Ilma suurema finantskogemuseta inimestele võib krediit tunduda nagu Catch-22: selle saamiseks peab teil see juba olema. Kuigi on tõsi, et krediidiajaloo omamine on paljude elu suuremate finantstehingute (nt eluaseme ostmine) eeltingimuseks, saate õige lähenemisega mõne aasta jooksul luua terve krediidi peaaegu mitte millestki. Alustades väikesest ja järk-järgult oma krediiti suurendades (sealjuures vastutustundlikke finantsotsuseid tehes) saate luua hea krediidiajaloo, mis võib olla tugevaks finantsaluseks aastateks.
1
Registreeruge tagatud krediitkaardi saamiseks. Inimese jaoks, kes soovib saada krediiti täiesti tühjalt lehelt (või alustada halba krediidiajaloo parandamist), on “tagatud” krediitkaart üldiselt parim valik. Need krediitkaardid (mis on saadaval enamikes kohalikes pankades ja krediidiliitudes) töötavad põhimõtteliselt samamoodi nagu tagatisega laen, mille kaudu annate krediidi väljaandjale teatud summa raha ja krediidi väljastaja omakorda annab teile krediidiliini, mis võite kulutada nii, nagu soovite. Kuna seda tüüpi krediitkaartidel on põhimõtteliselt tagatisraha, on need sageli kõige lihtsamad krediitkaardid, mida krediidi väljaandja ei karda, et ta oma raha tagasi ei saa. kuna olete neile juba tagatise andnud. Teie krediidi väljastaja võib tagatiskaardi taotlemisel siiski küsida tõendeid teie finantsajaloo kohta. Isegi kui teil pole kunagi varem krediidiliini olnud, saate end siiski vastutustundliku kandidaadina tõestada, esitades tõendid selle kohta, et olete viivitanud oma suurte kulude tasumisega. Näiteks kui olete teinud kommunaal-, üüri- või automakseid, võib teie maksete tegemiseks kasutatud kviitungite või tühistatud tšekkide näitamine pangale näidata, et olete oma kohustusi täitnud.
2
Tehke oma krediidiliiniga väikseid hallatavaid oste. Hea krediidiajaloo saamiseks peate kasutama oma krediiti! Kui teil on uus tagatud krediitkaart, hakake seda kasutama väikeste ostude tegemiseks (nt toidukaubad, söögid, kinopiletid jne). Jälgige oma kulutusi hoolikalt ja ärge laske neil kunagi käest ära minna. Hea rusikareegel on see, et ärge kulutage korraga rohkem kui pool oma krediidipiirist, kuid enamik finantskommentaatoreid nõustub, et alla 30% on veelgi parem. Kui teil on palju tasumata võlgu, võib see mõjutada teie krediidiskoori, isegi kui saate selle lõpuks tagasi maksta. Kui hakkate krediitkaardi arveid saama, makske kõik need võimalikult kiiresti ära. Seda tehes loote viivitamatu tagasimakse ajaloo. See meeldib tulevastele krediidiväljaandjatele, see tõestab, et maksate oma arveid tagasi ja te ei kuluta tavaliselt rohkem, kui saate endale lubada.
3
Hankige tagatiseta krediitkaart. Pärast vastutustundlikku kulutamist ja tagatud krediidiliiniga arvete tagasi maksmist võite saada tagatiseta (tavalise) krediitkaardi. Registreeruge ühele neist kaartidest samas pangas, mis väljastas teie tagatud kaardi, ja hakake seda kasutama väikeste ja vastutustundlike ostude tegemiseks täpselt nii, nagu olete teinud oma teise kaardiga. Nende krediitkaartide laenutamine on pankade jaoks veidi riskantsem, kuna nad ei nõua teilt tagatist, mis tähendab, et on võimalus, et nad ei saa oma raha tagasi. Seega on nende huvides anda neid kaarte ainult inimestele, kelle rahaga nad usaldavad. Kuna teil on nüüdseks võlgade tagasimaksmise ajalugu, peaks teil olema lihtsam tagatiseta kaarti hankida, kuigi krediidilimiit võib esialgu olla madal.
4
Hankige kohalikelt ettevõtetelt üks või kaks poe krediitkaarti. Pangad ei ole ainsad üksused, kes saavad krediiti väljastada. Paljud ettevõtted (näiteks kaubamajad, lennufirmad, gaasi-/bensiiniettevõtted ja paljud teised) väljastavad oma krediitkaarte. Sageli on nende poekaartidega kaasas spetsiaalne ühekordse allkirjastamise boonus (nt 10% allahindlus teie ostult) või võimalus teenida “preemiapunkte” poekrediidi eest. Kui teie sageli kasutatav ettevõte väljastab krediitkaarte, kaaluge allkirjastamist Kui teete suurema ostu, siis need kaardid lähevad teie krediidiajaloo hulka täpselt samamoodi nagu panga väljastatud kaardid. Üldjuhul peaksite siiski vältima registreerimist rohkem kui mõne poe krediitkaardi jaoks. Kui tasuda on palju erinevaid krediitkaardiarveid, suureneb oht, et lõpuks unustate ühe. Lisaks võib paljude krediidiliinide avamine mõnikord teie krediidireputatsiooni kahjustada.
5
Makske kõik võlad nii kiiresti kui võimalik. Kui teil on mitu krediidiliini, soovite jätkata oma harjumust maksta oma võlad nii kiiresti kui võimalik. Kui saate, tasuge oma krediitkaardiarved kohe pärast nende kättesaamist või maksetähtpäevaks ära. Kui te mingil põhjusel ei saa endale lubada oma võlgade täielikku tasumist ühe kuu jooksul, makske nii palju kui võimalik. See aitab teil vältida krediitkaardivõlgade intressimaksete pikaajalisi kulutusi (mis on tavaliste eralaenudega võrreldes tavaliselt kõrged). Püüdke vältida ohtlikku olukorda, kus kogunete nii palju krediidivõlga, mida saate endale lubada ainult maksta. minimaalne makse iga kuu. See maksab teile pikas perspektiivis palju raha intressimaksetena (ja tavaliselt kahjustab see teie krediidiskoori). Sel juhul võite vajada krediidinõustamisteenuseid (lisateabe saamiseks vaadake 2. osa).
6
Tehke suur ost poe / edasimüüja rahastamisega. Võimalus teha suur ost, näiteks auto või külmkapp ühe kindla ettemaksega, on väga mugav, kuid seda tehes võite röövida suurepärase võimaluse oma krediidiskoori tõsta. Selle asemel proovige valida poe rahastamiskava. (Enamik poode, mis müüvad kõrge hinnaga tooteid, võimaldavad teil need aja jooksul ära maksta, selle asemel et tasuda kogu kulud ette.) Hoidke raha, mida oleksite ühekordse summa ostmiseks kasutanud, tavalistest vahenditest eraldi et teil jätkuks kogu ostu sooritamiseks, kui aeg käes. Kui saate esimese kuuarve, tasuge kogu toote maksumus. Kuna selline finantseerimisplaan on tehniliselt laen, näeb selle kohe tagasimaksmine teie krediidiajaloos suurepäraselt välja. Ostu kohene tagasimaksmine kaitseb teid ka intressitasude eest, paljudel müüjatel on müügi alguses spetsiaalne “intressivaba” tagasimakseaken. laenu (sageli 90 päeva).
7
Tehke kõik maksed oma krediitkaartidel õigeaegselt. Võib-olla on kõige olulisem asi, mida saate hea krediidi saamiseks teha, et maksta kõik oma krediitkaardiarved tähtajaks tagasi. See on suurepärane viis oma krediidi pikaajaliseks suurendamiseks. Teisest küljest tundub, et maksete tegemata jätmine või sagedane võla miinimummakse valimine jätab mulje, nagu te ei saa endale lubada oma praeguse võlataseme säilitamist, mis muudab tulevikus laenu saamise keeruliseks.
8
Ärge laske oma teistel arvelt tasuda. Oluline on meeles pidada, et mitte ainult krediitkaardiarved, mida peate õigel ajal tasuma, on teie krediidiskoori jaoks olulised ka tavalised kulud, nagu üür, kommunaalkulud, automaksed jne. Mõned müüjad, kes maksate nende kulude eest, ei anna regulaarselt teie krediiditegevusest krediidiagentuuridele aru. Kui aga mõni teie arve muutub maksejõuetuks, teavitavad nad sellest tavaliselt. Seega, kuigi igakuiste kulude õigeaegne tasumine ei ole tavaliselt pärast esimese tagatud krediitkaardi saamist kasulik, on nende kulude tasumata jätmisel negatiivne. tagajärjed teie krediidile. Lisateavet oma krediidiskoori kohta saate lugeda sellest kasulikust Selgitatud artiklist: Kuidas mõista oma FICO krediidiskoori.
9
Teadke oma õigusi tarbijana. Kui rääkida teie krediidist, siis teadmised on jõud. Tarbijatel on krediidimaailmas navigeerimisel lai valik seaduslikke õigusi ja kaitset. Teades oma õiguskaitset, on hea krediidi loomine palju lihtsam ja levinud lõkse vältimine, seega külastage veebisaiti FederalReserve.gov või FDIC.gov, et leida selle teema kohta täielikku teavet. Vaid ühe näitena on tarbijad seaduslikult kaitstud diskrimineerimise eest nende rass, sugu, religioon ja palju muud. Lisaks on tarbijatel ka õiguskaitse krediitkaardifirmade vastu, kes üritavad neid eksitada või nende eest teavet varjata.
10
Kontrollige oma krediidiaruandeid igal aastal. Üks olulisemaid teadmisi, mis teil tarbijana teie arsenalis on, on see, et saate igalt suuremalt krediidiaruandlusagentuurilt seaduslikult taotleda ühte tasuta krediidiaruannet aastas. Need aruanded aitavad teil jälgida oma krediidi pikaajalisi suundumusi ja hoiatada teid negatiivsete tegurite eest, millest te ei pruugi teadlik olla. Lisateabe saamiseks vaadake jaotist Krediidiskoori kontrollimine (või külastage veebilehte AnnualCreditReport.com). Kolm krediidiagentuuri on Experian, Transunion ja Equifax. Kui leiate aruandest vea, võtke ühendust krediidi väljaandjaga, et viga koos aruandvate asutustega parandada.
11
Hoidke ühendust oma krediidi väljaandjaga. Teie suhe krediidiandjaga on oluline. Kui olete üksteisega heades suhetes, võite väiksemate vigade korral saada eelistatud intressimäärasid ja andestuspoliitikat. Kui teil on oma krediidi kohta küsimusi või muresid, võtke kindlasti ühendust oma krediidi väljaandjaga. Peaaegu kõik abistavad teid hea meelega. Samuti võite võtta ühendust oma krediidi väljaandjaga, et taotleda krediidilimiidi suurendamist või uuesti läbi rääkida oma tagasimakseplaani tingimused. Vastupidiselt paljude inimeste esmasele sisetundele on teie krediidi väljastaja tegelikult üks esimesi inimesi, kellega soovite ühendust võtta. kui arvate, et teil on raske eelseisvat arvet tagasi maksta. Krediidi väljastajad soovivad hoida teid maksva kliendina, nii et kui olete seni vastutav olnud, on paljud valmis raskuste korral välja töötama alternatiivseid tagasimakseplaane. Kui teil on eriti hea ajalugu, ei pruugi see ühekordne anomaalia isegi teie krediiti mõjutada.
12
Kui teil tekib probleeme, kaaluge krediidinõustamisteenuste kasutamist. Parim võimalik tegutsemisviis isikliku krediidi saamiseks on mitte kunagi sattuda olukorda, kus teil on rohkem võlgu, kui suudate mõistlikult tagasi maksta. Kui see siiski juhtub, võiksite kasutada krediidinõustaja teenuseid. Krediidinõustamisagentuurid on organisatsioonid, mis aitavad teil hallata kontrolli alt väljuvaid võlgu, teha koostööd võlgnikuga, et oma maksegraafikuid ümber korraldada ja rahaasjad uuesti korda saada. Krediidinõustajaga töötamine võib teie krediiti kahjustada, kui lõpetate. Kui maksate vähem kui võlgnete, on kahju tõenäoliselt palju väiksem kui siis, kui jätate oma arveid maksmata või kuulutate välja pankroti, seega on see peaaegu alati eelistatav nendele alternatiividele. Olenevalt olukorrast võib selline abi olla tasuta või Lisatasu eest tuleb maksta väikest tasu.Teabe saamiseks lähedal asuvate mainekate krediidinõustamisagentuuride kohta vaadake National Foundation for Credit Counseling (NFCC) veebisaiti. See on mittetulundusorganisatsioon, mis on loodud krediidiprobleemide lahendamiseks tasuta ja odavate teenuste pakkumiseks. .Kahjuks kasutavad mõned krediidinõustamisagentuurid oma haavatavas seisundis raskustes võlgade omanikke ära. Töötage ainult mainekate krediidinõustajatega, kes on akrediteeritud suurte riiklike organisatsioonide, nagu NFCC, poolt. Lisateabe saamiseks vaadake 3. osa jaotist “Petuste vältimine”.
13
Ärge ajage krediitkaarte deebetkaartidega segi. Kuigi need näevad välja peaaegu identsed ja neid saab mõlemaid väljastada pangad, on krediit- ja deebetkaardid kaks täiesti erinevat asja. Deebetkaardid ei tööta krediidiga. Teisisõnu, deebetkaardiga ostu sooritades tuleb raha otse teie arvelduskontolt välja, nagu oleksite ostu kohta tšeki kirjutanud. Ükski krediidi väljastaja ei laena teile raha, mille eest tasute juba olemasoleva rahaga. Sel põhjusel ei saa te tavaliselt krediitkaardi loomiseks kasutada deebetkaarti (välja arvatud juhul, kui teie kaardil on krediitkaardina kasutatav valikuline funktsioon). .)
14
Ärge võtke krediidi saamiseks pangalaenu. Kui jääte oma krediitkaardiarvetega kursis, on krediitkaardid tavaliselt lihtsam ja nutikam viis krediidi kogumiseks kui isiklikud laenud. Kuigi laenu õigeaegne tagasimaksmine on teie krediidile kasulik, on tavaliselt raha raiskamine, kui seda kasutada ainult sel eesmärgil. Laenud nõuavad aga intressi maksmist, on tavaliselt võimalik tasuda krediitkaardid täies mahus ilma intressi kandmata, kui kasutate varaseimat saadaolevat tagasimaksegraafikut. Seega, kui säilitate oma harjumuse maksta oma krediitkaardiarveid. nii kiiresti kui võimalik, puudub tõeline stiimul laenu saamiseks laenu saamiseks. Suuremate ostude puhul (nagu kodud ja autod) on laenud siiski vältimatud, kuna tavaliselt ei saa seda tüüpi ostude eest krediiti võtta. kaardid. Sellistel juhtudel lihtsalt makske oma laen võimalikult kiiresti tagasi, et minimeerida makstavat intressi.
15
Ärge avage rohkem krediidiliine, kui vajate. Mõne juhitava krediidiliini olemasolu on hea. Paljude krediidiliinide olemasolu võib olla väga halb asi. Nagu eespool märgitud, mida rohkem on teil krediidiliine, seda raskem on oma makseid jälgida. Veelgi hullem, kui jääte oma maksetega maha ja teil tekib surmav harjumus kasutada ühte kaarti teise tasumiseks, võite kiiresti leida end rahalisest “surmaspiraalist”, millest on väga raske välja tulla. Nendel põhjustel on paljud krediidiagentuurid peavad paljude krediidiliinide avamist “hoiatusmärgiks” riskantse finantskäitumise eest, mistõttu võib see põhjustada teie krediidiskoori languse.
16
Ärge sattuge krediidi parandamise kelmusesse. Kuigi saadaval on palju õiglasi ja eetilisi krediidinõustamisagentuure, on olemas mõned “halvad õunad”, et kasutada ära kliente, kes on raskes finantsraskustes. Need agentuurid võivad lubada “puhast lehte” või lihtsat väljapääsu krediidiprobleemidest, kuid selle asemel kasutavad teie olukorrast kasu saamiseks ärakasutavaid ja isegi ebaseaduslikke tavasid, tõugates teid veelgi sügavamale võlgadesse. Üldreeglina on nii, et kui mõni krediiditeenus tundub “imeline” või “liiga hea, et tõsi olla”, on ilmselt parem seda mitte usaldada. Siin on mõned levinumad “ohumärgid”, millele tähelepanu pöörata, lisateabe saamiseks vaadake Föderaalse Kaubanduskomisjoni (FTC) veebisaiti: agentuurid, mis panevad teid neile maksma enne, kui nad teie heaks tööd teevad.Agentuurid, mis käsivad teil vaidlustada Teie krediidiaruande osad, mille kohta teate, et need on õiged.Agentuurid, mis käsivad teil mitte otse võlausaldajatega ühendust võtta.Agentuurid, mis käsivad teil võlausaldajatele või laenuandjatele valetada või teie sotsiaalkindlustusnumbrit valesti esitada (pidage meeles, et need on föderaalsed kuriteod).Agentuurid, mis võivad ei tõenda oma seotust NFCC või mõne muu sarnase riikliku organisatsiooniga.