Finantsnõustaja on varahalduse ekspert, kes aitab teil teha otsuseid oma raha kasutamise, sealhulgas investeeringute, kindlustuse ja pensionile jäämise planeerimise kohta. Kui kaalute mis tahes tüüpi finantsnõustaja (sh varahalduri, kindlustusspetsialisti või börsimaakleri) kaasamist, peate leidma kellegi, kes vastab teie vajadustele.
1
Otsustage, kas vajate nõustajat. Finantsnõustajad on lisakulu ja paljud inimesed neid ei palka. Kuid otsus oma rahaasju hallata on riskantne. Finantsnõustaja palkamise otsustamine hõlmab enda võimete hoolikat hindamist. Kui teil on investeerimise ja varade jaotamise kohta tööalased teadmised ja tunnete end mugavalt oma rahalise tulevikuga tegelemisel või kui teil on finantsplaan, mis pakub tasuta investeerimisnõustamist, võite olla võimalik loobuda finantsnõustajast. Samuti on teil vaja aega ja distsipliini, et jälgida oma portfelli ja teha muudatusi, kui turutingimused muutuvad. Kui aga finantsnõustaja kulud ei ole teie jaoks probleemiks; ja/või kui sul on keeruline rahaline olukord, oled hiljuti sattunud suure rahasumma kätte ja vajad abi selle haldamisel või vajad abi pensioni planeerimisel, aitab finantsnõustaja teha õigeid valikuid säästude maksimeerimiseks. Üks uuring näitas, et 401 (k) investorit, kellel oli finantsnõustaja, teenisid oma investeeringutelt 3,32 protsenti rohkem kui need, kellel seda polnud.
2
Valige vajalik nõustaja tüüp. Vajaliku nõustaja tüüp sõltub teie vajaduste keerukusest. Muidugi aitab hea nõustaja teil mõista oma vajadusi, kuid üldiselt saate hinnata, mida te finantsnõustajalt kasu loote saada, ja seejärel paremini mõista, millist tüüpi otsida. Sertifitseeritud finantsplaneerija® ( CFP®) peab CFP® tiitli teenimiseks omama märkimisväärset kogemust ja sooritama arvukalt eksameid. See inimene saab koolituse finantsplaneerimise, maksude, kindlustuse, töötajate hüvitiste, kinnisvara planeerimise ja pensionile jäämise alal. CFPs® peavad säilitama oma sertifikaadi ka täiendõppega, mis tähendab, et tema teave on ajakohane. CFP® on võrreldav finantsplaneerimise magistrikraadiga. Oma kogukonnas CFP® leidmiseks minge aadressile: http://www.cfp.net/searchA Registered Investment Advisor (RIA) töötab suure netoväärtusega investoritega (tavaliselt kellegagi, kelle netoväärtus on üle miljoni dollari). Teie RIA vaatab teie pikaajalisi eesmärke ja annab teie portfelli haldamisel nõu. Nad võtavad tasu umbes 1% teie investeeritud varadest aastas, mõnikord vähem. Chartered Life Underwriter® (CLU®) on spetsialiseerunud elukindlustusele ja kinnisvara planeerimisele. CFP®, kes soovib end nendes valdkondades eristada, teenib CLU® nimetuse, mis nõuab täiendavat haridust ja kaheksa eksami edukat sooritamist. Chartered Financial Consultant® (ChFC®) nõuab samasugust haridust kui CFP®-iga. , kuid juhatuse eksamit pole. Robo-nõustajaid pakuvad Interneti-ettevõtted. Just nii see kõlab, selle asemel, et töötada koos teise inimesega, kasutatakse portfelli haldamiseks automatiseeritud algoritmi. Te ei saa seda teenust kasutada kinnisvara planeerimiseks ega maksudeks. Investeerimisnõustaja, varahalduri või investeerimisnõustaja tiitlit kandvat isikut ei tohiks automaatselt pidada samaks kui CFP® või RIA. Ilma nende nimetusteta ei ole neil nende teiste spetsialistide haridust, kogemusi ja sertifikaate. Tasu eest väärtpaberitesse investeerimise kohta nõu andmiseks peavad need olema Väärtpaberi- ja Börsikomisjonis registreeritud, kuid pidage meeles, et üldised ametinimetused (nagu “varahaldur”) ei räägi inimese kvalifikatsioonist palju.
3
Siit saate teada, mis vahe on komisjonitasupõhiste, tasuliste ja tasuliste nõustajate vahel. Finantsnõustajaid nimetatakse sageli maakleriteks või edasimüüjateks, kui nad töötavad finantsettevõttes ja teenivad oma sissetulekuid komisjonitasude alusel. Teisest küljest ei ole sõltumatutel registreeritud finantsnõustajatel ettevõttega seotust ega müügikvoote ning nad võtavad aasta- või kuutasusid vastavalt rahasummale, mida nad oma klientide eest haldavad. Tasulised finantsnõustajad annavad finantsnõustamist, kompenseeritakse ainult tasudega ja nad ei saa vahendustasusid. Mõned maakler-finantsnõustajad, kes reklaamivad end “tasupõhisena”, saavad mõlemast maailmast (nende jaoks) parima, saades nii oma klientidelt tasusid kui ka vahendustasusid nende müüdavate toodete eest. Need müügimehed on investori jaoks kõigist võimalikest maailmadest halvimad, kuna toodete müügist vahendustasu saavale müügimehele tasu maksmine ei välista huvide konflikti, vaid võimaldab talle maksta kahekordselt. Komisjonitasupõhised maaklerid ja edasimüüjad on sageli soodsamad. sest nad võtavad komisjonitasu, mitte aasta- või kuutasusid, kuigi kulud on suhtelised tulemustega. Kuni viimase ajani ei olnud maaklerid ja edasimüüjad seaduslikult kohustatud töötama teie huvides (teisisõnu, nad ei täitnud usaldusisiku rolli); nad võivad teile müüa toodet (nt aktsiat), mis pole teie jaoks optimaalne. Alates 2016. aasta aprillist peavad maaklerfirmad tegutsema usaldusstandardi alusel, pidades silmas teie parimaid huve, kui tegemist on maksusoodustusega pensionikontodega (nt 401k). Reegel jõustub täielikult 2018. aastal. Tasuline sõltumatu nõustaja võib olla kallim, eriti kui haldate väga suurt rahasummat. Kuid paljud eksperdid arvavad, et sõltumatu nõustaja teenus on kvaliteetsem, kuna ta ei saa kunagi lõõgastuda. Ta peab aasta-aastalt tagama, et klient oleks alati rahul, vastasel juhul kaob tema tasu koos kliendiga. Tasulised nõustajad väidavad, et see kokkulepe võib eeldatavasti kaasa tuua teie investeeringute parema tootluse. “Tasupõhine” nõustaja nõuab nii kliendilt tasu kui ka saab investeerimistoodete müügist vahendustasusid. See pakub kõigist võimalikest maailmadest halvimat: suuri kulutusi ja huvide konflikti.
4
Küsige oma perekonnalt või sõpradelt soovitusi. Kui nõustajal on hästi läinud kellelgi, keda te usaldate ja austate, läheb tal tõenäoliselt hästi ka teie jaoks. Kaaluge sõprade või kolleegide küsimist, kellel on teie omaga sarnane rahaline olukord või kellel näib olevat varahaldusprobleemidega hästi hakkama saanud. . Kuna finantsküsimuste kohta küsimine võib olla sotsiaalselt tabu, vältige küsimist nende rahalise olukorra või rahahaldusvalikute kohta. Selle asemel küsige lihtsalt, kas neil on mõni finantsanalüütik, kellega nad on rahul ja keda nad soovitavad. Sel ajal kontrollige veebis, kas nõustajal on Google’is, Yelpis ja Better Business Bureau’s pidevalt kõrgeid hinnanguid.
5
Hankige professionaalilt soovitust. Teatud spetsialistid tegelevad finantsplaneerijatega regulaarselt ja on hästi varustatud heade soovituste pakkumiseks. Kaaluge küsimist kinnisvaraadvokaadilt või vandeadvokaadilt (CPA), eelistatavalt selliselt, kellega teil on juba ametialane suhe. Nii saate nende soovitusse lisada veidi rohkem varusid.
6
Otsige kedagi, kellel on sertifikaadid. 70 protsenti end finantsnõustajatena esindavatest inimestest lõpetab oma haridustee pärast litsentsi omandamist, välja arvatud kohustuslikud iga-aastased täiendõppe ainepunktid. See on ülejäänud 30%, mida te otsite. Need on inimesed, kelle nime taga on initsiaalid, mis tähistavad ametialaseid nimetusi. Otsige CFP®, CLUs®, RIA jne. Otsige kedagi, kellel on vähemalt kõrgharidus, eelistatavalt rahanduses, majanduses või ettevõtlusega seotud valdkonnas. Mõelge pikalt, enne kui usaldate oma raha kellelegi, kes ei asu oma erialale. piisavalt tõsiselt, et taotleda kogu saadaolevat haridust. Kui elate suures linnas, võib teie otsingu tulemuseks olla mitmesajast nõustajast koosnev loend.
7
Otsige oma kogukonnast finantsnõustajaid. Enamik finantsnõustajaid, kes on oma ametialast edenemist tõsiselt võtnud, on mõne suure erialaliidu liikmed. Otsige finantsplaneerimise assotsiatsiooni või National Association of Financial Advisors kaudu tasulisi sertifitseeritud finantsplaneerijaid.
8
Küsige potentsiaalselt nõustajalt tema lähenemisviisi kohta. Kui te esimest korda potentsiaalse nõustajaga maha istute, pidage seda intervjuuks teie kui tulevase tööandjaga. Lõppude lõpuks on olukord täpselt selline. Seda silmas pidades peate tagama, et ta sobib hästi teie vajadustega. Mõned küsimused, mida tema lähenemisviisi kohta küsida, on järgmised: millist tüüpi klientidega ta tavaliselt töötab? Kas tal on palju kogemusi inimestega, kellel on teiega sarnane finantsprofiil ja kellel on samad finantseesmärgid? Kes vastutab teie konto eest? Mõned finantsnõustajad tegelevad oma kliendi konto kõigi aspektidega, samas kui teised töötavad meeskonnaga või isegi delegeerivad otsuseid teistele inimestele. Kui palkate teda oma nõustajaks, peate teadma, kas teised on kaasatud. Milline on tema lähenemine finantsplaneerimisele või -nõustamisele? Kas ta kipub jääma kliendi soovituste ja eesmärkide juurde või kutsub klienti üles kaaluma uusi investeerimisviise? Küsige neilt, kuidas nad kasutavad riski vähendamiseks kaasaegset portfelliteooriat, kui palju välisinvesteeringuid nad soovitavad, nende seisukohti areneva turu kohta ja mida nad mõtlevad väärtuse ja kasvu arutelule. Kui kahtlustate, et nõustaja teadmised koosnevad ainult moesõnadest, minge väljapääsu poole. Küsige nende veendumuste kohta turu ajastuse (tuntud ka kui “taktikalise varade jaotamise”), aktsiate valimise, kahjukaitse või garanteeritud tulu kohta. Kui nad tunnistavad oma veendumusi, saavad nad teha mõnda neist, vältige neid nagu katku. Lõpuks veenduge, et nõustaja selgitab, kuidas kõik töötab. Seal on palju ettevõtteid, kes ütlevad, et “registreeruge ja siis me hoolitseme selle eest”, mis pole kasulik.
9
Küsige tema esituse kohta. Ärge kartke küsida tõendit selle kohta, et sellel finantsplaneerijal on edukas kontohaldus. Samuti peate küsima distsiplinaarmeetmete või karistuste kohta, mida ta oma karjääri jooksul on kandnud. Järgmised on tööstuspõhised dokumendid, mida peaksite taotlema: Küsige vormi ADV. See on standardaruanne, mis võib teile öelda, kas sellel finantsplaneerijal on huvide konflikte. Küsige riskiga korrigeeritud toimivusrekordit viimase viie või enama aasta kohta. Ta peaks suutma seda kirjalikult esitada. See näitab teile, kui palju riski oli vaja eelmiste investeeringute tulu saamiseks. Küsige soovitusi. Hea finantsnõustaja võib anda teile rahulolevate klientide nimed ja te peaksite end nende küsimisel täiesti mugavalt tundma. Küsige finantsplaani näidist. See võib pärineda tõelisest kliendist, keda ta on nõustanud, või tavapärast lähenemist, mida ta võib kasutada teie enda kontole.
10
Uurige, kuidas nõustajale hüvitist makstakse. Kuigi nii tasu- kui ka vahendustasupõhiste nõustajatega on seotud riske ja eeliseid, on oluline teada, kellega tegemist on, et mõista, kuidas ta teie kontot haldab. Hea nõustaja peaks kohe teadma, kas talle hüvitatakse tasu või vahendustasu. .Tasude üle läbirääkimisi pidada. Isegi kui teil on vaid väike portfell, ei tohiks te maksta üle 1% hallatava vara (AUM). Ja kui teil on suur portfell, peaksite saama kaubelda tasude osas 0,5% või alla selle. 1% AUM tasu maksab 40 aasta jooksul ühe kolmandiku teie portfellist ja 2% AUM tasu üle poole teie portfellist. Kui investeerite 25-aastaselt 100 000 dollarit 7% tootlusega, on teil 65-aastaselt pensioniks 1 497 446 dollarit. Kuid kui maksate 2% AUM-i, saate lõpuks ainult 703 999 dollarit. See võib tähendada erinevust pensionile jäämise ja töö jätkamise vahel.
11
Küsige, kas ta on seaduslikult kohustatud teie huvides tegutsema. See on juriidiline mõiste, mida nimetatakse usaldusisikuks ja kuigi mõnda nõustajat peetakse juriidiliselt usaldusisikuks (tavaliselt tasulised nõustajad), mõned mitte. Peate palkama nõustaja, kes tegutseb alati teie parimates huvides, ja usaldusleping muudab selle õiguslikult siduvaks. Hankige see kirjalikult. Usaldusnõustaja teab, et ta ei saa tegutseda väljaspool teie huve ilma kohtuasjaga riskimata. Mõnda professionaali ei peeta usaldusisikuks seaduse, vaid nende organisatsiooni põhimääruse alusel, näiteks sertifitseeritud finantsplaneerija.® Selle tulemusena CFP® ei ole juriidiliselt seotud, välja arvatud juhul, kui vastutus on määratletud nõustaja ja kliendi vahelises lepingus.
12
Usalda oma sisetunnet. Mõnikord, kui kõik intervjuuküsimused on lõpetatud, peate lihtsalt endalt küsima, kuidas te selle inimese suhtes tunnete. Kas see on keegi, kellega tunnete end mugavalt? Kas tunnete, et saate seda inimest usaldada? Kui teil on palju vara või keeruline rahaline olukord, veedate selle inimesega palju aega vesteldes. Peate tundma end mugavalt tema suhtlusstiili ja isiksusega.
13
Otsige uus nõustaja, kui teie oma on tähelepanematu. Hea finantsnõustaja peaks teiega mitu korda vestlema, arutama teie pikaajalisi eesmärke ja hindama teie plaani. Tööstusstandardiks on kaks isiklikku konverentsi aastas ja mitu telefonikõnet või e-kirja, et hinnata teie edusamme. Kui see on väiksem, ei saa teie finantsplaneerija teile usaldusväärset nõu anda.
14
Otsige uut nõustajat, kui teie oma eesmärke ei täida. Üks finantsnõustaja eesmärke on aidata teil seada ja saavutada oma finantseesmärke. Kui järgite oma nõustaja nõuandeid ja ikkagi ei täida aja jooksul oma rahalisi eesmärke, leidke keegi teine.
15
Otsige uut nõustajat, kui teie oma lubab teil olla diktaator. Kui teie nõustaja tegutseb tõelise nõuandjana, kui olete ülemus, peaksite eeldama, et kuulete mõnikord oma nõuandjalt “ei”. Kuigi on tõsi, et see on teie raha, peab hea nõustaja tegutsema teie parimates huvides, mitte austama teie iga kapriisi. Ta peaks keelduma tegemast investeeringuid, mida ta peab ebamõistlikuks, isegi kui soovite seda teha.