Hüpoteeklaenu ettemaksmine võib lühendada laenu eluiga ja säästa suurel hulgal raha intressidelt. Selleks on kaks võimalust: saate iga kuu (või aasta) lisaraha panustada; või võite laenu refinantseerimisega ära kasutada langevaid intressimäärasid. Ükskõik millise meetodi valite, on oluline teha järjepidevaid makseid. See artikkel näitab teile, kuidas hüpoteeklaenu lühendades raha säästa.
1
Küsige, kas saate teha lisamakseid. Hüpoteeklaenu ennetähtaegse tasumise võti on tasuda põhisummalt lisamakseid. Mida väiksem on teie põhisumma, seda vähem peate intressi maksma. Seetõttu küsige oma laenuandjalt, kas nad aktsepteerivad lisamakseid. Mõned laenuandjad lubavad teil teha lisamakseid, kuid ainult kindlaksmääratud aegadel. Laenuandjad võivad nõuda ka ettemaksetrahve. Helistage oma laenuandjale ja küsige, mis juhtub lisamaksetega. Need ei too sulle midagi head, kui neid ei rakendata direktori suhtes. Mõned laenuandjad maksavad intressi eest lisamakseid, millest on laenuandjale rohkem kasu kui teile.
2
Kirjutage tšeki memoreale “Rakenda ülejääk põhisummale”. Lisage alati see fraas lisamaksete kohta, et raha läheks hüpoteegi põhiosa, mitte intresside tasumiseks. Tehke seda olenemata sellest, millise lisamakseviisi valite.
3
Makske oma hüpoteek iga kahe nädala tagant. Tegelikult saate igal aastal teha ühe kuu lisamakse, tasudes iga kahe nädala järel (mitte 12 korda aastas) poole oma plaanitud igakuisest hüpoteeklaenu maksest. Kui teil on näiteks 30-aastane hüpoteek 220 000 dollari väärtuses 4% intressiga, saate oma hüpoteegi 11 aastat varem tagasi maksta, kasutades iga kahenädalase ajakava. Oletame, et teie igakuine hüpoteegimakse on 600 dollarit. Seejärel maksaksite iga kahe nädala tagant näiteks iga kuu esimesel ja viieteistkümnendal päeval 300 dollarit. Asjade lihtsustamiseks automatiseerige oma arve maksmine. Alternatiiviks on jagada oma igakuine hüpoteeklaenu makse 12-ga ja lisada see summa iga kuu maksele. . Näiteks kui teie kuumakse on 600 dollarit, võite maksta täiendavalt 50 dollarit ja maksta iga kuu 650 dollarit. Nii teete igal aastal tõhusalt ühe kuu lisamakse.
4
Tehke üks kord aastas lisapanus. Te ei pruugi teenida piisavalt raha, et iga kuu juurde maksta. Kui aga satub aasta jooksul ühekordne rahasumma (võib-olla preemia või palgatõus tööl), peaksite kaaluma selle suunamist oma hüpoteeklaenu maksmisele ühekordse summana. Hüpoteeklaenu põhiosa tasumiseks võite kasutada ka mis tahes maksutagastust. Kui pärandate raha sugulaselt, võite osa sellest ootamatust summast rakendada oma hüpoteegi saldole.
5
Ümardage oma maksed. Kui teie hüpoteegimakse on 712 dollarit, suurendage seda 750 või 800 dollarini. Iga pisik aitab. Valige summa, mida saate endale lubada, ja eelarve selle summa jaoks. Teid võib üllatada, kui saad teada, kuidas igakuiste maksete väike suurenemine võib aja jooksul oluliselt mõjutada teie hüpoteegi maksmist.
6
Alusta varakult. Mida varem need jõupingutused algavad, seda rohkem raha säästate pikemas perspektiivis. Hüpoteeklaenu esimese viie kuni seitsme aasta jooksul läheb suurem osa teie maksetest intressideks. Kõik lisamaksed lähevad otse teie laenu põhisummasse. Seetõttu makske rohkem esimestel aastatel, kui teie igakuised osamaksed on peamiselt intressimaksed. Siiski ei ole kunagi liiga hilja alustada oma hüpoteegi varakult tagasimaksmist, saates igal kuul või aastal lisaraha. Säästate summa nägemiseks kasutage Interneti-kalkulaator. AARP veebisaidil on kalkulaator, mida on lihtne kasutada.
7
Refinantseerige, kui saadaval on madalam intressimäär. Hüpoteeklaenu refinantseerimisega (nn refinantseerimine) saate laenu, mis tasub teie praeguse hüpoteegi. Madalam intressimäär tähendab, et teie igakuised maksed on väiksemad. Veenduge, et te ei refinantseeriks pikema aja jooksul, kuna pikendab teie hüpoteeklaenu pikkust ja suurendab selle kogumaksumust. Enamik laenuandjaid on tavaliselt nõus hüpoteeklaenu refinantseerima. Küsige esmalt oma praeguselt hüpoteeklaenuandjalt ja seejärel kontrollige intressimäärasid mis tahes muus pangas, kus te äri teete. Võite otsida ka veebist soodsad intressimäärad. Üldjuhul peaks refi alandama teie intressimäära vähemalt terve protsendipunkti võrra. Vastasel juhul ei tasu see tõenäoliselt ära, arvestades uue laenu algatamistasusid, mida peate maksma.
8
Refinantseerige lühemaks tähtajaks. Maksate oma hüpoteegi kiiremini tagasi, kui refinantseerite 30-aastase hüpoteegi millegi lühema laenuga, näiteks 15- või 20-aastase laenuga. Seda tüüpi refinantseerimine vähendab teie makstava intressi kogusummat. Refiga võivad teie igakuised maksed suureneda. Näiteks 30-aastase hüpoteeklaenu refinantseerimine 4,5% 15-aastase hüpoteegiga 3,5% säästab teie raha pikas perspektiivis, kuid kuumakse on suurem. Enne paberite allkirjastamist veenduge, et saate endale uusi makseid lubada. Kasutage veebikalkulaatorit, et määrata, kui palju säästate refinantseerimisega. Näiteks Zillow’l on veebikalkulaator, mida on lihtne kasutada.
9
Koguge kokku vajalikud dokumendid. Peate laenuandjale näitama oma finantsteavet, nii et koguge see varakult. See muudab taotlemise protsessi sujuvamaks: sissetulekutõend, nt kaks hiljutist palgatõendit või füüsilisest isikust ettevõtjana kasumi- ja kahjumiaruanne; viimased maksudeklaratsioonid, näiteks teie W-2 või 1099s majaomaniku kindlustustõend; kinnisvarakindlustus; teave teie igakuise võla kohta. laadige dokumentatsioon selliste varade kohta nagu aktsiad, võlakirjad, kinnisvara, hoiukontod ja pensionikontod
10
Ära laena liiga palju. Laenuandjad võivad survestada teid võtma rohkem raha, kui vajate. Oletame näiteks, et võlgnete 65 000 dollarit kodu eest, mille väärtus on 140 000 dollarit. Laenuandja võib julgustada teid tavapärase laenuna laenama kuni 90% või 95% oma kodu väärtusest. Selles näites võiksite saada laenu 126 000 dollarit, kuid see oleks peaaegu kaks korda suurem kui tegelikult vajate. Ärge alistuge müügioskusele. Pidage meeles, et teie kodu on alati ohus, kui te selle vastu laenu võtate. Võlgadesse süvenemine ei too sulle kasu. Jah, võite hüpoteegi kiiremini tasuda, kuid nüüd on teil uus võlg ja tagatiseks on endiselt teie kodu.
11
Vaadake üle laenutingimused. Veenduge, et puuduvad varjatud tasud, mis suurendavad refinantseerimiskulusid. Näiteks pöörake tähelepanu sulgemiskuludele, mis võivad oluliselt suurendada tagasimakstavat summat. Mõned laenuandjad võivad väita, et nad ei nõua teilt sulgemiskulusid. Lugege siiski peenes kirjas kirja: kulud võidakse tegelikult laenu sisse kanda, selle asemel, et neid lõppdokumentides eraldi kirjetena näidata. Need tasud on tegelikult peamine stiimul, mille laenuandja peab teie laenu refinantseerima.
12
Taotlege pearaha, mille säästate refinantseerimisega. Refinantseerimisest saate kõige rohkem kasu, kui kasutate säästetud raha põhiosa tasumiseks. Näiteks võib teie igakuine hüpoteegimakse olla langenud 1000 dollarilt kuus 650 dollarile. Panustage säästetud 350 dollarit oma laenu põhisummasse.
13
Eemaldage oma erahüpoteegikindlustus (PMI). Ostate selle kindlustuse, kui teie hüpoteek on “tavapärane” ja laenasite rohkem kui 80% kodu väärtusest. ERK maksab 0,05% kuni 1% laenusummast, mis on mõistlik summa. Tühistage see kindlustus niipea kui võimalik (sellest on kasu ainult laenuandjale) ja suunake ERK preemiad ümber oma põhisummale. Võite taotleda ERK eemaldamist, kui teie laenu ja väärtuse suhe jõuab 80% -ni. Teie laenuandja peab selle eemaldama, kui saavutate 78% suhte.