Ükskõik, kas soovite teistsugust preemiaprogrammi või madalamat intressimäära, hõlmab krediitkaartide vahetamine veidi strateegiat. Uue kaardi taotlemine ja konto sulgemine võivad teie krediidiskoori vähendada, kuid ajutised langused võivad pikemas perspektiivis olla seda väärt. Näiteks kui maksate võlga kõrge intressimääraga, võib saldo ülekandmine madala intressimääraga kaardile aidata teil säästa palju raha. Krediidiliinide haldamine võib võtta veidi kodutööd, kuid oma rahaasjade parimasse vormi viimine on pingutust väärt.
1
Ostke uus kaart, mis vastab teie konkreetsetele vajadustele. Otsustage, miks teil on vaja uut kaarti ja mida teie uus kaart pakub. Vaadake teiste kaartide hindu ja soodustusi, mida teie praegune võlausaldaja pakub, ning sirvige suuremate pankade ja krediitkaardifirmade pakutavaid kaarte. Võrrelge potentsiaalsete uute kaartide APR-i (intressimäär), aastamakseid ja hüvesid (nt lennumiilid või raha tagasi) oma praeguse kaardi omadega. Oletame, et te ei kavatse mõnda aega reisida; Sel juhul soovite miilide preemiaprogrammilt üle minna raha tagastamise programmile. Kui mõistate kõigepealt välja oma konkreetsed vajadused, saate teada, mida uue kaardi puhul otsida. Nii saadate vähem taotlusi, mis tähendab, et teie krediidiaruanne on vähem raske.
2
Kui elate samas ettevõttes, helistage oma võlausaldajale. Krediidiandja pakutavale teisele kaardile üleminek on tavaliselt lihtne protsess, kuid see nõuab tõenäoliselt uue taotluse esitamist. Klienditeenindaja võib teie võimalusi selgitada ja aidata teil üleminekut teha. Helistades selgitage, et teil on praegu kaart, kuid eelistaksite kaasas kanda teist kaarti, mis pakub erinevaid hüvesid või paremat krediidi kulukuse määra. Pidage meeles, et kui teil on hea krediit ja maksate igakuise arve õigeaegselt, on teil läbirääkimistel parem võimalus. Isegi kui tegemist on sama ettevõttega, tähendab uue taotluse esitamine rasket tõmmet, mis vähendab ajutiselt teie krediidiskoori.
3
Enne avalduse täitmist saate uutelt võlausaldajatelt pehmeid pakkumisi. Saate teada, kas uus võlausaldaja kiidaks teid heaks ja milliseid intressimäärasid te maksaksite ilma taotlust esitamata. Kui ostate kaarte veebis, sisestage oma teave vormi, mis võimaldab võlausaldajal teha pehme päringu, mis ei mõjuta teie krediidiskoori. Seejärel annavad nad teile teada, kas kvalifitseerute pakkumise saamiseks. Samuti võite helistada võlausaldajatele ja küsida nende FICO krediidiskoori miinimumnõuete kohta.
4
Enne vana kaardi tühistamist avage oma uus konto. Kui leiate oma vajadustele vastava pakkumise, täitke ja esitage taotlusvorm. Peaaegu kõigil juhtudel peaksite enne praeguse kaardi tühistamist ootama, kuni teid aktsepteeritakse. Oletame, et teie kaardil on kopsakas krediidilimiit ja sulgete selle taotluse esitamisel. Kui tühistate oma praeguse kaardi, jääb teile vähem krediiti ja kui teil on võlgu, saab teie skoor märkimisväärse löögi. See võib põhjustada võlausaldaja teie taotluse tagasilükkamise, jättes teile krediidiliinita ja madalama skoori.
5
Proovige leida kaarti, mille limiit on suurem kui teie saldo. Näiteks kui teil on võlgu 5000 dollarit, proovige leida saldoülekande kaart, mille limiit on vähemalt 5000 dollarit. Ideaalis on teie uue kaardi limiit suurem kui teie vana kaardi limiit. Isegi kui te ei saa oma saldost suuremat limiiti, on siiski mõistlik kanda võimalikult palju raha madalama intressimääraga kaardile. Lihtsalt veenduge, et uue kaardi lõplik intressimäär (mis algab pärast sissejuhatava intressimäära aegumist) on väiksem kui teie praeguse kaardi intressimäär.
6
Veenduge, et saldo ülekanne ei maksaks rohkem kui teie praegune intress. Peaaegu kõik võlausaldajad nõuavad saldotasu vähemalt 2,5–3 protsenti. Enne üleminekut arvutage oma praeguse intressimäära alusel välja koguintress, mida maksaksite oma võlalt. Ärge muutke seda, kui teie ülekandetasu, uus krediidi kulukuse aastamäär ja uued aastamaksud maksavad rohkem kui teie praegune intressimäär. Saate seda tööriista kasutada kogukulude arvutamiseks praeguse ja uue krediidi kulukuse määra (intressimäärade) põhjal. ja uued aastamaksud ning saldoülekande tasu: https://www.creditcards.com/calculators/balance-transfer.php.
7
Pidage meeles, et teie uue kaardi tutvustusmäär aegub. Teie uue kaardi sissejuhatav intressimäär võib olla 0–2 protsenti, kuid see aegub 6–12 kuu pärast. Kui te ei kavatse selle aja jooksul oma saldot välja maksta, võtke kindlasti arvesse tegelikku intressimäära. Näiteks kui teie praegune määr on 11 protsenti, kuid uue kaardi lõplik määr on 14 protsenti, läheb see tõenäoliselt maksma. pikemas perspektiivis oma saldo ülekandmiseks rohkem. Tõenäoliselt vajate head krediiti, et saada 0–2-protsendiline sissejuhatav määr. Kui teie tulemus on alla 660 või te ei saa head pakkumist, jätkake oma saldo tasumist, kuni teie tulemus paraneb.
8
Ülekande tegemiseks võtke ühendust oma uue võlausaldajaga. Kui olete otsustanud, et saldo ülekanne säästab teie raha, täitke kaardi taotlus krediidiandja veebisaidil, telefoni teel või paberkandjal. Kui see on heaks kiidetud, võite minna oma uue võlausaldaja veebisaidile ja täita saldoülekande vormi. Kui te ei leia veebivormi, helistage oma võlausaldaja klienditeenindusliinile. Sisestate oma vana kaardi numbri ja konto andmed. Uus võlausaldaja võtab seejärel ühendust vana kaardi väljaandjaga, maksab saldo välja ja lisab saldo (koos ülekandetasuga) teie uuele kaardile.
9
Hoidke vana konto avatuna. Vana kaardi tühistamine pärast saldo ülekandmise lõpetamist võib teie krediidiskoori kahjustada. Kui teil on see olnud aastaid, võib selle tühistamine lühendada teie krediidiajaloo pikkust. Lisaks võib kogu saadaoleva krediidi vähendamine kahjustada teie limiidi ja saldo suhet. Hoidke konto avatuna, kuid ärge tehke oma vana kaardiga suuri oste. Kui peate selle aktiivsena hoidmiseks ostma, seadistage odava arve eest automaatne korduv makse (nt voogedastusteenuse tellimus). Tasuge kaardi saldo enne igakuist tähtaega, et teile ei koguneks intressi.
10
Ärge tehke oma ülekandekaardiga oste. Uued ostud suurendavad teie saldot ja teie tasudele võib kehtida lõplik intressimäär, isegi kui tegite need sissejuhatava perioodi jooksul. Segaduste vältimiseks lõigake uus kaart osadeks, et te seda kogemata ei kasutaks. Teie ülekandekaardi konto on ainult teie krediitkaardivõla tasumiseks. Saldo väljamaksmiseks seadistage kreeditoriga automaatsed maksed. Isegi kui hävitate oma füüsilise kaardi, pääsete oma kontoteabele juurde veebis või klienditeeninduse telefoniliini kaudu.
11
Kaaluge uue ülekande tegemist pärast madala intressimäära aegumist. Tehke endast parim, et maksta võimalikult palju oma võlga võimalikult madala intressimääraga. Kui teil on pärast sissejuhatava intressimäära aegumist saldot alles, võite oma võla kanda teisele madala intressimääraga kaardile. Teie krediidiskoor läheb löögi alla, kuid pikemas perspektiivis võib see olla seda väärt. Iga 6 kuu järel ülekannete tegemine kahjustab teie krediidiskoori ajutiselt. Üldise krediidilimiidi suurendamine saldo väljamaksmise ajal parandab teie limiidi ja bilansi suhet ja suurendab teie skoori pikas perspektiivis. Lisaks võite avastada, et saldoülekande tasu maksmine iga 6 kuu tagant on tegelikult odavam kui saldo tagasimaksmine. saldo kõrge intressimääraga kaardil.
12
Vältige tulevikus tasakaalu kandmist. Kui teil on tasakaal, peaks teie pikaajaline eesmärk olema see täielikult ära maksta. Lõppkokkuvõttes püüdke oma krediitkaardi arve iga kuu täielikult tasuda, et teil ei koguneks intressi. On müüt, et kogunev intress suurendab teie krediidiskoori. Kuigi võlausaldajatele meeldib intressimaksete pealt lisaraha teenida, ei mõjuta intress teie skoori.
13
Planeerige oma krediidiskoori ajutine langus. Krediidiliinide lisamine ja sulgemine võib teie krediidiskoori veidi vähendada. Kui teil on hea krediit ja pikk krediidiajalugu, langeb teie skoor tõenäoliselt vähem kui 5 punkti võrra ja taastub paari kuu jooksul. Kui suurendate oma krediiti, võib teie skoor saada suurema löögi, kuid ajutiselt madalam skoor võib sobida pikaajalise finantsplaaniga. Näiteks kui avate uue krediidiliini, kontrollib krediidiandja krediidivõimet (tuntud kui kõva tõmbamine), mille tulemuseks on lühiajaline langus. Uus krediidiliin võib aga parandada teie limiidi ja bilansi suhet (teie kogu saadaolev krediit võrreldes teie võlajäägiga), mis mängib teie krediidiskoori määramisel olulist rolli. Lisaks, kui maksate krediitkaardivõlga , aitab saldo ülekandmine madalama intressimääraga kaardile säästa raha.
14
Vältige krediitkaardi vahetamist 12 kuu jooksul pärast maja või auto ostmist. Kuigi kaartide vahetamisest tingitud skoori langused on tavaliselt väikesed ja ajutised, võib 5–10 punkti vähenemine mõjutada hüpoteeklaenu või autolaenu intressimäära. Suurema ostu puhul, nagu maja või auto, võib isegi veidi kõrgem intressimäär maksta teile laenu eluea jooksul sadu või tuhandeid dollareid.
15
Enne konto sulgemist kontrollige oma krediidikasutuse suhet. Teie krediidikasutuse suhe ehk limiidi ja saldo suhe võrdleb teie kogu saadaolevat krediiti teie võlgnetava saldoga. Alla 10 protsendi suhe on ideaalne, kuid teie saldo ei tohiks kunagi olla suurem kui 20–30 protsenti teie kogu saadaolevast krediidist. Suhtarv moodustab peaaegu kolmandiku teie krediidiskoorist, nii et enne mis tahes liigutuste tegemist mõelge välja, kuidas konto sulgemine seda mõjutaks. Oletagem näiteks, et teil on 3 kaarti. Esimesel on limiit 2000 dollarit 500-dollarise saldoga, teisel on limiit 5000-dollarine saldoga 2000-dollarine ja kolmanda limiit on 9000-dollarine saldo puudumisel. Teie suhtarv on 15,6 protsenti (2500 dollari saldo on 15,6 protsenti teie 16 000 dollari suurusest krediidilimiidist), mis on hea. Kui aga tühistate 9000 dollari suuruse limiidiga kaardi, väheneb teie krediit 7000 dollarini. Teie suhtarv oleks 35,7 protsenti, mis on halb, ja teie krediidiskoor saaks suure löögi.
16
Vältige konto sulgemist, mis on teie teistest kaartidest vanem. Teie krediidiajaloo pikkus mängib teie üldise skoori määramisel samuti olulist rolli. Kui teil on üks kaart, mis on mitu aastat vanem kui teie teised, hoidke seda aktiivsena, välja arvatud juhul, kui see teile liiga palju raha maksma läheb. Kui selle krediidi kulukuse aastamäär ja aastatasud on liiga kõrged, küsige emitendilt enne selle tühistamist paremaid intressimäärasid. Hea seisuga suletud kontodel on 7–10 aasta jooksul pärast sulgemiskuupäeva sama kaal kui avatud kontodel. Oletame, et teil oli 10 aastat üks kaart. Kui selle sulgete, jääb see teie aruandesse veel 7–10 aastaks. Kui see aga teie aruandest lõpuks eemaldatakse, tundub teie krediidiajalugu järsku kümmekond aastat lühem.
17
Mõelge välja, mis juhtub teie teenitud preemiatega. Kui olete kogunud tuhandeid lennumiile, küsige oma võlausaldajalt, mis juhtub teie preemiatega, kui tühistate oma kaardi. Mõnikord saab preemiaid teatud aja jooksul pärast tühistamist üle kanda või kasutada. Miilid, raha tagasi ja muud preemiad on tõeline valuuta, seega veenduge, et te ei viska kaarti tühistades raha minema.
18
Võimalusel tasuge oma vana kaardi saldo ära. Kontot ei saa sulgeda, välja arvatud juhul, kui jääk on täielikult tasutud või üle antud teisele võlausaldajale. Kui teil on väike igakuine saldo, näiteks sada dollarit, makske see ise ära, välja arvatud juhul, kui teie praegune APR (intressimäär) on kõrge. Kui teie saldo on tuhandeid dollareid, võite saldo üle kanda uuele kaardile, millel on madalam hind. intress. Teilt võetakse saldoülekande tasu, mis on tavaliselt vähemalt 2,5–3 protsenti. Vana kaardi krediidi kulukuse määra alusel väikese saldo tasumine võib lõppeda mõne dollari võrra rohkem maksma minna, kuid väldite täiendavat koordineerimist. ülekanne.Saldo ülekandmine on seda väärt, kui saldo on piisavalt kõrge, teie vanal kaardil on kõrge intressimäär ja uuel kaardil on madal ülekandetasu ja 0–2 protsenti sissejuhatav krediidi kulukuse määr. Näiteks kui teie saldo on 500 dollarit, on 2-protsendilise ülekandetasu ja 2-protsendilise intressi maksmine palju odavam kui 20-protsendilise intressimääraga saldo tasumine.
19
Muutke kõik automaatsed maksed, mis võetakse teie vanale kaardile. Kui tühistatud kaardilt võetakse tasu korduvate automaatsete maksete eest, võite jääda oma arvetele maha. Vajadusel lülitage oma automaatsed maksed enne kaardi tühistamist teistele kontodele.
20
Helistage oma võlausaldajale ja teavitage teda oma kaardi tühistamisest. Kui olete valmis oma kaardi tühistama, edastage esmalt uudised oma võlausaldajale telefoni teel. Võtke teid abistava klienditeenindaja nimi ja paluge tal kinnitada, et teie saldo on 0. Kui olete heas seisukorras klient, püüavad nad teid tõenäoliselt veenda, et jääksite. See võib olla seda väärt, et võtta vastu mis tahes vastupakkumisi. Hoidke oma uue kaardi andmed teie ees, et saaksite neid võrrelda vastupakkumisega. Kui otsustate kaardi tühistada, küsige klienditeenindajalt postiaadressi, kuhu saate kirjaliku teate saata.
21
Saatke oma võlausaldajale kirjalik kiri. Pärast telefonivestlust saatke oma võlausaldajale kirjalik teade. Lisage oma nimi, aadress, telefoninumber ja kontonumber. Teatage neile, et tühistate kaardi, lisage oma telefonivestluse üksikasjad (sh agendi nimi) ja paluge neil saata teile tühistamise kohta kirjalik kinnitus.
22
Kontrollige oma krediidiaruannet 1–2 kuu pärast. Kulub veidi aega, enne kui kaart kuvatakse teie krediidiaruandes suletuna. Kui te pole 1–2 kuu möödudes kinnituskirja saanud või kaart on teie teatel endiselt avatud, helistage veast teatamiseks kaardi väljastajale. Võimalik, et peate tühistamisprotsessi kordama.