Uue kodu või kinnisvara madala intressimäära saamine võib säästa teie kodulaenu eluea jooksul tuhandeid dollareid. Selleks, et saaksite parima intressimäära, peaksite võrdlema mitme erineva laenuasutuse pakkumisi. Enne protsessi alustamist teadke, mida soovite ja mida saate endale lubada. Ostke erinevatest laenuettevõtetest, et teada saada, millistele intressimääradele te kvalifitseerute. Kui soovite saavutada madalaima intressimäära, peaksite tegema suure sissemakse ja lukustama madala intressimäära teile kasulike tingimustega.
1
Kontrollige oma krediidiskoori. Teie krediidiskoor näitab, kui riskantne teie laen laenuandjale on. Enne hüpoteeklaenude ostmist kontrollige oma krediidiskoori krediidiasutuse kaudu. Kui teie skoor on madal, võite proovida seda enne hüpoteeklaenu otsimist parandada. Hüpoteegi saamiseks vajalik miinimumskoor on laenuandjati erinev, kuid tavaliselt jääb see vahemikku 500 kuni 600. Parimaid intressimäärasid ja hüpoteeke pakutakse inimestele, kelle skoor on vähemalt 740. Kui märkate oma skooriaruandes vigu, võtke ühendust krediidiasutustega ja teavitage neid. Nad võivad vea parandada, mis võib teie krediiti parandada.
2
Uurige oma võimalusi. Saadaval on palju erinevaid hüpoteeklaene ning iga tüüp pakub erinevaid intressimäärasid, tasusid ja maksevõimalusi. Mõned võivad pakkuda madalaid hindu esimestel aastatel enne kohandamist. Teised pakuvad kõrgemat algmäära, mis ei muutu hüpoteegi kestuse jooksul. Otsustage, milline hüpoteek on teie jaoks parim. Reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM): hüpoteek, mille intressimäär muutub aasta-aastalt. Tavaliselt on intressimäärad esimesed paar aastat madalad, enne kui need tõusevad. See sobib ideaalselt inimestele, kes plaanivad oma kinnisvara mõne aasta pärast maha müüa või kes usuvad, et intressimäärad tulevikus langevad. Fikseeritud intressimääraga hüpoteek: hüpoteek, mille intressimäärad otsustatakse alguses ega muutu aja jooksul. Kui plaanite maja omada pikaajaliselt, võib see olla parem valik, kuna hinnad võivad alata veidi kõrgemalt, kuid ei tõuse.
3
Tehke kindlaks, mida saate endale lubada. Kui arvutate välja, kui palju saate endale lubada, võtke arvesse, et peate tasuma sissemakse, igakuised maksed ja tasud. Leidke hinnavahemik, mida saate endale lubada. Selle väljaselgitamiseks kasutage veebikalkulaatorit, et teha kindlaks, kui palju saate oma praeguse sissetuleku pealt maksta. Ligikaudse intressimäära saamiseks võtke ühendust laenuandjaga ja kasutage seda intressimäära kalkulaatoris. Ligikaudse intressimäära saate välja selgitada ka kasutades saiti nagu bankrate.com. Siiski pidage meeles, et seda tüüpi veebisaidid pakuvad äritegevuse suurendamiseks mõnikord madalaid tiiseri hindu.
4
Otsustage, kui kaua soovite maksta. Hüpoteeklaenu pikkus aitab määrata teie intressimäära. Enamik hüpoteeke on noteeritud 30-aastase intressimääraga. See tähendab, et maksate hüpoteegi 30 aasta jooksul. Kui võtate 15-aastase hüpoteeklaenu, maksate aastas rohkem, kuid teie intress on madalam, säästes samal ajal rohkem raha, aidates teil hüpoteegi varem ära maksta. Hoiduge veebireklaamide eest, kuna need võivad kuvada 15-aastase intressimäära, kuna need on madalamad, kuid näitavad ainult, et need on 15 aasta intressimäärad, mitte 30 aasta intressimäärad, peenes kirjas.
5
Andke endale hüpoteegi leidmiseks 2 nädalat. Iga kord, kui laenuandja annab teile hinnangu teie hüpoteegi kohta, kontrollib ta teie krediiti. Liiga palju krediidipäringuid võib teie krediidiskoori alandada, välja arvatud juhul, kui need juhtuvad üksteisest 14 päeva jooksul või hüpoteeklaenude võtmise korral 30 päeva jooksul. Kuigi nende päringute mõju võib olla väike, võib siiski olla hea mõte end piirata. Võib-olla soovite varuda ühe päeva kõigi potentsiaalsete laenuandjatega ühenduse võtmiseks. Hinnad võivad muutuda iga päev, nii et kõigi oma prognooside saamine samal päeval tagab teile täpse teabe saamise.
6
Võtke ühendust laenuandjatega. Pangad, krediidiühistud, kohalikud hüpoteeklaenu maaklerid, veebilaenuandjad ja muud finantsasutused võivad anda hinnanguid hüpoteekide kohta. See annab teile hea ülevaate sellest, milline turg praegu on, ja aitab teil teada saada, millistele intressimääradele olete sobilik. Kohtuge pankade ja finantsasutustega, kellega olete varem töötanud. Kui olete praegune klient, võivad nad olla rohkem valmis pakkuma teile suurepärast hüpoteeklaenu intressimäära, et hoida teid kliendina. Pankadel on kõrgemad intressimäärad ja tasud, kuid teil võib olla lihtsam nendega madalama intressi üle läbirääkimisi pidada. . Krediidiühistud seevastu nõuavad tavaliselt madalamaid intressimäärasid ja tasusid, kuid nad võivad laenata ainult teatud geograafilises piirkonnas, tööstuses või organisatsioonis asuvatele inimestele. Interneti-laenuandjatel on tavaliselt madalad intressimäärad ja tasud, kuid neil on vähem klienditugi . Peaksite olema väga ettevaatlik, kuna võrgus on rohkem pettusi. Olge ettevaatlik Interneti-laenuandjate suhtes, kes on registreeritud teises riigis või ei anna postiaadressi. Lisaks olge alati ettevaatlik laenuandjate suhtes, kes lubavad, et halb krediit ei loe.
7
Töötage hüpoteeklaenu maakleriga. Kui olete pettunud töötades otse mitme laenuandjaga, võiksite kaaluda hüpoteeklaenu maakleri palkamist. Maakler võib teie nimel otsida häid hüpoteeklaenu intressimäärasid. Ehkki peate võib-olla selle teenuse eest neile maksma, võite pikemas perspektiivis säästa, sest maaklerid võivad leida teile madalamad intressimäärad. Maakleritasud on tavaliselt 1–2% kogu laenusummast. Need tasud võivad olla loetletud algatamistasudena, dokumenditasudena või töötlemistasudena. Lisaks maakleritasudele peate võib-olla maksma kolmanda osapoole ja valitsuse tasusid kinnisvara hindamise, omandiõiguse üleandmise ja muude protsesside eest. Mainekas maakler teavitab teid nendest tasudest ette. Kui maakler ei räägi teile kolmanda osapoole või valitsuse tasudest, võib ta püüda panna teid arvama, et nende teenus on odavam, kui see tegelikult on. See ei kehti ainult maaklerite, vaid kõigi laenuandjate ja kõigi hüpoteeklaenude kohta. Paljudele maakleritele maksab lõpplaenuandja, mitte klient. Küsige laenuprognoosi, et näha täpselt, milliseid tasusid te konkreetse intressimääraga maksate. Võite vaadata, kas hüpoteeklaenu maakler on riikliku hüpoteegimaaklerite liidu sertifitseeritud.
8
Ettevaatust röövellike laenude eest. Hüpoteeklaenu intressimäärasid otsides võite kokku puutuda agressiivsete või röövellike laenuandjatega. Kui intressimäär tundub liiga hea, et tõsi olla, on see tõenäoliselt nii. Lugege hoolikalt läbi mis tahes lepingu peenes kirjas kirjad ja vajadusel paluge advokaadil teid aidata. Ärge kunagi allkirjastage lepingut, mille sees on tühjad ja täitmata kohad. Mõnel juhul märkate, et intressimäärad on alguses äärmiselt madalad, kuid pärast seda teatud punkt, tariifide õhupall. Vältige seda. Kui märkate lepingus klauslit, mis loobub teie õigusest laenuandja kohtusse kaevata, ärge sellele alla kirjutage. Mõnikord nimetatakse seda lepingus “kohustuslikuks vahekohtumenetluseks”. Kui laenuandja püüab teid veenda, et te ei leia mujalt laenu, võib ta üritada teid sundida halvale laenule alla kirjutama. Lisaks võivad mõned proovida survestada teid kohapeal millelegi alla kirjutama, öeldes, et määr aegub kohe. See on agressiivne taktika ja te ei tohiks alla anda.
9
Arvutage lisatasud. Lisaks intressimäärale peate võib-olla maksma lisatasusid. Kui saate hea intressimäära, kuid peate maksma ülemääraseid tasusid, ei säästa te palju raha. Intresse ostes pöörake tähelepanu: Algtasud: need on tasud, mida teie laenuandja või maakler teilt laenu loomise eest küsib. Allahindluspunktid: need punktid aitavad teil laenuintresse enne tähtaega tasuda. Kui maksate need ette, saate oma intressi vähendada. Sulgemiskulud: need on kõik laenuga seotud mittealgatuslikud või ettemakstud kulud. Tavaliselt on need 3% majahinnast. Advokaaditasud: mõned laenuandjad võivad paluda teil maksta advokaaditasud. Peaksite paluma neil need tasud eemaldada, kuna see võib tekitada huvide konflikti.
10
Öelge, mida soovite. Kui alustate koostööd maakleri või laenuandjaga, peaksite neile täpselt teada andma, millist hüpoteeki soovite. Samuti andke neile teada, mida saate endale lubada. Näiteks võite vestlust alustada, öeldes: “Ma tahan 15-aastast fikseeritud intressimääraga hüpoteeki hinnaga 200–250 000 dollarit. Milliseid intressimäärasid saate mulle pakkuda?”
11
Kuulake nende pakkumist. Kui olete laenuandjale oma teabe edastanud, arvutab ta välja, milliseid intressimäärasid nad on valmis teile pakkuma. Kuulake nende tehingut. Kui nad teile otse välja ei ütle, küsige krediidi kulukuse aastamäära (APR) kohta. APR on kogusumma, mille maksate igal aastal, sealhulgas kõik tasud ja intressid.
12
Hoiduge laenuandjatest, kes peavad läbirääkimisi. Tarbijate finantskaitsebüroo (CFPB) on muutnud laenuandjatel ebaseaduslikuks pidada läbirääkimisi konkreetsete asjaolude, näiteks intressimäärade üle. Sellest hoolimata püüavad laenuandjad mõnikord leida lünki, et läbirääkimistest pääseda. Parim on vältida või vähemalt olla kahtlustav laenuandjate suhtes, kes on valmis teiega läbirääkimisi pidama.
13
Tehke suur sissemakse. Parimate hindade saamiseks peaksite proovima maksta 20% kinnisvara maksumusest sissemaksena. Kuigi saate teha väiksemaid sissemakseid, mida väiksem on sissemakse, seda kõrgem võib olla intressimäär. Hüpoteeklaenukindlustus on seadusega nõutav kõigi tavapäraste laenude puhul, mille allahindlus on alla 20%, ja see võib pikemas perspektiivis olla kallim. Hoiduge laenuandjatest, kes reklaamivad “hüpoteeklaenukindlustust pole”, kuna see tähendab tavaliselt, et laenuandja maksab kindlustuse. ette ja seejärel kogub selle teilt hiljem kõrge intressimääraga.
14
Lukusta määr. Küsige laenuandjalt, kui kauaks pakutud intressimäär on hea. Kui teile intressimäär meeldib, küsige laenuandjalt kirjalikku avaldust, mis lubab, et intressimäär jääb selleks ajaks kehtima. Hindade lukud on üldiselt saadaval 15, 30, 45, 60 või 90 päevaks. Mida pikem on intressilukk, seda kallim on määr. Laenuvõtjana peaksite püüdma võimalikult lühikest lukku.