Kui te ei kavatse osta maja sularahaga, võib olla vajalik hüpoteegi eelkinnitus, enne kui müüja kaalub teie pakkumist soovitud kodu ostmiseks. Kui laenuandja annab teile hüpoteeklaenu eelkinnituse, teate, et olete täitnud eluasemelaenu esialgsed krediidi- ja sissetulekunõuded. Hankige hüpoteegi eelkinnitus, kontrollides oma krediidiaruannet, kohtudes laenuandjaga, esitades vajalikud dokumendid ja tehes kindlaks, kui palju maja saate endale lubada.
1
Kontrollige oma krediidiaruandeid tasuta. Teil on õigus kord aastas tasuta üle vaadata kõigi kolme peamise krediidiettevõtte krediidiaruanne. Kui soovite oma aruandest sagedamini koopiat saada, peate maksma tasu. Kuid isegi see tasu on väärt kulutusi, kui see on vajalik maja ostmiseks. Tasuta krediidiaruande saamiseks külastage veebisaiti www.annualcreditreport.com. Selle saate ka helistades numbril 877-322-8228. Kolm krediidiagentuuri on Equifax, TransUnion ja Experian. Ärge võtke aruande saamiseks nendega otse ühendust. Enda krediidiaruande või krediidiskoori kontrollimine ei mõjuta teie krediidiskoori mingil viisil. Teie enda arvustust peetakse “pehmeks” päringuks, mis ei lähe arvesse teie krediidiskoori alla.
2
Tea oma krediidiskoori. Lisaks teie tasumata krediidi- ja muude kohustuste üle arvestuse pidamisele arvutavad krediidiasutused teie krediidiskoori. See on üks arv, mis võtab kokku teie usaldusväärsuse krediidiriskina. Kõige silmapaistvam krediidiskoor on FICO skoor, mis on ettevõtte Fair Isaac Corporation registreeritud kaubamärk. See on skoor, millele enamik laenuandjaid ja krediidiagentuure tugineb. Skoor jääb vahemikku 300–850, kusjuures suuremad numbrid kujutavad laenuandjatele paremat finantsriski.
3
Enne taotluse esitamist parandage kõik vead. Krediidiaruanne sisaldab teavet, mida pangad ja teised laenuandjad hüpoteeklaenu taotlemisel näevad. Seetõttu on oluline aruanne hoolikalt läbi lugeda. Kontrollige selle täpsust. Kui näete midagi, mis näib olevat vale, võtke kohe ühendust krediidiasutustega. Nende ülesanne on säilitada täpsust ja uurida pettuse või ebaõige tegevuse aruandeid. Kolme agentuuriga saate ühendust järgmistel numbritel või veebisaitidel: TransUnion – www.transunion.com või 877-322-8228Experian – www.experian. com või 888-397-3742Equifax – www.equifax.com või 800-685-1111 Helistamisel võtke kaasa oma krediidiaruanne. Öelge klienditeenindajale näiteks: “Vaatasin just oma krediidiraporti üle ja näen ebaõiget teavet. Mida saan teha, et seda uurida?â€Klienditeenindaja võtab teilt teavet ja alustab seejärel uurimine. Vastuse peaksite saama nädala või kahe jooksul. Kui te seda ei tee, helistage tagasi ja uurige.
4
Parandage kõik negatiivsed üksused, mida saate. Kui leiate oma krediidiaruandest kirjeid, mis on negatiivsed, kuid õiged, peate need võimalikult kiiresti parandama. Nende üksuste parandamine ei pruugi teie krediidiskoori automaatselt parandada (kuigi mõned neist võivad), kuid nende parandamine näitab potentsiaalsetele laenuandjatele, et saate oma kohustused tasuda. Aja jooksul teie krediidiskoor paraneb. Mõned asjad, mida saate aruande koostamiseks teha, on järgmised: lahendage kõik hilinenud maksed. Hoidke oma krediitkaardi saldo üle 0%, kuid alla 50% limiidist.
5
Valmistage ette selgitused probleemide kohta. Kui teie krediidiaruandes on negatiivseid kirjeid, mis on täpsed, kuid varem, peaksite nende kohta selgitusi koostama. Näiteks kui teid tõsteti välja üüri maksmata jätmise tõttu kolm aastat tagasi, võite ehk selgitada, et te ei töötanud sel ajal, kuid sellest ajast saadik on teil uus töökoht palju kõrge palgaga. Kui suudate näidata head töökogemust umbes viimase aasta jooksul, peaks laenuandja olema võimeline leppima sellega, et maksmata jätmise probleem oli teie töötuse tagajärg ja tõenäoliselt ei kordu. Hea selgitus peaks olema aus, võtma vastutust juhtunu kohta lisage dokumendid, mis toetavad teie praegust paranenud olukorda, ja lubage seda probleemi tulevikus vältida.
6
Uurige potentsiaalseid laenuandjaid. Enne eelkinnituskirja saamist peate valima laenuandja. Eelkinnitus ei lukusta teid konkreetse laenuandjaga. Sellegipoolest peaksite enne eelkinnituse otsimist veidi uurima ja valima laenuandja. Laenuandja valimisel peaksite arvestama mitme teguriga: kas soovite kohalikku panka, kus saaksite otseülekannet ja personaalset teenust? Kas teile sobib enamik oma pangatoimingutest veebis? Kas olete nõus maksma rohkem tasusid, kui saate madalamat teenust intressimäär?Milline on iga laenuandja maine, mida kaalute?
7
Vaadake üle intressimäärad. Kuigi eelkinnituskiri ei lukusta teid üldjuhul intressimääraga, peaksite siiski võrdlema erinevate laenuandjate intressimäärasid. Kui keegi on täna teistest laenuandjatest oluliselt madalam või oluliselt kõrgem, on tõenäoline, et need on mõne nädala pärast tõenäoliselt samad, kui ja millal te hüpoteegi allkirjastate. Saate võrrelda paljude laenuandjate intressimäärasid otse Internetis. Intressimäärade võrdlemisel võrrelge sama tüüpi hüpoteeklaenu. Te ei saa võrrelda 15-aastase hüpoteegi intressimäära 5-aastase reguleeritava hüpoteegi intressimääraga. Üks mugav teenus www.CompareInterestRates.com aitab teil võrrelda paljude laenuandjate intressimäärasid ühel ekraanil. Peate lihtsalt valima oma asukoha ja otsitava hüpoteegi tüübi ning see kuvab teile umbes kolmkümmend kuni viiskümmend erinevat laenuandjat, nende kehtivaid intressimäärasid ja kontaktteavet.
8
Küsige eelkinnituseeskirjade kohta. Kui valite laenuandja, kellega arvate, et soovite koostööd teha, võtke ühendust esindajaga ja uurige tema eelkinnituspoliitika kohta. Uurige, kui palju teavet nad eelkinnitamiseks nõuavad. Selles etapis peaksite püüdma leida laenuandja, kes nõuab võimalikult vähe, kuigi suundumus on see, et laenuandjad nõuavad üha rohkem isiklikku teavet. Laenuandjad nõuavad sageli maksudeklaratsiooni, töökohatõendit ja teie tõendit. varasid.
9
Küsige eelkinnituse või taotlemise tasude kohta. Uurige, kui palju pank eelkinnituskirja eest tasu võtab. Mõned pangad viivad eelkinnitusprotsessi läbi tasu võtmata, teised aga võtavad tasu. Kui pank võtab eelkinnituse eest tasu, uurige, kas hüpoteegi taotlemisel on ka eraldi tasu või kas eelkinnitustasu katab mõlemad. Samuti peaksite küsima, kas tasu on tagastatav, kui te hüpoteeki ei maksa. Võib-olla eelistate valida ühe panga, mis ei võta taotlemistasu, võrreldes mõne teise pangaga, mis seda teeb. Enne ühe laenuandja poole pöördumist tehke oma uurimistööd.
10
Täitke taotlusvorm. Eelkinnitusprotsess algab täieliku taotlusvormiga. Laenuandja kogub teavet teie, teie abikaasa või partneri (kui see on olemas) ja teie üldise rahanduse kohta. Täitke vorm nii täielikult ja täpselt kui võimalik. Teabe väljajätmine ainult aeglustab protsessi. Mõned pangad võivad eelkinnituseks kasutada sama taotlust, mida nad kasutavad hüpoteegi taotlemisel. See võib hiljem mõned sammud säästa, kui taotlete selles pangas hüpoteeklaenu.
11
Esitage dokumentatsioon. Laenuandja nõuab teie taotluse toetuseks teatud dokumente. Enne umbes 1990. aastat pidite esitama ainult oma tööandja nime ja oma aastasissetuleku, kuid nüüd on tavaline nõuda järgmisi dokumente: ühe kuni kahe kuu palgakirjad, mis näitavad iga-aastast makset kahe aasta föderaalse maksudeklaratsioonina, sealhulgas W-2 väljavõte kõigi varade, sealhulgas säästukontode, arvelduskontode ja muude investeeringute kohta, kvartaliaruanne; sotsiaalkindlustuse number (krediidiaruande saamiseks)
12
Vastake lisaküsimustele. Panga laenuandjal võib olla muid küsimusi või ta vajab teilt lisateavet. Peaksite andma endast parima, et anda võimalikult palju ausat teavet.
13
Oodake otsust. Ootamise ajal saate jätkata majade vaatamist ja öelda omanikele või maakleritele, et olete alustanud laenu eelkinnituse protsessi. Kui leiate kinnisvara, mida soovite osta, ja teil on vaja eelnev kinnituskiri kiireks saamiseks, võtke kohe ühendust pangaga ja teavitage teda sellest. Nad tahavad teie ettevõtet, seega on nende huvides protsessi kiirendada, kui see teid aitab.Eelkinnitusprotsess võib kesta kaks kuni neli nädalat.Kui teil on vaja varem pakkumine teha, proovige taotleda eelkvalifitseerimist. kiri. See on sarnane kiri, mis nõuab palju vähem dokumentatsiooni, kuid on ka väiksema kaaluga.
14
Saate oma eelkinnituskirja. Umbes kahe nädala jooksul pärast taotluse täitmist peaksite saama laenuandjalt kirja tema otsusega. Teil on vaja seda kirjalikku kirja, et saaksite seda müüjatele ja maakleritele uue kodu ostmisel näidata.
15
Otsige eelkinnituse summat. Kirjas tuleks öelda teile laenu üksikasjad, mille saamiseks kvalifitseerute. See peaks sisaldama maksimaalset laenusummat ja laenu kestust. See annab teile ettekujutuse, kui palju saate majajahi ajal kulutada. See näitab ka müüjatele, et olete pakkumist tehes tõsine.
16
Pange tähele eelkinnituse kestust. Enamik hüpoteegi eelkinnitusi kehtib 60–90 päeva. Seda on Sul oluline ära tunda, sest kui Sa selle aja jooksul kodule pakkumist ei tee, siis kiri aegub. Võib-olla saate seda siiski näidata, et näidata oma rahaliste vahendite üldist seisukorda, kuid peaksite planeerima oma majajahi selle aja jooksul.
17
Näidake oma eelkinnitust, kui teete maja pakkumise. Mõned maaklerid või majaomanikud ei võta isegi pakkumisi inimestelt, kellel pole eelnevat kinnituskirja. Isegi kui nad võtavad sellised pakkumised vastu, eelistavad nad pakkumist, millele on lisatud kehtiv eelkinnituskiri. See kiri aitab teie pakkumisel olla teistest tähtsam.