on aegu, kus need on lihtsalt madalamad kui muul ajal. Mõnikord tõusevad madalate intressimäärade perioodid ka koduhinnad, seega pidage seda meeles. Võite rääkida oma panga, laenuandja või maakleriga praeguste laenuintresside kohta ja küsida nende arvamust selle kohta, kas praegu on õige aeg osta.
2
Rääkige erinevate laenuandjatega. Sama isiku hüpoteegi intressimäärad võivad laenuandjati väga erineda, seega uurige oma võimalusi. Rääkige oma piirkonna erinevate pankade, krediidiühistute ja maakleritega. Laenuvõtjana on alati teie huvides uurida ja osta ringi. Ärge unustage uurida ka hüpoteeklaenu maaklereid. Maaklerid sõeluvad läbi paljud laenuandjad ja võivad leida teile parima intressimäära. Neil on reeglina väga madalad üldkulud, mis tähendab, et laenud on väga sageli kõige odavamad, kui saad need maaklerilt.
3
Vaadake reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu (ARM) strateegiliselt. Hüpoteeklaenud on tavaliselt kahte tüüpi: fikseeritud või reguleeritava intressimääraga. Fikseeritud intressimäärad fikseerivad laenuvõtja püsiva intressimääraga, mida laenuvõtja maksab kogu laenuperioodi jooksul. Teie põhiosa ja intressimakse ei muutu, kuigi iga kuu täpne summa arvutatakse ümber. Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi (ARM) korral kõigub võetav intress laenu eluea jooksul. Alustate kümne-, viie- või isegi üheaastase sissejuhatava perioodiga, mille jooksul intressimäär on lukustatud (tavaliselt üsna madala intressimääraga, mis meelitab inimesi seda tüüpi laenu kasutama), ja seejärel pärast sissejuhatavat perioodi teie intressid. arvutatakse standardiseeritud indeksi, näiteks “põhiintressi” alusel. Kuigi teile võib meeldida idee madalast sissejuhatavast intressimäärast ARM-iga ja kuigi intressimäära tõstmise ülempiir on olemas, olge teadlik võimalusest, et teie intressimäär tõuseb tulevikus ja suurendab teie laenu kogumaksumust.ARM-id ei ole täna kuigi kasulikud, kuna intressimäärad on ajalooliselt madalad. Siiski pole need tingimata halb. laenuvõtja – näiteks keegi, kes ei jää laenu piisavalt kauaks, et näha korrigeerimist – neid saab kasutada nutika strateegilise tööriistana.
4
Kaaluge punktide eest maksmist. Panganduses on punkt ettemakse, mis on võrdne 1% kogu hüpoteegi summast, mille maksaksite jooksva intressimäära alandamiseks fikseeritud summa võrra (tavaliselt 0,125%). Laenuandja võib kasutada ka negatiivseid punkte – teisisõnu vähendada oma tasusid vastutasuks kõrgema jooksva intressimäära eest. Punktide eest maksmine on tavaliselt mõttekas, kui plaanite laenu pikaks ajaks hoida, kuna teie intressimäär on madalam. Proovige arvutada tasuvus- või tagasivõtmispunkt. Näiteks öelge, et kui laenate uuesti 150 000 dollarit 30 aastaks ja põhiintress (intress, mis ei maksa teile punkte ega anna krediiti) on 4%. 3,875% saavutamiseks nõuab laenuandja teilt 1 punkti, mis oleks 1500 dollarit. siis väheneks makse 11 dollari võrra kuus. Nüüd arvutage kasumitasu, jagades 1500 dollarit 11 dollariga = 136,36. See tähendab, et teil kulub 137 kuud makseid, et tasuda oma algne 1500 dollari suurune kulu, et intressimäära alandada. 137 kuud on umbes 11,5 aastat. Kui teil on see number, peate otsustama, kas jääte sellesse hüpoteeklaenu nii kauaks. Kui ei, siis punktid ei ole seda väärt. Kui soovite, võivad need olla, kuid kõigepealt peate määrama aja raha väärtus.
5
Võtke arvesse laenu eluiga. Levinuimad laenutingimused on 30 aastat (madalaim kuumakse), 10 aastat (suurim kuumakse) ja 15- või 20-aastane (nende kahe vahel). Kuigi 30-aastaste plaanide igakuised maksed on kõige väiksemad, maksate pikemas perspektiivis rohkem, sest pikemate laenude intressimäärad on kõrgemad. Lühema laenu võtmisega saate parema pakkumise, kuna maksate vähem intressi, nii et peaksite kaaluma, kui palju saate iga kuu mugavalt maksta ja vaadata, kas teie jaoks on võimalik lühem kui 30-aastane hüpoteek.
6
Tea, milliseid küsimusi endalt küsida. Küsige endalt pärast ostlemist, millist laenupakkumist valida, järgmised küsimused: kas intressimäär on fikseeritud või reguleeritav? Kas ma pean maksma punkte või kas laenuga kaasnevad muud tasud? Mis on laenu tähtaeg? Kuidas palju mu makse on? Kas sulgemiskuludele lisanduvad ka muud kulud, nagu maakleri ja omandiotsingu tasud? Kas ma saan laenu ennetähtaegselt ilma trahvideta tagasi maksta? Kas maksed muutuvad laenu kehtivusaja jooksul? Kui kõrgele see võib minna?Kui palju ma pean maha panema?Kas kirjalik pakkumine vastab sellele, mida mulle laenu kohta öeldi?
7
Säästke iga kuu nii palju, kui teie eelarve võimaldab. Mida vähem on teil oma kodu eest ettemaksmiseks raha, seda rohkem intressi maksate laenu eluea jooksul. Olenevalt teie laenuandjast ja valitud laenutüübist võib teie nõutav sissemakse ulatuda 3% kuni 20% kodu maksumusest. Kui olete eelarvesse pannud, kui palju raha saate iga kuu säästa, sisestage igalt palgalt automaatselt raha. säästukontole. Seadke rahaline eesmärk, kui palju soovite sissemakseks teha. See võib olla keeruline, kui teil pole konkreetset kodu silmas peetud, kuid võite näiteks endale öelda, et otsite teatud hinnaklassi kodusid ja kus on vähemalt 15% sellest summast. säästetud teie sissemakse jaoks.
8
Vältige hüpoteegikindlustust. Erahüpoteeklaenukindlustus (PMI) on kindlustuspoliis, mis kaitseb laenuandjaid maksejõuetuse ja sulgemise riski eest ning võimaldab ostjatel, kes ei suuda (või otsustavad mitte teha) märkimisväärset sissemakset teha, saada hüpoteeklaenu taskukohase intressimääraga. PMI maksmise vältimiseks on kaks võimalust: tehke sissemakse, mis on vähemalt 20% kodu ostuhinnast. See on lihtsaim viis PMI maksmise vältimiseks. Hoiduge laenuandjatest, kes ei paku ühtegi ERK-d alla 20% allahindlusega. Sellist “tehingut” tegelikult ei eksisteeri ja see maksab teile intressimäära. See võib olenevalt konkreetsest laenuvõtjast olla positiivne või negatiivne. Kaaluge hüpoteeki. Sellises olukorras on teine hüpoteek või kodukapital. laen võetakse samaaegselt esimese hüpoteegiga. Näiteks “80-10-10” hüpoteeklaenu puhul on 80% ostuhinnast kaetud esimese hüpoteegiga, 10% teise laenuga ja viimane 10% katab teie sissemakse. See alandab esimese hüpoteegi laenu väärtust (LTV) alla 80%, kaotades vajaduse PMI järele.
9
Uurige spetsiaalseid laenuprogramme. Kui teil on raske 20% säästa, ärge heitke meelt. On olemas spetsiaalsed laenuprogrammid, millest võib abi olla, kui te ei suuda oma sissemakse jaoks palju säästa. Pidage lihtsalt meeles, et kuigi programmid võivad olla lühikeses perspektiivis taskukohased, võite pikemas perspektiivis maksta laenu eest rohkem, kuna kuumakse on suurem, mis tähendab suuremat intressi. Lugege kindlasti peenes kirjas kirja. Siin on mõned näited spetsiaalsetest kodulaenuprogrammidest: FHA laenud. Föderaalse eluasemeameti (FHA) laenud nõuavad sageli väiksemaid sissemakseid ja need on avatud enamikule USA elanikele. Need on populaarsed esmakordsete koduostjate seas, sest nad võivad nõuda kuni 3,5% allahindlust ja on madala krediidiskoori suhtes andestavamad. VA laenud. Laen VA (veteranide asjade) kaudu on võimalus, kui teie või teie abikaasa teenisid sõjaväes. Need laenud nõuavad väiksemaid sissemakseid (või üldse mitte) ja võivad pakkuda suurepärast kaitset, kui jääte oma maksetest maha. USDA laenud. Kui elate maapiirkonnas, võite saada USA põllumajandusministeeriumi pakutava laenu. See laenuprogramm sai alguse 1991. aastal stiimuliks koduomandite suurendamiseks maapiirkondades. Nagu VA laenud, võivad need pakkuda madalaid sissemakseid ja aidata, kui jääte maksetest maha. Tavalised laenud võivad tänapäeval lubada ka alla 20%. Peate lihtsalt maksma PMI.
10
Tutvuge teiste koduostjate abiprogrammidega. Esmakordsetele koduostjatele on ka teisi abiprogramme ja programme, nagu programm “Hea naaber kõrval” õpetajatele, tuletõrjujatele ja õiguskaitseametnikele. Need programmid on loetletud USA elamumajanduse ja linnaarengu ministeeriumi (HUD) veebisaidil. Programmid erinevad olenevalt osariigist, kus te elate, kuid enamik neist pakub teatud kvalifitseeritud ostjatele abi ja laenusoodustusi.
11
Hankige eelkvalifitseerimine ja eelkinnitus. Eelkvalifikatsioon põhineb teie poolt laenuandjale vabatahtlikult edastatud teabel, kes seejärel annab hinnangu maksimaalse hüpoteegisumma kohta, mida saate endale lubada. See võib anda teile parema ülevaate sellest, kui palju saate laenata ja milliseid hindu saate endale lubada. Eelkinnitus tähendab, et laenuvõtja on lasknud laenuandjal teostada krediidikontrolli, sissetulekute kontrolli ja mitmesuguseid muid tagatise andmise ülesandeid. kinnitatud konkreetse hüpoteegisumma jaoks.
12
Tehke maksed õigeaegselt. Mida parem on teie krediidiskoor, seda parema pakkumise saate kodulaenu taotledes. Iga rikkumine toob kaasa madalama krediidiskoori. Seega makske kõik oma kommunaalmaksed ja muud avatud laenud (õpilas- või autolaenud) õigeaegselt. Pidage meeles, et tavaliselt kulub krediidiskoori oluliseks parandamiseks vähemalt paar aastat, eriti kui teil on hilinenud maksete tõttu kogunenud halb krediit.
13
Hankige krediitkaart ja kasutage seda vähem. Kui teil on üks või kaks krediitkaarti, mida kasutate väikeste ostude tegemiseks ja iga kuu tasute, võib see teie krediidile väga kasulik olla. Väikeste ostude all peame silmas seda, et kasutate ainult umbes 10% oma kaardi limiidist. Nii et kui teie kaardi limiit on 1500 dollarit, võtke sellelt ainult umbes 150 dollarit ja makske see iga kuu ära. Vältige taotlemisele eelnevatel kuudel suurte ostude tegemist. Kui lisate vahetult enne hüpoteeklaenu taotlemist uued võlakulud, võib laenuandja seada kahtluse alla, kas suudate kõik oma maksed tasuda. Kui te ei saa traditsioonilist kaarti, võite proovida hankida tagatisega krediitkaarti, mis on kaart, mille saate oma panga kaudu ja mis on spetsiaalselt loodud krediidi kogumiseks või taastamiseks. Või võite saada olemasoleva krediitkaardikonto “volitatud kasutajaks”, paludes sugulasel või sõbral teid oma kontole lisada. Ärge sulgege kontosid, kui maksate need välja. Krediidivõime on krediidiskoorimise oluline osa. Kasutamata avatud kontod ei aita krediidiskoori saavutada, kuid kõrgemad hinded tulevad praegusest krediidikasutusest. Kasutage oma krediitkaarte – makske need ära – korda.
14
Vaidle vead ja räägi läbi. Teie krediidiskooriga võib ette tulla vigu – hilinenud makse võib registreerida, kui te seda tegelikult hiljaks ei tasunud. Kui juhtub vigu, võtke ühendust ja vaidlustage viga veebis selliste rühmade nagu Equifax või TransUnion. Kui teete mõne maksega hilinenud tööpuuduse või lühikeste majandusraskuste tõttu, võite pärast õigeaegse maksmise juurde naasmist kirjutada ka kirja võlausaldaja, kes rõhutab teie üldist head ajalugu ja palub tal kustutada vastamata maksete kirje. Pidage meeles, et enamikku laene ei kinnitata, kui mõni teie kontodest on vaidlustatud. Teisisõnu, vaidlustage oma krediidiskoor ainult juhul, kui tegelikult on viga. Seejärel parandage viga ja eemaldage konto vaidlusest niipea kui võimalik.