Kodu ostmist peetakse tavaliselt heaks investeeringuks. Halb krediidiajalugu võib aga potentsiaalsetele ostjatele olla veelgi suuremaks takistuseks kui varem, sest hiljutise majanduskriisi tõttu on laenuandjad karmistanud raha laenamise ja hüpoteeklaenude andmise standardeid. Siiski pole see võimatu. Saate osta oma esimese kodu halva krediidiga, kasutades föderaalseid ja kohalikke ressursse ning säästes suurema sissemakse jaoks.
1
Hankige laenu eelkvalifitseerimine. Esimene samm kodu ostmisel on laenu saamine. Föderaalne eluasemeadministratsioon (FHA) ja veteranide administratsioon (VA) pakuvad laene, millel on andestavamad krediidistandardid, seega kontrollige kõigepealt neid föderaalseid hüpoteeklaenuprogramme. Kui teil on õigus, tehke koostööd laenuandjaga, kes on spetsialiseerunud FHA ja VA laenudele. Saadaval võivad olla ka riiklikud ja kohalikud programmid, mis aitavad halva krediidivõimega inimestel hüpoteeklaenu heaks kiita. Abi saamiseks pöörduge oma kohaliku eluasemeameti poole. Mõned kasulikud ressursid on järgmised: https://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=/program_offices/housing/fhahistoryhttp://www.benefits.va.gov/homeloans/index.asp
2
Otsige kodusid. Otsige teid huvitavate kodude sortimenti nende asukoha, seisukorra, suuruse jne alusel. Võtke ühendust oma piirkonna kinnisvaramaakleritega ja rääkige neile oma olukorrast. Kasutage oma piirkonnas kinnisvaraotsingute tegemiseks veebisaiti või -agentuuri. Üks heade tehingute allikas on USA elamumajanduse ja linnaarengu osakond (HUD), mis müüb kodusid, mille müügist on kinni peetud, turuväärtusega. Lisateabe saamiseks külastage veebisaiti hudhomestore.com. Pange tähele, et HUD-kodude puhul tuleb teil ikkagi varustada vajalik sularaha või saada laenu heakskiit ning teil on pikk sulgemisprotsess. Kui olete pankrotiavalduse esitanud, lugege, kuidas pärast pankrotiavalduse esitamist kodu osta. Kui teil pole raha panna. alla, vaadake, kuidas osta kodu ilma rahata. Kui soovite rentida, vaadake, kuidas osta maja liisinguga.
3
Vähendage oma ootusi. Kui teil on halb krediit, ei pruugi te kahjuks oma “esimese valiku” kodu jaoks laenu saada. Kui saate laenu, võib teid koormata kõrge intressimäär, mis sunnib teid kodu eluea jooksul maksma tuhandeid rohkem. Olge realistlik selle osas, mida saate endale lubada – kodu ostmine on üks tähtsamaid finantstehinguid, mille te kunagi teete. Ärge alustage oma kodu omamise ajalugu sellega, et sõlmite rahalise kokkuleppe, mida te ei saa endale lubada. Kui see tähendab, et peate valima väiksema kodu või kodu, mis asub vähem ihaldusväärses kohas, siis olgu see nii – see on parem kui tulevikus vaikimisi jätta.
4
Kasutage madalaid sissemakseid. Föderaalne elamumajandusamet (FHA) pakub koduostjatele laenu väga madala sissemaksega. Kui tüüpiline sissemakse võib olla 20% laenust, siis FHA laen võib olla kuni 3,5% laenust. Kui teil on rahapuudus, on FHA laenud väga nutikas valik, eriti kui teil on vähem kui täiuslik krediit. FHA kindlustab laenud minimaalse krediidiskooriga 580.
5
Säästke raha suure sissemakse jaoks. Mida rohkem raha teil on võimalik kodule maha panna, seda väiksem on teie igakuine hüpoteek. Suured sissemaksed võivad aidata teil ka laenu heaks kiita, kui teil on halb krediit. Jätke kindlasti raha kõrvale ka sulgemiskuludeks, mis võib maksta 3–6% ostuhinnast. Kui säästate sissemakseks, hoidke säästetud raha tavapärasest kulukontost eraldi. Kastke seda raha ainult absoluutsetes hädaolukordades. Kui teil on raskusi sissemakse jaoks säästmisega, kaaluge osalise tööajaga töö leidmist, tarbetute kulutuste vähendamist või vahepeal isegi odavamasse koju kolimist.
6
Kaaluge müüja rahastamist. Müüja finantseerimine on kinnisvaraleping, kus müüja poolt antud finantseering sisaldub ostuhinnas kasutades maja tagatiseks. Kui te ei saa tavapärast laenu, võib see olla teie jaoks sobiv valik.
7
Hankige oma krediidiaruanne. Ärge laske halval krediidivõimel endale ligi hiilida. Hoidke oma krediidiskooril silm peal, kui proovite sellest mööda minna. Paluge laenuandjal või krediidinõustajal hankida oma FICO krediidiaruanne, et teaksite, et see pärineb usaldusväärsest allikast. Vältige selliste saitide nagu Credit Karma kasutamist, kuna need võivad anda teile ebatäpset teavet. Soovite oma praegusest krediidiprofiilist realistlikku ülevaadet, et saaksite oma eesmärgid vastavalt seada ja hinnata oma krediidivõime parandamiseks tehtud jõupingutuste edu. Kõrgem krediidiskoor tähendab, et teile kiidetakse laenu suurema tõenäosusega heaks ja teie laen võib maksta vähem. Ameerika Ühendriikide föderaalseadus näeb ette, et kolm krediidiagentuuri (Equifax, Experian ja TransUnion) peavad andma teile tasuta krediidi aruanne iga 12 kuu tagant, kui te seda küsite. Tasuta krediidiaruannete taotlemiseks külastage veebisaiti AnnualCreditReport.com. Krediidiskoor on vahemikus 300–850, kusjuures 850 on hüpoteetiliselt “täiuslik” krediit. Üldiselt peetakse krediidiskoori üle 700–720 “heaks”, samas kui kõike, mis on alla umbes 640, loetakse “halvaks”.
8
Kui teil on halb krediit, proovige oma krediiti parandada. Teie parim võimalus kodu ostmiseks ei tulene halvast krediidivõimest tulenevate takistuste ületamisel. Pigem tuleneb see halva krediidi muutmisest heaks krediidiks, et te ei peaks nende takistustega tegelema. See on lihtne tõsiasi, et hea krediidiga maja ostmine on alati kõige targem samm. Hea krediidiga on tõenäolisem, et saate laenude heakskiidu ja üldjuhul on saadud laenudel tavaliselt paremad intressimäärad ja/või sissemaksed. Võtke aega oma krediidikvaliteedi parandamiseks – pikas perspektiivis on see alati teie parim panus. Pidage meeles, et krediitkaardivõlgade tasumine on üks kiiremaid viise oma krediidiskoori kiireks parandamiseks.
9
Vältige tavalisi krediidilõkse. Kui loete seda artiklit, on teil tõenäoliselt juba vähem kui ideaalne krediit. See aga ei tähenda, et peaksite laskma oma krediidiprofiilil vabalt langeda! Edasine hooletus kahjustab teie krediiti ainult rohkem ja vähendab tõenäosust, et saate endale selle maja, mille olete oma südameasjaks seadnud. Vältige iga hinna eest järgmist krediiti kahjustavat käitumist: õppelaenu maksete hilinemine; muude esemete (auto, vara, krediitkaardid jne) tasumata jätmine; lühimüügid (kinnisvara müük võlgnevast summast madalama hinnaga) või arestimine. See on arvatavasti teie esimene kodu, kuid teie partner või abikaasa võis varem olla seotud muude hüpoteekidega.
10
Andke selgitusi krediidiprobleemidele. Mõnikord saab halva krediidiajaloo negatiivseid mõjusid leevendada, kui teie raskustel on mõjuv põhjus. Olge valmis selgitama mõningaid teie aruandes loetletud negatiivseid probleeme, nagu hilinenud maksed, pankrotid või muud probleemid. Kui teie halb krediit on tingitud meditsiinilisest hädaolukorrast, töökaotusest või lahutusest, teadke kindlasti selle sündmusega seotud asjakohaseid fakte ja üksikasju, et laenuandjad saaksid teie negatiivse krediidireitingu asjaolusid arvesse võtta. Peate esitama nende sündmuste kohta tõendid või dokumendid.
11
Vaidlege oma krediidiaruandes ebatäpse teabega. Isegi suured krediidiasutused teevad vigu. Lugege oma krediidiaruanded hoolikalt läbi – kui saate aruandele “halvad hinded” vale või puuduliku teabe põhjal, võite (ja peaksite) selle vaidlustama. Krediidiagentuurid on seadusega kohustatud teie kaebust uurima 30 päeva jooksul (välja arvatud juhul, kui nad peavad seda kergemeelseks.) Saatke aruandvale ettevõttele ametlik kiri, teavitades neid ebatäpsustest. See on praktiliselt tasuta ja kui see õnnestub, võib see teie krediidiskoori tõsiselt tõsta. Kaasake oma väiteid toetavate dokumentide koopiad (mitte originaalid). Samuti võite soovida lisada oma krediidiaruande koopia, milles ebatäpsed elemendid on selgelt ringeeritud.Kaasake oma kirjale taotlus “tagastuskviitungi” saamiseks – nii saate teada, kas agentuur on teie kirja kätte saanud.Hoidke alles Pidage meeles, et te ei kvalifitseeru hüpoteegi saamiseks, kui vaidlustate oma krediidiaruandes sisalduvaid üksusi, välja arvatud juhul, kui suudate laenuandjale tõestada, et vaidlusalune konto on petturlik.
12
Ärge langege pettuste alla. Kui teil on halb krediit ja soovite meeleheitlikult maja osta, võib tekkida kiusatus teha midagi – mida iganes – oma halva krediidivõime kõrvaldamiseks. Just selle meeleheite ärakasutamiseks on olemas suur valik peaaegu legaalseid röövellikke krediiditeenuseid ja pettusi. Ära lange nendesse. Võite kaotada raha, mis teil on, ja jätta end veelgi hullemasse olukorda, kui olite varem. Kui tehing tundub liiga hea, et tõsi olla, on see tõenäoliselt nii. Teenused, mis pakuvad “halva krediidi kustutamist” või annavad teile “puhta lehte”, lihtsalt ei tööta. Föderaalse kaubanduskomisjoni (FTC) andmetel pole ühtegi ettevõtet ega agentuuri, kes neid asju tegelikult teeks. FTC soovitab teil hoida eemale teenustest, mis:nõuavad teilt raha maksmist enne, kui teie heaks tööd tehakse; ärge võtke otse krediidiagentuuridega ühendust; palute teil vaidlustada oma krediidiaruande (täpne) teave; palute teil laenu pealt valetada. taotlus on ebamäärane oma seaduslike õiguste kohta seoses nende “teenusega”
13
Harjutage maksuvastutust. Kui olete juba vaidlustanud nii suure osa oma krediidiraportist kui võimalik, pole teil muud palju teha kui lihtsalt heade maksuharjumuste järgimine nii kaua, kui on vaja oma krediidiprofiili parandamiseks. Heade finantsaluste kehtestamisega saate oma võla kontrolli alla saada ja mõne aasta jooksul olla teel hea krediidi (ja seega soovitud maja) poole. Halva krediidivõime puhul pole “kiirparandust” – krediidiskoori püsivaks parandamiseks peate tegema raskeid otsuseid, et oma rahaasjad korda saada. Alustuseks peaksite: saama oma kulutused kontrolli alla. Te ei saa kulutada rohkem raha, kui teenite – see tava ei ole jätkusuutlik. Alustage leibkonna eelarvet sellega, et jälgige kõike, millele te iga kuu raha kulutate, sealhulgas arveid, toidukaupu jne. Võite olla üllatunud, kui palju raha kulutate kergemeelselt. Likvideerige luksuslikud ostud ja kallid igakuised teenused (näiteks mobiiltelefoni- ja internetipaketid) odavamate alternatiivide kasuks. Võtke ühendust oma võlausaldajatega. Andke neile oma olukorrast teada – nad ei taha, et te võlgnevust ei jätaks, seega teevad nad tõenäoliselt teiega koostööd, et teie võlg ümber struktureerida, et teil oleks lihtsam maksta.
14
Andke oma krediidivõime paranemiseks piisavalt aega. Eelkõige võtab halva krediidi parandamine aega. Halvast krediidist heale krediidile üleminek nõuab tavaliselt aastaid finantsvastutust. Tehke oma raskused üle – saage oma kulud ja võlad kontrolli alla ning lihtsalt töötage mõnda aega vastutustundliku elu kallal. Sa oled üllatunud, kui vabastav on oma eelarveasjad korda saada. Teadmine, et vähendate oma võlga aeglaselt, kuid kindlalt, mitte ei suurenda seda, on suurepärane tunne. Jätkake sellega! Krediidiaruandlusagentuurid võivad enamiku negatiivse teabe teie kohta esitada 7 aasta jooksul ja pankrottide kohta 10 aasta jooksul. Kahjuks ei ole mõnel negatiivsel teabel tähtaega, millal see krediidiaruandes ilmuda võib. See teave on järgmine: kõik kriminaalkaristused. Teave, mis on esitatud vastusena teie kandideerinud töökohale, mille eest makstakse üle 75 000 dollari aastas. Teave esitati, kuna taotlesite üle 150 000 dollari krediidi- või elukindlustust.
15
Kaaluge kohtumist eksperdiga. Lõppkokkuvõttes võib krediidi parandamiseks konsulteerimine eksperdiga, näiteks laenuhalduri või hüpoteegijuhiga, säästa pikas perspektiivis palju raha ja aega. Leidke professionaal, kes saab teid aidata, ja kohtuge temaga konsultatsiooni saamiseks.