Olgu selleks hüpoteek, eralaenud, krediitkaardid või kõik eelnimetatu – üha rohkem inimesi upub oma võlakoorma alla ning nende jaoks, kellel on piisavalt sissetulekut, et pea vee peal hoida, võib tunduda ainuke loogiline valik oma võlad võimalikult kiiresti ära maksta. Kuid oodake, kas see on alati parim finantsmänguplaan? Ehkki võlgadeta on kindlasti hea tunne, võib mõnes äärmiselt harvaesinevas olukorras olla parem lihtsalt oma võlgu säilitada (st maksta laenu miinimummakseid) ja investeerida oma vaba raha. Õnneks on mõned põhiprintsiibid, mis aitavad teil otsustada, kas investeerida või võlg tagasi maksta.
1
Koostage nimekiri, mis sisaldab kõiki teie kohustusi. Koguge kokku oma finantsaruanded ja koostage nimekiri, mis sisaldab kõiki teie võlgu. Loend peaks sisaldama järgmist: selle ettevõtte nimi, kellelt raha laenasite. Laenu tasumata jääk. Igakuine miinimummakse. Eeldatav kuupäev, millal laen täielikult tasutakse.
2
Koostage nimekiri kõigest, mida ostsite laenatud raha eest. Tõenäoliselt kasutasite suurema osa oma võlgadest ostude sooritamiseks. Kirjutage üles nimekiri kõigest, mille eest laenuga maksti. Kui te ei mäleta kõike, mida krediitkaardiga ostsite, kirjutage lihtsalt “Krediitkaardiostud”.
3
Ühendage kaks loendit. Looge põhiloend, mis ühendab teie võlad teie ostudega. Näiteks kui üks teie võlgadest on Visa krediitkaart, loetlege selle pealkirja all selle krediitkaardiga tehtud ostud. Kui ostsite hüpoteegiga maja, loetlege maja hüpoteeklaenu rubriigi all. Kõik, mille märkisite ülaltoodud sammu järgi “Krediitkaardiostud”, loetakse halbade võlgadeks. Väga harva kasutavad inimesed krediitkaarti, et osta midagi, mille väärtus aja jooksul tõuseb.
4
Eraldage hea võlg halbadest võlgadest. Kõik teie võlad jagunevad ühte kahest kategooriast: hea võlg või halb võlg. See põhineb järgmistel kriteeriumidel: kui ost hõlmab midagi, mille väärtus aja jooksul tavaliselt tõuseb, on see hea võlg. Heade võlgade näidete hulka kuuluvad: teie kodu, kõrgharidus, renoveerimine ja kujutav kunst. Teil koguneb halb võlg, kui kasutate krediitkaarte või muid võlgu elustiili loomiseks või säilitamiseks, mida te muidu endale lubada ei saaks. Ostud, mida te enam ei mäleta ega kasuta, nagu meelelahutus, reisimine või põhilised elamiskulud, on näited halbadest võlgadest ja üle oma võimete elamisest. Võlgadesse sattumist uue auto ostmiseks peetakse halvaks võlaks, kuna selle väärtus langeb kiiresti ja intressimäärad võivad olla väga kõrged.
5
Enne investeerimist kõrvaldage kõik oma halvad võlad. Põhjus, miks peaksite enne investeerimise alustamist oma halbade võlgade kaotama, on lihtne: teil on halbade võlgadega seotud topeltkulu. Lubamatu võlaga tehtud ostud hõlmavad esemeid, mille väärtus aja jooksul väheneb, nii et kaotate raha. esemete väärtus väheneb. Lubamatute võlgadega tehtud ostudel võib olla kõrge intressimäär, nii et kaotate intressikulu tasumisega raha. Krediitkaardivõla puhul võib see kulu olla üsna suur. Kuid see, et miski on intressivaba, ei tee sellest veel head võlga. Intressivaba laen kuludele või varade amortisatsioonile võib olla halb võlg. Kui investeerite, kui teil on endiselt halb võlg, võtate rahaga riski, mis võib teie juba kogetud kahjusid suurendada.
6
Kaaluge investeerimist siis, kui teil on hea võlg. Kui kogu teie võlg on hea võlg, võite investeerida, sest tavaliselt näete võlaga ostetud asjade väärtuse tõusu. Kui ostsite maja hüpoteeklaenuga, suureneb selle maja väärtus tavaliselt võrreldes võlaga. pikaajaline (kuigi see pole garanteeritud). See väärtuse kasv kompenseerib teatud määral intressi, mida maksate hüpoteegi eest. Kui teil on endiselt kolledžilaenud, investeerisite oma ametialasesse karjääri. Teie palk peaks aja jooksul tõusma, kui omandate rohkem kogemusi ja/või saate edutamist.
7
Kaaluge investeerimisega kaasnevaid riske. Isegi kui olete oma halbadest võlgadest vaba, pidage meeles, et investeeringu tegemisega kaasneb alati risk ning peate kaaluma investeerimisega kaasnevaid võimalikke riske ja tulusid. Näiteks mõelge sellele, et hea võlg ei anna alati loodetavat tulu, kuna kinnisvaraturg ei ole osutunud nii stabiilseks, kui kunagi arvati, ja üha rohkem kolledži lõpetajaid avastavad, et nende kraad ei taga head. töö. Peate uurima hea võla maksumust võrreldes eeldatava investeeringutasuvusega. Näiteks võib olla parem tasuda hea võlg kõrge intressimääraga, kui teie potentsiaalne investeeringutasu on väiksem kui võla intressid.
8
Vältige rohkem halbade võlgade tekkimist, kui olete investeerimisega alustanud. Vajadusel likvideerige osa oma investeeringutest, et osta esemeid, mille väärtus väheneb. Vältige aga suuremate halbade võlgade tekkimist kahjudega, mis kompenseerivad teie investeeringutest saadava kasumi. Näiteks võib auto olla vajalik teie elukohas või teie elustiili jaoks. Kuid uusima ja läikivama auto ostmiseks võlgu minemist peetakse halvaks võlaks. Need on kallid, amortiseerivad kiiresti ja makstavad intressid on raha raiskamine. Selle vältimiseks makske kas usaldusväärse kasutatud auto eest sularahas või võtke väikese või ilma intressita laen ja ostke odav auto, mille saate üsna kiiresti tasuda.
9
Vaata suurt pilti. Võlg võib olla hirmutav ja stressi tekitav ning enamasti on kõige parem võlgadest võimalikult kiiresti vabaneda. Teatud võlgade tasumine ei ole aga pikas perspektiivis alati parim otsus. Ärge sattuge võlgade tasumisest nii kinnisideeks, et te ei vaata suurt pilti. Mõnikord tasub maksusoodustuste jaoks oma hüpoteek alles jätta. Näiteks teise kodu eest täies mahus tasumine, võttes raha oma pensioniplaanist välja, võib tunduda ideaalne, kuna teil pole võlgu. Kuid tegelikult peate maksma makse, et oma pensioniplaanist raha välja võtta, võib tegelikult olla parem võtta majale hüpoteek ja saada maksusoodustust. Planeerige hoolikalt pensionile jäämist. Enamik inimesi läheb pensionile võlgadega. See on okei, kui olete oma rahaasjad pärast pensionile jäämist hoolikalt planeerinud, et saaksite need võlad tasuda. Eksperdid soovitavad teil oma pensionile jäämiseks koostada kulutuste kava, mis hõlmab võlgade tasumist. See võib tähendada, et peate töötama paar aastat kauem, kui soovite, kuid pikemas perspektiivis säästate end stressist ja rahalistest raskustest.