Oma rikkuse kasvatamine on peaaegu iga inimese unistus. Pärast aastatepikkust rasket tööd ja vaeva tahad midagi näidata. Kuidas aga jätta kõrvale oleviku vajadused ja investeerida oma tulevikku? Siin on kiire, kuid põhjalik juhend selle kohta, kuidas seda teha.
1
Istu maha ja koosta eelarve. Esimesed asjad kõigepealt. Te ei saa luua rikkust, kui te ei säästa raha, ja te ei saa raha säästa, kui te ei tea, mis teil on ja kuidas seda kulutate. Tõenäoliselt teate juba eelarve koostamise põhitõdesid ja kui te seda ei tea, klõpsake ülaloleval lingil, et me ei tüütaks teid näpuotsaga. Suur pilt, mida meeles pidada, on see, et mõistliku eelarve seadmine, millest saate kinni pidada ja millest õppida, on tohutu (!) samm lõpliku rahalise sõltumatuse poole.
2
Pange kõrvale osa igast teenitud palgast. Kui palju kõrvale panete, on teie otsustada. Mõned vannuvad 10% kuni 15%, teised veidi kõrgemate numbritega. Kuid mida nooremana säästmisega alustate, seda rohkem aega kulutate säästmisele ja seda vähem on tõenäoliselt vaja raha ära panna. Seega alustage säästmist varakult, isegi kui jätate kõrvale ainult 10%.Teine rusikareegel, mida inimesed kasutavad, on 8x reegel. See rusikareegel soovitab teil pensionile jäämise ajaks säästa 8-kordset palka. Selle mõõdupuu järgi oleks teil hea, kui 35-aastaseks saades säästate oma palgast 1 korda, 45-aastaselt säästate oma palka 3 korda ja 55-aastaselt 5 korda.
3
Kasutage “tasuta” raha ära. Vähesed asjad elus on tasuta ja raha ei ole sageli üks neist. Tegelikult on raha nii harva tasuta, et tuleb tõesti härjal sarvist haarata, kui see tuleb. Siin on üks olukord, kus inimesed teenivad “tasuta” raha: tööandjad vastavad mõnikord 401(k) plaanidele. See tähendab, et iga teie palga dollari eest, mille panite oma 401(k) plaani, paneb teie tööandja oma taskust teise dollari. Hüpoteetiliselt, kui panustate oma 401(k)-sse 2500 dollarit ja teie tööandja vastab, maksavad nad ka 2500 dollarit kokku 5000 dollari eest. See on kõige lähemal “tasuta” rahale, mida te tõenäoliselt kunagi saate. Kasutage seda ära. Kui soovite 401(k) plaanide kohta lisateavet, klõpsake siin. Plaan 401(k) on pensionikonto, kus sellesse kantud raha maksustatakse edasi, mis tähendab, et seda ei maksustata enne hilisemat kuupäeva või võib-olla üldse mitte.
4
Pange raha Roth IRA-sse varakult! Nagu 401(k), on ka Roth IRA pensionikonto, mis investeeritakse ja mida tõenäoliselt ei maksustata. On individuaalne piirang, kui palju saate oma IRA-sse aastas panustada (5000 dollarit), kuid teie eesmärk võib olla, eriti 20-30ndates eluaastates, saavutada see maksimaalne panus igal aastal. Siit saate teada, kui tõhusalt saab Roth IRA aidata teil jõukust luua . Kui 20-aastane inimene panustab oma IRA-sse maksimaalselt 5000 dollarit aastas 45 aasta jooksul 8% aastakasvu juures, juhtub maagilisi asju. Pensionile jäämise ajaks on nende portfell üle 1,93 miljoni dollari. See on 1,7 miljonit dollarit rohkem kui siis, kui paneksite selle raha lihtsalt tavalisele säästukontole. Kuidas toodavad Roth IRA-d nii suurepärast rikkust? Liitintressi kaudu. Nii toimib liitintress. Pank või muu asutus annab teile oma IRA-lt intressi, kuid selle asemel, et seda intressi tasku panna, paned selle tagasi oma reservi. Järgmine kord, kui saate intressi, ei teeni te mitte ainult huvi, vaid ka teie huvi. Nagu kõigi säästuautode puhul, mida varem alustate, seda parem. Kui teete 20-aastaselt ühekordse sissemakse 5000 dollarit ja lasete sellel 45 aastat 8% kasvuga seista, on teil tohutult 160 000 dollarit. Teisest küljest, kui teete 39-aastaselt ühekordse sissemakse 5000 dollarit, oleks pensioniea järgi see 5000 dollarit vaid umbes 40 000 dollarit. Nii et alusta varakult!
5
Võõrutage end krediit- ja deebetkaartidest lahti. Kuigi krediitkaardid võivad mõnes olukorras olla uskumatult kasulikud, võivad need soodustada tõesti halba finantskäitumist mõnes olukorras. Selle põhjuseks on asjaolu, et krediitkaardid võivad julgustada inimesi kulutama raha, mida neil pole, et lükata väga tõelised mured kaugemale tulevikku, kuni need muutuvad lõpuks vältimatuks. Lisaks sellele on teadlased avastanud, et inimese aju mõtleb krediidile ja pärisrahale väga hästi. erinevalt. Ühes uuringus leiti, et krediitkaardikasutajad kulutasid sularahakasutajatest keskmiselt 12–18%, samas kui McDonald’s leidis, et plastikuga maksvad inimesed kulutavad oma kauplustes keskmiselt 2,50 dollarit rohkem kui sularahatarbijad. Miks see nii on? Me ei tea kindlalt, kuid arvame, et külm ja kõva sularaha tundub palju rohkem “rahana” kui krediitkaardid, võib-olla seetõttu, et kaarti pühkides pole raha füüsiliselt kohal. Lühidalt öeldes võib krediit meie aju primitiivses osas tunduda võltsitud Monopoli rahana.
6
Säästke oma maksutagastust või kulutage seda vähemalt targalt. Kui valitsus teeb aasta alguses maksutagastuse, lähevad paljud inimesed kulutama. Nad mõtlevad: “Hei, siin on see ootamatu. Miks ma ei kuluta seda ja lõbutse sellega?” Kuigi see on aeg-ajalt (ja headel asjaoludel) täiesti vastuvõetav, ei aita see teil rikkust luua. Maksutagastuse kulutamise asemel proovige seda säästa, investeerida või kasutada seda märkimisväärsete võlgade tasumiseks. See ei pruugi tunduda nii hea kui kulutada see uuele lamamistoolikomplektile või ümberehitatud köögile, kuid see aitab teil saavutada tulevikuks valmistumise eesmärki.
7
Muutke oma vaatenurka säästmisele. Teame, et säästmine on raske. Uskumatult raske. Oma olemuselt on säästmine praeguse naudingu edasilükkamine tulevase kasu saamiseks ja see on julge tegu. Kallutades pead ja vaadates protsessi teise nurga alt, saad motiveerida end olema palju parem säästja. Siin on paar näpunäidet: kui teete suurema ostu, jagage kauba maksumus oma tunnipalgaks. Nii et kui vaatate neid 300 dollariseid kingapaari, kuid teenite ainult 12 dollarit tunnis, on see 25 tundi tööd ehk rohkem kui pool töönädalat. Kas kingad on teile nii palju väärt? Mõnikord on need. Lõika oma säästueesmärgid väiksemateks tükkideks. Selle asemel, et seada eesmärgiks säästa 5500 dollarit aastas, mõelge kuude, nädalate või isegi päevade kaupa. Mõelge: “Täna ma üritan säästa 15 dollarit ja panen selle ära.” Kui teete seda aasta igal päeval, muutub see 5500 dollariks.
8
Rääkige sertifitseeritud finantsplaneerijaga. Kas olete kunagi kuulnud fraasi “Raha teenimiseks on vaja raha?” Hea finantsplaneerija puhul on see sageli nii. Finantsplaneerija maksab teile raha, eriti kui ta on hea. Kuid idee on selles, et ta teenib teile lõpuks rohkem raha, kui ta küsib. Selle põhjal on see hea investeering. See aitab teil luua rikkust. Hea finantsplaneerija teeb palju enamat kui haldab teie raha. Ta õpetab teile investeerimisstrateegiaid, selgitab lühi- ja pikaajalisi eesmärke, aitab teil arendada tervislikku emotsionaalset ja ratsionaalset suhet rikkusega ning ütleb teile, millal kulutada osa oma raskelt teenitud seeklitest.
9
Otsustage, kas soovite hakata oma portfelli osasid investeerima. Portfelli investeerimine on ülioluline, kui soovite oma rikkust kasvatada, mitte ainult säilitada. Investeerimiseks on palju erinevaid viise ja börsile investeerides suudab hea finantsplaneerija sind õiges suunas juhtida. Siin on mõned viisid, kuidas investeerimisest mõelda. Mõelge indeksisse investeerimisele. Kui investeerite näiteks S&P 500-sse või Dow Jonesi, panustate Ameerika majanduse edule. Paljud investorid arvavad, et raha indeksisse paigutamine on suhteliselt turvaline ja nutikas panus. Mõelge investeerimisfondidesse. Investeerimisfond on kogumisaktsiad või võlakirjad, mis on riskide koondamiseks kokku pandud. Kuigi nad ei teeni nii palju raha kui kogu oma raha ühte või kahte aktsiasse paigutades, on see palju vähem riskantne.
10
Püüdke mitte sattuda päevakauplemisse sassi. Võite arvata, et saate iga päev madalalt ostes ja kõrgelt müües aktsiaturu maha lüüa, kuid aeg jõuab lõpuks teieni ja tõestab, et eksite. Isegi kui järgite oma valikuid tehes kindlaid äripõhimõtteid, tööstuse tervist või muid väärtusinvesteerimise põhimõtteid, on teie tegevus investeerimise asemel sisuliselt spekuleerimine või hasartmängimine. Ja kui rääkida hasartmängudest, võidab maja peaaegu alati. Akadeemiliste uuringute mägi on leidnud, et päevakauplemine ei ole tulus. Te ei pea mitte ainult maksma iga päev suuri tehingutasusid, vaid tavaliselt näete õnne korral ainult 25% ja 50% tõusu. Aktsiaturgu on väga raske õigesti ajastada. Inimesed, kes valivad lihtsalt head aktsiad ja jätavad oma raha pikaks ajaks investeerima, teenivad tavaliselt palju rohkem raha kui inimesed, kes lendlevad edasi-tagasi ostes ja müües.
11
Kaaluge raha paigutamist välis- või arenevatele turgudele. Pikka, pikka aega olid Ameerika Ühendriikide aktsiad ja võlakirjad kõige tulusamad asjad, millesse võis investeerida. Nüüd pakuvad arenevad turud teatud sektorites suuremat kasvu. Välismaistesse aktsiatesse või võlakirjadesse investeerimine täiendab teie portfelli ja annab sellele riski vähendamise, mida te muidu ei pruugi leida.
12
Kaaluge kinnisvarasse investeerimist paari hoiatusega. Kinnisvarasse ja kinnisvarasse investeerimine võib olla tulus viis oma jõukuse suurendamiseks, kuid mitte tingimata. Inimeste klass, kes uskus, et kinnisvara väärtus ainult tõuseb, oli 2008. aasta suure majanduslanguse keskmes. Inimesed avastasid peagi, et nende majade väärtus langes, kuna krediit jäi tugevasti pigistama. Pärast turu stabiliseerumist hüppavad paljud inimesed taas eluasemeturule jõukuse suurendamise vahendina. Siin on mõned näpunäited, mida saate kasutada, kui otsustate kinnisvarasse investeerida. Üüri maksmise asemel kaaluge endale jõukohase kodu ostmist ja sellesse omakapitali ehitamist. Hüpoteeklaenu ostmine on tõenäoliselt üks kõige kallimaid oste, mida oma elus teete, kuid see ei tohiks teid heidutada ostmast kodu, mida saate endale lubada, kui rahalised tingimused on mõistlikud. Sest miks maksta sadu või tuhandeid dollareid üüri üürileandjale, kellel pole vara näidata, selle asemel et ehitada omakapitali millegis, mida saate ühel päeval täielikult enda omaks nimetada? Kui olete rahaliselt valmis oma kodu omama (selle ülalpidamine maksab palju raha), võib see olla mõistlik samm. Pöörake kodusid ettevaatlikult. Olge pööramise suhtes ettevaatlik. Flipping on see, kui ostate maja, uuendate seda kiiresti võimalikult väikese raha eest ja paned siis uuendatud maja turule, et saaksite kasumit teenida. Maju saab ümber pöörata ja mõned on seda kasumlikult teinud, kuid majad võivad ka pikaks ajaks turule jääda, rahaaukudeks muutuda või lihtsalt maksta rohkem, kui keegi on nõus nende eest maksma.
13
Ela oma võimaluste piires. See on üks raskemaid õppetunde, mida inimesed isikliku rahanduse kohta rohkem õppida proovivad. Elage praegu oma võimaluste piires, et hiljem elada üle oma võimete. Kui elate praegu üle oma võimete, oodake, et elate tulevikus alla selle. Enamiku inimeste jaoks on lihtsam liikuda mugavuse auastmes, mitte allapoole.
14
Ärge kunagi ostke kalleid esemeid impulsiivselt. Võib-olla soovite seda uhiuut autot pärast seda, kui näete oma parimat sõpra rattapaariga kesklinnas sõitmas, kuid see on teie emotsionaalne pool, mitte teie ratsionaalne pool. Siin on, mida teete, kui tunnete emotsionaalset impulssi osta midagi, millest teie ratsionaalne pool teab, et võib-olla ei peaks te seda tegema: kehtestage kohustuslik ooteaeg. Oodake vähemalt nädal, võib-olla isegi kuu lõpuni, kui teil on parem ettekujutus teie rahaasjadest. Kui soovite kaupa nädala või pikema aja pärast siiski osta, pole see tõenäoliselt enam impulssost.
15
Ärge minge poodi, kui olete näljane, ja jumala eest tehke nimekiri. Mitmed uuringud on näidanud, et inimesed, kes ostlevad näljasena, ostavad rohkem, kui nad vajavad, ja ka kaloririkkamaid toite. Nii et sööge enne poodi minekut ja koostage nimekiri. Seejärel ostke toidupoest ainult oma nimekirjas olevaid tooteid, tehes endale ühe või kaks erandit. Nii ostate seda, mida vajate, mitte seda, mida arvate, et vajate. Pidage meeles, et uuringud näitavad, et umbes 12% toidupoest ostetud kaubast visatakse niikuinii minema, seega ärge suurendage nende kaupade ostmise kulusid, mida te ei söö.
16
Ostke tooteid veebist ja hulgi! Selle asemel, et osta üks kast Kleenexit, millest tead, et kuu ajaga läbi jooksed, ole nutikas ja ostke aasta varu. Jaemüüjad teevad hulgi ostetud kaupadele suuri allahindlusi, jättes säästud teie kanda. Ja kui otsite oma hulgimüügi jaoks tõesti kõige soodsamat toodet, vaadake enne isiklikult ostmist hindu veebis. Interneti-hinnad on sageli palju odavamad, sest jaemüüjad ei pea maksma nii palju tööjõu eest ega näita ruumi ainult laopinda.
17
Too lõunasöök tööle sagedamini kui mitte. Kui lõunasöögi ostmine maksab keskmiselt 10 dollarit ja lõunasöögi toomine keskmiselt vaid 5 dollarit, säästate aasta jooksul 1300 dollarit. See on enam kui piisav väikese vihmase päeva alustamiseks või hädaabifondi juhuks, kui teil tekivad ootamatud kulud või kaotate töö. Muidugi tahate hoida tasakaalu seltskondlikkusega, seega leidke veidi aega ja raha, et aeg-ajalt oma töökaaslastega väljas söömas käia.
18
Kui teil on hüpoteegiga maja, refinantseerige oma hüpoteek, et säästa palju raha. Hüpoteeklaenu refinantseerimine võib teie igakuistest maksetest laenu eluea jooksul maha võtta tuhandeid dollareid. Eriti kui alustasite reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenuga (ARM) ja teie intressimäärad on muutunud kallimaks, peaksite kaaluma refinantseerimist.
19
Õppige teenima. Kui leiate, et teie oskused piiravad teie teenimispotentsiaali, kaaluge kooli naasmist. Kaubanduskoolil ja kogukonna kolledžitel on teie dollari eest palju rohkem pakkuda. Kui teie huvi on näiteks arvutitööstuse vastu, pakuvad paljud kogukonna kolledžid arvutite sertifitseerimise teste. Õppemaks ja tasud on tavaliselt odavamad ning koolitus võtab vähem aega kui traditsioonilised kraadid, kuna te ei pea läbima põhikursusi, nagu matemaatika, Inglise keel ja ajalugu tehnoloogia või oskuste kraadi saamiseks! Boonusena saate veebis osaleda paljudel nõutavatel kursustel kaheaastase kraadi saamiseks. Samuti väärib märkimist, et te ei tohiks alahinnata kaastöölise kraadi võimsust. Lõppude lõpuks tahavad paljud tööandjad lihtsalt näha, et saate oma programmi lõpule viia ja olla motiveeritud ennast täiendama, samas kui teised tahavad lihtsalt “paberit”.
20
Jätkake võrgustiku loomist valdkonna kolleegidega. Ära karda kontoripoliitikat; “Kellegi teise selja kriimustamine ja teie oma “kriimustamine” võib olla väga hea asi.
21
Toetage kogukonna koostööd. Hoidke silma peal kogukonna ettevõtmistel, nagu kohalik kaubanduskoda ja väikeettevõtete assotsiatsioon. Veetke aega seal vabatahtlikuna töötades, liikmetega vesteldes ja oma kogukonnale tagasi andes. Sarnaselt võrgustike loomisega ei tea te kunagi, kuidas võite mõjutada teie elu või kuidas need võivad teie elu mõjutada. Püügil tasub palju nööre vees hoida.
22
Õppige oma raha kasutama. Olles õppinud kokkuhoidmise ja säästmise ning oma tuleviku nimel ohverdamise õrna tantsu, on hea endale meelde tuletada, et aeg-ajalt on hea kulutada. Sest lõppude lõpuks pole raha eesmärk omaette. See on vahend eesmärgi saavutamiseks ja selle tõeline väärtus seisneb selles, mida saate sellega osta, mitte selles, kui palju teil on surma hetkeks. Nii et õppige endale aeg-ajalt lubama elu lihtsaid ja mitte nii lihtsaid naudinguid, pilet Verdi, reis Hiinasse, paar nahkjalatseid. Nii saate õppida elu nautima ka selle elamise ajal.