Föderaalne elamumajandusamet (FHA) pakub erilaene, et aidata peredel, kes ei kvalifitseeru tavapärase laenu saamiseks, eluaseme ostmiseks. Kõik FHA laenud on föderaalselt kindlustatud ja föderaalvalitsus on kõik FHA laenuandjad laenude teenindamiseks heaks kiitnud. Võrreldes teiste hüpoteeklaenudega on FHA laen eriti taskukohane ja seda on lihtne saada, mistõttu on see suurepärane valik inimestele ja peredele, kellel on piiratud eelarve või määrdunud krediidiajalugu.
1
Veenduge, et teil on õigus saada FHA laenu. FHA laenud on tuntud selle poolest, et neil on leebemad nõuded kui tavalistel kodulaenud, kuid neil on siiski nõuded. Kvalifitseerumiseks peate suutma täita enamikku, kui mitte kõiki, neist standarditest. Kui te ei vasta ühele neist standarditest, võidakse teile siiski laenu anda, kui suudate tõendada kergendavaid asjaolusid. Peate tõendama, et olete töötanud 2 aastat püsivalt samal tööalal, kus teie sissetulek on jäänud. sama või suurenenud. Teie krediidiskoor peaks olema 620 või kõrgem, kui viimase 12 kuu jooksul on tehtud vähem kui kaks 30 päeva hilinenud makset, üks 60 päeva hilinenud makse ja mis tahes muu hilinenud makse viimase 12 kuu jooksul või üks 90 päeva hilinenud makse viimase 12 kuu jooksul . Kuid mõned laenuandjad võivad nõustuda krediidiskooriga kuni 500, mis on langenud 10 protsenti või 580 3,5 protsenti, mis on FHA poolt laenu kindlustamiseks nõutav minimaalne krediidiskoor. Pankrotist vabastamise kuupäev ei tohi olla kahe aasta jooksul alates laenuandmisest. FHA juhtumi määramise kuupäev või kui teil on viimase 3 aasta jooksul arestitud. Kui aga arestimine toimus HUD-laenul, peate võib-olla ootama kauem kui kolm aastat. Kui teil on, siis tõenäoliselt ei kvalifitseeru te FHA laenu saamiseks. FHA laenud on saadaval ainult peamise elukoha hõivamiseks. Peate kavatsema elada ostetavas kinnisvaras. Loomulikult peab teil olema ka sularaha, et tasuda laenu sissemakse (minimaalne sissemakse nõutav summa on üldjuhul 3,5% ostuhinnast).
2
Kohtuge oma piirkonnas FHA poolt heaks kiidetud hüpoteeklaenuandja või -maakleriga. Neid erilaene saavad pakkuda ainult teatud föderaalselt heakskiidetud laenuandjad ja maaklerid. Alustuseks leidke lähedalt hüpoteeklaenumaakler, kellel on õigus anda FHA-laene. Saate leida enda lähedal asuva hüpoteeklaenuandja, kasutades FHA laenuandja leidjat, mis on saadaval Ameerika Ühendriikide elamumajanduse ja linnaarengu ministeeriumi (HUD) veebisaidil.
3
Säästa raha sissemakse jaoks. Peaaegu iga kodulaen nõuab sissemakset – protsentuaalselt ettemaksena kogu ostuhinnast. Kuigi FHA laenudel on eriti väikesed sissemaksed, pole need erandid. Kuigi see on asukohati erinev, võimaldavad FHA laenud laenuvõtjatel üldjuhul saada kuni 96,5 protsenti rahastamist, mis tähendab, et võite eeldada, et maksate ette 3,5 protsenti kodu maksumusest. Sellest ei saa kuidagi mööda – te ei saa laenu ilma seda kindlasummalist makset tegemata. Samuti võite paluda pereliikmel teie eest makse sooritada, kuigi pereliige peab kirjutama märkuse, et see on kingitus ja mitte laen.[[FHA laenunõuded näevad ette, et saate rahastada (maksta laenu osana) hüpoteegikindlustusmakse ettemaksu. Igakuist hüpoteeklaenu kindlustusmakset aga rahastada ei saa.
4
Esitage vajalikud dokumendid. Laenu taotlemiseks peate esitama FHA poolt heakskiidetud laenuandjale dokumendid, mis tõendavad teie tööstaatust, sääste, krediidi- ja isikuandmeid. Vajalik dokumentatsioon on üsna ulatuslik, sealhulgas tööandmed, maksudokumendid ja isikuandmed. FHA-laenu taotlemisel olge valmis järgmisega: nende asukohtade aadressid, kus olete viimase kahe aasta jooksul elanud.Teie tööandjate aadressid ja nimed viimase kahe aasta jooksul, millele lisandub teie brutokuupalk. Kehtiv W2 vormid viimase kahe aasta kohta. Viimase kahe aasta tulumaksuvormid.
5
Täitke laenutaotlus. Teie FHA poolt heaks kiidetud laenuandja suudab teile esitada õiged laenutaotlusdokumendid. Täitke taotlus võimalikult hoolikalt ja faktiliselt. Kui te teatud teavet ei tea, otsige neid. Ärge arvake – föderaaldokumentidel teadlikult valetamine on kuritegu. Võib-olla soovite saada oma FHA laenu eelkinnituse. Rääkige oma laenuandjaga eelkinnituse kohta – kui teie krediidiajalugu ja rahaline olukord on korras, saate tõenäolisemalt eelkinnituse. Enne avalduse täitmist võiksite dokumendi üle vaadata, et veenduda, et olete mõista kõiki küsimusi, millele peate vastama. Rakendus on veebis saadaval .pdf-vormingus.
6
Laske vara hinnata. Isegi kui teie taotlus võetakse vastu, võidakse teile laenu andmisest siiski keelduda, kui kinnisvara, mida soovite osta, ei läbi FHA heakskiidetud hindaja nõuetekohast hindamist ja kontrolli. Siiski pidage meeles, et laenuandja või maakler peab olema see, kes tellib laenuvõtja nimel hindamise. Hindamist ei saa laenusaaja tellida. Hindamine viiakse läbi kahel põhjusel: Kinnisvara vastavuse tagamiseks tervisekaitse- ja ohutusnõuetele. Kinnisvara väärtuse kindlaksmääramiseks, mis võtab arvesse ka piirkonnas asuvate sarnaste kodude väärtust.
7
Viige FHA laenutehing lõpule, allkirjastades sulgemispaberid. Enne lõpliku paberi allkirjastamist lugege kindlasti kõik läbi. Ärge kunagi kartke küsida selgitusi selle kohta, millest te aru ei saa. Sulgemiskulud on üldjuhul 3,5–4 protsenti teie uue kodu ostuhinnast. Sulgemiskulud on mitmesugused kodulaenu soetamisega seotud tasud ja kulud, nagu advokaaditasud, kinnisvara hindamise, omandiõiguse kontrolli ja kindlustuse tasu, ettemakstud intressid, kinnisvaramaksud, salvestustasud ja muud. Võtke neid laenu eelarvestamisel arvesse, sest lisaks sissemakse rahale on teil vaja raha ka nende kulude jaoks. Oodake, et maksate laenu algatamistasu, mis on 1% või rohkem laenu väärtusest samuti. Kui nad võtavad rohkem tasu, leppige kokku tingimused kuni 1 protsendini, alla 1 protsendi või valige mõni muu laenuandja. Parima intressimäära saamiseks ostke kindlasti erinevate laenuandjate ja maaklerite juures. Mõni ei pruugi isegi algatamistasu küsida.
8
Teadke FHA laenude plusse ja miinuseid. FHA laenud pakuvad mitmesuguseid eeliseid, kuid need pole kõigile. Enne kui proovite FHA-laenu saada, veenduge, et mõistate, mille poolest FHA-laen tavalistest laenudest erineb. Plussid: FHA-laene on reeglina lihtsam saada kui keskmisi kodulaenud. Teie krediidiajalugu ei ole FHA-laenu puhul nii rangelt kontrollitud kui muud tüüpi laenude puhul, nii et olenevalt teie olukorra spetsiifikast võib teil siiski olla võimalik laenu saada, kui teil on arestimine või tagasivõtmine teie krediidiajalugu. FHA laenud nõuavad ka väiksemat sissemakset – umbes 3,5% ostuhinnast, erinevalt 3–5% enamikust muudest laenudest peale USDA laenude. Lõpuks on FHA laenud “võetavad” – kui müüte oma kodu, võib ostja teie laenu eest tasuda. Pange tähele, et pärast arestimist peate ootama mitu aastat, enne kui saate uue laenu. Miinused: FHA-laenud nõuavad, et teie maja läbiks FHA heakskiidetud hindaja spetsiaalse kontrolli- ja hindamisprotsessi. Kuna FHA laenudel ei ole tavaliste laenude rangeid standardeid, nõuavad need teilt kahte tüüpi hüpoteeklaenu kindlustusmakseid. Need on: Hüpoteegi eelkindlustusmakse (MIP). Laenuvõtjad peavad maksma selle lisatasu, mis on 1,75% kodulaenust, olenemata nende krediidiskoorist. Seda saab maksta ühekordse maksena või lisada hüpoteeklaenu maksetesse. Igakuine MIP. See lisatasu arvestatakse teie igakuiste hüpoteeklaenu maksete hulka. See põhineb mitmel kriteeriumil: teie laenu ja väärtuse suhe, teie laenu suurus ja laenu tagasimaksmise tähtaeg.
9
Tehke kindlaks, kas saate endale lubada igakuiseid FHA hüpoteeklaenu makseid. Peate esitama oma igakuise sissetuleku FHA poolt heaks kiidetud laenuandjale. Laenuandja uurib ka teie igakuiseid võlateenuseid (õppelaenud, krediitkaardivõlad jne). Laenuandjatel ei ole üldjuhul lubatud teile laenu anda, kui laenu kuumakse nõuab liiga suurt protsenti teie sissetulekust. Kui FHA-laen on heaks kiidetud, peab teie eelotsa suhtarv (teie igakuised eluasemekulud jagatud igakuise brutotuluga) olema alla 31%, kuigi erilise põhjendusega võib teil olla võimalik saada heakskiit esiotsa suhtarvuks kuni 47%. Teie tagavara suhe (võla ja tulu suhe) peab olema alla 43%. Nagu ülalpool, võidakse kergendavate asjaolude korral teile heakskiidu anda tagavara suhe
10
Küsi nõu. Kas pole ikka veel kindel? Ärge tehke FHA laenu taotlemise kohta otsust enne, kui olete täielikult aru saanud, millesse te sattute. Rääkige professionaaliga – ta saab aidata teil otsustada, kas FHA laen on teie olukorra eripärade põhjal sobiv. USA elamumajanduse ja linnaarengu osakond (HUD) sponsoreerib kogu riigis eluasemenõustamisagentuure, mis on loodud selleks, et aidata teil teha teadlikke otsuseid eluaseme, laenude, isikliku krediidi jms kohta. Otsige HUDi veebisaidi eluasemenõustaja kaudu enda lähedal asuvat eluasemenõustamisagentuuri. locator. Teise võimalusena pääsete juurde elamumajanduse ja linnaarenduse (HUD) eluasemenõustamistelefonile numbril (800) 569-4287.