Me kõik teame, et hea krediit on oluline, kuid enamik inimesi on aeg-ajalt hädas liiga suurte võlgade, saamata jäänud tulu või muude rahaliste hädaolukordadega. Inkassofirmad hakkavad pilti sisestama siis, kui maksed hilinevad või puudulikud. Inimesed esitavad sageli pankrotiavalduse, lootes uuele algusele, kuid avastavad, et nende tulevane krediit on seitsmeks või enamaks aastaks negatiivselt mõjutatud. Krediidi parandamise mõistmine on emotsionaalselt ja rahaliselt palju parem alternatiiv.
1
Vaadake oma krediidiaruannete täpsust üle. Teie aruanne võib sisaldada ebatäpset teavet või puududa oluline krediiditeave. Vigade parandamiseks võtke viivitamatult ühendust krediidiaruandlusagentuuriga. Esitage kindlasti täielik ja vajalik teave, et agentuur saaks uurimise lõpule viia ja kõik ebatäpsused parandada. Krediidiaruandlusagentuur on kohustatud teie vaidlust uurima ja sellele vastama, tavaliselt 30 päeva jooksul. Kui parandus tehakse, peab võlausaldaja teavitama kõiki kolme krediidiinfo agentuuri, et nende faile saaks muuta. Krediidinõustaja või -nõustaja aitab teil leida ja vaidlustada teie krediidiaruandes leitud vigu. Kuigi saidid, nagu Credit Karma, on mugavad teie kontrollimiseks. krediidiskoori, ei ole need alati täpsed. Ainus viis oma krediidiaruandes sisalduvat kindlalt teada saada on hankida see usaldusväärsest allikast.
2
Seadistage automaatsed maksemeeldetuletused. Arvete õigeaegne tasumine on krediidiskoori arvutamisel kõige olulisem tegur. Maja- ja automaksete, kommunaalteenuste ja krediitkaartide pangakontolt automaatsete mahaarvamiste seadistamine aitab teil õigeaegselt makseid teha. Kui automaatsed maksed pole võimalikud, määrake oma kalendrisse või eelarve koostamise tarkvarasse maksete meeldetuletused. Enne automaatsete maksete seadistamist kooskõlastage oma tulevased sissemaksete kuupäevad automaatsete väljamaksetega. Näiteks kui teile makstakse iga kuu 1. ja 15. kuupäeval, määrake automaatsed maksed iga kuu 4., 5., 6., 17., 18. ja 19. kuupäeval.
3
Lõpetage krediitkaartide kasutamine. See on tavaliselt kõige kallim võlatüüp, seda on kõige lihtsam ilma mõtlemata kasutada ja see on agressiivsete sissenõudmiste allikas. Krediitkaartide null- või madala saldo hoidmine säästab raha ja suurendab teie meelerahu. Kasutage ebaregulaarseteks ostudeks sularaha või arvelduskonto deebetkaarti, hoides oma krediitkaarte kodus turvaliselt lukustatuna. Ärge tühistage oma krediitkaarte. Võlgu ei kustutata ja teie krediidiaruanne kannatab, kuna võla tasumisel on vähem krediiti. Kui otsustate, et mõned krediitkaardid tuleb tühistada, valige kõige lühema ajalooga kaardid. Eesmärk on kasutada alla 10% oma krediidilimiidist. Näiteks kui teie kaardi limiit on 1000 dollarit, hoidke saldo alla 100 dollarit.
4
Pühenduge oma krediidiskoori parandamisele. Halva krediidivõime parandamine on raske töö, mis nõuab pühendumist. Tehke vahet “soovide” ja “vajaduste” vahel. Küsige endalt, milleta saate tõesti elada ja milleta ei saa. Õppige ootama soovide või luksuskaupade ostmisega, kuni teil on lisaraha, mida mujal ei vajata. Kui teil on partner või perekond , kaasake nad kindlasti oma krediidi parandamise protsessi. Tõenäoliselt olid nad osa probleemist, mille tõttu tekkis liiga palju võlgu, ja nad peavad olema osa lahendusest.
5
Määrake eelarve ja pidage sellest kinni. Eelarve on lihtsalt plaan suunata osa oma sissetulekust konkreetsetele kuludele. Eelarved võivad olla lihtsad või üksikasjalikud. Tehke kindlaks, kui palju saate mugavalt säästudeks kõrvale panna ja kui palju saate oma võlgu mõistlikult maksta. Püüdke vähendada oma püsikulusid nii palju kui võimalik, et saaksite oma krediidi parandamiseks rohkem raha panna. Näiteks võib mõistlik eelarve jaguneda järgmiselt: 50% püsikuludeks (nagu eluase, kommunaalkulud, automaksed jne) , 20% rahaliste eesmärkide saavutamiseks (säästmine, võlgade tasumine, pensionifond) ja 30% paindlike kulutuste jaoks (toidukaubad, gaas, ostlemine, meelelahutus).
6
Konsolideerige oma kallid võlad. Krediitkaart ja lühiajalised võlad võivad olla väga kallid. Kui teie probleemid tulenevad krediitkaardi- või kaubandusvõlast ja teil on kodu või kogu elukindlustuspoliis, võiksite kaaluda selle poliisi alusel raha laenamist või oma kodule teise hüpoteegi võtmist. Seejärel makske ära kallimad lühiajalised võlad. Võlgade konsolideerimise strateegiate risk seisneb selles, et te ei muuda oma vanu ostuharjumusi ja loote uusi krediidijääke, mitmekordistades üldist võlga. Kui koondate oma võlgu, peate muutma oma vanu harjumusi, et vältida hiljutise olukorra kordumist.
7
Tellige oma tasuta krediidiaruanded. Krediidiaruandlusagentuurid peavad andma teile kord aastas teie krediidiaruande tasuta koopia, kui te seda taotlete. Aruannete tellimiseks peate minema aadressile www.annualcreditreport.com. Krediidiaruanne sisaldab krediidiskoori ja teie krediidiajalugu. Ettevõtted ja laenuandjad kasutavad seda selleks, et otsustada, kas pakkuda teile krediiti või mitte ja millist intressi nad küsivad. Saate tellida tasuta aruandeid (firmadelt Equifax, Experian ja TransUnion) korraga või erinevatel aegadel aastaringselt. Suurem osa teabest on sama, nii et aruannete jaotamine aastaringselt aitab teil jälgida oma krediidi parandamise edenemist.
8
Saage aru oma krediidiaruandest. Aruanne koosneb teie krediidiajaloost ja muust finantsteabest. Seda kasutatakse teie krediidiskoori loomiseks, mis on arv. Iga-aastased tasuta krediidiaruanded ei anna teile skoori, vaid annavad teile lihtsalt skoori arvutamiseks vajaliku teabe. See on teave, mille saate oma krediidiaruandega: identifitseerimisandmed: teie nimi, aadress, sotsiaalkindlustuse number, sünniaeg ja tööalane teave. (Seda ei kasutata teie skoori arvutamiseks, kuid veenduge, et see oleks õige; kui mitte, võib teie kontoga olla seotud halb teave.) Krediidikontod: pankade, finantsasutuste ja ettevõtete aruanded teie konto tüübi kohta, teie krediidilimiit, saldo ja maksete ajaluguKrediidipäringud: ajalugu kõigi kohta, kes on viimase 2 aasta jooksul teie aruannet küsinud, alati, kui olete krediiti küsinud. Avalikud dokumendid ja kogud: osariigi ja maakonna kohtute dokumendid, mis hõlmavad pankrotte, lisasid. , kohtuasjad, palgaarestid, kinnipidamisõigused ja kohtuotsused.
9
Mõistke oma krediidiskoori. See arv, mis jääb vahemikku 300 kuni 850, näitab teie krediidivõimet. Tarkvara, mille on välja töötanud FICO ja mida kasutavad krediidiaruandlusagentuurid, määrab skoori. Agentuuride hinded peaksid olema sarnased, kuid võib esineda erinevusi. Oluline on veenduda, et teie teave on iga aruandva asutuse puhul õige. Kõrgemaid skoore peetakse madalamaks krediidiriskiks, kuid iga laenuandja otsustab, kuidas ta krediidiskoori kasutab. Näiteks laenuandjal A võib olla mugav laenu anda laenuvõtjale, kelle krediidiskoor on 650, samas kui laenuandja B nõuab krediidi pikendamiseks sarnastel tingimustel 700.
10
Siit saate teada, mis teie krediidiskoorile läheb. Hinded arvutatakse viie kaalutud teguri alusel: Makseajalugu: see hõlmab hilinenud makseid, hilinenud maksetega kontode arvu ja negatiivseid õiguslikke meetmeid, nagu pankrot. See moodustab 35% lõppskoorist. Võlgnev konto: need hõlmavad kontode tüüpe, kontojääke, võlgnetava kogusummat, võla ja saadaoleva krediidi suhet ning järelejäänud osamakse võla protsenti. See moodustab 30% lõplikust skoorist. Krediidiajaloo pikkus: see näitab teie vanima ja noorima krediidikonto vanust, kõigi krediidikontode keskmist vanust ja teie individuaalsete kontode kasutamist. See moodustab 15% lõppskoorist. Krediidi tüübid: kuidas ja kus te varem krediiti saite, moodustab lõplikust skoorist 10%. Uus krediit: mitmed uue krediiditaotlused võivad teie krediidiskoori halvasti kajastada. Kui jätate taotlused 30-päevase perioodi jooksul alles, ei mõjuta see skoori. Uus krediit arvestab teie lõppskoorist 10%.
11
Pidage oma võlausaldajatega läbirääkimisi. Veenduge, et teate, kellele teie võlg kuulub, ja hoidke nendega ühendust. Olge oma võlausaldajatega avatud ja aus. Kui teate, et teil on makse hilinemine või maksmisega probleeme, võtke ühendust oma laenuandjaga. Teie laenuandja on tõenäoliselt valmis teiega koostööd tegema. Enne uute tingimustega nõustumist veenduge, et teate, kui palju võlgu saate endale lubada. Kõik võla aspektid on läbiräägitavad, kuid algsed maksekohustused ei muutu enne, kui võlausaldaja on uute tingimustega nõus, soovitavalt kirjalikult.
12
Esmalt tasuge jooksvad ja tähtaja ületanud võlad. Ärge langege vanade võlgade tasumise lõksu, lükates praeguste võlgade tasumist edasi. Hilinenud maksete kontod kajastuvad juba teie krediidiaruandes ja skooris. Krediidikontode ajakohasena hoidmine aitab teie skoori saada, kuna teil on head krediidiallikad, mis on pigem vanemad kui uued. Varasemate võlgade tasumisel selgitage oma võlausaldajale, et proovite muutuda kehtivaks ja paluge abi. Teie võlausaldaja võib: loobuda kõigist kontolt võetud lisatasudest või trahvidest, mis võimaldavad teil tasuda viivise summa mitme kuu jooksul, jäädes samal ajal tulevaste maksetega kursis, uuendada oma kontot nii, et maksed kuvatakse jooksvatena, mitte viivistena. Hankige kirjalik leping ja veenduge, et järgite täielikult uusi maksetingimusi.
13
Tegelege võlgnevuste arvetega. Vigaste arvete tasumine ei paranda teie krediidiskoori palju, kuna praegu on oluline ainult võlgade tasumine. Vanade võlgade tasumine hoiab ära kahjulike inkassotoimingute kuvamise teie krediidiaruandes. Teie maksete prioriteetsus peaks sõltuma teie võlgade vanusest, staatusest ja omandiõigusest.
14
Hankige turvaline krediitkaart. Turvalised krediitkaardid on suurepärane võimalus omada krediitkaarti, muretsemata, et saldo kontrolli alt väljub. Deponeerite raha laenuandja juures ja teie tagatiskaardil on selle summa krediidilimiit. Kaardi kasutamisel lisate lihtsalt iga kuu saldot. Pidage meeles, et mõned tagatisega krediitkaartide väljaandjad nõuavad tasumata jäägilt kõrget intressi (kuigi makse on täielikult tagatud) ja lisatasusid. Makske saldo iga kuu täielikult iga kuu.
15
Hankige tagatisega pangalaen. Enamik panku ja krediidiühistuid annavad oma klientidele tagatisega laene. Raha laenamine, raha paigutamine tagatiseks kogumiskontole finantsasutuses ja laenu tagasimaksmine väikeste kuumaksetega loob teie krediidiajalugu. Säästukontolt makstav intress on tõenäoliselt 2%-3% madalam laenu intressist. Lisaintress tuleb tasuda oma muult sissetulekult. Ärge kasutage hoiukontot muuks otstarbeks, välja arvatud laenu tagasimaksmiseks. Kui vähegi võimalik, tehke oma sissetulekust lisamakseid, et saldot vähendada ja säästukontot koguda.
16
Olge kõrgete võlajääkide suhtes ettevaatlik. Kui teie krediidiskoor paraneb, hakkate tõenäoliselt saama pakkumisi uue krediidi saamiseks. Olge krediidipakkumistele vastamisel ettevaatlik. Kuigi kõrge krediiditaseme olemasolu tõstab teie krediidiskoori, vähendab selle krediidi kasutamine teie skoori palju. Ideaalis peaksite kasutama 20% või vähem oma krediidivõimalusest. Näiteks kui teil on krediitkaardi krediit kokku 10 000 dollarit, ärge laske saldol pikema perioodi jooksul ületada 2000 dollarit.
17
Ole püsiv. Te ei näe oma krediidiskoori dramaatilist muutumist üleöö. Krediidi parandamine tähendab tegelikult teie krediidiajaloo parandamist. Skoor peegeldab seda siis. Parim asi, mida saate praegu teha, on arveid õigeaegselt tasuda ja võlgu tasuda. Isegi siis kulub tõenäoliselt vähemalt 30 päeva, enne kui need toimingud teie krediiti mõjutavad. Kahjuks mõjutab mõni negatiivne ajalugu, nagu rikkumised või pankrotid, teie skoori aastaid.