Pankrotiavalduse esitamine ei ole lihtne otsus. Kasvav võlg võib aga olla nii kurnav kui ka nii stressi tekitav, et tunned, et ei parane kunagi. Aga sa saad. Pankroti puhta lehega saate oma krediidi taastada ja olla valmis ostma kodu lühema ajaga, kui arvate.
1
Saate aru, millist tüüpi pankrotiavalduse esitasite. Kuigi tegelikult on olemas kuus erinevat tüüpi pankrotijuhtumeid, on tõenäoline, et esitate avalduse kas föderaalseadustiku 7. peatüki või 13. peatüki alusel. Hagi esitamise viis võib mõjutada teie võimalust osta pärast pankrotti maja. 7. peatüki pankroti korral võib usaldusisik suunas teie varad likvideerida ja jagada teie võlausaldajatele vastutasuks kõigi teie võlgade täieliku vabastamise eest. See on pankroti “uue alguse” vorm. Kui esitasite avalduse 13. peatüki alusel, koondas kohus teie võlad ja koostas makseplaani. Pärast regulaarseid makseid kolme kuni viie aasta jooksul kustutati teie võlgade jääk. Kohtud nimetavad seda sageli “palgateenija plaaniks”. Mõlemat tüüpi pankrotid võivad jääda teie krediidiaruandesse kuni kümneks aastaks. Krediidiaruandlusagentuurid eemaldavad aga sageli edukalt lõpetatud 13. peatüki pankrotid niipea, kui seitse aastat pärast esitamise kuupäeva.
2
Kontrollige oma krediidiskoori. See võib tunduda viljatu, kuid peate teadma, kust alustate. Teil on igal aastal õigus saada üks tasuta krediidiaruanne aadressil https://www.annualcreditreport.com. See on ainus krediidiaruandluse teenus, mis on föderaalseadusega lubatud. Samuti saate perioodiliselt jälgida oma krediidiskoori tasuta saitidel nagu Credit Karma või oma krediitkaardifirmade kaudu. Kui maksate oma arveid ja hakkate oma krediiti taastama, saate vaadata, kuidas teie skoori suureneb. Olge väga ettevaatlik kõigi tasuta krediidiskooride ja krediidiaruannete pakkumisega, mis nõuab krediitkaardi numbri sisestamist. Võib juhtuda, et teilt võetakse tasu igakuiste kahtlase väärtusega krediidijärelevalve teenuste eest.
3
Koostage sissemakse säästuplaan. Paljud finantsspetsialistid soovitavad säästa 20 protsenti prognoositavast ostuhinnast sissemakseks. 100 000 dollari suuruse maja puhul on see 20 000 dollarit. See on parim stsenaarium, kui eeldada tavapärast hüpoteeki. On ka teisi hüpoteeklaenuvõimalusi, kuid peaksite alustama regulaarset säästmisplaani, mille eesmärk on igal palgal raha ära panna. Kui teil on õigus saada valitsuse reguleeritud FHA laenu, võidakse teie sissemakset vähendada kuni 3 protsenti. 100 000 dollari suuruse maja puhul vähendab see alginvesteeringut 3000 dollarini. Auväärsed tööst vabastatud veteranid võivad saada VA hüpoteeklaenu. Sul on siiski vaja kokkuhoidu sulgemiskuludeks ja kolimiseks.
4
Arvutage välja, kui palju saate maja eest maksta. Teie hüpoteek ei ole teie ainus kulu. Kuna teie maja on laenu all, peate maksma majaomaniku kindlustust ja keegi ei saa kinnisvaramaksu vältida. Üldjuhul ei tohiks te eluasemekuludeks ette näha rohkem kui 28 protsenti oma igakuisest brutotulust.
5
Elage oma sissetuleku piires hästi ja looge krediit. Kui teie pankrot on lahendatud, on kiireim viis krediidiskoori tõusu näha, kui tasute õigeaegselt kõik oma igakuised arved ning võtate ettevaatlikult ja järk-järgult võlgu krediitkaartide, autolaenude või väikeste pangalaenude näol. Vältige “krediidi taastamise” krediitkaarte, millel on suured varjatud tasud konto loomisel, igakuised konto hooldustasud või aastamaksud. Ostke tasuta krediitkaarte. Krediidiskoori kiiremaks suurendamiseks hoidke oma krediitkaardi saldod alla 30 protsendi kogu saadaolevast krediidilimiidist.
6
Vaadake üle valitsusega seotud hüpoteeklaenuprogrammide nõuded. Koos föderaalse eluasemeametiga teeb USA valitsus koostööd kahe valitsusvälise ettevõttega, et tagada madala ja mõõduka sissetulekuga ameeriklastele hüpoteeklaenude kättesaadavus. Föderaalne riiklik kodulaenu korporatsioon, üldtuntud kui Fannie Mae, ei paku mitte ainult madalaid laenurahasid. sissemakseid, vaid võimaldab teil rahastada ka osa või kõiki laenu sulgemiskulusid. Kvalifitseerumiseks peate esitama ranged sissetulekujuhised ja dokumendid.Freddie Macil, Federal Home Loan Mortgage Corporationi üldnimetusel, kehtivad ka sissetulekujuhised ja see sõltub rohkem teie krediidiskoorist.The Federal Housing Authority ehk FHA , on valitsuse garanteeritud laen, mis on saadaval neile, kes vastavad sissetulekujuhistele, mis on vähem ranged kui Fannie Me ja Freddie Mac. Sissemaksed võivad olla nii madalad kui 3 protsenti. Veteranide administratsiooni laenud võivad olla saadaval neile, kes lõpetasid värbamise auväärse vabastamisega.
7
Kaaluge valitsusväliseid hüpoteeklaenu võimalusi. Halva krediidivõimega koduostjatele on väljaspool valitsuse laene saadaval lisavõimalusi. Nende hulka kuuluvad: Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) on mittetulundusühing, mis aitab kahjustatud krediidivõimega inimestel hankida taskukohaseid hüpoteeke väikese sissemaksega või ilma selleta. NACA hüpoteek ei sõltu teie krediidiskoorist, vaid hõlmab intensiivset 2+-aastast finantsnõustamist ja säästmisplaani, mille peate täitma enne, kui NACA teie taotluse heaks kiidab. Tavalised laenud on ka võimalus pärast pankrotti. Võtke ühendust oma kohaliku panga või krediidiühistuga, et arutada hüpoteeklaene, mis võivad teie sissetulekute ja krediidiprofiiliga sobida. Samuti võite otsida müüja rahastatud kodusid. Seda tüüpi leping tähendab, et maksate aja jooksul otse kodu müüjale, mitte ei tööta panga kaudu. Müüja finantseerimislepingud peavad siiski olema kinnisvarajuristi koostatud juriidilised dokumendid, et kaitsta nii teie kui ka müüja huve.
8
Mõistke pankroti ooteaegu. FHA-l ja VA-l on pärast pankrotti hüpoteeklaenu taotlemiseks kõige lühemad ooteajad. Üldjuhul, kui pankrot on kohtu rahuldaval viisil lõpule viidud, on teie ooteaeg kaks aastat alates teie pankrotimenetluse lõplikust lõpetamisest. Laenuandja võib teha erandeid muidu hea kvalifikatsiooniga laenuvõtjate puhul, kes töötavad 13. peatüki alusel pankrotis ja on tasunud 12 kuud õigeaegseid makseid. Fannie Mae laenudel on kahe- kuni nelja-aastane ooteaeg alates laenuandmise kuupäevast olenevalt pankrot. NACA kaudu või tavapärasel hüpoteeklaenul ei ole automaatset ooteaega. NACA finantsnõustamise ja säästuplaani täitmine võib aga võtta vähemalt kaks aastat. Tavapärastel laenuandjatel on tõenäoliselt ka oma nõuded, kuid neil on ka paindlikkus arvestada teie üldiste asjaoludega ja kirjutada hüpoteegid igal ajal pärast pankrotiavalduse esitamist. Ooteaeg on hea aeg säästude ja krediidiskoori kogumiseks.
9
Hoiduge hüpoteeklaenude pettuste eest. Ooteaja maha jätmine pärast pankrotimenetluse lõpetamist ja krediidi taastamise aeglane protsess võib olla masendav. Fraas “Teie halb krediit ei ole oluline” on aga hoiatusmärgiks telefonitoru katkestamiseks, rämpsposti äraviskamiseks või meili kustutamiseks. Olge teadlik tavalistest märkidest, mis näitavad, et hüpoteek võib olla pettus, mille eesmärk on saada pärast pankrotti teie soov osta maja. Hüpoteegid, mis nõuavad teie sissetulekut või krediiti, ei oma tähtsust. Kui laenuandja on valmis andma laenu, mis tõstab teie hüpoteeklaenu makse koos kindlustuse ja maksudega üle 28 protsendi teie brutotulust, on see ettevõte, mis paneb teid ebaõnnestuma. Liiga suured laenutöötluskulud ja ettemakse trahvid. Teie sulgemiskulud ei tohiks ületada 5 protsenti laenust ja ettemaksetrahvid on omaniku kasutuses olevate kodude puhul ebaseaduslikud. Keeldumine üksikasjalikult kirjeldada kõiki laenuga seotud kulusid, tasusid ja komisjonitasusid.