Kui teil on püsiv sissetulek, kuid olete maha jäänud üüri, hüpoteegi, automaksete, krediitkaardimaksete jms osas, võite kaaluda 13. peatüki pankrotiavalduse esitamist. 13. peatüki pankrotiavalduse esitamine võimaldab teil oma võlgade tasumist järgmise kolme kuni viie aasta jooksul ajatada, selle aja jooksul ei saa teie võlausaldajad teid väljatõstmise, sundkorras sulgemise jne kaudu järgida. Kui olete avatud peatüki keskel 13 menetlust ja leiate end uue laenu vajadusest, kuigi protsess pole lihtne, on see võimalik eeldusel, et vajadus on põhjendatud.
1
Saage aru 13. peatükist pankrot. Seda konkreetset pankrotitüüpi, mida nimetatakse ka “palgasaaja plaaniks”, on tööriist, mida korrapärast sissetulekut teenivad isikud saavad kasutada oma võlgade tasumise ajatamiseks pikemaks perioodiks, tavaliselt kolmeks kuni viieks aastaks. Selle aja jooksul on isikul lubatud säilitada suurem osa oma varast tingimusel, et ta teeb regulaarseid makseid uue makseplaani alusel. Kui esitate 13. peatüki alusel pankrotiavalduse, peavad teie võlausaldajad oma sissenõudmispüüdlused kogu kehtivusaja ajaks lõpetama. Kui teie võlad on ajatatud, maksate kõik võlad (pankrotikohtu poolt määratud) haldurile, kes maksab seejärel teie võlausaldajatele.
2
Tea, millal esitada 13. peatüki alusel pankrotiavaldus. See pankrotivorm on teistest soovitavam mitmel põhjusel. Esiteks, kui esitate 13. peatüki alusel pankrotiavalduse, saate kaitsta oma kodu väljatõrjumise eest seni, kuni teete makseid ümber ajastatud plaani alusel. Võlgade ajatamine 13. peatüki alusel võimaldab teil pikendada ka muude võlgade (nt krediitkaardivõlgade) makseid, mis annab teile suurema paindlikkuse oma rahaliste kohustuste täitmisel. Teie võlad on samuti konsolideeritud 13. peatüki alusel. ajatamise kava, mis võimaldab teil (1) maksta kõik oma võlad ühest allikast (ja vältida otsest kontakti võlausaldajatega) ja (2) selle konsolideerimisprotsessi kaudu potentsiaalselt vähendada oma makseid.
3
Tehke kindlaks, kas teil on õigus saada 13. peatüki kohaselt pankrotti. Föderaalseadus muudab kõik üksikisikud (st mitte ettevõtted või seltsingud) 13. peatüki kohaselt pankrotikõlblikuks, kui teie tagatiseta võlad on väiksemad kui 383 175 dollarit ja teie tagatud võlad alla 1 149 525 dollari. Samuti ei tohi teile eelneva 180 päeva jooksul olla tagasi lükatud teie esitatud pankrotiavaldust (st kohus jättis teie pankrotiavalduse rahuldamata, kuna te ei ilmunud kohtuistungile või ei järginud kohtu tingimusi) .Tagamata võlg on võlg, millel ei ole tagatist, nagu ravimaksed, krediitkaardiarved või kommunaalmaksed. Enamik võlgu on tagatiseta. Tagatud võlad on need, millel on konkreetne vara, mille teie võlausaldaja võib arestida, kui te ei maksa õigeaegselt.
4
Osalege krediidinõustamise seansil. 180 päeva jooksul enne 13. peatükis sätestatud pankrotiavalduse esitamist peate saama krediidinõustamise valitsuse heakskiidetud organisatsioonilt. Selle seansi ajal vastate teie rahaasju puudutavatele küsimustele ja nõustaja annab teile nõu, kuidas kõige paremini edasi minna. Ameerika Ühendriikide usaldusisiku programm pakub oma veebisaidil nimekirja valitsuse poolt heaks kiidetud tarbijakrediidinõustamise organisatsioonidest, mis on korraldatud osariikide kaupa. Kasutage seda teile lähima valitsuse poolt heaks kiidetud kursuse leidmiseks. Selle nõustamise lõpetamisel saate tunnistuse, mis ütleb, et olete selle nõude täitnud ja võite nüüd esitada pankrotiavalduse.
5
Esitage 13. peatüki alusel pankrotiavaldus vastavale pankrotikohtule. Kui olete oma krediidinõustamise lõpetanud, olete valmis esitama 13. peatüki kohase pankrotiavalduse teie elukohajärgsele pankrotikohtule. Tehke Internetist otsing terminitega “<
6
Koostage oma usaldusisikuga tagasimakseplaan. Pärast pankrotiavalduse esitamist peavad teie võlausaldajad (enamikul juhtudel) lõpetama oma sissenõudmiskatsed teie vastu. Seejärel määrab kohus teie juhtumit haldama sõltumatu isiku, keda nimetatakse usaldusisikuks ja kes on teie kontaktisikuks järgnevate menetluste ajal. Kohtute selle isikuga ja töötate välja plaani, mille alusel saate oma olemasolevad võlad aja jooksul tagasi maksta. See plaan ajastab teie maksed ümber järgmise kolme kuni viie aasta jooksul.
7
Osalege võlausaldajate koosolekul. Pärast pankrotiavalduse esitamist peavad teie võlausaldajad (enamikul juhtudel) lõpetama oma sissenõudmiskatsed teie vastu. Kohus määrab teie juhtumi haldamiseks sõltumatu isiku, keda nimetatakse usaldusisikuks ja kes on teie kontaktisikuks järgnevate menetluste ajal. 21–50 päeva jooksul pärast avalduse esitamist korraldab teie usaldusisik koosoleku, kus teie ja teie võlausaldajad osalete, et arutada teie tagasimakseplaani tingimusi. Teid antakse vande alla ja peate vastama teie rahaasju puudutavatele küsimustele. .Kohtuge kindlasti oma usaldusisikuga enne seda kohtumist, et veenduda, et teie petitsioon ja plaan on täpsed ja täielikud. See inimene aitab teil ka mõista, mida see kohtumine endaga kaasa toob.
8
Tehke makseid tagasimakseplaani alusel. 45 päeva jooksul pärast võlausaldajate koosolekut korraldab pankrotikohtunik tagasimakseplaani hindamiseks istungi. Kui kohtunik plaani heaks kiidab, hakkate tegema oma kokkulepitud makseid usaldusisikule, kes maksab raha välja teie võlausaldajatele. Pärast seda, kui olete tagasimakseplaani alusel kõik graafikujärgsed maksed teinud, kustutatakse teie ülejäänud võlad täies mahus. Kui kohus plaani heaks ei kiida, peate seda koos oma halduriga muutma, et see vastaks kohtu nõuetele.
9
Hinnake oma laenuvajadust. Kuna 13. peatüki menetluse eesmärk on leevendada neid, kellel on hallamatu võlgnevus, pakkudes alternatiivseid tagasimaksetingimusi, ei ole nende menetluste ajal lihtne tekitada uut võlga. Pankrotimenetluse poolelioleval ajal on aga võimalik ja mõnikord ka vältimatu uute võlgade tekkimine. Tõenäoliselt peate siiski selleks kohtult luba küsima ja seetõttu peaksite võtma aega, et hinnata, kas teil on tõesti vaja laenu saada. Kujutlege ennast kohtuniku ees, selgitades, miks teil on kõnealust laenu vaja. Kui arvate, et te ei suuda teda veenda, kaaluge mõnda muud võimalust, näiteks sõpradelt või perelt laenamist. Laenud vajalikeks või hädaabikuludeks, nagu auto, raviarved või maksud, kiidab palju tõenäolisemalt heaks kohtunik.
10
Kaaluge oma tagasimakseplaani muutmist. Kui proovite laenu saada, et kodus toime tulla või oma tagasimakseplaani tingimusi järgida, peaksite kaaluma oma tagasimakseplaani muutmist. Leppige kokku kohtumine oma usaldusisikuga, selgitage talle olukorda ja vaadake, kas ta saab aidata teil makseid alandada või ajastada ümber, et saaksite täita oma kohtu poolt plaanijärgseid kohustusi.
11
Ettevaatust röövellike laenuandjate suhtes. Kui olete esitanud 13. peatüki alusel pankrotiavalduse, on iga potentsiaalne laenuandja sellest laenu taotlemisel teadlik. Seetõttu teavad nad, et (1) olete oma praegustest maksetest maas ja (2) vajate tõenäoliselt lisavahendeid oma võlgade tasumiseks. Kuna teil on rahalisi raskusi, on seal laenuandjaid, kes püüavad teid ära kasutada. Võite isegi saada soovimatuid pakkumisi. Potentsiaalsete laenuandjate hindamisel pidage meeles järgmist, et vältida halva laenu võtmist: olge palgapäevalaenude eest. Seda tüüpi laen võimaldab teil tšeki kuupäeva ajatada ja laenu hiljem tagasi maksta. Kuid laenuandjad nõuavad seda tüüpi laenude eest tavaliselt väga kõrgeid tasusid ja seda tüüpi laenu võtmisel võidakse teilt nõuda lisaks põhimõttele kuni 400% intressi. Võimalike laenude puhul peaksite arvestama kaks asja: (1) intressimäär ja (2) lisatasud. Kui keegi pakub teile laenu, mille intressimäär on tunduvalt kõrgem kui praegune turuintress või küsib lisatasusid, mis on teie laenusummast lähtuvalt ebamõistlikud, kaaluge lühiajaliste finantsvajaduste jaoks muude allikate leidmist.
12
Leidke laenuandja, kes on valmis teile mõistlikku laenu andma. Röövellike laenuandjate vältimine, kuigi see on vajalik, ei aita teil täita teie peamist eesmärki laenu saada. Sõltuvalt otsitavast laenutüübist on teil mitu võimalust. Näiteks kui vajate autot, võite müüjaga finantseerimislepingu sõlmida. Kui vajate isiklikku laenu, võite proovida rääkida kohaliku pangaga ja küsida neilt rahalist abi. Ükskõik kellega otsustate potentsiaalse laenu osas rääkida, võib järgmine teave olla abiks teie potentsiaalse laenuandja veenmisel teile mõistlikel tingimustel laenu pakkuma: Arutage oma olukorda potentsiaalse laenuandjaga. Öelge neile, et olete esitanud pankrotiavalduse, et lõpuks oma laenud võimalikult kaua tagasi maksta, mitte aga neid täielikult vältida. Peate oma laenuandjat veenma, et olete suuteline ja nõus tagasi maksma mis tahes laenu, mida nad teile pakuvad. Kuna 13. peatükis kirjeldatud pankrot kestab mitu aastat, olete tõenäoliselt juba vastutanud oma tagasimakseplaani alusel maksete tegemise eest. . Esitage oma potentsiaalsele laenuandjale tõendid, mis näitavad, et olete neid makseid õigel ajal teinud ja teil on raha jätkamiseks. Olge valmis näitama potentsiaalsele laenuandjale tõendit sissetuleku kohta. See võib aidata tagada laenuandjale, et teil on võimalus uus laen tagasi maksta. Kui teile pakutakse laenu, veenduge, et intressimäär, tagasimaksetingimused ja lisatasud (kui need on olemas) on teie jaoks mõistlikud. konkreetsed asjaolud. Kindlasti hankige võimalik laenuleping kirjalikult.
13
Hankige kavandatava laenulepingu koopia. Kui vajadus sunnib teid avatud 13. peatüki menetluse käigus võtma uusi võlgu, näiteks selleks, et auto tööle pääseks, on teie esimene samm hankida potentsiaalselt võlausaldajalt kirjalikult täpsed laenutingimused. Need dokumendid peaksid sisaldama: laenu pikkust; intressimäära; tagasimakseplaani (nt igakuised osamaksed).
14
Arutage laenu üle oma usaldusisikuga. Kui teil on kavandatud laenu tingimusi üksikasjalikult kirjeldav paberitöö, määrake aeg, et rääkida sellest oma usaldusisikuga. Rääkige talle, miks teil on laenu vaja ja miks on mõttekas, et teil tekib uus võlg ajal, mil teie ülesandeks on eelmise võla tagasimaksmine.
15
Küsige kohtult luba. Kui teie usaldusisik kiidab uue laenu heaks, peate esitama kohtule avalduse, milles palute täiendava võla võtmiseks kohtuniku luba. Saatke selle ettepaneku koopia kindlasti kõigile oma võlausaldajatele ja usaldusisikule. Seejärel peate osalema istungil, kus kohtunik otsustab, kas rahuldada teie taotlus või mitte. Kui kohtunik teie taotluse rahuldab, saate korralduse (ametlik dokument, milles kirjeldatakse üksikasjalikult kohtuniku otsust), mis kinnitab, et kohtunik on andnud teile loa selle uue laenu saamiseks. Teie taotlus peaks täpselt selgitama, millist tüüpi laenu te taotlete. saada, milleks laen on mõeldud ja miks te laenu vajate. Soovi korral võite paluda oma usaldusisikul teie eest taotlus esitada. Peate siiski istungil osalema.
16
Näidake oma uuele laenuandjale kohtuniku korralduse koopiat. Kui kohus rahuldab teie taotluse uue võla võtmiseks, peate tõenäoliselt seda oma potentsiaalsele laenuandjale näitama, et nad saaksid teile laenu anda. Kui olete seda teinud, võite laenu võtta ja seda sihtotstarbeliselt kasutada. Lisaks oma tagasimakseplaani tingimuste järgimisele vastutate loomulikult ka selle laenu tagasimaksmise eest.