Paraku läheb pensionile jäämine aina raskemaks, kallim ravikindlustus ja võimalus, et sotsiaalkindlustust ei eksisteeri või see veetakse tugevalt alla. Paljud töökad inimesed on sunnitud kuldsete aastate jaoks võimalikult palju säästma, et vältida võimalikke raskusi, millega nad silmitsi seisavad. Olenemata sellest, kas olete 50- või 22-aastane, on parim, mida saate teha, alustada oma pensioni planeerimist võimalikult varakult.
1
Määrake oma kavandatav pensioniiga. Pensionile jäämise vanus mõjutab oluliselt teie pensioni planeerimist. Kuigi on võimatu teada, eriti varakult, millal täpselt pensionile jääte, võib teatud vanuse planeerimine aidata teie otsuseid suunata. Sotsiaalkindlustuse eesmärkidel võib teie pensioniiga olla kas pärast teie “täispensioniiga” või enne seda. Siiski ei saa te hüvitisi enne 62. eluaastat. Kui pensionile jääte pärast täispensioniiga, saate kogu sotsiaalkindlustushüvitist. Pensionile jäämine 62. eluaasta ja täispensioniea vahel vähendab veidi teie hüvitisi, olenevalt sellest, kui lähedal on teie vanus 62. eluaastale. Teie täielik pensioniiga sõltub teie sünniaastast. Sotsiaalkindlustusamet (SSA) esitab selle vanuse määramise ajakava siin: https://www.ssa.gov/planners/retire/agereduction.html. Hüvitiste vähendamine arvutatakse nii, et keskmine hüvitise saaja saab sama summa sotsiaalkindlustusmaksete kogusumma, olenemata sellest, millal nad pensionile lähevad. Kui kahtlete, kasutage lihtsalt oma täispensioniiga.
2
Hinnake oma eeldatavat eluiga. Kuigi sellele võib olla ebameeldiv mõelda, on oodatava eluea arvutamine vajalik, et välja selgitada, mitmeks pensioniaastaks peate koguma. SSA andmetel võib keskmine Ameerika mees elada umbes 84-aastaseks, naised aga 87-aastaseks. Üks neljast (mõlema soo puhul) elab aga üle 90-aastase ja umbes kümme protsenti elab 95-aastaseks. oma elustiilivalikud ja perekonna ajalugu, et anda hinnang selle kohta, kui kaua võite oodata.
3
Mõelge, kas jätkate pärast pensionile jäämist tööd või mitte. Kui te ei ole veel täispensioniikka jõudnud ja jätkate töötamist, võite kogeda sotsiaalkindlustushüvitiste vähenemist kuni täispensioniikka jõudmiseni. See sõltub sellest, kui palju te igal aastal teenite. Kuid pärast täispensioniikka jõudmist ei ole igal aastal võimalik teenida piiranguid. Kaalumine, kas jätkate töötamist pärast pensionile jäämist või mitte, võib samuti mõjutada teie otsustamist, kui palju peate säästma.
4
Hinnake oma pensionikulusid. Alustuseks hinnake oma pensionile jäämise kestust. See on teie eeldatav eluiga, millest on lahutatud teie eeldatav pensioniiga. Seega, kui plaanite näiteks 65-aastaselt pensionile jääda ja olete mees (eeldatav eluiga 85), peaksite planeerima vähemalt 20 aastat pensionile jäämist. Siit lähtudes on tavapärane rusikareegel korrutada oma pensionile jäämise eelne aastasissetulek 70 protsendiga, et saada hinnangulised pensionikulud. Näiteks kui teenisite enne pensionile jäämist 60 000 dollarit, vajate pensionile jäämiseks 42 000 dollarit aastas. Seega vajate eeldatava 20-aastase pensionile jäämiseks kokku 20*42 000 dollarit ehk 840 000 dollarit. Teie pensionieelse sissetuleku protsent võib varieeruda sõltuvalt sellest, kuidas kavatsete pärast pensionile jäämist elada. Näiteks 70 protsenti on rahuldav, kui sul on kodu eest makstud ja tervis korras. Kui olete aga ebatervislik, võite soovida säästa rohkem ravikuludeks. Teise võimalusena võite säästa rohkem, kui teil on pensionipõlveks kulukamad eesmärgid, näiteks kui soovite kulutada selle reisile või ehitada oma unistuste kodu.
5
Hinnake oma sotsiaalkindlustushüvitisi. Teie tegelikud hüvitiste summad on teada alles siis, kui te seda taotlete. Siiski saate hinnata oma hüvitisi, kui olete pensionile jäämas, külastades SSA veebisaiti ja kasutades nende arvutustööriista. Tööriista leiate siit: https://www.ssa.gov/retire/estimator.html. Kui olete noorem, saate oma sotsiaalkindlustushüvitisi hinnata mõne muu tarbija finantskaitsebüroo pakutava kalkulaatori abil: http://www.consumerfinance.gov/retirement/before-you-claim/. Igal hetkel enne pensionile jäämist võidakse sotsiaalkindlustushüvitisi vähendada, suurendada või kaotada. Kui vähegi võimalik, on kõige parem planeerida pensionile jäämist, kuni eeldatakse, et te ei pruugi neid hüvitisi saada. Kujutage näiteks ette, et teil on õigus saada sotsiaalkindlustushüvitist 2000 dollarit kuus. See annaks teile 24 000 dollarit aastas ja 480 000 dollarit teie hinnangulise 20-aastase pensioniperioodi jooksul. See vähendaks teie pensionile jäämiseks vajalikku kogusummat 840 000 dollarilt 360 000 dollarile.
6
Arvutage välja oma sissetulek pensionidest ja annuiteetidest. Olenevalt teie valikutest enne pensionile jäämist võite saada pensionipõlves sissetulekut ostetud ettevõtte pensionidest või annuiteetidest. Arvutage välja, kui palju te pensionile jäämise jooksul nendest hüvitistest saate, ja lahutage see summa pensioniks vajalikust kogusummast. Näiteks kui eeldate, et saate nendelt maksetelt 6000 dollarit aastas, annaks see teile kogusumma 20*6000 dollarit ehk 120 000 dollarit pensionile jäämise ajal. See vähendaks teie kogu nõutavat pensionisummat 240 000 dollarini.
7
Lisage muud sissetulekuallikad, mida saate pensionile jäädes. Tehke kindlaks, kas teil on passiivse sissetuleku allikaid, millest saate pensionile jäädes jätkuvalt kasu. Need võivad hõlmata üüripindu, kasutustasusid, dividendiväärtpabereid ja äriinvesteeringuid. Lisage nende maksete koguväärtus oma pensioniaastate jooksul ja lahutage see summa kogusummast.
8
Arvutage välja, kui suur osa teie kuludest on alles. Lahutage kogu pensionikulust sotsiaalkindlustushüvitised, annuiteeditulud ja passiivne sissetulek. See arv näitab, kui palju peate oma eesmärkide saavutamiseks enne pensionile jäämist säästma. Eelnevaid arve kasutades peaksite enne pensionile jäämist säästma kokku 240 000 dollarit.
9
Mõistke liitintressi. Liitintress on viis, kuidas säästa raha ja panna säästud töökarjääri jooksul teie kasuks tööle. Liitintressi teenivad enamik pangakontosid ja pensionikontosid. Täpsemalt viitab liitintress olukorrale, kus intressi teenitakse põhisummalt (esialgne investeering) pluss kuni selle hetkeni teenitud intressid. See võimaldab sellel luua väärtust kiiremini kui lihtsad intressid, mille puhul teenitakse intressi ainult põhiosa pealt. Näiteks võite 10% intressiga 30 aastaks ära panna 1000 dollarit aastas ja omada pesamuna ligi 200 000 dollarit. Tegelikult teenisite 170 000 dollarit, investeerides vaid 30 000 dollarit. See kõik on tingitud liitintressi jõust. Lisaks, kui panete selle 30-aastase perioodi alguses kokku 30 000 dollarit korraga, oleks teie kogusumma umbes 525 000 dollarit.
10
Arvutage, kui palju peate iga kuu säästma. Otsige Internetist liitintressi kalkulaatorit, kus on võimalik lisada igakuine või iga-aastane sissemakse. Sisesta tähtajaks mõistlik intress selle investeerimiskonto tüübi järgi, mida kavatsed kasutada ja mitu aastat on sul pensionini. Seejärel mängige algse sissemakse ja igakuiste sissemaksetega, kuni saavutate oma pensionile jäämise eesmärgi. Näiteks tehke oma esialgne sissemakse summa, mille peate praegu pensionile jääma, ja alustage väikese summaga (50 dollarit) igakuise sissemaksega. või 100 dollarit). Suurendage igakuist sissemakse summat, kuni saavutate oma eesmärgi. Võite avastada, et te ei pea palju sissemakse tegema. 25-aastasel inimesel, kes alustab 10 000 dollarist ja hoiustatakse 100 dollarit kuus kuni pensionile jäämiseni 65-aastaselt, on pensionile jäämise ajaks üle 550 000 dollari. Kasutatav intressimäär sõltub teie investeerimiskonto olemusest. Esialgsetel eesmärkidel kasutage siiski 8 protsenti. See arv tähistab keskmist tootlust, mida võite hajutatud väärtpaberiportfellilt aja jooksul oodata.
11
Loo säästuplaan. Koostage igakuise säästmissumma põhjal kuueelarve, mis seda summat arvesse võtab. Isegi kui te ei saa praegu kogu summat endale lubada, pange see kõrvale, mis saate, ja kandke see oma pensionikontole. Oluline on kinni pidada oma plaanist aastate jooksul kuni pensionile minekuni, mil see kõik on seda väärt. Kui säästate mõnda praegu pensioniks, on lihtsam hiljem rohkem säästa. See tähendab, et isegi 50 dollari kuus kõrvale panemine võib hõlbustada teie meelespidamist ja teil on võimalus investeerida 300 dollarit kuus, kui saate seda endale lubada.
12
Võimaluse korral suurendage oma sääste. Aja jooksul liigute oma karjääris edasi ja maksate ära võlad, mis teil praegu on. Seejärel saate selle lisaraha oma pensionikontole kanda. Pidage meeles, et algselt arvutatud summast suurema raha panustamine pole kahju. Enamik inimesi panustab kõige rohkem pensionile viiekümnendates ja kuuekümnendate alguses, kuna muud kulud vähenevad. Lihtne viis raha kanda oma pensionikontole, et panustada rohkem, kui teie lapsed kodust lahkuvad. Pärast seda, kui nad on hakanud end ülal pidama, võtke raha, mille te nende ülalpidamiseks kulutasite, ja pange see pensionile. Nii ei märkagi sa säästu suurenemist (välja arvatud kontojäägis).
13
Ärge puudutage oma raha enne pensionile jäämist. Võib tekkida kiusatus jõuda oma pensionikontole suurte ostude tegemiseks, kui saldo kasvab. Igasugune raha, mille te välja võtate, on aga raha, mida te hiljem omada ei saa ja see vähendab ainult teenitavat intressi. Lisaks maksustatakse kogu kontolt väljavõetud raha tuluna teie tavalise maksumäära alusel. Alla 59,5-aastased peavad lisaks maksma raha väljavõtmisel täiendavalt 10 protsenti trahvi. Saate vältida selle konto kasutamist erakorraliste kulude katteks, hoides hädaabikontot, mis sisaldab vähemalt kuue kuu elamiskulusid. Saate vältida maksmist. teie pensionikonto maksud, kui vahetate töökohta, kandes saldo üle oma uue tööandja pensionikontole.
14
Kasutage tööandja plaane. Paljud tööandjad pakuvad 401(k) plaanide eeliseid. Need plaanid võimaldavad töötajatel igal palgaperioodil teatud protsendi oma palgast kõrvale panna, et investeerida aktsiatesse, võlakirjadesse ja investeerimisfondidesse. Lisaks pakuvad mitmed suuremad ettevõtted vastavaid plaane. Panustate isiklikult kindlaksmääratud rahasumma; oletame, et 3% ja teie ettevõte sobitab selle 3% oma 3% (sisuliselt tasuta rahaga). Kindlasti peaksite kasutama nii tööandja 401K plaane kui ka ettevõtte rahaliste vahendite sobitamist. Rääkige kindlasti oma tööandjaga 401(k) plaani ja sobitamise tingimustest, näiteks sissemaksete/sobitamise limiidid või ajapiirangud.
15
Panustage IRA-sse. IRA ehk individuaalne pensionikonto on teatud tüüpi konto, mida saab hõlpsasti kasutada pensioniks säästmiseks. Saate IRA-sse aastas panustada kuni 5500 dollarit ja üle 50-aastane võib olla kuni 6500 dollarit. Teie sissemakse limiit sõltub teie sissetulekust ja mõned kõrgepalgalised üksikisikud või leibkonnad ei pruugi olla kvalifitseeruvad panuse andmiseks. IRA üldse. IRA valimisel rääkige oma võimalustest finantsspetsialistiga.
16
Vähendage pensionisäästu puudujääke. Kui vahetate töökohta, võib teil tekkida vaheaeg, mille jooksul te ei saa pensionile jäämiseks panustada või uuel töökohal ettevõtte plaani kvalifitseeruda. Sel juhul püüdke siiski säästa sama summa, mida varem IRA-le või isiklikule investeerimiskontole salvestasite. Kõik lüngad tähendavad lihtsalt seda, et peate oma eesmärgi saavutamiseks hiljem kontole rohkem panustama.
17
Kui olete noorem, võtke suur risk. Noorematele investoritele on teil võimalus investeerida kõrge riskiga sõidukitesse. Näiteks saate osta rahvusvahelisi aktsiaid või osta suurtes kogustes väikese suurusega aktsiaid (väikeste ja kasvavate ettevõtete aktsiad). Kuna teil on palju aega oma investeeringute suurendamiseks, ei ole te investeeringute vähenemise korral täielikult laastatud. Neile, kes on üles ehitanud märkimisväärse pesamuna ja on pensionile jäämas, on kõige parem teha madalaid või mõõdukaid investeeringuid. te ei taha kaotada kogu oma pensionipõlve enne pensionile jäämise plaani.