Sulgemine ei tohiks lõpetada teie unistust saada koduomanikuks. Kuigi hüpoteeklaenu saamine on edaspidi raske, pole see võimatu. Tõenäoliselt peate ootama teatud arvu aastaid ja peate oma krediidi taastama. Kui teie krediit ei ole suurepärane või te ei soovi oodata, peate võib-olla maksma kõrgemat intressi või säästma palju suurema sissemakse jaoks.
1
Oodake FHA laenu saamiseks kolm aastat. Federal Housing Authority laenu saate heakskiidetud laenuandjalt, näiteks pangalt. Üldiselt ei kvalifitseeru te FHA laenu saamiseks enne, kui pärast sulgemist on möödunud kolm aastat. See tähendab, et kui kaotasite oma kodu 2015. aasta juunis, ei kvalifitseeru te FHA laenu saamiseks enne 2018. aasta juunit. Oluline on arvestada, et 3-aastane ooteaeg algab pärast akti kodule ülekandmist, mitte sellest ajast, kui algab sulgemine. Saate teada, millal teie tegu kanti üle avalikest registritest. Kui teie arestimine oli seotud FHA hüpoteegiga, ei pruugi te pärast 3-aastast ooteperioodi FHA rahastamist saada. Paluge oma laenuandjal kontrollida, kas teil on selge CAIVRS-i number. Erandiks on siis, kui teil on olnud olulisi raskusi, mis ei ole teie kontrolli all, näiteks haigus, surm, lahutus või töökaotus.
2
Tavalise laenu saamiseks oodake seitse aastat. Kui taotlete tavapärast laenu, mida müüakse Fannie Maele või Freddie Macile, on ooteaeg pikenenud seitsmele aastale. Siiski võite kvalifitseeruda erandile, mis võib lühendada ooteaega kolmele aastale. Ooteaega saate lühendada, kui suudate kirjalikult tõendada, et teie arestimine on tingitud kergendavatest asjaoludest. Kergendavad asjaolud on sinust mitteolenevad sündmused, mis vähendasid oluliselt teie sissetulekuid või suurendasid katastroofiliselt teie arveid. Ooteaja lühendamiseks saate laenata kuni 90% kinnisvara väärtusest. Ostmiseks peate kasutama uut hüpoteeki. teie isiklik elukoht. Hüpoteeki ei saa kasutada teise kodu või kinnisvarainvesteeringu ostmiseks.
3
Oodake VA laenu saamiseks kaks aastat. USA relvajõudude veteranid võivad kvalifitseeruda veteranide ministeeriumi (VA) tagatud laenudele. Pärast sundraha sulgemist peate ootama kaks aastat, enne kui saate taotleda uut VA-ga tagatud laenu.
4
Kontrollige eralaenuandjate ooteaega. Mõned eralaenuandjad ei müü oma hüpoteeke Freddie Macile või Fannie Maele. Sellest lähtuvalt võivad nad välja mõelda oma ooteajad. Need laenuandjad võtavad laenu pikendamise üle otsustamisel arvesse mitmesuguseid tegureid, sealhulgas teie krediidiskoori, sissetulekuid, varasid ja üldist võlakoormust. Samuti määravad nad ise oma ooteajad. Üldjuhul on neil laenuandjatel ooteajad ühest päevast kaheksa aastani. Ooteaega saate lühendada, tehes suurema sissemakse või makstes kõrgemat intressi. Laenu saamine võib olla keeruline, kui see ei õnnestu. ei osta Fannie Mae või Freddie Mac. Nendel laenudel on oluliselt kõrgemad intressimäärad ja tasud.
5
Kontrollige oma krediidiskoori. Teie krediidiskoor on oluline hüpoteegi heakskiitmiseks pärast sulgemist. Isegi kui ootate piisavalt kaua, ei kvalifitseeru te hüpoteeklaenule, kui teie skoor on liiga madal. Seetõttu peaksite enne laenuandja poole pöördumist teadma oma skoori. Saate selle hankida järgmistel viisidel: Külastage krediidinõustajat või FHA poolt heakskiidetud eluasemenõustajat. Nad saavad teie krediidiskoori teada. Vaadake hiljutist krediitkaardi väljavõtet. See võib olla seal loetletud.Ostke oma FICO skoori saidilt myfico.com. Võtke arvesse, et tasuta võrguteenused, nagu CreditKarma või Credit.com, kasutavad vantage 3.0 skoori, mida hüpoteeklaenu andmisel ei kasutata. Need võivad langeda kuni 100 punkti võrra.
6
Leidke FHA heakskiidetud laenuandja. FHA laenu ei saa ühestki pangast. Selle asemel peab laenuandja olema valitsuse poolt heaks kiidetud. Loendit saate otsida elamumajanduse ja linnaarengu osakonna (HUD) veebisaidilt. Teise võimalusena võite helistada ja küsida oma piirkonna pankadest, kas need on FHA poolt heaks kiidetud.
7
Leidke valitsuse tagatud laenude laenuandjad. Tehniliselt ei anna Fannie Mae ega Freddie Mac otse avalikkusele laene. Selle asemel ostavad nad pankadest laenu, kui laenud kvalifitseeruvad. VA ei anna ka laenu. Selle asemel tagavad nad laenu maksejõuetuse korral. Enamik panku pakub hea meelega koduhüpoteeke inimestele, kes vastavad nendele programmidele, nii et teil on palju valikuvõimalusi. Saate oma geograafilises piirkonnas teha sisseoste erinevate laenuandjate juures. Võite kasutada ka veebipõhiseid koondajaid, mis võrdlevad teie eest kohalike laenuandjate intressimäärasid, kuid olge ettevaatlik, et need intressimäärad on tavaliselt parima võimaliku laenuvõtja jaoks.
8
Otsige Internetist teisi laenuandjaid, kui te ei jõua oodata. Kui te ei soovi oodata valitsuse tagatud laenu, peate leidma teised laenuandjad, kes on valmis teile laenu andma. Otsige “mitte-kvalifitseeritud” laenude laenuandjaid, mis on lühendatud “mitte-QM-laenud”. On veebisaite, mis loetlevad laenuandjaid. Neid laene pakuvad mõned suurimad pangad, sealhulgas Chase, Bank of America, Wells Fargo ja U.S. Bank. Loendites on ka väiksemaid laenuandjaid. Paljud hüpoteeklaenu maaklerid pakuvad ka neid laene ja aitavad teil osta mitut laenuandjat, et leida parimad saadaolevad tingimused.
9
Mõistke riske laenudega, mida valitsus ei taga. Mitte-QM laenud on üldiselt kallimad kui valitsuse tagatud laenud. Intressimäärad on kõrgemad, nii et maksate laenu eluea jooksul rohkem. Teie kõrgem igakuine hüpoteegimakse koormab teie eelarvet veelgi, mis tähendab, et teil on suurem risk maksejõuetuse uuesti täitmata jätmiseks. Kui laen on reguleeritava intressimääraga hüpoteek, võivad intressimäärad tulevikus tõusta, mis suurendab teie hüpoteeklaenu makset oluliselt .Nii kõrge riskitasemega laenusektoril kui ka mitte-QM laenutööstusel on stiimul oma laenudega kaasnevaid riske vähendada. Kui te ei pea kohe kodu ostma, oodake, kuni kvalifitseerute valitsuse tagatud laenu saamiseks.
10
Uurige laenuandjate veebisaite. Igal laenuandjal peaks olema veebisait. Minge veebi ja lugege veebisaidil kuvatavat teavet. Mõned veebisaidid pakuvad ulatuslikku teavet selle kohta, kes kvalifitseeruvad laenu saamiseks, samas kui teistel veebisaitidel on telefoninumber või e-posti aadress, millega lisateabe saamiseks ühendust võtta.
11
Peatu oma panka. Teie pank võib olla valmis teile laenu andma. Peaksite sisse astuma ja laenuhalduriga rääkima. Nad saavad hinnata, kas teil on õigus saada FHA, Fannie Mae/Freddie Maci või VA laenu. Kui te seda ei tee, on ebatõenäoline, et nad teile laenavad. Sellest hoolimata ei saa te teada enne, kui sisse astute ja küsite. Laenuhaldur võib teie krediidiskoori üle vaadata ja teile teada anda, kui see on liiga madal. Kui jah, võite taotlemisega oodata kuni krediidi taastamiseks.
12
Olge ettevaatlik hüpoteeklaenude pettuste eest. Varjatud laenuandjaid on palju ja enne laenulepingu sõlmimist peate läbi viima põhjaliku uuringu. Kui leiate laenuandja, mis teile meeldib, kontrollige kaebusi. Võtke ühendust oma osariigi peaprokuröri bürooga. See amet uurib tarbijapettusi ja annab petturid vastutusele. Neil peaks olema teave selle kohta, kas laenuandja on kohtusse kaevatud. Külastage Better Business Bureau veebisaiti. Otsige kaebusi. Pöörake erilist tähelepanu kaebustele, et laenuandja ei kirjeldanud laenutingimusi selgelt. Olge ettevaatlik “sööt ja lüliti”. Laenuandja peab esitama teile lõppteate, mis loetleb laenutingimused. Samuti peab ta andma teile värskenduse. Kui midagi muutub. Vältige laenu allkirjastamist, kui laenuandja kehtestab teile sulgemisel uued tingimused. Paljude mitte-QM laenude puhul ei nõuta sulgemisandmete avaldamist. Nende laenude võtmisel peaksite olema eriti ettevaatlik.
13
Kontrollige, kas vastate miinimumnõuetele. Lisaks ooteaegadele on laenuandjatel ka muid nõudeid, enne kui saate laenu saada. Kontrollige järgmist: FHA. Teie krediidiskoor peab olema vähemalt 520, kuid tavaliselt 580. Kui see on kõrgem, võib teie sissemakse olla väiksem. Vastavalt juhistele ei tohiks teie võla sissetulekute suhe ületada 43%. See tähendab, et kui teie igakuine sissetulek on 4000 dollarit, ei tohi teie igakuised võlamaksed olla suuremad kui 1720 dollarit. Kuid FHA laenuandjad kirjutavad sageli kuni 49% DTI-d hästi kvalifitseeritud laenuvõtjatele.Fannie Mae ja Freddie Mac. Teie krediidiskoor peab olema fikseeritud intressimääraga hüpoteegi puhul 620 ja reguleeritava intressimääraga hüpoteegi puhul 640. Teie võlgade ja sissetulekute suhe ei tohiks ületada 43%, kuid jällegi on laenuandjad sageli nõus minema kõrgemale, kui olete kvalifitseeritud. VA laenud. Kvalifitseerumiseks peab teie krediidiskoor olema vähemalt 620. Laenud, mida ei toeta valitsusprogramm. Laenuandjad määravad oma laenukriteeriumid. Tehke tihedat koostööd laenuhalduriga, et näha, kas saate kvalifitseeruda.
14
Vajadusel taastage oma krediit. Kui te ei vasta minimaalsele krediidiskoorile, peate seda enne taotluse esitamist parandama. Pidage meeles, et kiireid lahendusi pole ja vältige registreerumist mis tahes ettevõttega, mis lubab “uut krediidiprofiili”. Selle asemel suurendage oma krediidiskoori, tehes järgmist: makske kõik arved õigeaegselt, iga kuu. Seadistage e-post või tekstisõnumite meeldetuletused, et te ei unustaks.Vähendage koguvõlga, sealhulgas krediitkaardivõlga. Vajadusel looge eelarve ja suunake kogu lisaraha krediitkaardimaksetesse. Vältige uute krediitkaartide taotlemist. Iga taotluse tulemuseks on “raske tõmba, mis võib teie krediidiskoori alandada.
15
Parandage vead oma krediidiaruandes. Mõnikord vähendavad vead teie krediidiaruandes teie skoori. Võtke oma krediidiaruande tasuta koopia ja vaadake üle kogu teave. Kui leiate vea, vaidlustage see krediidibürooga. Levinud vead on järgmised: teile mittekuuluvad kontod on loetletud teie krediidiajaloos. Näiteks võib kellelgi olla sarnane nimi või sotsiaalkindlustuse number.Konto on ebatäpselt loetletud vaikimisi. Loendis on vale krediidisaldo. Näiteks võite olla krediitkaardilt võlgu vaid 500 dollarit, kuid saldo on 5000 dollarit. Loetletud on vale krediidilimiit. Teie krediitkaardil võib olla limiit 10 000 dollarit, kuid loendis on 1000 dollarit. Kogudes olevaid kontosid kuvatakse teie aruandes mitu korda. Pidage meeles, et arestimine jääb teie krediidiaruandesse kuni seitsmeks aastaks.
16
Koguge tõendeid oma raskuste kohta. Võimalik, et peate laenuandjale tõestama, et kaotasite oma kodu lahutuse, haiguse, surma või töökaotuse tõttu. Näiteks otsige järgmist: teie lahutusmääruse ja abielulahutuse lepingu koopia; makstud raviarvete koopiad; surmatunnistus, kui kaotasite sissetuleku abikaasa surma tõttu; koopia teie lõpetamiskirjast, ettevõtte pankrotist, töötushüvitistest. jne. Samuti koguge uue töökoha kohta tõendid, näiteks tööpakkumise kiri.
17
Kirjutage oma raskusi selgitav kiri. Kui loodate saada FHA või Fannie Mae/Freddie Maci laenu enne ooteperioodi lõppu, peate esitama kirja, milles selgitatakse, miks te sundraha sulgesite. Järgige neid näpunäiteid tõhusa kirja kirjutamiseks: vormindage kiri nagu tavaline ärikiri. Mainige kuupäevi. Peate laenuhaldurit orienteerima. Ärge öelge midagi sellist: “Kui ma paar aastat tagasi haigestusin, hakkasid mu arved kokku kasvama.” Märkige konkreetsed kuupäevad. Vältige süü teistele inimestele lükkamist. Kui kaotasite oma kodu halva finantsjuhtimise tõttu, tunnistage Selgitage, kuidas olete saanud tagasi kindlale rahalisele alusele. Näiteks võite olla alustanud krediidinõustamisega või saanud uue töökoha.
18
Koguge finantsdokumente. Laenuandja soovib pärast sulgemist teie elu põhjalikku finantsajalugu. Koguge kokku järgmised finantsdokumendid: maksudeklaratsioonitasude kangid või tõendid füüsilisest isikust ettevõtja sissetulekute kohta pangakonto väljavõtted maaklertegevuse väljavõtted, krediidiviited, nagu kiri üürileandjalt või kommunaalettevõttelt, kui teil on alates arestimisest olnud piiratud krediit.