Ameerika Ühendriikides on tervisekindlustus oluline investeering teie tulevikku ja potentsiaalselt teie pere tulevikku – seega on teie poliitika mõistmine hädavajalik. Siiski on palju termineid, millel on kindlustussektoris eritähendus, mis võib muuta poliisidokumendid segaseks. Oma ravikindlustuspoliisi mõistmiseks peate teabe jagama väiksemateks osadeks, et täpselt välja selgitada, millised kulud on kaetud ja kui palju peate oma taskust maksma.
1
Lugege oma eeliste kokkuvõtet. Teie ravikindlustusselts on seadusega kohustatud esitama teile “hüvitiste ja kindlustuskaitse kokkuvõtte”. See dokument selgitab teie ravikindlustuspoliisi lihtsas keeles. Kokkuvõte sisaldab sõnastikku sõnadest ja fraasidest, mida kindlustussektoris tavaliselt kasutatakse. Kokkuvõtte paremaks mõistmiseks uurige seda sõnastikku. Samuti saate lugeda üksikasju, kasutades kahte näidet, diabeet ja sünnitus. Need näited selgitavad, mida teie poliitika katab mõlemas olukorras, kuid neid saab kasutada ka muude meditsiiniliste olukordade mõistmiseks. Näiteks võite kasutada diabeedi näidet, et mõista, kuidas teie ravikindlustuspoliis kataks mis tahes kroonilist haigusseisundit, mis nõuab regulaarset ravi. Hüvitiste kokkuvõte on esitatud nii individuaalsete plaanide kui ka töö käigus saadud plaanide kohta. Võimalik, et peate küsima juhilt või personalitöötajalt oma hüvitiste kokkuvõtte koopiat.
2
Mõistke seadusi, mis käsitlevad olulisi tervisehüvesid. Föderaalseaduse kohaselt peab iga üksikisikutele või väikeettevõtetele müüdav tervisekindlustuspoliis, sealhulgas turu kaudu ostetud plaan, hõlmama vähemalt 10 olulist tervisega seotud eelist. Need 10 eelist hõlmavad järgmist: erakorraline abi haiglaravi taastusravi laboratoorsed testid sünnitus- ja vastsündinute hooldus vaimse tervise ja ainete kuritarvitamise ravi arstid ja arstiabi väljaspool haiglat Tervishoiu- ja hambaraviteenused lastele retseptiravimid, ennetav ravi ja krooniliste haiguste ravi
3
Uurige, kas teie arst või haigla on kaetud. Igal kindlustusplaanil on arstide ja haiglate võrgustik, mis on poliisiga kaetud. Kui teie arst või kohalik haigla ei ole plaani võrgus, peate võib-olla nende teenuste eest rohkem maksma. Mõned tervisekindlustuspoliisid pakuvad võrguvälistele tervishoiuteenuste osutajatele piiratud katvust. Näiteks peate võib-olla maksma ainult 20 dollari suurust tasu oma võrgustiku arstide eest, kuid 50 protsenti arstide kuludest, kes on väljaspool võrku. Muud tervisekindlustuspoliitikad ei kata võrguväliseid tervishoiuteenuseid üldse pakkujad. Tavaliselt saate teada, kas konkreetne arst või haigla on teie plaani võrku kaasatud, helistades oma ravikindlustusseltsile või uurides nende veebisaiti. Otsige veebisaidilt vahekaarti “võrk” või “leia arst”. Sealt saate otsida selle arsti või haigla nime, keda soovite kontrollida. Kui reisite sageli, võiksite kontrollida ka oma ravikindlustuspoliisi, et teada saada, kas see katab teie kodust eemal saadud ravi. Enamik tervisekindlustusvõrke on kohalikud, kuid kui reisite teise osariiki või riiki, võib teil olla ka muid soodustusi. Samuti soovite kontrollida külastuste arvu piiranguid, mida teie ravikindlustus katab, eriti kui teil on krooniline haigus . Näiteks katavad paljud kindlustusseltsid vaid piiratud arvu füsioterapeudi või vaimse tervise või sõltuvusravi külastusi.
4
Kontrollige, kas teie ravim on kaetud. Kui võtate regulaarselt retseptiravimeid kroonilise või pikaajalise haigusseisundi raviks, soovite tavaliselt veenduda, et teie valitud ravikindlustus katab selle ravimi. Teie ravikindlustusseltsil on teie poliisiga hõlmatud ravimite nimekiri. Lihtsaim viis teada saada, kas konkreetne ravim on kaetud, on otsida seda nime järgi oma ravikindlustusseltsi veebisaidil olevast loendist. Samuti võite teada saada, kas konkreetne ravim on kaetud, helistades oma haigekassa kliendile. teenuse number.Kui teie ravimid on kaetud, sõltub teie makstav summa konkreetsest poliisist. Mõne plaani puhul peate ainult kaetud ravimite eest maksma väikese osamaksu. Teised nõuavad, et maksaksite oma mahaarvamise, enne kui ravimiga kaetakse.
5
Teie preemiad kokku. Teie kindlustusmakse on rahasumma, mida peate iga kuu tervisekindlustuse eest maksma. Lisatasud on tavaliselt iga-aastased, kuid jagatakse teie mugavuse huvides 12 kuumakseks. Pidage meeles, et peate oma kindlustusmakset maksma iga kuu, vastasel juhul kaotate kindlustuskaitse. Kui kaotate oma kindlustuskaitse, ei pruugi teil olla võimalik uuesti registreeruda enne avatud registreerimisperioodi kalendriaasta lõpus. Teie kindlustusmakse ei muutu aasta jooksul, olenemata sellest, kas kasutate oma ravikindlustust. Kui te aasta jooksul kordagi arsti või haigla juurde ei pöördu, kajastab teie lisatasu kogusumma ka teie selle aasta tervishoiu kogukulusid.
6
Eristage osamakseid ja kaaskindlustust. Osamaksed ja kaaskindlustus on mõlemad ravi ja teenuste eest makstava summa nimetused. Siiski on neil erinevusi, mis võivad järsult mõjutada teie üldisi kulusid. Kaaskindlustusmaksed lähevad tavaliselt teie omavastutuse tasumiseks. Osamaksed aga mitte. Osamaksed on tavaliselt madalad maksed tavateenuste või retseptiravimite eest. Näiteks võib teil olla geneeriliste ravimite eest 10 dollarit ja kaubamärgiga ravimite eest 20 dollarit. See tähendab, et kui arst kirjutab teile retsepti, ei maksa te selle ravimi eest kunagi rohkem kui 20 dollarit. Tasumine võib olla teile parem, kui käite arsti juures vaid aeg-ajalt või haigena. Kui teil on aga krooniline tervisehäire, mis nõuab regulaarset ravimist ja ravi, võite säästa rohkem raha kaaskindlustusplaaniga, kus maksate väikese protsendi oma tervishoiukuludest kuni omavastutuse täitumiseni, misjärel teie ravikindlustus Ettevõte katab 100 protsenti teie kuludest.Omamaksete ja kaaskindlustuse võrdlemiseks oletagem, et teil on haigus, mille tõttu peate ostma kaubamärgiretsepti, mis maksab 100 dollarit iga kahe nädala tagant. Plaani puhul, mis sisaldas kaubamärgi retseptide eest 20 dollarit, maksaksite 20 dollarit iga kord, kui retsepti täitsite (ainuüksi selle retsepti eest 520 dollarit aasta jooksul). Kui teil oleks plaan 20-protsendilise kaaskindlustusega, maksaksite retsepti täitmisel ikkagi 20 dollarit. Kuid kui olete omavastutuse täitnud, kataks kindlustusselts selle 100 protsenti. Kui teil oleks 300-dollarine omavastutus, säästaksite kaaskindlustusega 220-dollarine omavastutus, võrreldes 20-dollarise sissemaksega.
7
Vaadake üle oma omavastutus. Teie omavastutus on kogusumma, mille peate igal aastal tervishoiu eest maksma, enne kui teie kindlustus katab 100 protsenti. Suurem omavastutus tähendab, et kannate aasta jooksul rohkem oma tervishoiukulusid, kuid tavaliselt maksate madalamat lisatasu. Üldjuhul, mida väiksem on teie omavastutus, seda suurem on teie lisatasu. Näiteks võite saada poliisi, mille omavastutus on 5000 dollarit 70 dollari eest kuus. Kui soovite aga 500-dollarise omavastutusega poliisi, peate maksma 300 dollarit kuus. Kui teil ei ole kroonilist haigusseisundit, võite soovida suuremat omavastutust, et säästa oma iga-aastastelt tervishoiukuludelt. Pidage meeles, et kui lähete harva arsti juurde, ei täida te tõenäoliselt ühelgi aastal oma omavastutust. Hädaolukorra korral peate tavaliselt enne kindlustuse kehtima hakkamist tasuma erakorralise arstiabi ja haiglaravi omaosaluse. .
8
Kontrollige maksimaalset taskut. Maksimaalne taskust makstav summa sisaldab nii omavastutust, osamakseid kui ka kaaskindlustusmakseid. See summa on igal konkreetsel aastal suurim summa, mille peate oma kindlustusplaani alusel tervishoiuteenustele ja ravile kulutama, enne kui kindlustusselts hakkab tasuma 100 protsenti teie tervishoiukuludest. ACA seab piirangud maksimaalsele omataskust, mis võib igal aastal muutuda. 2014. aastal ei saanud osariigi turu kaudu ostetud individuaalse terviseplaani maksimumsumma olla üle 6350 dollari (ilma lisatasudeta). Teie poliisil on kirjas, kas see vastab ACA nõuetele. Kindlustusseltsid ei ole seadusega kohustatud lisama teie kindlustusmaksete maksumust maksimaalsesse taskusse, mille nad teile annavad, kuigi mõned teevad seda. Kui hindate seda numbrit, veenduge, et teate, mida see sisaldab. Kui teie ravikindlustuspoliis ei sisalda kindlustusmakseid, võite lisada sellele arvule oma kindlustusmaksete kogusumma, et saada täpsem teave. pilt sellest, kui palju sa tegelikult maksma pead.
9
Tehke kindlaks, kas teil on õigus toetust saada. Taskukohase hoolduse seaduse (ACA) kohaselt võib teil olla õigus saada maksutoetust, mis aitab teil iga kuu kindlustusmakset maksta. Seaduse eesmärk on tagada, et teie ravikindlustusmaksed ei moodustaks rohkem kui 10 protsenti teie kuusissetulekust. Toetuse suurus, millele teil on õigus saada, sõltub sellest, kui palju raha te igal aastal teenite. Eraisikuna on teil õigus toetust saada, kui teenite vähem kui 46 000 dollarit aastas. Neljaliikmelise pere (kaks täiskasvanut ja kaks last) puhul on toetus saadaval alla 94 000 dollari suuruse sissetuleku korral aastas. Subsiidiumihüvitisi saate ainult siis, kui ostate oma osariigi turu kaudu individuaalse kindlustusplaani. Kui teenite subsiidiumi saamiseks liiga palju raha, võite leida odavama poliisi otse kindlustusseltsi kaudu, mitte osta kindlustust turult.
10
Loetlege oma tüüpilised iga-aastased ravikulud. Kui teie tööandja ei paku ravikindlustust, peate oma ravikindlustuse saamiseks valima individuaalse plaani. Alustuseks loetlege ravikulud, mida te tavaliselt aastas kannate. Teie tüüpiliste ravikulude kokkuvõte võimaldab teil ühendada selle teabe hüvitiste kokkuvõttest erinevate plaanide kohta saadava teabega, et saaksite plaane oma teabe abil täpsemalt võrrelda. Ärge kaasake käsimüügiravimeid ega muid mittevajalikke ravimeetodeid, mida teie kindlustusplaan ei hõlma. Peate nende eest niikuinii ise tasuma. Selle asemel, et maksta dollarit, võite loetleda ka, mitu korda te tavaliselt arsti juurde lähete, ja nende visiitide põhjused. Näiteks kui lähete arsti juurde ainult siis, kui olete haige, soovite eeldada, et lähete arsti juurde vähemalt kord või kaks aastas. Kui teil on krooniline haigus, mis nõuab järjepidevat jälgimist või ravi ravi, loetlege igal aastal vastuvõttude arv ja kasutatavate ravimite nimetused. Sellises olukorras soovite veenduda, et teie arst ja teie tavalised ravimid on hõlmatud mis tahes teie valitud plaaniga.
11
Otsustage, millist katte taset soovite. Meditsiiniline kaitse jaguneb üldiselt pronks-, hõbe- ja kuldtasemeks. Kuldplaani puhul maksate suuremat lisatasu väiksema omaosaluse ja väiksemate maksimaalsete kulude eest. Maksate pronksplaani eest madalaimat lisatasu, tavaliselt väiksema katvuse ja suurema omavastutuse eest. Hõbedased plaanid pakuvad tavaliselt parimat tasakaalu katvuse ja tasumata kulude osas. Kui te pole kindel, millist tüüpi plaani vajate, võib hõbedane plaan olla teie parim valik. Teisest küljest võiksite valida pronksplaani, kui teil pole kroonilisi haigusi ja pöörduda arsti poole. ainult aeg-ajalt – eriti kui teil on kitsas eelarve. Kuldplaanid on tavaliselt teie parim valik, kui teil või teie pereliikmel on krooniline haigus, näiteks diabeet, mis nõuab regulaarset arstivisiiti ja ravi. Kuigi maksate kõrgemat lisatasu, katab kullaplaan suurema osa teie ravikuludest.
12
Hinnake terviseplaani struktuure. Teie tervisekindlustus luuakse tavaliselt tervisehooldusorganisatsiooni (HMO), eksklusiivse teenuseosutaja organisatsiooni (EPO), eelistatud teenusepakkuja organisatsiooni (PPO) või teeninduspunkti (POS) plaanina. Millist struktuuri eelistate, sõltub sellest, kui sageli te tervishoiuteenuseid otsite. HMO-ga peate valima esmatasandi arsti (PCP), kes vastutab teie üldise raviplaani koordineerimise eest. Enamikul juhtudel peate saama oma PCP saatekirja kindlustuse saamiseks, et katta eriarstide ravi. HMO on tavaliselt teie jaoks parim, kui teil ei ole kroonilist tervisehäiret, mis nõuab spetsialisti pidevat ravi. Kui teil on krooniline tervislik seisund, võite eelistada EPO-d, mille puhul teie raviplaan ei kehti. mida koordineerib PCP. EPO puhul ei pea te isegi PCP-d määrama. Kui kasutate tervishoiuteenuse osutajat, kes ei ole teie kindlustusseltsi võrgus, maksate siiski oma taskust oluliselt. PPO-d on sarnased EPO-dega, välja arvatud see, et need katavad rohkem võrguväliseid kulusid kui EPO-d. Kui teil on krooniline tervislik seisund ja mõned arstid või spetsialistid, kelle juures käite, on võrgust väljas, võite säästa raha EPO või HMO asemel PPO-ga. POS-i plaanid on sarnased HMO-dega, kuna peate määrama PCP. Kui teile pakutakse võrguväliseid teenuseid või ravi, on tasumata kulud kassaplaanide puhul tavaliselt suuremad kui muude plaanistruktuuride puhul.
13
Vaadake üle kaetud võrk. Kui teie jaoks on oluline, et jätkaksite ravi samade arstide või eriarstide juures, peate tagama, et teie kaalutav plaan hõlmaks ka need tervishoiuteenuse osutajad selle hõlmatud võrgustikus. Kui külastate juba konkreetseid arste või eriarsti, et saada ravi regulaarselt, saate neid kindlustusseltsi veebisaidilt nime järgi otsida. Samuti soovite otsida oma piirkonna haiglaid. Teie ravikindlustus pakub ulatuslikke soodustusi, kui peate mingil põhjusel kiirabi saama või haiglasse sattuma. Veenduge, et teie eelistatud haigla oleks teie hinnatava plaani jaoks võrgusisene. Et kõik teie baasid oleks kaetud, soovite tõenäoliselt vaadata oma piirkonna võrgusiseste arstide arvu ja tüüpe, et veenduda, kas teie haigla on olemas. lai valik. Te ei saa tulevikku ennustada, seega pole teil võimalik teada, milliseid tervishoiuteenuseid võite aasta jooksul vajada, kuid võite olla kindel, et arstid on saadaval, kui midagi peaks juhtuma.