Teie kodu on tõenäoliselt teie suurim vara ja omakapitali kasutamine võib aidata teil saavutada muid finantseesmärke, nagu kolledži eest tasumine või laenude konsolideerimine. Õnneks on teil palju võimalusi: kodukapitalilaen, väljamaksete refinantseerimine, kodukapitali krediidiliin ja pöördhüpoteek. Analüüsige oma praegust olukorda, et leida õige valik ja seejärel otsige parimat pakkumist.
1
Arvutage oma kodu omakapital. Omakapital on teie kodu väärtuse summa pärast seda, kui olete kodu väärtusest lahutanud hüpoteegi. Näiteks võib teie kodu väärtus olla 300 000 dollarit ja teie hüpoteek võib olla 150 000 dollarit. See tähendab, et teil on kodukapitali 150 000 dollarit. Oma kodu väärtust saate hinnata, vaadates, kui palju on teie piirkonnas müüdud võrreldavaid kinnisvaraobjekte. Enamik laenuandjaid ei lase teil kogu omakapitali laenata. Selle asemel võite tavaliselt saada 85% oma kodu väärtusest, millest on maha arvatud hüpoteek. Näiteks kui teie kodu väärtus on 300 000 dollarit koos 150 000 dollari suuruse hüpoteeklaenuga, saate laenata 105 000 dollarit (300 000 dollarit x 85% = 255 000 dollarit miinus 150 000 dollarit). Mõned laenuandjad lubavad teil aga laenata kuni 100% omakapitalist.
2
Tehke kindlaks oma võimalused omakapitali saamiseks. Oma kodus omakapitali pääsemiseks on mitu võimalust. Kaaluge järgmist: kodukapitalilaen (nimetatakse ka teiseks hüpoteeklaenuks). See on teie kodule teine hüpoteek. Selle laenuga on teil nüüd majale kaks hüpoteeki. Raha väljamakse refinantseerimine (raha väljavõtmine “refi—). Võtate uue hüpoteegi, mis on suurem kui teie praegune. Saadud tuluga maksate oma esialgse laenu pange hüpoteek ja pange allesjäänud raha tasku. Näiteks võib teie hüpoteek olla 150 000 dollarit ja refi 200 000 dollarit. Teil on uus hüpoteek hinnaga 150 000 dollarit ja 50 000 dollarit sularahas. Kodukapitali krediidiliin (HELOC). See on nagu krediitkaart. Teil on krediidiliin heaks kiidetud ja saate seda kasutada, kui seda vajate. Teie igakuised maksed põhinevad intressimääral ja võetud summal. Krediidiliin on tagatud omakapitaliga, mis teil on teie kodu. Pöördhüpoteek. Pöördhüpoteek võimaldab 62-aastastel ja vanematel pensionäridel teie kodust raha saada. Kui te surete või kolite, peate teie või teie pärijad laenu tagasi maksma tavaliselt maja müües.
3
Mõelge, miks teil raha vaja on. See, mida loodate rahaga teha, mõjutab seda, kuidas te oma kodust omakapitali välja võtate. Näiteks kaaluge järgmist: kui vajate suurt ühekordset summat, on kodukapitalilaen või raha väljamakse refi tõenäoliselt teie parim valik. Näiteks saate raha kasutada arstiabi, kooliõppe või võlgade konsolideerimise eest tasumiseks. Kui vajate raha vaid aeg-ajalt, on HELOC tõenäoliselt parim. Näiteks võite vajada krediidiliini, kui alustate ettevõtet ja soovite raha puudujääkide katmiseks.
4
Kontrollige, kas teie intressimäär on liiga kõrge. Võimalik, et olete saanud oma hüpoteegi, kui teil oli halb krediit. Selle tulemusena võib teie intressimäär olla palju kõrgem, kui praegu kvalifitseerute. Intressipakkumise saamiseks võtke ühendust kohaliku hüpoteeklaenu professionaaliga. Kui teie praegune intressimäär on liiga kõrge, kaaluge väljamakse refinantseerimist. Asendate oma praeguse hüpoteegi hüpoteegiga, mille intressimäär on loodetavasti madalam.
5
Koguge teavet enne tähtaega. Kui on aeg laenuandjaga taotleda, peate esitama isiklikud ja finantsandmed. Koguge aegsasti järgmised andmed: sotsiaalkindlustuse number, et laenuandja saaks teie krediidiaruande koostada. Sissetulekut tõendav dokument, nt palgatõendid, W-2 vorm või maksudeklaratsioonid. Teave teie varade ja võlgade kohta.
6
Rääkige mitme laenuandjaga. Soovite parimat pakkumist ja te ei pea oma praeguselt laenuandjalt laenu saama. Pöörduge oma piirkonna pankadesse ja krediidiühistutesse ning rääkige laenuhalduriga. Krediidiühistud pakuvad sageli paremaid intressimäärasid kui pangad, seega veenduge, et peatuge mõnel. Samuti peaksite rääkima hüpoteeklaenu maaklerite ja otselaenuandjatega, kes võivad pakkuda paremaid tingimusi kui traditsioonilised pangad ja krediidiühistud. Arutage intressimäärasid, tasusid ja trahve mis tahes tegemata maksete korral. Arutage ka laenu pikkust. Kodukapitalilaenud makstakse tagasi igakuiste osamaksetena, tavaliselt fikseeritud intressimääraga. Küsige, kas muudest tasudest ja sulgemiskuludest on võimalik loobuda. Nii saate säästa tuhandeid dollareid. Näiteks raha väljamaksmise refi sulgemiskulud peaksid olema umbes 3–6% teie laenust.
7
Ettevaatust röövellike laenuandjate suhtes. Hüpoteeklaenuturg on täis hämaraid ettevõtteid, kes soovivad inimesi ära kasutada. Peaksite vältima äritegevust kõigiga, kes teevad järgmist: sunnib teid tegema kiiret otsust; julgustab teid oma taotlusele valetama; julgustab teid välja võtma rohkem, kui saate endale lubada; palub teil allkirjastada paberid, mis ei ole täielikult täidetud. täidetud.
8
Taotlege oma laenu. Küsige laenuandjalt oma vormide tühje koopiaid ja lugege need põhjalikult läbi. Küsige küsimusi, kui teil on küsimusi. Üldiselt saate taotleda isiklikult või veebis. Kui teil on palju küsimusi, võite kandideerida isiklikult.
9
Võrrelge laene. Võrrelge laene intressimäära, tasude, viiviste ja kuumaksete alusel. Kui olete valinud endale sobivaima laenu, võtke ühendust selle laenuandjaga ja teatage, et soovite laenu edasi anda.
10
Lõpetage laen. Lugege oma dokumendid hoolikalt läbi ja esitage küsimusi, kui te millestki aru ei saa. Küsige kindlasti küsimusi, kui laenutingimused erinevad esialgsest pakkumisest. Nad ei tohiks. Võite osaleda sulgemisel advokaadiga, kes annab teile nõu, kas laenuga edasi minna, eriti kui on uued tingimused. Kui teile tehti raha väljamakse refi, peaksite sulgemisel saama tšeki . Võite seda raha kulutada nii, nagu soovite. Enne lahkumist hankige laenuandjalt kõigi allkirjastatud dokumentide koopiad.
11
Kontrollige, kas olete kvalifitseerunud. HELOCi saamiseks ei saa teil olla liiga palju võlgu. Näiteks ei tohiks teie hüpoteegi kogusumma olla suurem kui 28% teie igakuisest brutosissetulekust. See hõlmab kindlustust, makse ja HELOC-i makseid. Samuti peaksid teie võlamaksete kogusumma olema väiksem kui 36% teie igakuisest brutosissetulekust. Liida kokku muud võlad, nagu õppelaenud, krediitkaardid, automaksed jne.
12
Kaubavaliku ja hindadega tutvuma. Külastage lähedalasuvaid panku ja krediidiühistuid ning küsige HELOC-i saamise kohta. Te ei pea hankima HELOC-i laenuandjalt, kes teile hüpoteegi andis, seega tehke ringi. Krediidiühistud pakuvad üldiselt paremaid pakkumisi kui pangad, seega külastage kindlasti mõnda. Lisaks võivad hüpoteeklaenu maaklerid ja otselaenuandjad pakkuda isegi paremaid tingimusi kui krediidiühistu. Rääkige laenuhalduriga ja teatage, et soovite kodukapitali krediidiliini. Ametnik kogub teilt teavet ja ütleb teile seejärel oma tingimused.
13
Võrdle termineid. Vältige pakkumise tegemiseks esimese laenuandjaga allkirjastamist. Selle asemel koguge kokku kõik pakkumised ja võrrelge neid, et leida kõige soodsam. Võtke arvesse järgmisi kriteeriume: intressimäärad. Üldiselt teie intressimäärad kõikuvad. Saate aru, kuidas intressimäära arvutatakse. Mõned laenuandjad võivad pakkuda fikseeritud intressimäärasid, kuid see on haruldane. Loosimise periood. See on aeg, mil saate oma krediidiliinilt raha välja tõmmata. Tavaliselt maksate intressi ainult sellel perioodil väljavõetud summadelt. Paljude HELOCide puhul võib see kesta neli kuni kuus aastat.Tagasimakseperiood. Pärast loosimise perioodi lõppu peate laenu põhiosa tagasi maksma. Tagasimakse perioodid on erinevad, kuid võivad olla kuni 10 aastat. Tasud ja sulgemiskulud. Saate aru kogu HELOC-i hankimise maksumusest. Sulgemiskulud võivad hõlmata hindamistasusid ja advokaaditasusid. Nõutavad väljamaksed. Mõned laenuandjad nõuavad, et kasutaksite oma krediidiliini mitu korda aastas, olenemata sellest, kas soovite seda või mitte.
14
Esitage oma taotlus. Taotlusprotsess on sarnane teie hüpoteegi taotlemise protsessiga. Peate esitama isikliku ja finantsteabe. Küsige kindlasti laenuandjalt kõik küsimused, mis teil on.
15
Hankige heakskiit. Tavaliselt kulub teie taotluse töötlemiseks ja läbivaatamiseks paar nädalat. Kui olete heaks kiidetud, tuleks teile anda krediitkaart või tšekiraamat (või mõlemad), millega saate oma krediidiliinile raha välja tõmmata.
16
Kontrollige, kas teil on õigus pöördhüpoteeklaenule. Mitte igaüks ei saa pöördhüpoteeklaenu. Enne taotlemist kontrollige, kas vastate nõuetele: peate olema vähemalt 62-aastane. Peate elama selles kodus, mis on teie peamine elukoht. Peate omama oma kodu täielikult või omama väikest hüpoteeki. Üldjuhul peate oma hüpoteeklaenu jäägi kinni maksma. Peate suutma maksta oma maksud, kindlustuse ja kodu remonditööd. Kui te ei saa, võib teie laenuandja nõuda laenu tagasimaksmist.
17
Kohtuge HUD-i heakskiidetud nõustajaga. See on kohustuslik nõue. Teie nõustaja räägib teiega, millised muud võimalused teil on, ja selgitab pöördhüpoteegi võtmise tagajärgi. Nõustaja leiate, helistades numbril 800-569-4287 või külastades otsingulehte aadressil https://entp.hud.gov/idapp/html/hecm_agency_look.cfm. Nõustajad võtavad nõustamisseansi eest tavaliselt kuni 125 dollarit, kuigi mõned seda teevad. pakkuge tasuta nõustamist. Enne kui laenuandja saab teile pöördhüpoteeklaenu anda, vajate HECM-i nõustamistunnistust, seega osalege kindlasti oma nõustamisseansil.
18
Leidke hea mainega laenuandja. Te ei soovi, et teid pettaks, seega uurige enne laenuandja poole pöördumist põhjalikult. Vaadake Better Business Bureau’st kaebusi ja võtke ühendust oma osariigi peaprokuröriga, et näha, kas laenuandja on kohtusse kaevatud. Kontrollige ka, kas laenuandja on riikliku pöördhüpoteeklaenuandjate ühingu (NRMLA) liige. Liikmed peavad vastama teatud eetika- ja tegevusstandarditele. Liikme leiate aadressilt http://www.reversemortgage.org/Find-a-Lender.
19
Täitke taotlus. Taotlusprotsess peaks olema sarnane tavapärase hüpoteegi taotlemisega. Laenuandja vajab teie finantsteavet, et nad saaksid hinnata, kas olete hea pöördhüpoteeklaenu kandidaat. Esitage järgmine teave: sotsiaalkindlustusnumber, et laenuandja saaks koguda teie krediidiajalugu. teave palkade, palkade, pensionide ja muude investeeringute või pensionitulude kohta. Kulude, nagu kindlustus, maksud, kommunaalkulud ja muud isiklikud võlad.
20
Oodake heakskiitu. Laenuandja peab analüüsima teie finantsteavet ja uurima teie kodu. Näiteks peaks laenuandja tegema pealkirjaotsingu ja otsima kinnipidamisõigusi või muid probleeme. Üldiselt peaksite vastu võtma 30 päeva jooksul.
21
Valige maksete kättesaamise viis. Pärast teie heakskiitmist peate otsustama, kuidas soovite makset saada. Teil on palju valikuid, sealhulgas järgmised.Makse saate saada krediidiliinina. See võimaldab teil maksta intressisummat piirata, kuna maksate intressi ainult krediidiliinil võetud raha eest. Võite saada valiku “tähtaeg”, mis on iga kuu kindla aja jooksul fikseeritud summa. Samuti saate “ametkonna” valiku, mis maksab fikseeritud summa iga kuu kogu teie kodus viibimise aja eest. Samuti võite saada ühekordse väljamakse, mida nimetatakse “ühekordseks väljamakseks”. Üldiselt saate selle valikuga vähem raha.
22
Planeerige sulgemine. Olenevalt teie osariigist peate lõpetama voliniku või advokaadiga. Kui teie kodus on muid kinnipidamisõigusi (nt hüpoteek), peate need enne väljamakse saamist ära tasuma. Peaksite kaaluma oma advokaadi palkamist, kes osaleks teiega lõpetamisel. Nad saavad enne allkirjastamist paberimajanduse üle vaadata ja veenduda, et kõik on korras.