Hüpoteeklaenu maksmine on stressirohke olukord, eriti kui olete mures oma maja kaotamise pärast. Võite proovida oma hüpoteeklaenu refinantseerida, kuid välja arvatud juhul, kui teil on päris hea krediidiskoor, mis võib teid veelgi sügavamale võlgadesse viia. Kui aga seisate silmitsi tõsiste rahaliste raskustega, võite hüpoteeklaenu muutmiseks oma hüpoteeklaenuandjaga koostööd teha. Kuigi see sarnaneb refi-ga, muudab teie laenuandja hüpoteegi muutmisega teie olemasoleva hüpoteegi tingimusi, mitte ei pikenda teile uut laenu.
1
Koguge tõendeid raskuste kohta, millega silmitsi seisate. Hüpoteeklaenu muudatused on üldiselt saadaval majaomanikele, kes on kogenud ootamatuid raskusi, nagu abikaasa surm või meditsiiniline hädaolukord, mis on raskendanud hüpoteeklaenu maksmist. Hüpoteegi muutmise kvalifitseerumiseks peate suutma seda raskust oma hüpoteeklaenufirmale tõestada. Näiteks kui teil on pärast abikaasa äkksurma raskusi hüpoteeklaenu maksmisega, võib teie raskuste tõenditeks olla teie abikaasa surmatunnistus. ja andmed sissetulekute kohta, mida teie abikaasa teenis enne oma surma. Kui olete saanud valitsuse hüvitisi puude või muude raskuste korral, võib nende hüvitiste dokumenteerimine aidata teil ka hüpoteegi muutmist nõuda.
2
Tehke viimase 6 kuu palgatõendite koopiad. Hüpoteegi muutmise taotlemine on sarnane hüpoteegi taotlemisega. Teie laenuandja soovib teada, et teil on muudetud hüpoteegimakse tegemiseks sissetulek. Kui teie sissetulek on hiljuti vähenenud, näiteks töö kaotamise või invaliidistumise tõttu, lisage enne ja pärast muudatust maksebilansid, et teie laenuandja saaks et öelda, kui palju teie sissetulek on vähenenud.
3
Võtke oma krediidiaruande koopia. Teie laenuandja koostab teie krediidiaruande, kui taotlete hüpoteegi muutmist, seega on oluline, et te teaksite, mis sellel on. Kui teie krediidiaruandes on vigu, võtke võimaluse korral kasutusele meetmed nende eemaldamiseks, enne kui taotlete hüpoteegi muutmist. Teie krediidiaruanne võib samuti aidata teil kindlaks teha, millised muud võlad teil on. Kuna laenuandja vaatab teie võlgade ja sissetulekute suhet teie hüpoteegi muutmise otsustamisel, on hea mõte maksta oma võlad, eriti tarbijakrediitkaardid, enne hüpoteegi muutmise taotlemist nii palju kui võimalik.
4
Arvutage oma võla ja sissetulekute suhe. Hüpoteeklaenu muutmise eesmärgil on teie võla ja sissetuleku suhe teie igakuise hüpoteegi kogumakse summa võrreldes teie igakuise sissetulekuga enne makse. Maksimaalne võla ja sissetuleku suhe, mida enamik hüpoteeklaenuandjaid arvestab, on vahemikus 36–45 protsenti. Näiteks kui teie igakuine hüpoteeklaenu kogumakse on 2000 dollarit ja teie igakuine brutosissetulek on 4000 dollarit, tähendab see teie võlgade ja sissetulekute suhet. suhe on 50 protsenti – kõrgem, kui enamik hüpoteeklaenuandjaid heaks kiidab. Muudatus võib teie igakuist makset vähendada, vähendades intressi või pikendades laenu tähtaega. Mõlemad muudatused võivad viia teie võla ja sissetulekute suhte vastuvõetavasse vahemikku ja muuta teie hüpoteeklaenu maksmise lihtsamaks.
5
Printige välja pangakonto väljavõtted ja maksudeklaratsioonid. Teie pangaväljavõtted ja maksudeklaratsioonid annavad teie laenuandjale teavet teie rahavoogude, sissetulekute ja varade kohta. Teie laenuandja näeb ka, millised on teie igakuised põhikulud ja kui palju kulutate tavaliselt koduga seotud arvetele, nagu kommunaalkulud ja vesi. Kui teie sissetulek on pärast hüpoteegi võtmist oluliselt vähenenud, saate maksudeklaratsioonide abil näidata. see langus, mis on viinud teie suutmatuseni oma hüpoteeklaenu makseid katta.
6
Hankige dokumendid oma hüpoteegi ja oma kodu väärtuse kohta. Enne hüpoteegi muutmise taotlemist mõelge välja, kui palju olete oma kodu eest võlgu ja kui palju teie kodu väärt on. Laenuandjad teevad tavaliselt väiksema tõenäosusega koostööd majaomanikega, kes on “veealused” – kes võlgnevad rohkem, kui maja väärt on. Kui aga olete oma kodus omakapitali kogunud, on teie laenuandja tõenäoliselt valmis teiega koostööd tegema. Hüpoteegi muudatused on tavaliselt saadaval ainult siis, kui kodu on teie peamine elukoht. Hüpoteeklaenuandjatel on kinnisvarainvesteeringute omanikega töötamisel vähem kaastunnet, sest nad võivad kinnisvara lihtsalt maha müüa. Kui teie maja pole mõnda aega hinnatud, võib teie laenuandja soovida enne hüpoteegi muutmisega nõustumist saada hinnangu .
7
Looge oma kirja põhikontuur. Teie raskuste kiri peaks olema lühike ja otsene, pakkudes võimalikult palju faktilisi üksikasju. Soovite, et teie laenuandjal oleks teie juhtumi kohta kogu asjakohane teave, et nad saaksid teha soodsa otsuse. Ülevaade aitab teil oma mõtteid korras hoida. Esitage põhjus, miks maksetega maha jäite või teil on maksetega raskusi. Kui teil on dokumente, mis võivad seda selgitust kinnitada, koostage vajalike dokumentide loend. Mõelge, kas teie olukord on ajutine või püsiv. Kui see on ajutine, mõelge, kui kaua teie arvates kulub teil uuesti jalule tõusmiseks ja kas see on lühiajaline või pikaajaline olukord. Mõelge, millist tulemust soovite saavutada. Kirjutage üles oma ideaalne modifikatsioon ja paar muud alternatiivi, mis võivad teid samuti aidata.
8
Kirjutage oma raskuste kiri ametlikus ärikirja vormingus. Lisage oma konto või laenu number oma kirja teemareale. Kui te pole rääkinud oma hüpoteeklaenufirma konkreetse agendiga, kes märkis, et peaksite kirja adresseerima neile, adresseerige oma kiri “kellele see võib puudutada”. Topelttühik, seejärel tippige ülejäänud täht ühekordse vahega, jättes lõikude vahele topelttühiku. Kasutage kirja lõpus ametlikku lõppu, nt “Lugupidamisega”. Jätke oma allkirja jaoks topelt tühik ja seejärel tippige oma täisnimi. Kui teil on kaaslaenaja, näiteks teie abikaasa, jätke ka neile ruumi kirja allkirjastamiseks.
9
Lisage konkreetsed andmed oma rahalise olukorra kohta. Öelge kohe, et teil on rahalisi raskusi, ja seejärel selgitage, mis juhtus. Kasutage emotsioonidele apelleerimise asemel fakte. Järgmises lõigus kirjeldage, kas peate oma olukorda püsivaks või ajutiseks. Kui see on ajutine, selgitage, kui kaua te eeldate olukorra jätkumist ja miks arvate, et see nii kaua kestab. Sulgege oma kirja sisu, rääkides laenuandjale, millist tüüpi muudatust soovite ja kuidas see teie arvates võimaldab teil täita oma kohustust laenuandja ees. Olge oma kirjas aus – eriti teabe osas, mida teie laenuandja saaks hõlpsasti kontrollida . Kui teie laenuandja tabab teid oma raskuste kirjas valetamas, ei pikenda nad teile muudatust. Vältige ebaoluliste probleemide mainimist, mis muudavad teid ebastabiilseks. Kui teile tundub, et liigute endiselt finantsspiraali alla, ei tööta teie laenuandja teiega tõenäoliselt koostööd, sest ta ei saa olla kindel, et muudatuse tingimused jäävad kehtima.
10
Muutke ja lugege oma kirja hoolikalt läbi. Teie raskuste kiri peaks olema puhas, loetav ning ilma trüki- ja grammatikavigadeta. Kui te pole oma kirjutamis- või toimetamisoskuses kindel, võiksite lasta sõbral teie kiri enne laenuandjale saatmist üle vaadata. Kirja ette lugemine võib aidata teil tuvastada vigu ja tuvastada selle asukohad raske lugeda. Redigeerige nii pikkuse kui ka selguse huvides. Lõppkokkuvõttes ei taha te, et teie kiri oleks pikem kui lehekülg. Kui teie laenuandja soovib teie olukorra kohta lisateavet, küsib ta teilt seda.
11
Printige oma kiri ja allkirjastage see. Enne postiga saatmist tehke oma allkirjastatud kirjast koopia. Seejärel saatke see oma laenuandjale, kasutades sertifitseeritud posti koos nõutud tagastuskviitungiga. Kui saate kviitungi, mis näitab, et teie laenuandja on teie kirja kätte saanud, esitage see koos allkirjastatud kirja koopiaga. Rääkige enne kirja saatmist oma hüpoteeklaenuandjaga. Tõenäoliselt kaaluvad nad seda hoolikalt, kui nad seda ootavad.
12
Pidage põhjalikku arvestust kogu suhtluse kohta oma laenuandjaga. Hüpoteeklaenu muutmise taotlemise protsessi läbimisel kirjutage kõik laenuandjaga peetud suhtlused kirjalikult. Kui kokkulepped sõlmitakse isiklikult või telefoni teel, kirjutage lepingut kinnitav kiri ja saatke see oma laenuandjale.Kasutage kogu suhtluseks kinnitatud posti, et teil oleks tõend, millal teie laenuandja on dokumendid kirjad kätte saanud. Kirjaliku dokumendi säilitamine Kõigist suhtlustest tagab teie laenuandja, et ta ei väida, et on teie paberitööd kaotanud, ega ürita väita, et te pole kunagi muudatust taotlenud ega tõendavaid dokumente saatnud.
13
Oma võimaluste arutamiseks võtke ühendust oma hüpoteeklaenuandjaga. Kui teil on kõik dokumendid koos, helistage või kirjutage oma hüpoteeklaenuandjale, et arutada teile saadaolevaid hüpoteegi muutmise liike. Olge aus, et soovite täita oma hüpoteeklaenulepingust tulenevat kohustust, kuid teil on raskusi maksete tegemisega. Kui olete oma maksetega paar kuud maas, võib teie laenuandja tulla teile pakkumisega muuta teie hüpoteegi tingimusi või refinantseerida teie laenu hüpoteek. Üldjuhul võib teie laenuandja kas osa põhiosa edasi lükata, alandada intressimäära või pikendada teie hüpoteegi tähtaega. Põhisumma edasilükkamine võib olla parim valik, kui teie rahalised raskused on lühiajalised ajutised probleemid, mis teie arvates lahendatakse kahe või kolme kuu jooksul.
14
Arutage mõju oma krediidiskoorile. Kuigi hüpoteegi muutmine nii, et makseid oleks lihtsam teha, võib teie maksete ajalugu parandada, võib see teie krediidiskoori muul viisil negatiivselt mõjutada. Laenuandja võib lisada teie krediidiaruandele märkuse, mis näitab, et taotlesite hüpoteegi muutmist, mis võib raskendada muude laenude saamist. Kui arvate, et teie rahalised raskused ei tohiks kesta kauem kui paar kuud ja te ei ole Kui olete veel hiljaks jäänud hüpoteeklaenu maksetega, peaksite saama oma laenuandjaga läbi rääkida, et vältida negatiivsete märkide lisamist teie krediidiaruandele.
15
Täitke oma hüpoteeklaenuandja muutmistaotlus. Igal laenuandjal on oma taotlemisprotsess. Enamiku jaoks peate täitma avalduse, mis sarnaneb esialgse hüpoteeklaenu taotlusega. Peate esitama teabe oma sissetulekute, töökohtade, kulude ja muude võlgade kohta, mis teil võivad olla. Teie laenuandjal on nimekiri dokumentidest, mis tuleb esitada koos taotlusega. Tavaliselt lisatakse teie ametlik raskuste kiri ja kõik selle kirja tõendavad dokumendid teie kogu taotluspaketti.
16
Uurige, kas teie hüpoteegi muudatus on antud. Kui esitate oma taotluse ja tõendavad dokumendid, annab teie laenuandja teile teada, kui kaua neil teie taotluse läbivaatamiseks kulub. Saate posti teel kirja, mis teavitab teid, kas teie taotlus on rahuldatud. Kui teie taotlus rahuldati, sisaldab kiri tavaliselt üksikasju teie hüpoteegi uute tingimuste kohta. Võimalik, et peate muutmisdokumentide allkirjastamiseks isiklikult oma laenuandja kontorisse minema.
17
Esitage apellatsioon, kui teie taotlus lükatakse tagasi. Kui teie muudatus lükatakse tagasi, peaks teie laenuandja teavitama teid taotluse tagasilükkamise põhjustest. Võimalik, et saate keeldumise edasi kaevata. Siiski on teil tavaliselt lühike aeg – mõnikord isegi 14 päeva – selleks, et teavitada laenuandjat, et soovite otsuse edasi kaevata. Teie teade võib sisaldada teavet selle kohta, kuidas otsus edasi kaevata. Kui seda ei juhtu, helistage lihtsalt oma laenuandjale ja andke neile teada, et soovite oma hüpoteegi muutmise taotluse tagasilükkamise edasi kaevata. Järgige kirjalikku taotlust saata sertifitseeritud posti teel koos tagastuskviitungiga. Võtke ühendust HUD-i heakskiidetud eluasemenõustajaga, kes aitab teil otsust vaidlustada või teisi võimalusi hinnata – tasuta. Lähikonna nõustaja leiate, kui külastate aadressi https://apps.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/fc/index.cfm ja valite rippmenüüst oma osariigi.